Inspirace na rakouský způsob

Inspirace na rakouský způsob
Stavební spoření existuje u našich rakouských sousedů již více než 70 let. Je velmi pravděpodobné, že takto dlouho fungující systém bude obsahovat prvky, kterými by se před provedením zásadní změny zákona mohla ČR inspirovat.

Stavební spoření v České republice s největší pravděpodobností dozná poměrně výrazných změn a ministr financí Bohuslav Sobotka již má údajně plán, jak tyto zásahy do systému provést. Porozhlédli jsme se proto po zemích našich sousedů abychom zjistili, zda jejich model stavebního spoření neobsahuje prvky, z nichž bychom se mohli poučit. Ať už v kladném, či záporném slova smyslu.

V Rakousku mohou lidé stavební spoření využívat již od roku 1929 a tento produkt je dnes u našich jižních sousedů mezi ostatními finančními nástroji nejoblíbenější. "V podstatě ještě než ´doschne´rodný list novorozeněte, už se uzavírá smlouva o stavebním spoření," říká Reinhard Taborsky, člen představenstva Hypo stavební spořitelny. "Mému synovi je dnes 25 let a už má za sebou čtyři spořící šestileté cykly," dodává. Rodiče, kteří v Rakousku nakládají s majetkem svých dětí, mají ze zákona povinnost investovat pouze do produktů, u nichž je ztráta prakticky vyloučena. Proto podle Taborskeho peníze ukládají naspořené ze stavebního spoření především do státních dluhopisů. Ve věku 18 let, kdy už člověk má právo se svými penězi libovolně nakládat, tak může mít k dispozici poměrně slušný kapitál.

Než se rakouský systém vyvinul do dnešní podoby, udála se v něm v průběhu let řada změn. Až do roku 1955 neexistovala státní podpora. Stát ovšem na druhou stranu poskytoval silné záruky, takže lidé o svůj kapitál nemohli přijít. O rok později byla účastníkům stavebního spoření nabídnuta možnost (ovšem limitovaná) snížit si základ daně z příjmu o vklady na stavební spoření. V roce 1973 byla zavedena fixní státní podpora, která podle slov Taborskeho nebyla nikdy vyšší než 10 %, což ovšem kromě jiného souviselo s příznivým inflačním vývojem v Rakousku. "Jestliže inflace dosáhla 6 %, bylo to již pokládáno téměř za katastrofu," říká Reinhard Taborsky.

Variabilní státní podpora

K významné změně systému došlo v roce 1998. Tehdy začaly rakouské banky poskytovat svým klientům úvěry v cizí měně, především ve švýcarských francích a japonských jenech. Úroky z těchto úvěrů se pohybovaly kolem 1,5 – 2 %. Banky, přestože byly vesměs akcionáři stavebních spořitelen, naváděly klienty k tomu, aby těmito úvěry předčasně spláceli úvěry ze stavebního spoření, které byly tehdy úročeny zhruba 6 %. Tím došlo k přílivu likvidity stavebním spořitelnám, ovšem zároveň také k poklesu zájmu o úvěry ze stavebního spoření. Spořitelny proto pocítily potřebu mít možnost reagovat na situaci na trhu (tedy na vývoj úrokových sazeb). A protože stát měl v té době zájem poskytování státní podpory přizpůsobit tržní realitě, došlo k domluvě, na jejímž základě začala být státní podpora poskytována variabilně.
Její úroveň se dnes odvíjí od průměrného úročení státních dluhopisů na sekundárním trhu, přičemž rozhodným obdobím pro stanovení výše podpory je období od srpna do srpna předchozího roku. Vyhlašuje ji ministr financí. Z hlediska státu je výhodné, že v období klesajících sazeb ušetří, ovšem v opačném případě musí podporu navyšovat. Je možné říct, že tento systém nepůsobí zcela stabilním dojmem, protože podpora se každým rokem mění. "Z hlediska klienta nepovažuji tento model za vhodný, protože cyklus stavebního spoření pro něj znamená dlouhodobější vztah. Proto by měl na začátku vědět, co ho čeká," domnívá se Taborsky.
Přestože podle rakouského zákona může ministr financí vyhláškou měnit podmínky, jsou zároveň přesně daná pravidla, na základě čeho se tato sazba stanoví. Čili i když se ministr špatně vyspí...

