Poštovní spořitelna ve vašem počítači

V průběhu loňského léta jsme vám postupně představili deset aplikací internetového bankovnictví (závěrečný článek najdete zde), na podzim je doplnili o recenzi nové aplikace České spořitelny a přidali také variaci v podání Volksbank CZ. Z hodnocení vyplynulo nejen to, že se banky ještě mají v čem zlepšovat, ale také to, že přístup k běžnému účtu přes internet je pro banku orientovanou na drobné klienty prostě nutností. V tomto pohledu částečně zaostává Poštovní spořitelna (profil, názory). Proklamuje sice motto, že nechce být bankou po drátech, nicméně po radikální změně produktové nabídky, o které jsme psali v článku Poštovní spořitelna na prahu změn, se i tato banka více přiklonila k propagování elektronického přístupu k účtu. Ovšem v její nabídce nenajdete klasické internetové bankovnictví, ale "jen" tzv. homebanking. Zkusme se přesvědčit, zda může vyhovovat i běžnému klientovi.

Homebanking není internetbanking

Internetové bankovnictví funguje na webových stránkách vaší banky bez nutnosti instalace programu do vašeho počítače. Výjimkou může být přidání některých doplňků do vašeho internetového prohlížeče, ovladačů na čtečku čipových karet či souborů s digitálním podpisem. Jednou z podstatných výhod je přenositelnost – pokud chcete k účtu přistupovat z jiného počítače. Přenášet byste museli pouze soubory s digitálním podpisem, je-li danou aplikací vůbec využíván.
Homebanking je naproti tomu postaven na zcela odlišné koncepci. Jde o aplikaci původně vytvořenou pro potřeby firem. Do svého počítače si musíte nainstalovat program pro ovládání účtu, tedy zadávání příkazů, stahování výpisů z účtu apod. Výhodou pro firmy je možnost napojení na interní účetní systém, základní nevýhodou homebankingu je to, že jej nemůžete bez omezení používat na jakémkoli počítači. Jste totiž vázáni pouze na ten, na kterém máte aplikaci nainstalovanou.

Instalace

Kolik stojí účet v Poštovní spořitelně
Vedení účtu (měsíčně) 1	70
Internet (měsíčně)	v ceně účtu
Transakce	1,5 / 3,5 / 6 2
Výběr z bankomatu (vlastní/cizí)	5 / 25
Roční náklady4	1530
Vysvětlivky: 1program ELEKTRON 2odchozí položka elektronicky v rámci banky / do jiné banky / příchozí položka 4součet poplatků za vedení účtu, internetové bankovnictví a deset operací měsíčně (5 odchozích a 5 příchozích položek, všechny platby zadané elektronicky – vždy průměr hodnot v rámci banky/do cizí banky) a čtyř výběrů z vlastního bankomatu. Podrobněji můžete najít poplatky spojené s osobním účtem Postžiro zde.

V případě Poštovní spořitelny máte na výběr dvě možnosti. Tou první je vyzvednout si instalační CD na pobočce banky, druhou pak stažení potřebných souborů z webu ČSOB. Od spuštění instalace do jejího ukončení uplyne zhruba čtvrthodinka, po kterou se budete prokousávat různými volbami nastavení. Pomocníkem má být návod, který lze rovněž stáhnout z webu banky. Ten však má své mouchy – například je v něm chybně uveden název spouštěcího souboru. Zběhlý uživatel se ale bez instrukcí obejde. Po nainstalování je nutné vygenerovat žádosti o podpisové certifikáty a uložit je na disketu. Tady může vzniknout problém u firemní sítě, kdy nemusí být všechny počítače vybaveny disketovou mechanikou. Zápis dat na jiné médium či uložení na disk není možné, "natvrdo" je nastavena cesta na "a:\".

S vygenerovanými žádostmi o certifikáty vyrazíte na pobočku Poštovní spořitelny k sepsání samotné smlouvy o homebankingu. Tady přichází první kámen úrazu. Poboček banky je jak šafránu, takže hlavně mimopražští klienti si budou muset rezervovat dost času na jeden výlet do velkoměsta. Druhým černým puntíkem je samotná rychlost vyřízení založení homebankingu na pobočce. Z důvodu pomalých systémů První certifikační autority, která zabezpečuje ověřování klientů podle digitálního podpisu a generuje podpisové certifikáty, trvala naše návštěva celou hodinu. Až poté odchází klient s disketou a digitálním podpisem domů, kde si jej doinstaluje do počítače a může začít bankovat.

Celkově můžeme instalaci hodnotit jako poměrně komplikovanou, což vychází z původního určení aplikace pro firmy. Obdobně tomu ale je i u některých internetbankingových aplikací, takže toto není až takovou nevýhodou.

Přihlášení…

větší obrázek zde

do programu ve vašem počítači probíhá vcelku jednoduše. Aplikace umožňuje nastavení více uživatelů, kteří mají svá vlastní přístupová jména a hesla. Pro webové rozhraní, které je popsáno dále v textu, stačí vstoupit na personalizované stránky homebankingu a v prohlížeči vybrat soukromý klíč (digitální certifikát), kterým se identifikujete. Pokud nemáte nastaveno zadávání hesla při každém přístupu, stačí jen dvakrát kliknout myší a jste uvnitř.

Ovládání a vzhled nainstalovaného programu

větší obrázek zde

V tomto ohledu je téměř nemožné srovnávat aplikaci s internetbankingem. Počtem funkcí, které jsou ve velké míře specifické pro firemní použití, totiž přímo překypuje, a tak by se ovládání mohlo zdát velmi složité. Pokud se ale oprostíme od všech zbytečností a zaměříme se na základní funkce pro běžného klienta, tedy zadávání příkazů, prohlížení výpisů a historie účtu, není to tak složité. Na aplikaci v klasickém windows stylu se dá rychle zvyknout.

