Češi se krize bojí jen na oko. Jejich dluhy rostou.

Jan Stuchlík | rubrika: Analýza | 17. 6. 2009
Češi se krize bojí jen na oko. Jejich dluhy rostou.
Banky by se měly připravit, že letos poměrně výrazně vzroste počet úvěrů, které české domácnosti nebudou schopny splácet. Ty se přitom navzdory obavám z recese dál zadlužují, i když pomaleji než loni.

Splácet je přece snadnější než spořit. S takovým sloganem loví banky klienty na spotřebitelské úvěry. Naštěstí pouze na Slovensku. Do podobně agresivního marketingu se české banky zatím nepouští. Nejspíš vědí proč. Kvůli finanční krizi a hospodářské recesi roste riziko, že domácnosti nebudou schopny úvěry splácet. Podle nejnovější zprávy o finanční stabilitě, kterou publikovala v úterý Česká národní banka(ČNB), se podíl nesplácených úvěrů na všech úvěrech domácností zvýší letos ze čtyř na sedm procent.

Rodiny se začnou se splátkami zpožďovat v letošním druhém pololetí, jak na ně bude dopadat rostoucí nezaměstnanost či snižování výplat. V hypotetickém nejhorším scénáři, který počítá s propadem ekonomiky v prvním čtvrtletí příštího roku o 10 procent, by podíl nesplácených půjček mohl vystoupat až na deset procent.

Dvanáctiměsíční podíl nesplácených úvěrů domácností

Míra nesplácených úvěrů domácností

Kritické by pro zadlužené rodiny mohl být pokles příjmů, například kvůli zkrácení pracovního týdne či omezení vyplácení odměn či jiných pohyblivých složek platu. Pokud by příjmy klesly o více než deset procent, dostalo by se podle propočtů ČNB hospodaření 40 až 60 procent rodin do deficitu. Jinými slovy jejich výdaje by byly vyšší než příjmy. Více problémů by měly domácnosti, které mají zároveň hypotékua spotřebitelský úvěr. ČNB nicméně připomíná, že jde o hraniční případ, který by patrně ve skutečnosti nenastal. Rovněž část rodin by patrně dokázala šetřit ve výdajích, čímž by svůj rozpočetminimálně vyrovnala.

Češi už začínají dopady krize na svých příjmech pociťovat, vyplývá z řady nedávných výzkumů veřejného mínění. Třetině obyvatel se kvůli recesi snížil příjem mírně, 14,5 procenta domácností hlásilo výrazný propad v příjmech. Nejvíce recese zasáhla rodiny s dětmi a domácnosti s nižšími příjmy, zjistil průzkum agentury GfK.

Šest lidí z deseti již zaznamenalo, případně očekává v souvislosti s krizí pokles životní úrovně a dvě pětiny populace se obávají neschopnosti spořit jako dosud. Stejný podíl Čechů se bojí, že kvůli recesi přijde o úspory, vyplývá z výzkumu společnosti Factum Invenio. Lidé s příjmy do 25 tisíc korun proto podle stejného výzkumu už omezili některé výdaje. Nejčastěji šlo o náklady na oděvy, obuv, návštěvy restaurací, kaváren či klubů a také výdaje za potraviny.

Úvěry domácnostem

Úvěry domácnostem

Dlouhodobě se Češi přiznávají, že jen obtížně dokážou vyjít se svými příjmy. Takových je podle výzkumu Centra pro výzkum veřejného mínění (CVVM) 62 procent. Kvůli recesi navíc roste podíl těch, kteří s příjmy vyjdou obtížně, nebo velmi obtížně (dohromady jich je 23 procent).

Navzdory těmto číslům se objem poskytnutých úvěrů českým domácnostem zvyšuje. Na konci roku Češi dlužili 950 miliard korun, což je polovina jejich disponibilních příjmů a čtvrtina českého HDP. Zpráva ČNB sice upozorňuje, že tempo růstu úvěrů klesá, nicméně u bankovních spotřebitelských úvěrůstále dosahuje přes dvacet procent v meziročním srovnání. U hypotéktoto tempo v dubnu kleslo na 17 procent.

