Banky zvyšují zisky, ale zároveň i poplatky. Proč?

Napsat článek o tom, jak nás banky "olupují", zdražují a nedají nám vlastně možnost uniknout, není v podmínkách České republiky žádný problém. Snad i proto jsou bankovní poplatky také předmětem zájmu České obchodní inspekce (ČOI). Což ale ještě neznamená, že by mělo zákonitě přijít nějaké rozuzlení, nebo snad dokonce zaznamenáníhodné zlevnění. Bankovní realita je zkrátka taková. Pokusme se však o pohled z malinko jiného úhlu. Podívejme se, jak se vyvíjely zisky jednotlivých bankovních domů v posledních letech, abychom mohli srovnávat s tím, jak zrovna ta naše banka podražila, aby vydělala dost. Pro úplnost je třeba upozornit, že zisky se týkají celkové činnosti bank, tedy nejen výsledků ze správy účtů.

Balíčky = komplikace v jednom

Známe je všichni. Spoustu služeb máte zdarma, ale běda, jakmile chcete srovnávat s konkurencí. Upočítáte se. Asi nejpravděpodobnější účel balíčku je podle banky komplexní nabídka v jednom. Klient, který chce porovnávat, vám však řekne, že kvůli balíčkům nelze prohlásit snad o žádné nabídce, že je nejdražší nebo nejlevnější. Neboli účelem také může být neporovnatelnost nabídek.

O tom, že poplatky rostou, není třeba příliš diskutovat. Banky zkrátka zdražují (ale občas i zlevňují). Asi nejvýznamnější změny poslední dobou přichystala Komerční banka, která zdražila počátkem roku 2005. Tvrzení, že jsou u nás poplatky vyšší než v Západní Evropě, částečně uznávají i samotné bankovní domy. Argumentují však tím, že u nás je dosti odlišné bankovní prostředí. Tiskový mluvčí ČSOB Pavel Hejzlar uvedl, že i samotné srovnávání českého bankovního trhu s trhy evropskými je velmi složité, neboť míra a způsoby využívání bankovních služeb se v ČR oproti Evropě značně liší. České domácnosti prý například nejsou zvyklé využívat speciální produkty (hypotéky, investiční fondy apod.), z nichž by banky mohly z části pokrýt náklady spojené s poskytováním běžných služeb (vedení účtu, měsíční výpisy, výběry hotovosti apod.).
S tím musíme souhlasit, ať se nám to líbí, nebo ne. Ovšem např. francouzské zkušenosti s tím, že poplatky za vedení účtů jsou obvykle nulové, ale stejně tak i úročení, jakoby u nás Komerční banka převzala jen napůl. Poplatky nulové nejsou, ale výnosy z měsíčních úrokových prémií na běžných účtech se nule blíží.

Zástupci bank se netají dvěma fakty

1) Není problém zavést nulové poplatky, ale pak musejí klienti počítat s růstem marží. Je to skutečně to, co jako klienti chceme? Drahé spotřebitelské úvěry, hypotéky... 2) Poplatky se na trhu nastavují podle obvyklé úrovně a zvyklostí. Již tu existuje určitý  "standard" a žádná banka nechce uhnout.

Jak vydělávají banky?

Banky jsou podnikatelské subjekty, takže se snaží vydělávat. Mají dvě možnosti: úrokové marže a poplatky.
Z úrokových marží je možno dostatečně vydělat jedině v případě, že poskytnou  mnoho úvěrů s vysokou marží, či méně úvěrů s marží ještě vyšší. Na českém trhu je velmi těžké vydělat na maržích, neboť konkurenční boj si žádá výhodné sazby, takže přichází ke slovu právě poplatky.

Malé zisky?

Banky se hájí tím, že je třeba navyšovat zisky, akcionáři prý to požadují. Než tento argument přijmeme, musíme zdůraznit, že zisky tří největších bank, tedy KB, ČS a ČSOB byly za rok 2004 na úrovni 20-25 % vzhledem k investovanému kapitálu zahraničních "matek". Jinými slovy za 4 – 5 takto ziskových období je investice zpět a dál se jen vydělává. Odmítáme tedy tvrzení, že zisky jsou malé (vy máte možnost vyjádřit svůj názor v anketě nebo diskuzi). Jsou naopak nadmíru výnosné. Ale proč by si zahraniční kapitál nemohl v ČR dále "nadojit", když je to celkem jednoduché. Doma by to tak snadno nešlo. Podívejme se, jak se vyvíjely zisky bank v posledních 4 letech.