Webová část

Homebanking Poštovní spořitelny má dvě části. První je program nainstalovaný ve vašem počítači, druhou pak personalizované webové stránky banky. Webová část hned na úvodní stránce nabízí informace z banky, například o zpoplatnění obnovy podpisových certifikátů. Menu dále nabízí možnost zobrazení výpisů z účtu, zadaných příkazů k úhradě či inkasu, zůstatku účtu, historie pohybů na účtu, výpis informací o termínovaných vkladech a spořících účtech. Poslední volbou hlavního menu je sice podání příkazu k úhradě, aplikace však pouze otevře ve vašem počítači nainstalovaného homebankingového klienta. Aktivní operace tedy přes web skutečně provádět nelze.

větší obrázek zde

Webové rozhraní nabízí ještě informace o úrokových sazbách a ceníku banky či seznam napojených účtů a osob oprávněných s jejich nakládáním. Zajímavá je možnost modelových výpočtů výnosnosti termínovaných či spořících vkladů. Po zadání výše vkladu a jeho požadované délky systém spočítá čistý výnos v korunách a srovnání s alternativním produktem. To může být praktické, pokud se rozhodujete, do kterého typu vkladu uložit své peníze.

Provádění transakcí

větší obrázek zde

Jak bylo vysvětleno v předchází části, aktivní operace, tedy zadávání domácích a zahraničích příkazů k úhradě či inkasu nebo zakládání, změnu či zrušení termínovaných a spořících vkladů, je možné provádět jen přes nainstalovaný program ve vašem počítači. Formuláře pro tyto aktivní operace jsou velmi přehledné, ovšem některé nedostatky se nezapřou. Číselník konstantních symbolů sice k dispozici je, pohyb v něm je ale vzhledem k jeho výšce na tři záznamy velmi nepohodlný. Druhým minusem je zadávání data splatnosti. Bylo by jistě pohodlnější, kdyby systém sám implicitně nastavil aktuální datum (případně následující den) anebo nabídnul alespoň volbu z grafického kalendáře, jak je tomu u některých internetbankingových aplikací. Na druhou stranu formulář vychází z potřeb spíše firemních klientů, kteří zadávají mnoho příkazů měsíčně s předem stanovenou splatností. Jako třešničku na dort přidejme zjištění, že se pod kódem 2400 stále skrývá Expandia banka, a. s.

Po vyplnění příkazu a kliknutí na podepsání digitálním certifikátem je možné jej buď uložit do fronty, zadat případně další příkazy, zaktivovat si své připojení k internetu a odeslat je do banky najednou. To je výhodné, pokud máte připojení k internetu přes vytáčenou linku. Vše si nejdříve připravíte v režimu off-line, pak se jen na půl minuty připojíte a odešlete data do banky. Druhou možností je samozřejmě po kliknutí na tlačítko digitální podpis zvolení odeslat.

Výpisy a ostatní operace

větší obrázek zde

Přehled o transakcích a výpisy z účtu jsou primárně přístupné přes webové rozhraní. To umožňuje jak prohlížení, tak i tisk a hlavně uložení do vašeho počítače. Tato data lze načíst GPC modulem v homebankingovém klientovi a prohlížet tak výpisy off-line. Výběrový formulář pro generování výpisů nabízí volbu parametrů, podle kterých lze data filtrovat – od časového intevalu až po výběr jen debetních či kreditních operací. Historii pohybů na účtu lze zobrazit pouze za posledních třicet dnů, výpisy jsou však k dispozici všechny. Výhodou je možnost zaslání dat formou klasického či šifrovaného emailu.

Homebankingový klient umožňuje také plnou správu vašich vkladových účtů, tedy jejich zakládání, změnu, zrušení a sledování stavu. Stejně jako v případě zadávání příkazu k úhradě narazíte na velmi jednoduchý formulář. Zkusili jsme založit termínovaný vklad na částku nižší než je bankou požadované minimum. Příkaz jsme odeslali a za zhruba 5 vteřin dostali zpět upozornění o nepřijetí z důvodu nedodržení některé z podmínek založení vkladu. Systém tedy kontroluje všechna data již v při zasílání do banky.

Resumé

Homebanking kvůli svému hlavnímu handicapu – nepřenositelnosti - nemůže úspěšně konkurovat svému internetbankingovému bráškovi. Pro běžného klienta je zbytečně komplikovaný a s řadou nepoužitelných funkcí. Na druhou stranu pro základní operace, tedy zadávání příkazů, a to jednoduchých i trvalých, prohlížení historie transakcí na účtu a správu vkladových účtů, je plně dostačující. Poštovní spořitelna však připravuje i internetbankingový přístup, jehož spuštění nicméně bylo odloženo na konec letošního roku. Při jeho přípravě vychází banka z aplikace ČSOB, kterou rozšíří o další funkce. Podle dosavadních informací by kritizovaná autorizace přes čipovou kartu měla být nahrazena jiným řešením. Nechme se překvapit.

Chcete si udělat vlastní názor na homebankingovou aplikaci Poštovní spořitelny? Podívejte se na více screenshotů z programu klienta i webového rozhranní ve speciální příloze.

Recenze internetbankingových aplikací ostatních bank najdete ve shrnujícím článku Kdo má nejlepší internetbanking a jeho dvou doplněních -  představení aplikace Volksbank a inovovaného internetbankingu České spořitelny.

Jak na vás působí aplikace Poštovní spořitelny? Myslíte si, že svými funkcemi uspokojí běžného klienta? Podělte se s námi o váš názor.