Je pomoc s převodem účtu, kterou nově nabízí GE Money Bank, legální?

GE Money Bank (profil, názory) (dále GE) na sebe výrazněji upozornila již loni, a to zavedením služby konsolidace půjček (splacení starých úvěrů jedním novým). Už tehdy GE při propagaci nešetřila superlativy a ani penězi – možná si ještě vzpomínáte na slogan "Přivítejte se s penězi, se kterými jste již nepočítali!" a televizní reklamu, ve které si mladá dívka dává v parku rande s tisícikorunou. Zda je konsolidace výhodná, či nikoli ponechme tentokrát stranou (tento produkt jsme zkoumali v článku Vyplatí se splatit staré úvěry jedním novým?). Jisté však je, že ačkoli GE tento produkt inzerovala jako inovativní či unikátní novinku, nebyla první bankou, která s konsolidací půjček na český trh přišla a samotný produkt byl spíše než inovativní jen jinak pojmenovaný (jedná se de facto o standardní spotřebitelský úvěr).

Mnoho povyku pro nic?

Konkurenční banky o kvalitě nově služby GE Money Bank pochybují.

V podobném duchu GE navázala i letos. Ke službě "Pomoc s převodem účtu" a kontům řady Genius (s měsíčním paušálním poplatkem namísto poplatků za jednotlivé služby a transakce)  banka spustila masivní reklamní kampaň, která na potenciální klienty "útočí" z televize, rádia, tisku i propagací na ulicích – tentokrát z lékařského prostředí a pod heslem "Placení poplatků škodí vám i vašim bankovkám". Údajně se opět jedná o převratné novinky, které "ozdraví český bankovní trh". Konta s paušálem namísto poplatků však nabízí Živnostenská banka (profil, názory) již od roku 2003 a i další banky mají podobnou nabídku ve formě tzv. produktových balíčků.

Poštovní spořitelna (profil, názory) (dále PS) rozporuje nejen legálnost pomoci s převodem účtu, ale také inzerovanou výhodnost kont řady Genius (GE nabízí fyzickým osobám konto Genius Active za 119 Kč měsíčně nebo Genius Active+ za 169 Kč měsíčně a podnikatelům pak konto Genius Business Active za 159 Kč či Genius Business Active za 349 Kč). Nechala si společností Scott & Rose vypracovat analýzu, ze které vyplývá, že průměrně aktivního klienta může stát vedení konta Genius Active více než avízovaných 119 Kč za paušál. Ten totiž nezahrnuje např. pojištění platební karty proti zneužití (pro 2 karty, které GE v rámci paušálu nabízí zdarma, to je 38 Kč), ani výběr na pobočce (60 Kč) či z cizího bankomatu (35 Kč). Pokud si tedy klient GE obě karty vyzvedne a pojistí a jednou za měsíc vybere peníze na pobočce či v cizím bankomatu (což se vzhledem k tomu, že GE má např. v Praze zatím jen 50 bankomatů, může snadno stát), zaplatí podle společnosti Scott & Rose namísto 119 Kč rázem 252 Kč. Paušál ve výši 119 Kč nebude zvlášť výhodný ani pro méně aktivní klienty.

Změna banky: skutečně stačí jedna na návštěva pobočky?

Služba "Pomoc s převodem účtu" je sice na českém bankovním trhu skutečnou inovací, ale jak již bylo naznačeno v úvodu, naráží na odpor konkurenčních bank a záchrana tisícikoruny "alergické na poplatky" možná nebude tak snadná, jak GE inzeruje. Podle sdělení banky pro přechod k GE stačí jedna návštěva pobočky (a předložení několika dokumentů – občanský průkaz a další doklad totožnosti, poslední 3 výpisy z účtu u stávající banky, adresu zaměstnavatele a datum výplatního dne, k SIPO pak spojovací číslo a k inkasu název a adresu inkasních společností). GE pak slibuje zařídit veškeré formality související se změnou banky a obstarat veškerou korespondenci s bankami a ostatními společnostmi. Hned při spuštění této služby GE ujišťovala, že je v souladu s platnou legislativou a podle platných norem mají banky klientovi změnu finančního ústavu umožnit.

