Banky ve víru změn

Dnešní bankovní domy už nejsou zcela všemocnými mamutími institucemi, které by měly své klienty jisté. O jejich přízeň bojují stále silnější pojišťovny, které především nabídkou životního pojištění víc a víc zasahují do oblasti dříve vyhrazené hlavně bankám – oblasti "bezpečných a jednoduchých" investic. Na síle také získávají úvěrové společnosti, které se snaží přivlastnit si jednu z domén bank, definovanou dokonce zákonem o bankách – poskytování úvěrů. V zahraničí, kde je poměrně běžné potkat zákazníka s nebankovní kartou, se do poskytování finančních služeb pustily společnosti jako Tesco, Lufthansa či Neckerman. Jistě není bez zajímavosti, že nejnižší podíl bank ve finančním sektoru je v USA. V ČR mezi nebankovní poskytovatele služeb patří např. ČSA či CCS.
I přesto je většina zástupců oslovených českých ústavů přesvědčena, že si banky udrží výhodu oproti úvěrovým institucím a dalším platebním systémům. "Pouze banky jsou dnes schopny nabízet svým zákazníkům globální řešení ve finanční oblasti a široký sortiment služeb prostřednictvím rozsáhlých distribučních kanálů," domnívá se tisková mluvčí Komerční banky (profil, názory) Marie Petrovová.

Bankovní supermarket

Banky se tudíž snaží, aby jejich nabídka byla pokud možno komplexní. Proto již v současné době zahrnuje nejen bankovní a investiční produkty, ale také nabídku pojistných produktů (bankopojištění), zcela v rámci zásady "vše na jednom místě". Pojistné produkty by tak mohly nahradit či doplnit některé již přežité formy investování (např. vkladové účty), avšak musí být nastaveny takové bezpečnostní procedury a čínské zdi, aby nedošlo ke zneužití informací jednotlivými institucemi.
Tomáš Brouček, výkonný ředitel zodpovědný za elektronické bankovnictví, platební služby a karty ČSOB (profil, názory), se domnívá, že důležitá bude komplexnost služeb, zahrnutí do integrované nabídky produktů bankovní skupiny (hypotéky, stavební spoření, leasing, pojištění atd.), dostupnost banky (přímá i vzdálená), kvalita a spolehlivost služeb. A ostatní banky tento trend potvrzují, klient si prostě může z jednoho místa zřídit kompletní škálu produktů.

Vzniknou finanční supermarkety?

Problémem by se však mohla v blízké době ukázat orientace bank jen na produkty vlastní finanční skupiny. Klient by měl mít možnost diverzifikovat své prostředky  i v rámci různých subjektů. Banka by se tedy prostřednictvím běžného účtu měla spíše stát jakýmsi bankovním supermarketem, poskytovatelem služeb či integrátorem, který by nabízel finanční produkty různých subjektů. Již před dvěma lety v rozhovoru pro náš server nastínil tuto vizi Peter Hollovič, výkonný ředitel pro IT a provoz eBanky (profil, názory). "Budou integrátoři a dodavatelé. Integrátoři budou mít kanály a ovládat trh, dodavatelé budou vyrábět a dodávat produkty," říká Hollovič. Jeho vize se zatím naplnila jen z části.

Mobil má skoro každý. Ale co účet?

