V minulém článku Je běžný účet v cizí měně černou dírou? jste se mohli dozvědět, zda je, či není cizoměnový běžný účet výhodný a pro koho. Dnes se podíváme na specifika devizových termínovaných vkladů.
Na vklad nesahejte
"Termíňáky" v českých korunách rozhodně nejsou tou pravou investicí. Avšak co jejich zahraniční ekvivalenty, jsou na tom lépe? Z prostého pohledu na úrokovou sazbu určitě ano, ta se u běžných účtů pohybuje zhruba od 0,1 do 0,5 % p.a., u termínovaných vkladů kolem 1 až 3 % p.a. Pamatujte ale, že výnosy u obou vkladů vám ještě budou kráceny 15% srážkovou daní.
Pokud byste s penězi potřebovali nakládat denně, na "termíňák" musíte zapomenout. Nejkratší doba, po jejímž uplynutí lze peníze vybrat, je 1 týden, a pokud byste vklad, nebo jeho část, chtěli vybrat předčasně, banka vám naúčtuje nemalou sankci, nejčastěji 1 nebo 2 % z vybírané částky, nebo strhne úroky, případně obojí. Bankovní domy "velké trojky" zvyšují pokutu s růstem dohodnuté doby trvání vkladu.
V ČSOB zaplatíte 0,5 % z vybírané částky u vkladů se splatností do 1 měsíce, ale 1,5 % u vkladů, které jste původně chtěli nechat úročit déle než půl roku. Česká spořitelna a Komerční banka se vydaly cestou kalkulace přes počty dnů, které zbývají do splatnosti. Stanoví si procento z vybírané částky, které násobí počtem dnů do splatnosti a lomí 360 dny v roce.
|
Vybíráte-li v například v České spořitelně ekvivalent 10 tisíc Kč půl roku před výpovědí, vydáte navíc stokorunu (2 % z vybírané částky * počet dnů do splatnosti / 360), vybíráte-li však tutéž částku u vkladu, jemuž do splatnosti chybí měsíc, zaplatíte "jen" 50 Kč. Minimální možné penále činí totiž půl procenta (maximální pak 7 %) z výběru. |
Kratší doba a víckrát
Myslíte si, že stejně jako sankce rostou i kladné úroky s délkou vkladu? Není to pravidlem. Ať například ve zmíněné České spořitelně uložíte libry na týden, měsíc, nebo půl roku, úrok se nezmění. (Úrokové sazby najdete v tabulce.) Někdy je tedy výhodnější zvolit kratší dobu a raději vklad opakovat, neboli požádat o takzvaný (_revolving).
| Úroková sazba v % p.a. pro vklad do 10 000 euro | |||
| Banka | Doba splatnosti 1 měsíc | Doba splatnosti 6 měsíců | Doba splatnosti 12 měsíců |
| CitiBank (profil, názory) |
0,87 | 1,18 | 1,38 |
| Česká spořitelna (profil, názory) |
0,85 | 0,95 | 1,15 |
| ČSOB (profil, názory) |
1,01 | 1,06 | 1,20 |
| eBanka (profil, názory) |
1,10 | 1,15 | 1,30 |
| GE Money Bank (profil, názory) |
0,90 | 1,00 | 1,20 |
| Komerční banka (profil, názory) |
0,93 | 1,07 | 1,27 |
| Raiffeisenbank (profil, názory) |
1,00 | 1,00 | 1,00 |
| HVB Bank (profil, názory) |
0,90 | 0,99 | 1,18 |
| Volksbank (profil, názory) |
0,90 | 1,20 | 1,45 |
| Živnostenská banka (profil, názory) |
0,98 | 1,03 | 1,15 |
| Zdroj dat: banky | |||
Revolvingový vklad na rozdíl od jednorázového nezaniká dnem výpovědi, ale automaticky se obnovuje. Je výhodnější, aby se vám zároveň s původním vkladem připsaly k účtu i úroky a staly se tak jeho součástí. Tímto se vám totiž za každé období úročí vyšší částka. Pro banky je pochopitelně příznivější, když si úroky vyberete hotově nebo si je necháte poslat na jiný účet. Proto se na možnost takzvané kapitalizace dohodněte před podpisem smlouvy.
Úroky vám banka vyplatí u krátkodobých vkladů v den splatnosti, nebo u těch dlouhodobějších čtvrtletně. Jak dlouhou periodu musíte zvolit, abyste dostávali úroky po 3 měsících, záleží na dané bance. Doba splatnosti, tedy jak dlouho musíte nechat vklad ležet v bance, může trvat i 2 roky v případě vkladu u Komerční banky, nebo jen 9 měsíců u Raiffeisenbank. To znamená, že u Komerční banky by vám za danou dobu byly úroky připsány celkem 8x (4x za rok, úročí se 2 roky), u Raiffeisenbank 3x.
Levnější než běžný účet
V GE Money Bank nečekejte, že byste si mohli sjednat obnovující se účet, banka revolving nenabízí. Peníze můžete nechat zhodnocovat maximálně 1 rok, a pokud je budete chtít vybrat před splatností, musí se jednat o celý vklad, nemůžete si vzít jen část. Ostatní námi oslovené banky alternativu revolvingu poskytují. V tabulce najdete sankce z předčasného výběru a další skutečnosti.
