Můj dům, můj hrad

Peníze, kde se schováváte?

Volba formy financování nákupu nemovitosti závisí na době, za jakou chcete peníze mít k dispozici. Klesající úrokové sazby zvýhodňují úvěrové financování, proto možnost nastřádání potřebné částky spořením vyvolá spíše úsměv. Například při průměrném čistém měsíčním příjmu rodiny se dvěma dětmi ve výši 22 000 Kč a životních nákladech 16 000 Kč, by se na jeden milion korun muselo spořit (při úrokové sazbě 3 procenta) téměř dvanáct let. A to bez jakýchkoli ostatních výdajů. Při výpočtu doby spoření můžete využít našich finančních kalkulátorů.

Pokud ještě vydržíte nějakou dobu v cizím, nabízí se stavební spoření. Potřebnou částku v tomto případě můžete získat v podstatně kratší době. Je to způsobeno tím, že stavební spoření umožňuje díky státnímu příspěvku spořit za velmi výhodných podmínek a zároveň nabízí úvěr s roční úrokovou sazbou v rozmezí 4,9 – 6,9 procenta. Na jednu smlouvu můžete získat až milion korun, výhodné však je rozložit tuto částku na několik smluv, protože tím maximalizuje státní příspěvek. Úroky z úvěru ze stavebního spoření jsou daňově uznatelným nákladem.

Potřebuje- li peníze dříve než po dvou letech trvání stavebního spoření a nemáte-li tolik naspořeno, stavební spořitelny nabízejí překlenovací úvěry. Na účtu byste měli mít alespoň 20 procent potřebné částky. Úrokové sazby sice začínají na šesti procentech, ale při rychlém čerpání peněz se váš úvěr bude úročit maximální sazbou. Ta bude činit v nejlepším případě 7,9 procenta u Českomoravské stavební spořitelny (profil, názory). Překlenovací úvěry se tím u stavebního spoření stávají dražší než hypotéky. Rozdíl činí více než jedno procento. Více o stavebním spoření najdete v naší stejnojmenné sekci.

Chcete-li peníze hned, doporučujeme hypotéční úvěr. Určitou část, nejméně 10 procent u České spořitelny (profil, názory), musíte mít již k dispozici, zbytek peněz obdržíte v rámci úvěru. Úrokové sazby úvěrů se liší podle výše úvěru a bonity klienta, nejméně je 6,09 procenta u GE Capital bank (profil, názory). Splatnost se pohybuje od pěti do třiceti let. I v tomto případě jsou placené úroky z hypotéky daňově uznatelným nákladem a pokud bude z hypotéky uvedena nová bytová jednotka, máte nárok na státní dotaci ve výši jednoho procenta z úroků. Více se dočtete v naší hypoteční sekci.

Volí hypotéku

Sehnat peníze na nákup vlastního bydlení tedy můžete několika různými způsoby. Co je však nejvýhodnější? Optimální skladba finanční prostředků závisí na výši potřebné částky, počtu lidí v domácnosti a jejich příjmech, výši úspor, současných možnostech bydlení nebo době, v jaké budete peníze potřebovat. Více napoví konkrétní případy.

Panu Ostrému je 25 let, je svobodný. Žije se svou přítelkyní, děti nemá. Jeho čistý měsíční příjem činí 13 000 korun, přítelkyně vydělává měsíčně 9 000 korun. Stranou mohou měsíčně odložit 7 000 korun. Chtějí si koupit byt v Plzni v hodnotě 600 000 korun. Jaké mají možnosti? Pokud ani jeden nemají uzavřenou smlouvu o stavebním spoření, vyplatí se žádat o hypotéční úvěr. V tomto případě musejí mít naspořeno alespoň deset procent z ceny bytu, tedy 60 000 korun. Zbylou částku si půjčí. Nejvhodnější jsou produkty, které nabízejí zvýhodněné podmínky pro mladé rodiny. Například program TOP BYDLENÍ České spořitelny (profil, názory) nebo hypotéka Progres nabízená Českomoravskou hypotéční bankou (profil, názory), u které je měsíční splátka v počátku nižší a v průběhu času postupně roste. Při pořízení hypotéčního úvěru u České spořitelny ve výši 540 000 a splatnosti 10 let (při současné úrokové sazbě) bude měsíční splátka činit 6 077 korun.

Pan Chlupatý s manželkou a dvěma dětmi si chtějí pořídit rodinný domek v okolí Prahy v ceně 2,5 milionu korun. Pan Chlupatý pobírá měsíčně 30 000 korun, jeho manželka 12 000. Celkem mají našetřeno 1,2 milionu. Měsíčně mohou uložit 15 000 korun. Stavební spoření v tomto případě může sloužit pouze jako doplněk k financování, protože k získání částky 1,3 milionu korun by museli naspořit nejméně 520 000 korun. V úvahu připadá hypotéční úvěr ve výši 1,3 milionu. Měsíční splátka při době splácení 10 let včetně státního příspěvku a daňové úspory bude činit nejméně u Komerční banky (profil, názory) a to 12 300 korun.

Plánujete řešit bytovou situaci? Začněte uzavřením smlouvy o stavebním spoření s některou ze šestice spořitelen prostřednictvím našeho serveru.

Myslíte si, že současná úroveň hypoték je dostupná běžným lidem? Myslíte si, že lze koupit byt pouze s využitím stavebního spoření? Jakou variantu byste vybrali vy? Podělte se s námi o své názory.