Např. Česká spořitelna (profil, názory), Komerční banka (profil, názory) či Raiffeisenbank (profil, názory) se však shodně vyjádřily, že účet klientovi zruší pouze pokud osobně navštíví pobočku nebo na základě notářem ověřené plné moci. Žádost poslanou do GE nebudou akceptovat. "Podle našich pravidel může s účtem nakládat jen klient, disponent nebo někdo, kdo má od klienta plnou moc," říká Kristýna Havligerová z České spořitelny (ČS) a dodává: "Chráníme tím zájmy klientů". Podle Havligerové ČS podporuje mobilitu klientů, ale do budoucna bude třeba, aby se banky dohodly na jednotných pravidlech a odpovědnosti při mobilitě. Ještě ostřeji se ohradila Poštovní spořitelna (viz dále). Problém je v odlišném výkladu obchodního zákoníku. Otakar Schlossberger, finanční arbitr, k tomu uvedl, že postup GE sice není nezákonný, ale další banka jej nemusí uznat. Což konkurenční banky také dělají.

Poštovní spořitelna oficiálně požaduje po GE záruky

Poštovní spořitelna nejprve média informovala, že postup GE považuje za rizikový pro klienty. Hlavní riziko podle ní spočívá v tom, že pravidelné platby (trvalé příkazy a inkasa) GE nemusí vyřídit včas a klientovi tak vznikne škoda. Dále upozornila na nebezpečí předání velmi citlivých údajů o svém bankovním účtu třetí straně nebo skrývání některých poplatků či podmínek služby. Vzápětí PS navrhla postup (viz sloupek), který by měl případná rizika ošetřit. Svůj návrh PS odeslala GE formou oficiálního dopisu a nyní čeká na její vyjádření. "Chceme prosadit model záruk, kdy by nová banka ručila za to, že bude klientovi kompenzovat všechna rizika spojená s případným zneužitím prostředků během zprostředkovaného transferu," říká Miroslav Seidl, obchodní ředitel PS.

Pochopitelně jsme se GE zeptali, jaký názor má na tuto iniciativu PS. Podle Evy Chaloupkové, tiskové mluvčí banky, GE striktně odmítá nařčení, že její model je pro klienta rizikový. "Předtím, než jsme uvedli novinky na trh, jsme je podstoupili právním analýzám a provedli jsme pilotní provoz, abychom vyloučili jakékoliv případné nedostatky," komentuje Chaloupková a uzavírá slovy: "Doposud získané zkušenosti svědčí o opaku a potvrzují spokojenost klientů".  Jinými slovy, vypadá to, že GE požadavkům PS zatím vyhovět nehodlá.

GE také uvedla, že ani ČNB na jejím postupu neshledala žádné pochybení. Pro ČTK se ovšem ČNB vyjádřila ve smyslu, že v této věci nevznesla žádné námitky, jelikož jí to nepřísluší. A bankám vzkázala, že pokud se cítí poškozeny, o sporu může rozhodnout pouze soud. Je docela dobře možné, že celá kauza s převodem účtu skutečně u soudu skončí. Pomoc s převodem účtu sice legální je, ale banky mají právo se ohradit.

Necháme na vašem uvážení, nakolik to banky myslí se svými klienty dobře, a nakolik je jejich reakce vyvolána strachem z případného odlivu klientů, kteří reklamě podlehnou a skutečně přejdou k GE. Podle informace GE klienti zájem o pomoc s převodem účtu i o nová konta zpoplatněná paušálem mají - za první 3 týdny GE otevřela účty pro téměř 13 000 nových klientů.

Zaujala vás nabídka GE Money Bank nebo jste vůči ní spíše skeptičtější? Je pro vás pomoc s převodem účtu motivací ke změně banky? Vnímáte paušální poplatek jako transparentnější než účtování za jednotlivé transakce a služby?