Přikládat i odebírat můžete v den splatnosti a, na rozdíl od cizoměnových běžných účtů, ušetříte za tuto transakce zhruba 30 Kč, tedy poplatek za vklad nebo výběr hotovosti. Ve větších bankách můžete dokonce skládat peníze i mimo splatnost. Pro termínovaný vklad hovoří ještě jedna skutečnost, a sice že neplatíte za správu a vedení, tedy dalších asi 40 Kč uspořených.
| Rizika, která jsou pro stejná, jak pro běžný tak pro termínovaný účet, představují nepříznivé změny kurzu koruny vůči zahraničním měnám. Při posilování koruny, tedy místo 30 Kč za 1 euro zaplatíte například 27 Kč, dostanete v té nejnepříznivější variantě zpět při převodu na koruny méně, než jste na začátku vložili. Při oslabování domácí měny, tedy místo 30 Kč za 1 euro zaplatíte například 33 Kč, dostanete zpět více, než jste na začátku vložili, a to pochopitelně nejen díky úrokům. |
Co vám dále může snížit měsíční výdaje? Znalost, zda ke vkladu vyžaduje banka zároveň zřízení běžného účtu. Ten je potřeba u Citibank, eBanky, HVB Bank a Živnostenské banky. Výhodu však současné držení běžného účtu a termínovaného vkladu u jedné banky může mít. Pokud se vám na běžném účtu nahromadí víc peněž než chcete, nastavíte si limit, aby se vyšší částka automaticky přesunovala na termínovaný vklad. A naopak, pokud na běženém účtu částka klesne pod danou hranici, uvolní se peníze termínovaného vkladu.
| Charakteristiky termínovaných vkladů v cizích měnách | |||||
| Banka | Doba splatnosti vkladu | Minimální vklad | Nutnost mít běžný účet u dané banky | Možnost revolvingu | Sankce z předčasného výběru |
| Citibank | 1 a 2 týdny, 1, 2, 6 měsíců, 1, 2, 3, 5 let | 3 tisíce USD, 2 500 EUR, 1 600 GBP | ano | ano | do 30 dnů od založení není vyplacen žádný úrok ale celý vklad, nad 30 dnů se vyplatí úrok za celou dobu, po kterou byla zrušená část vkladu uložena. Úrok je stanoven jako rozdíl úrokové sazby platné v den vytvoření vkladu odpovídající výši vkladu a období, po které byl tento vklad uložen a 1 % sankčního úroku |
| Česká spořitelna | 1 a 2 týdny, 1, 2, 3, 6 měsíců, 1 a 2 roky | 1 tisíc USD, případně ekvivalent | ne | ano | 2 % z vybírané částky * počet dnů do splatnosti / 360 (min. 0,5 %, max. 7 %z vybírané částky 1) |
| ČSOB | 1 a 2 týdny, 1, 3, 6, 9, 12 měsíců | 1 tisíc USD, případně ekvivalent | ne | ano | splatnost kratší 1 měsíce 0,5 % z vybírané částky, do 6 měsíců 1 %, do 12 měsíců 1,5 % |
| eBanka | 1, 2 týdny, 1, 3, 6, 9 měsíců, 1 a 2 roky | 500 USD, 500 EUR, 300 GBP | ano | ano | 1,1 % z vybírané částky |
| GE Money Bank | 1, 3, 6, 12 měsíců | 50 tisíc EUR, USD (GBP běžně nenabízí) | ne | ne | 2 % z vkladu |
| Komerční banka | 1 a 2 týdny, 1, 3, 6 měsíců, 1, 2, 3, 4, 5 let | 1 tisíc USD, EUR (GBP běžně nenabízí) | ne | ano | 50 % z platné úrokové sazby * vybíraná částka * počet dnů do splatnosti / 360 * 100 |
| Raiffeisenbank | 1 a 2 týdny, 1, 2, 3, 6, 9, 12, 18, 24 měsíců | 50 tisíc Kč a jejich ekvivalent | ne | ano | 1,5 % z vybírané částky (min. 1 000 Kč) |
| HVB Bank | 1, 3, 6, 12 měsíců | 1 tisíc EUR, USD (GBP běžně nenabízí) | ano | ano | max. ve výši úroků, které by vám banka vyplatila |
| Volksbank | 1 a 2 týdny, 1, 2, 3, 6, 12, měsíců, 2, 3, 5 let | 30 tisíc Kč a jejich ekvivalent | ne | ano | nelze (za zrušení navíc zaplatíte poplatek 50 Kč) |
| Živnostenská banka | 1 a 2 týdny, 1, 2, 3, 6, 9 měsíců, 1 a 2 roky | 1 tisíc EUR a jeho ekvivalent | ano | ano |
výše od odvíjí od aktuální sazby LIBOR |
| Zdroj dat: banky Poznámka: 1) Sankční poplatek se neuplatňuje v případě, že se jedná o 1. výběr z vkladového účtu mimo stanovenou lhůtu pro výběr a současně vybíraná částka je nejvýše 25% z jistiny vkladového účtu při jeho založení, respektive obnovení. | |||||
Jaký termínovaný vklad si vybrat? Asi ten s nejvyšší úrokovou sazbou, napadne vás. Úrok by však neměl být tím jediným kritériem, na které zaměříte pozornost. Měli byste si také promyslet, jak dlouho dobu chcete spořit, a pokud jsou úroky stejné nebo existuje mezi nimi jen malý rozdíl při odlišných dobách splatností, zvolit si tu kratší. Raději než si nechat úroky vyplácet hotově nebo na jiný účet, požádejte o jejich připisování k vkladu. V případě, že se rozhodnete pro dlouhodobou investici, směřujte své úspory jinam, například do akcií nebo do fondů.
Máte termínovaný účet v cizí měně? Myslíte si, že je výhodnější než v domácí měně? Pořídili byste si raději devizový běžný účet nebo devizový termínovaný vklad? Sdělte nám
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