Další odlišnosti

Zároveň se zavedením pohyblivé sazby bylo zákonem stavebním spořitelnám umožněno podle situace na trhu variabilně určovat sazby v obou fázích spoření, tzn. úvěrové i spořící (klient si ovšem může zvolit i fixní sazbu). Další odlišností je povinnost zdanění úrokových výnosů ze stavebního spoření (25 %) a fakt, že státní podpora je omezena na dobu 72 měsíců.

Na první pohled je v Rakousku státní podpora výrazně nižší než v současnosti v ČR, její aktuální výše je 4,8 %. Podle Reinharda Taborskeho je ovšem tamější stavební spoření doplněno dalšími podporami bydlení a celý systém tak působí kompaktněji. Patří sem například podpora poskytovaná zemskými vládami přidělovaná podle příjmové situace, dále úvěry s až s 50-letou splatností úročené 1 % poskytované rovněž zemskými vládami či různé podpory od hospodářské komory a podobně.

ZÁKLADNÍ FAKTA O SS V RAKOUSKU

Trvání smlouvy

6 let

Cílová částka

min. 60 000 Kč

 

max. 4 500 000 Kč

Státní podpora

3 - 8 %

Max. státní podpora

1350 Kč

Počet účastníků

cca 5 mil. (60 % obyvatel)

Vklady celkem

510 mld. Kč

Úvěry celkem

426 mld. Kč

Financováno bytů

1,2 milionu (do r. 2001)


Průměrná cílová částka je v České republice zhruba 200 000 Kč, v Rakousku pak přibližně 500 000 Kč. Tak jako v České republice ani v Rakousku se nedá pomocí jednoho úvěru ze stavebního spoření pořídit bydlení. Ovšem jak už bylo řečeno úvodem, zapojením celé rodiny a spořením od raného věku člověka je možné nashromáždit kapitál, který může být dobrým startovacím můstkem do života.

Další informace o stavebním spoření můžete získat zde. Nezapomeňte, že produkty stavebního spoření si u nás on-line můžete objednat na tomto místě.

Jak se vám líbí rakouský model stavebního spoření? Obsahuje podle vás prvek, který bychom měli i my aplikovat do nového zákona? A jak by podle vás měl vypadat český systém stavebního spoření? Zapojte se do naší diskuse!

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+3
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 4 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

Zjistěte tržní cenu nemovitosti i výši nájmu

Odborným garantem této služby je Quantum reality - realitní kancelář Praha

A tohle už jste četli?

Nové trendy ve stavebním spoření?

24. 1. 2003 | Martin Zika

Nové trendy ve stavebním spoření?

Stavební spořitelna České spořitelny před několika dny představila nový překlenovací úvěr s názvem Maxi. Kromě toho, že jeho parametry jsou velmi zajímavé, s největší pravděpodobností... celý článek

Stavební spořitelny zdražují

20. 1. 2003 | Martin Zika | 1 komentář

Stavební spořitelny zdražují

Snížení úrokových sazeb většinou stavební spořitelny oznamují s velkou pompou široké veřejnosti. Když ale dojde ke zdražení jejich služeb, klienti se to dozví spíše náhodou. Od Nového... celý článek

Zájem o úvěry poroste, tvrdí šéfové stavebních spořitelen

15. 1. 2003 | Martin Zika

Zájem o úvěry poroste, tvrdí šéfové stavebních spořitelen

Stavební spoření bude v roce 2003 poznamenáno zejména debatou o změně zákona o stavebním spoření. Také výrazně poroste počet poskytnutých úvěrů, shodují se lídři tuzemských stavebních... celý článek

Stát na vás myslí, nezapomeňte!

28. 11. 2002 | Martin Zika

Stát na vás myslí, nezapomeňte!

Pokud chcete využít četných výhod, které stát poskytuje k různým finančním produktům, pro uzavření smlouvy nastává nejvyšší čas. Co tedy musíte udělat?

Co chystá stát v oblasti bytové politiky?

5. 11. 2002 | Martin Zika

Co chystá stát v oblasti bytové politiky?

Ministr pro místní rozvoj Pavel Němec představil své priority v oblasti bydlení. Náměstek ministra financí Jaroslav Šulc na téže akci nastínil vizi diametrálně odlišnou. Kam se bude... celý článek

Partners Financial Services