Zisky bank v mil. Kč
	2000	2001	2002	2003	2004
Komerční banka (profil, názory)	-118	2 624	8 763	9 262	9 302
Česká spořitelna (profil, názory)	4 868	3 034	6 456	7 289	8 649
ČSOB (profil, názory)	4 691	5 952	6 591	6 240	7 085
GE Money Bankprofil, názory	719	843	910	1 987	2 242
HVB Bank (profil, názory)		1 129	1 665	1 706	1 866
Citibank (profil, názory)	855	1 117	773	947	459
Raiffeisen (profil, názory)	6	28	98	218	302
Živnostenská banka (profil, názory)	231	156	100	262	195
Waldviertler Sp. (profil, názory)			66	83	106
BAWAG Bank CZ (profil, názory)	-26	3	5	36	96
Volksbank (profil, názory)	45	38	36	95	61
E-banka (profil, názory)	-208	6	-191	-133	-271
Zdroj dat: internetové stránky bank

Ztrátová eBanka

Dlouhodobě ztrátová je pouze eBanka, která začala jako internetová banka bez poboček, ovšem v současnosti buduje pobočkovou síť. Zároveň však získává klientelu masivní reklamou, která znamená nemalé náklady. Na pomyslné druhé straně vah jsou nízké poplatky a z nich plynoucí nízké příjmy i následná ztráta. Červená čísla jsou pochopitelně udržitelná jen v řádu několika let. Jak se situace vyvine? Buď banka sníží náklady (méně reklamy?) nebo zvýší výnosy (růst poplatků, větší obrat?).

Za kopečky do bankomatu bez obav

Zdražení Komerční banky

KB se v roce 2004 stala naší nejziskovější bankou. Současně s rokem 2005 učinila změny v sazebníku. Nabízíme přehled některých transakcí za novu (a starou) cenu. Až na jedinou výjimku šlo o zdražení, jeho míru posuďte. výběr z bankomatu KB 6 (5) Kč telebanking Expresní linka 55 (49) Kč internetbanking mojebanka* 45 (49) Kč Perfektkonto 59 (55) Kč Expreskonto 85 (79) Kč transakce přes internetbanking 3 (1,90) Kč transakce přes teleb. (1.-6.) 6 (3,90) Kč (další)  10 (7) Kč informační SMS 1 (0) Kč * jediné zlevnění

Ceny za vedení účtů jsou u nás srovnatelné se zahraničím (v prostém přepočtu podle kurzu). Samotné vedení účtu je v řadě zemí "zdarma". Paradoxní se jeví ale stav, kdy v Německu nebo Rakousku vyberete hotovost ze svého účtu prostřednictvím bankomatu své banky zdarma, zatímco u nás zaplatíte. Někde, ale rozhodně ne u nás, se neplatí ani za výběry na přepážce.
V Německu jsou výpisy zdarma, ale pouze pokud si pro ně bude klient každý měsíc chodit na pobočku, kde si je vytiskne na terminálu. Jakmile jeden měsíc nedorazí, banka jej pošle poštou, za 1,50 EUR, tj. 45 Kč.
Banky se pak schovávají za tvrzení, které je silně univerzální: klïenta je třeba odnaučit zbytečným návštěvám na pobočce. To je pravda, kterou navíc podporují i sazebníky bank. Totožné transakce prováděné na přepážce totiž banky zpoplatňují až několikanásobně dráž, než prostřednictvím některého z přímých a nejlépe plně automatizovaných kanálů. Ale např. Komerční banka do svého zmíněného zdražování zahrnula i transakce prostřednictvím přímých kanálů. Že by měla v roce 2004 malý zisk?

Co soudíte o zdražování bankovních poplatků? Pamatujete se na poslední zlevnění? Stojíte o vyšší poplatky a nižší marže? Vydělávají podle vás banky málo, nebo hodně?