Velkou hrozbu pro banky by však mohli představovat i mobilní operátoři. Ti mají v ČR již podchyceno prakticky 80 % obyvatel. Mobil má skoro každý, kdežto bankovní účet často využívá celá rodina. Dále je možné tvrdit, že klienti mobilních operátorů jsou mnohem aktivnější ve využívání jednotlivých služeb operátora. Zároveň jsou otevřenější novinkám (i díky silné marketingové masáži).
Někteří lidé mají banku zafixovanou jako chladnou, seriózní instituci, která se jim stará o peníze. Tento vztah je možné specifikovat jako nutné zlo. Na druhou stranu mobilní operátor poskytuje uživatelům nejen kontakt se svými blízkými, ale také spoustu zábavy. Mnoho lidí by se za svého operátora hádala až do krve, protože "ten můj je přeci nejlepší", ale fungovalo by to takto i u bank?
Spolupráce bank a operátorů zatím probíhá především na poli GSM bankingu a úhrad za mobilní služby. Růžová budoucnost je předvídána elektronickým platbám a mikroplatbám. A právě na tomto způsobu transakcí by se mohly podílet společně operátoři a banky. Došlo by tak k integraci mobilních a finančních služeb do jednoho mobilního platebního terminálu, který by mohl poskytovat vyšší pohodlí, jednodušší přístup k financím a elektronickou peněženku kdykoliv k dispozici.
Roman Frkous z oddělení vnějších vztahů Českého mobilu se domnívá, že spolupráce bank a operátorů bude v budoucnosti rozšířena i o možnost úhrad za zboží i služby, nicméně si nemyslí, že by mobil zcela nahradil platební karty. Helena Matuszná z tiskového oddělení České spořitelny (profil, názory) k tomu dodává: "V rámci platebních karet je vytvořen a dlouhodobě akceptován mezinárodní standard, resp. více standardů, což je faktor, kterému jsou mobilní operátoři v celosvětovém měřítku na míle vzdáleni. S příchodem čipových karet se navíc rozšíří jejich využitelnost."
Otázkou však zůstává, zda operátoři nevyužijí svého silného finančního zázemí a pevné pozice mezi svými klienty a nepokusí se vytlačit banky z jejich "výlučné domény". Mohlo by se tak stát, že by se např. operátor s mezinárodním finančním zázemím pokusil zároveň získat (což zatím vylučují naše zákony) nebo alespoň nějakým způsobem ovládat bankovní licenci (např. majetkovou účastí na některé bance).

Portály na vaší straně ve světě financí

Navzdory tomu, že se stále více prosazují služby internetového bankovnictví, existuje jen málo jednoduchých a bezpečných standardů, které by umožňovaly využívat služeb internetového bankovnictví při platbách na internetu.
Na druhou stranu existují v současné době specializované finanční weby (například Peníze.cz), které se snaží mapovat nabídku jednotlivých finančních institucí, porovnávat produkty a vytvářet jednotně strukturované produktové sekce. Tímto způsobem zajišťují svým čtenářům finanční poradenství. Zároveň se tyto portály snaží využít svého know-how a stávají se prodejcem některých finančních služeb.
Finanční portály budou mít vždy výhodu v určitém nadhledu a především v možnosti nabídnout jak servis a poradenství, tak produktové spektrum neomezující se pouze na jednu finanční skupinu. Kdyby dokázaly sjednotit různorodá virtuální rozhraní bank, mohly by tak na tomto jednotném rozhraní nabízet produkty různých finančních institucí. Díky následnému zdokonalení finančních procesů by se takové platební portály mohly v budoucnu stát oním integrátorem služeb.

Vše na jednom místě

Jistě bude stále více docházet ke zjednodušování nabídky a k balíčkování produktů, aby byl klient donucen za jedny peníze poznat a případně začít aktivně využívat více finančních služeb. Budoucnost však leží v bližším poznání klienta, pochopení jeho individuálních potřeb a v následné nabídce sofistikovanějších produktů, které "opravdu potřebuje". Cílem každé banky by mělo být znovu postavit klienta do centra dění a maximálně využít každé interakce s ním. Zda se prosadí ostatní naznačené trendy, ukáže čas.

Těšíte se, až budete mít své peníze uložené na spořícím účtu serveru Peníze.cz? Udrží si podle vás banky současné postavení v poskytování finančních služeb? Budete chodit do bankovního supermarketu? Podělte se s námi o své názory! 

Související informace najdete v sekci Banky.