Novinky nažhaveného hypotečního trhu

Novinky nažhaveného hypotečního trhu
Jste zmatení z nabídky produktů hypotečních bank? Nejste si jisti, co se skrývá pod názvy Hypotéka zpětně, Flexibilní hypotéka nebo Hypotéka 2 v 1? A nebaví vás hledat informace na deseti různých místech? Náš přehled hypotečních novinek letošního roku vám pomůže rychle se zorientovat.

V loňském roce si lidé u hypotečních bank půjčili téměř 72 miliard korun a odhady pro letošní rok se pohybují ve výši až 94 miliard Kč. Úrokové sazby hypoték se sice od historického dna již odlepily, ale stále jsou poměrně nízké. A po schválení deregulace nájemného a hrozby zvýšení DPH ze stavebních prací se zájem o vlastnické bydlení, potažmo hypotéky, logicky zvyšuje. Hypotečnímu trhu nahrává i příznivá ekonomická situace, zvyšování průměrných platů a v neposlední řadě také rozšiřování produktové nabídky. Hypoteční banky se novými produkty snaží oslovit i ty klienty, kteří zatím o hypotéku neprojevili zájem.

Nabídka hypotečních bank je poměrně pestrá. Najdete v ní mimo jiné hypotéku pro lékaře, soudce nebo třeba překladatele bez nutnosti doložení příjmů, pomoc s prodejem nemovitosti zatížené hypotékou,  kombinaci hypotéky s různými druhy životního pojištění nebo se stavebním spořením. Téměř běžné je dnes poskytování hypotéky až do výše 100 % hodnoty zastavené nemovitosti, a to i na pořízení družstevního bytu, nebo zpětné proplácení investovaných peněz (viz níže) či kombinace účelových a neúčelových hypotečních úvěrů.

Podívejme se tedy podrobněji, s čím novým přišly hypoteční banky v letošním roce. Smyslem článku není detailní analýza jednotlivých produktů a jejich parametrů, ale hlavně vytvoření přehledu o novinkách v oblasti hypoték, které rostou jako houby po dešti.

GE Money Bank: něco za něco

U GE Money Bank (profil, názory) sice žadatelé o hypotéku vybraných profesí (advokáti, notáři, státní zástupci, soudci, daňoví poradci, auditoři, lékaři, veterináři, farmaceuti, tlumočníci a  překladatelé) nemusí dokládat svoje příjmy, postačí jim předložit čestné prohlášení o příjmu, ale banka jim poskytne hypotéku pouze do výše 50 % ceny nemovitosti, respektive do 2 miliónů korun. Navíc klient musí doložit pětiletou pracovní historii, tzn. prokázat, že jeho zaměstnání je stabilní. Další podmínky hypotéky včetně úrokových sazeb jsou standardní. Nabídka platí pro všechny typy hypoték, které GE nabízí, kromě Hypotéky naopak (tento typ hypotéky zavedla GE v dubnu loňského roku, více jsme o ní psali v článku Pro dům již s úvěrem). Jedná se o hypotéku, kdy banka schválí žadateli výši úvěru ještě dřív, než si vybere konkrétní nemovitost.

Další novinkou je nabídka Akční hity platná do 30. června 2006. U Hypotéky Standard a Hypotéky naopak Standard do 85 % z ceny zastavené nemovitosti a do výše 3 milióny Kč nabízí GE úrokovou sazba 2,59 % ročně. Pracovnice infolinky potvrdila, že tato sazba je garantována každému zájemci o hypotéku. Jde sice o nejnižší sazbu na českém trhu, ovšem je fixována pouze na jeden rok, tzn. při splatnosti od 5 do 30 let je to trochu riskantní podnik. Těžko odhadnout, jak vysokou sazbu banka za rok při změně úrokové sazby nasadí. 

