Bydlí Češi evropsky?
20. 10. 2005 | Jiří Šedivý
Přinášíme několik ukazatelů o českém bydlení a jeho srovnání s zemí evropské pětadvacítky. Byty jsou v ČR vzhledem k platům přibližně jednou tak dražší než v zemích staré EU. V rámci... celý článek
Stavební spořitelny se chytily příležitosti
Specializované bankovní instituce, stavební spořitelny, vycítily potenciální poptávku a přišly s nabídkami šitými na míru právě bytovým družstvům (BD) a společenstvím vlastníků jednotek (SVJ). Jedná se o úvěry určené speciálně pro renovace bytových domů. Jednotlivé stavební spořitelny nicméně koncipují své produkty různě a samozřejmě je také odlišně nazývají. Hlavní inzerovanou výhodou je relativní jednoduchost poskytnutí úvěru, malá administrativní náročnost a slušné úrokové podmínky. Jedná-li se o výhody nejen inzerované, ale skutečné můžete posoudit níže.
Jeden za všechny a všichni za jednoho
Nadbytečná administrativa pro jednotlivé členy odpadá tím, že BD či SVJ vystupuje jako prostředník mezi členem a stavební spořitelnou. BD či SVJ zasílá podklady a posléze splátky úvěru na účet za svoje členy, čímž se šetří jak čas tak i peníze. Podpisové právo má (vyjma produktu SSČS), po splnění zákonných povinností zajišťujících souhlas členů s čerpáním úvěru (usnesení členské schůze, apod.), vedení družstva či SVJ. Stavební spořitelna také nezkoumá finanční situaci konkrétních členů, účastníkem obchodního vztahu se tak může stát i stoletý důchodce. Přihlíženo je k jiným parametrům, jako finanční stav fondu oprav, výše měsíčních vkladů tamtéž apod.
Jak to funguje v praxi?
Obecnou nevýhodou překlenovacích úvěrů je nutnost platit po celou dobu čerpání úrok z celé půjčené částky a zároveň dospořovat vklady a sbírat bodové ohodnocení podle hodnotících kriterií té které stavební spořitelny. A čekat až se úvěr překlopí na řádný. Dospořované vklady jsou zhodnocovány přirozeně mnohem nižší úrokovou sazbou, než kterou je zatížen úvěr. Za jinak stejných úrokových podmínek je forma anuitních splátek úvěru (řádný úvěr stavebního spoření, klasický komerční úvěr, klasická hypotéka) o něco výhodnější než forma překlenovacího úvěr spolu s dospořováním. Při nižších částkách může tuto nevýhodu eliminovat státní příspěvek ke stavebnímu spoření ve výši až 3 000 Kč. Variantou je samozřejmě i možnost kombinovat. Např. využít hypoteční úvěr a zároveň stavebně spořit, čímž se maximalizuje čerpání státních podpor. |
Rozeberme si nyní nabídky stavebních spořitelen podrobně | ||||
Modrá Pyramida (profil, názory) |
Raiffeisen SS (profil, názory) |
SS České spořitelny (profil, názory) | ||
název produktu | RENOÚVĚR Multi | REVIT | Panel Kredit | Program Obnova |
typ úvěru | překlenovací úvěr | překlenovací úvěr | komerční úvěr | překlenovací úvěr |
úroková sazba | od 5,75 % p.a. * | jednotná sazba 5,4 % p.a | od 5 % p.a. * | 5,75 % p.a. – při nulové akontaci 4,75 % p.a. – při 30% akontaci |
minimální výše úvěru | 500 000 Kč | 300 000 Kč | 500 000 Kč | 20 000 Kč na jednu smlouvu o SS |
maximální výše úvěru | individuálně | individuálně | individuálně | individuálně |
poplatky | jako 1 smlouva stavebního spoření | jako 1 smlouva stavebního spoření | 1 % za čerpání komerčního úvěru, plus500 Kč čtvrtletně za vedení účtu | zpoplatněna smlouva na každého člena družstva |
jiné parametry | do 3 000 000 Kč pro celé BD či SVJ a do 150 000 Kč na bytovou jednotku bez zajištění nemovitostí, nemožnost čerpat na jednotlivé smlouvy stavebního spoření státní podporu ve výši až 3 000 Kč | ručení nemovitostí vždy, nemožnost čerpat na jednotlivé smlouvy stavebního spoření státní podporu ve výši až 3 000 Kč | možnost mimořádné splátky kdykoliv a bez sankcí | do 200 000 Kč na jednotlivého klienta bez požadavku na prokazování příjmů a bez nutnosti zajištění úvěru nemovitostí za podmínky, že se spoludlužníkem stane zároveň BD či SVJ, možnost mimořádných vkladů i splátek bez sankcí, jednotliví klienti si mohou snížit daňový základ o zaplacené úroky |
* princip úrokové sazby "od" je stejný jako u jiných produktů, sazba je stanovována individuálně |
Co se týče úrokových sazeb postupuje nejtransparentněji Wüstenrot s jednotnou sazbou 5,4 % p.a.. Pevná výsledná úroková sazba po státní úrokové dotaci pak činí 1,9 % p.a. Některé stavební spořitelny umožňují čerpat úvěr do určité předem stanovené výše bez ručení nemovitostí (Modrá Pyramida, SSČS), jiné jsou cestou individuálního přístupu. Třeba Raiffeisen stavební spořitelna poskytuje úvěry i bez zajištění, vždy však záleží na posouzení konkrétní situace.
