Spořící účty jsou obvykle jednoduché a snadno pochopitelné produkty.Některé banky je ovšem vylepšují tak, že se v nich mohou klienti snadno ztratit. Posledním takovým příkladem je nový spořící účet od ČSOB. Navíc novinka - Spořící účet s prémií - má několik záludností, na které banka ani na svých webových stránkách neupozorňuje. Holedbá se však, že tento účet je unikátní na českém trhu, protože v sobě kombinuje výhody klasického spořícího účtu s termínovaným vkladem (respektive přináší unikátní konstrukci úrokové sazby). Pro banku je možná tato strategie výhodná, pro klienta už méně. Už proto, že podle základních informací na webových stránkách banky nedokáže odhadnout, jak se vlastně jeho peníze budou úročit.
Na internetové stránce se základními informacemi k účtu se klient rovněž nedozví, že základní podmínkou založení Spořícího účtu s prémií je minimální vklad 5000 korun. Ten musí klient na účet vložit do sedmi kalendářních dnů včetně dne založení účtu (při pozdějším vkladu již nemusí být garantovaná prémiová sazba). Informace o minimální výši vkladu je v tuto chvíli zmíněná pouze v ceníku úrokových sazeb banky. Na uvedenou skutečnost tak klienta upozorní až v bance při zřizování účtu. Podobně jako u jiných bank je založení účtu zdarma, stejně jako výpisy a ukládání peněz.
Zhodnocování vkladu na tomto účtu nabízí banka ve dvou rovinách. Jednak podle vyhlašované úrokové sazby (momentálně 1,25 % p.a.) a jednak podle fixní prémiové sazby. Ta je do konce letošního dubna garantovaná na stejné úrovni jako vyhlašovaná (tedy 1,25 % p.a.), a to do konce kalendářního roku. Pokud klient splní všechny podmínky a nesníží se vyhlašovaná sazba, zúročí se jeho peníze na konci roku o 2,5 procenta.
Jenže zase tak jednoduché to není. Především na podmínky, za nichž má klient nárok na fixní prémii a jakou částku mu banka touto prémií úročí, nejsou na bankovním webu vůbec jasné. Podrobnosti se klient dozví až na pobočce od klientských pracovníků. V tu chvíli mu zpravidla dojde, že s ním banka hraje podivnou hru.
Rafinovanost kombinovaného úročení Spořícího účtu s prémiíspočívá v tom, že úroková prémie je počítána z nejnižšího zůstatku na spořícím účtu v kalendářním roce. Jestliže si klient uloží povinný minimální vklad 5000 korun nyní v březnu a později na účet vloží jednorázově či opakovaně další peníze, banka mu na konci roku zhodnotí prémiovou sazbou jen počáteční vklad 5000 korun. Pokud má tedy klient později volné peníze, vyplatí se mu podle přepážkových pracovníků si raději zřídit nový Spořící účet s prémií. Těch může mít neomezeně, potvrdila bankovní pracovnice v jedné z pražských poboček ČSOB.
Pro přesnější ilustraci, z čeho banka počítá úrokovou prémii, lze uvést následující příklad: kdo na účet při jeho založení vloží 20 tisíc a deset tisíc z toho během roku vybere a později zase vloží zpět, úroková prémie se bude týkat jen 10 tisíc korun. Pokud by si klient vybral celý vklad (parametry účtu umožňují jako minimální zůstatek na účtu i 0 korun), přijde v daném roce o úrokovou prémii, protože ta se vypočítává z nejmenšího zůstatku, v tomto případě z nuly. Stejně tak o tuto prémii klient přijde, pokud účet zruší: „Při rušení účtu bude vyplacen naběhlý úrok, nárok na prémii zaniká,“ uvádí v instrukcích pro přepážkové pracovníky ČSOB.
Klienti, kteří si budou chtít tento účet založit, by proto měli s těmito omezeními počítat a vložit při založení na účet takovou sumu, ze které nebudou muset příliš vybírat. Takto zablokované peníze kvůli co nejlepšímu úročení by ovšem mohli více zhodnotit za srovnatelných či lepších podmínek na některých jiných termínovaných či spořících účtech u konkurence. Podle ČSOB je však kombinované zhodnocování pro klienta výhoda a navíc ho chrání. „Tato unikátní konstrukce úrokové sazby nepřipraví klienta ani o případný růst tržních úrokových sazeb a zároveň jej ochrání (díky garantované prémii) proti jejich poklesu. Toto jiné spořící účty na trhu nedovedou,“ tvrdí specialistka marketingové komunikace ČSOB Irena Zatloukalová.
Na Spořící účet s prémií je sice možné vložit vklad bezplatně kdykoliv, výběry už je ale nutné dobře evidovat, aby klient neplatil vysoké poplatky. V jednom kalendářním čtvrtletí je možné vybrat z účtu zdarma třikrát, za každý další výběr si banka účtuje 50 korun. To, že k účtu neexistuje výpovědní lhůta jako u termínovaných vkladů a peníze jsou podle banky k dispozici okamžitě, tak je výhoda jen do určité míry. Výběry jsou navíc možné pouze bezhotovostně převodem na účet příkazem na pobočce banky. Výjimečně při rušení účtu může banka klientovi vyplatit zůstatek v hotovosti na přepážce. Ke Spořícímu účtu s prémií banka nevydává kartu a elektronické bankovnictví je přístupné pouze pasivně. Není tak možné z tohoto účtu provádět online převody.
Informace k novince jsou zatím velmi kusé. Na internetových stránkách banky jich je málo a některá úskalí nezmiňují. Na pobočkách se lze dozvědět bližší detaily. Nicméně klienti musí počítat s tím, že bankovní úředníci se s produktem teprve seznamují a zpravidla vše deklamují podle vytištěného papíru.
Který spořící účet v Česku je podle vás v současnosti nejvýhodnější a který byste tedy doporučili? Podělte se o zkušenosti a názor.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
Cena:
Obsah:
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
25. 3. 2009 10:13, MirdaP
To si snad dělají prd.l, ne?
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.