Česká spořitelna novinky teprve chystá

Od nového roku Česká spořitelna (profil, názory) zatím s žádným novým produktem v oblasti hypoték nepřišla, každopádně podle sdělení firemní komunikace ČS novinky připravuje. Jednou z nich bude například pomoc banky při prodeji bytu zatíženého hypotékou. Hypotéka musí být ze zákona zajištěna nemovitostí a klienti nejčastěji ručí právě nemovitostí, na kterou hypotéku čerpají. Vezmeme-li do úvahy, že splatnost hypotéky je v řádu desítek let, může se stát, že byt začne být klientovi postupem času "malý", ale hypotéka ještě není splacená. Pro tyto případy ČS ve spolupráci s Realitní společností České spořitelny připravuje projekt, kdy klientovi ve výše popsané situaci sežene větší byt také zatížený hypotékou a dojedná prodej či směnu. Podrobnosti ČS zatím odmítla uvést. Vzhledem k tomu, že prodej bytu zatížený hypotékou je poměrně komplikovaný, mohla by tato služba klienty oslovit. Samozřejmě ale ovšem bude záležet na konkrétních parametrech, na které si ještě chvíli budeme muset počkat. Žádná jiná banka zatím nic takového nenabízí.

(Ne)výhodná Oranžová hypotéka Investor

Únorová novinka ING (profil, názory) je hypotéka kombinovaná s investičním životním pojištěním (IŽP). ING na tomto produktu spolupracuje s Raiffeisenbank (profil, názory). Podle ING se jedná o nový moderní produkt, který klientovi umožní současně financovat bydlení i zhodnotit peníze. Princip spočívá v tom, že po dobu trvání hypotéky klient bance splácí pouze úroky a platí pojistné životního pojištění. Úvěr je pak jednorázově splacen právě z IŽP a výnos nad rámec hypotečního úvěru dostane klient. Banka tvrdí, že kombinace je pro klienta výhodná, s čímž ovšem nelze souhlasit. Více můžete dozvědět v článku Hypotéka s IŽP: třetina peněz vyletí oknem.

Šestice novinek Hypoteční banky a Hypotéka zpětně navrch

Hypoteční banka (profil, názory) v únoru zavedla hned šest novinek. První tři novinky zvyšují procento z hodnoty nemovitosti, do kterého banka žadateli půjčí. Hypoteční úvěr na družstevní bydlení banka nově nabízí až do 100 % hodnoty zastavené nemovitosti, úvěry kombinované s životním pojištěním nebo stavebním spořením a hypotéky pro cizince mají nově limit 85 % (dříve 70 %). Druhé tři novinky pak rozšiřují počet kombinací, které banka klientům nabízí. Hypotéku na družstevní bydlení je nově možné kombinovat i s kapitálovým životním pojištěním - HB spolupracuje s deseti pojišťovnami, nebo stavebním spořením - HB spolupracuje s Českomoravskou stavební spořitelnou (profil, názory). Nebo si žadatel může k této hypotéce vzít neúčelovou část hypotečního úvěru např. na financování na vybavení nové domácnosti, a to až do výše 20 % klasické (účelové) hypotéky.

Ojedinělou nabídkou na trhu je podle Davida Sahuly, manažera PR Hypoteční banky tzv. Hypotéka zpětně. Klient HB může účelovým hypotečním úvěrem profinancovat již dříve zaplacené vlastní prostředky použité na výstavbu či rekonstrukci nemovitosti. Peníze, které takto získá, musí ovšem opět použít účelově, tzn. na investici do nemovitosti. Limit pro zpětné proplacení je 50 % výše hypotéky a proplatit lze doklady staré maximálně dva roky. V praxi to funguje např. následujícím způsobem:
Pan Novák dal dohromady všechny úspory, koupil pozemek a začal stavět dům. Hrubá stavba je hotová, úspory jsou pryč a je třeba si půjčit. Zajde do banky a ta mu půjčí nejen na dostavbu domu, ale navíc také proplatí faktury za hrubou stavbu a nákup pozemku, které pan Novák hradil v hotovosti. Pan Novák má nyní hypotéku a k tomu na účtu zpátky své peníze na další investice do domu např. na hotovostní platby spojené s výstavbou nemovitosti.

Podle nás nabídka tak ojedinělá zase není, podobný produkty nabízí i Raiffeisen hypoteční banka.

Americká u Wüstenrot hypoteční banky

Wüstenrot hypoteční banka (profil, názory) nově nabízí klientům Flexibilní hypotéku, tedy americkou hypotéku, kde nemusí žadatel uvádět účel použití úvěru. Úvěr je poskytován do 60 % hodnoty zastavené nemovitosti a jeho minimální výše činí 150 000 Kč. Fix na pět let je 7,5 % ročně, výše úvěru v rozpětí 150 000 Kč až 300 000 Kč, lze jej splatit i dříve než za pět let, maximální doba splatnosti je 15 let.