Z toho by se dalo usuzovat, že Češi na tom nebudou až tak špatně, jak ve výzkumech o sobě tvrdí a ani jejich obavy z recese nejsou až tak vážné. „Ti, kteří obvykle říkají, že s příjmem vycházejí „spíše obtížně“, jichž je 39 procent, ve skutečnosti nemají problémy s krytím nejen základních, ale i vyšších potřeb. Určité napětí, které v tomto směru pociťují, je spíše důsledkem nenaplněných představ. Pokud nejde přímo o projev falešné skromnosti a opatrného zastírání vlastního relativního blahobytu,“ říká Jan Červenka, analytik z CVVM. Skutečný nedostatek peněz na základní potřeby má podle něj zhruba pět až deset procent Čechů. Jejich počet však s trvající recesí může přibývat.

Ze statistik vyplývá, že rodin, které mají nějaký spotřebitelský úvěr, je nejvíce mezi domácnostmi s nejnižšími příjmy. Podle analytiků ovšem jde o relativně nízké částky, které nemohou ohrozit zdraví bank. Pro tyto rodiny jsou však velkým břemenem. „Tyto typy domácností řeší pomocí půjček nějakou okamžitou potřebu, většinou je to pro ně jediné řešení, protože si nemohou půjčit třeba od rodinných příslušníků či známých,“ říká Karel Šafář ze společnosti GfK. Jde například o výdaje na novou ledničku či pračku, kde se úvěr nebo splátkový prodej jeví jako nejjednodušší řešení, dodává Červenka.

Zadlužování lidí s nejnižšími příjmy tak přímo nesouvisí s tím, že by nechtěli být považování za chudé a žili by si nad poměry. Tento faktor hraje roli spíše u nižší střední vrstvy, soudí Šafář. Právě tato skupina snadněji podléhá nejrůznějším reklamám na výhodné půjčky či prodej na splátky. Na tyto nabídky slyší podle Červenky rovněž mladší generace, která může mít větší sklony k předstírání vyššího materiálního postavení, než jaké si ve skutečnosti může dovolit.

Právě relativně bohatší lidé proto nakonec končí v poradnách pro předlužené. Jejich nejčastějšími klienty jsou Češi mezi 30 a 40 lety s měsíčními příjmy okolo 25 tisíc korun. Průměrně dluží 300 tisíc korun.

Jsou podle vás dluhy domácností časovanou bombou? Podělte se o názor.

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+8
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 0 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

O kolik se prodraží malý dluh vymáhaný soudem a exekucí

12. 6. 2009 | Eva Sovová | 25 komentářů

O kolik se prodraží malý dluh vymáhaný soudem a exekucí

Ignorovat i malé dluhy se nevyplácí. Při soudním vymáhání a nařízené exekuci porostou o náklady spojené s vymáháním pohledávky. Tisícikorunový dluh se může vyšplhat až na 20 tisíc korun. celý článek

Rodinný rozpočet: Proč je nutné si vést rodinný rozpočet

10. 6. 2009 | Luboš Smrčka | 3 komentáře

Rodinný rozpočet: Proč je nutné si vést rodinný rozpočet

Dvě třetiny domácností jsou rády, když všechny výdaje pokryjí jejich příjmy. Přitom by bylo žádoucí, aby hospodařily s přebytky, které by si ukládaly na pozdější použití. Bez důkladné... celý článek

Při ztrátě práce jděte nejdřív do banky vyřešit dluhy

12. 5. 2009 | Eva Sovová | 6 komentářů

Při ztrátě práce jděte nejdřív do banky vyřešit dluhy

Pokud dostanete výpověď a máte dluhy, jděte nejdříve do banky, radí odborníci na dluhové poradenství. Dá se tím předejít situaci, kdy nezaměstnanému dojdou peníze a nebude moci splácet... celý článek

Sedm rad pro zdravé podnikatelské zadlužení

28. 4. 2009 | Eva Sovová

Sedm rad pro zdravé podnikatelské zadlužení

Kvůli krizi stojí nyní řada živnostníků a drobných podnikatelů před rozhodováním, jak přežít recesi. Řešením může být provozní úvěr. Přinášíme sedm rad pro zdravé podnikatelské zadlužení,... celý článek

Partners Financial Services