Státní dotace je pouze pro paneláky
S výjimkou SSČS ostatní stavební spořitelny na svých webových stránkách nabízejí možnost čerpat státní dotaci, která se poskytuje ve výši rozdílu splátek úvěru odpovídající snížení úroku z úvěru o 4 procentní body, a to v rámci programu Panel od Státního fondu rozvoje bydlení (bližší informace) a možnost poskytnutí bankovní záruky za úvěr od Českomoravské záruční a rozvojové banky (profil, názory) do 70 % jistiny, (bližší informace). Státní dotace je poskytována pouze na překlenovací úvěr, standardní úvěr ze stavebního spoření toto zvýhodnění nemá. Bez dotace se budou muset obejít i obyvatelé cihlových domů. Úrokovou dotaci může získat fyzická nebo právnická osoba, která je vlastníkem nebo spoluvlastníkem panelového domu nebo bytu v panelovém domě a má trvalý pobyt nebo sídlo na území České republiky. Nesmí však provádět opravu, modernizaci nebo regeneraci tohoto panelového domu v rámci své podnikatelské činnosti.
Na závěr praktický příklad od Wüstenrotu
Jedná se o překlenovací úvěr ve výši 5 mil. Kč s nulovou akontací, v příkladu je počítáno s modelem 25 stejných bytových jednotek, což odpovídá podílu jedné osoby na úvěru ve výši 200 000 Kč (tzn. modelově je 1 jednotka = 1 osoba). K přidělení standardního úvěru ze stavebního spoření dojde za 8 let a 9 měsíců, celková doba splatnosti úvěru dosáhne 17 let a 6 měsíců.
měsíční splátka překlenovacího úvěru | státní dotace 4 % | čistá měsíční splátka překlenovacího úvěru s dotací | měsíční splátka úvěru ze stavebního spoření | |
BD či SVJ | 43 333 Kč | 16 650 Kč | 26 683 Kč | 35 000 Kč |
jednotlivec | 1 733 Kč | 666 Kč | 1 067 Kč | 2 916 Kč |
Díky zmiňovaným charakteristikám jsou tyto specializované produkty konkurencí jak klasickým komerčním úvěrům, tak i hypotečním úvěrům.
V jakém stavu je dům, ve kterém bydlíte? Využili byste nabídky stavebních spořitelen? Máte nějakou zkušenost s čerpáním těchto typů úvěru? Považujete za výhodnější komerční úvěry, nebo úvěry stavebních spořitelen?
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
14. 12. 2005 17:04, mtg
Náš bytový dům je "cihlový", ale je typ T-12 a tím, podle mě, splňuje požadaky SFRB na státní dotaci. Nejedná se o "klasický panelák". A o to mi v reakci šlo. Díky za odpověď.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
13. 12. 2005 16:00, Karel Doležal
Dobrý den,
vycházel jsem z infomací z infolinky W. a z jejich webových stránek. Zde http://www.wuestenrot.cz/wss/index.php?akce=nabidka/urokove-sazby.php - ještě dnes, je uvedena sazba 5.9% p.a. Nicméně na dalším odkazu zde http://www.wuestenrot.cz/wss/nabidka/uvery/revit.php je skutečně sazba 5.4 % p.a. Ještě před několika dny tam však bylo zmíněných 5.9% p.a. K tomu navíc, jak nyní koukám, ani nebyly upraveny související infomace, které jsou tedy zřejmě chybné.
Pakliže je nyní sazba skutečně 5.4% p.a., omlouvám se.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (10 komentářů) příspěvků.