U ČSOB je hitem Hypotéka 2 v 1

Ani ČSOB (profil, názory) nezahálela a od nového roku přišla s řadou novinek. Hypotéka 2 v 1 spojuje účelový a neúčelový hypoteční úvěr v jednom produktu při zachování úrokové sazby, která odpovídá standardní hypotéce. Ve srovnání s běžnou hypotékou, ale žadatel navíc zaplatí poplatek ve výši 2,7 % z objemu neúčelové části hypotéky. Neúčelová část půjčky ve výši maximálně 20 % z celkového objemu hypotéky je žadateli převedena rovnou na účet a je možné ji bez sankce kdykoli předčasně splatit. Hypotéku 2 v 1 poskytuje ČSOB až do výše 100 % zastavené nemovitosti.

Dalšími novinkami ČSOB jsou:

  • rozšíření možnosti použití ČSOB Hypotéky bez dokládání příjmů např. o koupi nemovitosti nebo družstevního podílu, o výstavbu a rekonstrukci nemovitosti či o refinancování půjček,
  • u Hypotéky na družstevní bydlení je nově možné poskytnout úvěr až do výše 100 % z hodnoty zastavené nemovitosti (dříve 70 %),
  • zpětné proplácení faktur mohou klienti využít až do výše 50 % z objemu úvěru, faktury však nesmí být starší 12 měsíců, použití zpětně proplacených prostředků banka nekontroluje, jsou vloženy přímo na účet klienta,
  • do 31. května 2006 má ČSOB akční nabídku v podobě garance pětiletých úrokových sazeb. U všech typů hypoték včetně americké do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti je garantován úrok 4, 09 % ročně (po započtení bonusů ve výši 0,25 %).

Živnostenská banka snížila sazby

Živnostenská banka (profil, názory) v letošním roce neuvedla žádnou novinku, ale od 1. února 2006 snížila úrokové sazby. Změna úrokových sazeb u hypotečních úvěrů se týká všech fixací s výjimkou jednoleté fixace. U pětileté fixace, kterou klienti nejvíce využívají, činí minimální úroková sazba nově 3,99 % p.a. (oproti původním 4,19 % ročně). Přehled aktuálních úrokových sazeb u jednotlivých hypotečních bank si můžete porovnat v sekci Hypotéky.

Raiffeisen hypoteční banka půjčí i na nemovitost mimo ČR

V březnu Raiffeisen hypoteční banka (profil, názory) zavedla hypotéku na koupi nemovitosti v zahraničí. Hypotéka má shodné parametry jako úvěry na domácí nemovitosti, tedy splatnost až 30 let, běžné úrokové sazby, do 30 miliónů korun. Ovšem s povinností úvěr zajistit nemovitostí na území ČR, tzn. nejedná se o nijak převratnou novinku. Pokud hypotéku zajistíte nemovitostí na území ČR, půjčí vám na ni většina českých hypotečních bank.

Raiffeisen zlepšila i podmínky hypotéky na družstevní bydlení, nyní jsou stejné jako na byt v osobním vlastnictví, tzn. byla prodloužena doba splatnosti z 20 let na 30 let a zvýšen limit zástavy, z 70 % hodnoty zastavené nemovitosti na 100 %.

Poslední novinkou je možnost zpětného refinancování již vynaložených prostředků, které lze uplatnit u výstavby nebo rekonstrukce nemovitosti, ale také u koupě rozestavěné nemovitosti (typické jsou developerské projekty). Takto lze formou převodu peněz na účet klienta čerpat až 50 % z objemu hypotéky.

Ve srovnání s nabídkou hypotečních produktů a služeb ve vyspělejších evropských zemích má Česká republika ještě rezervy (více jsme se tomuto tématu věnovali v článku Jaké možnosti půjček na bydlení mají Evropané?), ale banky se snaží současného zájmu klientů o hypotéky využít a rozhodně na vývoji produktů pracují.

Volby 2006: Ptejte se ekonomických expertů politických stran!

Není vám jasné, jak chtějí politické strany v případě volebního úspěchu spravovat tuzemské hospodářství a související ekonomické problémy? Máte výhrady k jejich plánům, připadají vám nereálné? Zajímá vás, kde vezmou peníze na splnění svých slibů nebo kde berou jistotu, že jimi navržená řešení budou fungovat?

