Pětileté fixace hypoték dobíhají, budete refinancovat?

Pětileté fixace hypoték dobíhají, budete refinancovat?
V letech 2000 a 2001 se hypotéky nejčastěji sjednávaly se sazbou vázanou na 5 let. Brzy tak u mnoha hypotečních úvěrů nastane tzv. výročí. Mnoho klientů si nejspíš začne klást otázku, zda hypotéku refinancovat, či přijmout sazbu, kterou jim banka nově nabízí. O co při refinancování úvěru jde a komu se vyplatí? Spočítejte si právě vaši situaci.

Úroková sazba hypoték je vždy vázána na určité období, po kterém je vyhlášena sazba nová. V dobu tzv. výročí úrokové fixace klient může hypotéku částečně či zcela splatit. U bank je ve výročí fixace většinou možné úvěr jednorázově umořit zcela bez sankcí (splátky v průběhu fixačního období jsou bankami sankcionovány.), u stavebních spořitelen obvykle také a dokonce kdykoli, u některých je možnost refinancování pouze ve fázi řádného úvěru.

Na umoření hypotéky lze též použít jiný úvěr. Klienta to bude stát jednorázový poplatek, na druhou stranu úrokové sazby jsou nízké a možnost vybrat si znovu délku úvěru (některé banky půjčují až do 70 let věku) je pro část klientely zajímavá. Kromě obecně nízkých sazeb může být pro klienty též lákavé, že mnoho bank nabízí novým klientům zvýhodněné sazby oproti klientele stávající, jakoby některé politiky bank říkaly: nově chycený klient lepší než stávající. Konkurence však není malá.

Jak spočítat, jestli se refinancování vyplatí?

Záleží na mnoha parametrech úvěru. Důležité je znát veškeré sankce a poplatky, některé lze nalézt v úvěrové smlouvě a všeobecných podmínkách banky, jiné lze ověřit na internetu či u poradců či bank samotných. Zjistěte si dopředu, jakou sazbu vám stávající banka nabídne, a porovnejte ji s úroky jiných bank. Řešení není tak složité – přesnou odpověď nám poskytne RPSN (roční procentní sazba nákladů) neboli efektivní úroková míra. Klientovi se vyplatí refinancovat, pokud RPSN nového úvěru včetně s tím spojených poplatků bude nižší než RPSN stávajícího úvěru.

Co je výhodnější právě pro vás? Spočítejte si to!
Připravili jsme pro vás kalkulačky:
  • Refinancování hypotéky:
    Kalkulačka je určena klientům, kteří splácejí hypotéku, skončila jim doba fixace a banka jim nabídla úrokovou sazbu na další období. Pomůže rozhodnout, jestli je vhodné splatit hypotéku v okamžiku změny fixace úrokové sazby nebo jestli je lepší pokračovat ve splácení. Porovnává dvě varianty (a spočte, která je levnější):

    1. pokračovat v hypotečním úvěru se sazbou, kterou nabídla banka,
    2. vzít si hypotéku jinde a původní jednorázově splatit. Nová hypotéka bude mít jinou úrokovou sazbu, znovu zaplacené poplatky za zpracování úvěru a nový odhad nemovitosti.
  • RPSN:
    RPSN je mimořádně důležitý ukazatel, pokud uvažujete o půjčce či úvěru. Je to roční procentní sazba nákladů, která vyjadřuje celkové průměrné náklady na daný úvěr. Zahrnuje veškeré běžné poplatky spojené s produktem či službou. Při porovnání nabídky jednotlivých bank a zejména splátkových společností doporučujeme sledovat právě tento údaj, který nejlépe vypovídá o "výhodnosti" spotřebitelského úvěru z hlediska částky, kterou klient za dobu úvěru celkem zaplatí. U nás si RPSN můžete spočítat!

Snad nejpodstatnějším krokem při refinancování je včas se informovat. Nutné je získat si od stávající banky doklad o zůstatku dluhu – po 5 letech odpovídá při 20leté splatnosti asi 83,5 % (při 25leté splatnosti cca 88,5 %) z původní výše úvěru. Zároveň si nechte písemně potvrdit, že daná banka souhlasí s umořením úvěru a k jakému datu. Toto je důležité učinit včas, řekněme dva měsíce před výročím fixace, abyste měli dostatek času zařídit si úvěr jinde.

Je-li ručením zástavní právo k nemovitosti, pak si druhá (nově financující) banka stoupne za první, která ihned po splacení úvěru podá výmaz zástavního práva. Poplatky spojené s vyřízením úvěru jsou především poplatek za odhad nemovitosti a jednorázový poplatek za zpracování úvěru (cca 0,8 % z objemu úvěru).

Příklad
Pan Žižlík si půjčil v lednu 2001 částku 2 420 000 Kč od banky na 20 let za 5letý fix 6,5 %. Zastavený ve prospěch banky má své RD. Nyní mu banka na 3 roky fix nabízí 4,1 %, jinde by získal 3,77 %. Porovná-li se též, že nyní platí za vedení úvěrového účtu 150 Kč a nyní by platil jen 100 Kč měsíčně, anebo též že úvěr měl na 20 let a splácel by 15 500 Kč včetně měsíčního poplatku, zatímco u nové banky by si zvolil opět 20 let splatnost a splátka bude 12 000 Kč včetně měsíčního poplatku, tedy zůstane mu 3 500 Kč měsíčně, které např. může investovat. RPSN u nového úvěru bude cca 2,8 %.

Kde se dozvím více?

Primárně záleží na tom, kolik času do zjištění možností refinancování chcete investovat. Nehodláte-li se tomu věnovat alespoň několik večerů na internetu a několik návštěv bank, pak se raději obraťte na odborníky – specializované poradce na tuto problematiku. Většina vám ráda a zdarma poradí.

Autorka působí ve společnosti Fenix Finance.

Uzavřeli jste hypotéku s 5letou fixací? Kdy vám tato fixace končí? Jak s úvěrem naložíte dále? Budete refinancovat?

Líbil se vám článek?

-19
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 21 komentářů

Chcete prodat svou nemovitost?

Nechte si zpracovat ZDARMA cenovou nabídku!

Stačit nám bude pár základních informací o vašem bytě nebo domě a kontakt.

Cenu zjistíte OBRATEM.

Mám zájem prodat:

Prodej bytuByt
Prodej domuDům
Prodej pozemkuPozemek
Ostatní prodej nemovitostiJiné
Zpět

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

18. 1. 2006 18:00, Investigativec

Dobrý den pane Scherksi. Nezlobte se, ale na mne to působí jako když se tady snažíte sehnat klienty pro svoji firmu, jak jinak si vyložit uvedení plného mailu a náznaky, že máte přehled o nabídkách všech 11 bank a nevímkolik stavebních spořitelen? Jsem trochu překvapen, že zrovna Vy, jako ředitel, a zároveň člen dozorčí rady UFC máte tolik času surfovat po netu? Sice odbíhám od tématu, ale předtím než někdo osloví UFC, mohu se zeptat, kdy na Krajský soud do Hradce Králové budou dodány výroční zprávy spol. UFC od roku 2002 dále, neb jsem je ve složce sbírka listin nenalezl a nevím tudíž, zda lze UFC považovat za seriozní firmu? Rovněž mne zaujalo, že Vaše osobní Roman Scherks, s.r.o. vykázala za roky 2002, resp. 2003 při výkonech 739tis Kč a 1.057tis Kč zisk po zdanění pouhých 17tis Kč resp. 40tis Kč, proč se tolik dřete, nebylo by Vám v nějakém zaměstnání lépe?

Zobrazit celé vlákno

+43
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

16. 1. 2006 21:17, hypouser

Paní Fejtková, to je slabota, to je slabota. A ten optimismus na konci článku: "Zdarma poradí :-)". Taková velice špatná PR reklama na Fenix Finance?

-3
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (21 komentářů) příspěvků.

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Hypotéka s IŽP: třetina peněz vyletí oknem

1. 7. 2005 | Simona Ely Plischke | 1 komentář

Hypotéka s IŽP: třetina peněz vyletí oknem

Raiffeisenbank přišla na trh s hypotékou kombinovanou s investičním životním pojištěním. Prý tím "reaguje na neustále rostoucí oblibu IŽP, které dává možnost vyššího úrokového zhodnocení."... celý článek

Končí vám fixace hypotéky? Počítejte dobře!

1. 6. 2005 | Lev Dvorok

Končí vám fixace hypotéky? Počítejte dobře!

Po skončení úrokové fixace nabízí hypoteční banky zpravidla horší sazby, než jakými oslovují nové klienty. Jste-li v takové situaci, máte na výběr: novou sazbu přijmete, nebo si vezmete... celý článek

Prodáváte byt s hypotékou?

14. 4. 2005 | Jiří Šedivý

Prodáváte byt s hypotékou?

Koupili jste s pomocí hypotečního úvěru, který stále ještě splácíte, nemovitost a tu teď chcete prodat? Jak naložit s hypotékou? Musíte ji celou splatit, nebo existuje i jiné řešení?... celý článek

Pro dům již s úvěrem

7. 4. 2005 | Jiří Šedivý

Pro dům již s úvěrem

GE Money Bank představila novinku, která není žádnou velkou bombou, ale mohla by několika klientům zachránit jimi vybranou nemovitost před ostatními zájemci na trhu. Zatímco většinou... celý článek

Hypotéky bez poplatku: zlato nebo třpytky?

16. 3. 2005 | Jiří Šedivý

Hypotéky bez poplatku: zlato nebo třpytky?

Poplatky za vedení úvěrového účtu a vyřízení úvěru při splácení hypotéky rozhodně nejsou zanedbatelné. Na trhu se dnes ovšem objevují nabídky "rozpuštění" poplatků do úrokových sazeb.... celý článek

Partners Financial Services
Nadílka

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.