Vlastimil Tlustý (ODS), Bohuslav Sobotka (ČSSD), Miroslav Kalousek (KDU-ČSL), Jaromír Soukup (SZ), Jiří Dolejš (KSČM) a Jan Kasl (SNK ED) čekají na vaše dotazy! Navštivte tuto stránku.

Vybrali jste si? Nebo hypotéku, která by vám sedla, na trhu stále postrádáte? Máte vlastní zkušenost s některou ze zmíněných hypotečních novinek?

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

-1
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 8 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

26. 4. 2006 17:42, xls

No, začíná růst - spíš se snaží zvýšit zisk. Lovit nové klienty je dost problém, trh do nebe neporoste, poplatky jsou taky vyšponovaný na maximu, tak se snažej vymejšlet různý "zajímavý" produkty, který jsou zajímavý jen pro banku, a zvyšovat zisk drobnejma podrazama.

Plně v této linii je ta kombinace hypotéky s IŽP, rozesílání klientům kreditek "zdarma", obvolávání s nabídkami na "supervýhodné" spotřebitelské úvěry... Samý šmejdy.

Zobrazit celé vlákno

+48
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

25. 4. 2006 18:09, xls

Jestli chcete hypotéku u RB, dejte si pozor, nějak se mrví. Nemám ani na mysli v článku uváděnou novinku, na to snad můžou skočit jen jedinci mdlého rozumu - a dobře jim tak. Spíš může i nastat problém při změně fixace, kde se brání částečné úhradě. Podmínky to samozřejmě umožňují, ale dají vám "dobrovolně" vybrat: buď žádná splátka a normální úrok nebo splatíte na úroky vám napálí. Takže vás odřou tak jako tak.

-9
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (8 komentářů) příspěvků.

Zjistěte tržní cenu nemovitosti i výši nájmu

Odborným garantem této služby je Quantum reality - realitní kancelář Praha

A tohle už jste četli?

Češi nejsou na nové hypotéky zralí, říká Sadil

20. 4. 2006 | Kateřina Boušová

Češi nejsou na nové hypotéky zralí, říká Sadil

Proč je generální ředitel Hypoteční banky přesvědčen, že jsou hypotéky dostupné a proč není příznivcem nájemního bydlení? Jaké problémy způsobují dlouhé lhůty vyřízení vkladů do katastru... celý článek

Chytrá hypotéka od Broker Consulting: vychytralá a nefér prezentace

18. 4. 2006 | Roman Scherks | 12 komentářů

Chytrá hypotéka od Broker Consulting: vychytralá a nefér prezentace

Kombinaci kapitálové životní pojistky a hypotéky už jen málokdo nabízí jako něco výhodného. Není také třeba, na trhu je podobný stroj na provize: hypoteční úvěr a investiční životní... celý článek

RPSN, úroková sazba a koeficient navýšení aneb jak vybrat nejvýhodnější úvěr

11. 4. 2006 | Martin Zika | 5 komentářů

RPSN, úroková sazba a koeficient navýšení aneb jak vybrat nejvýhodnější úvěr

Půjdete-li si do banky či jinam půjčit peníze, samozřejmě budete chtít ten nejvýhodnější úvěr. Můžete využít několika pomocníků pro porovnání výhodnosti jednotlivých půjček mezi sebou.... celý článek

Dosáhnete na průměrnou hypotéku?

20. 3. 2006 | Kateřina Boušová

Dosáhnete na průměrnou hypotéku?

Průměrná výše hypotéky za loňský rok dosáhla úctyhodných 1 400 000 Kč. Kolik musíte brát, aby vám takovou "průměrnou" hypotéku banka poskytla? Stačí vám průměrná mzda 19 030 Kč? Spočítali... celý článek

Jak se bydlí v postkomunistických zemích?

16. 12. 2005 | Kateřina Boušová

Jak se bydlí v postkomunistických zemích?

Podařilo se ve Střední a Východní Evropě po pádu komunistického režimu obnovit zdravé tržní financování bydlení? Jaké problémy při transformaci nastaly? Jak probíhal vývoj tržního financování... celý článek

Zjistěte zdarma cenu fotovoltaiky pro váš dům

Nezávislý srovnavač fotovoltaik Řešímto.cz

Partners Financial Services