Na trhu s pojištěnímje často klient vydán na pospas toho, kdo pojištění prodává. Částečně je to dáno nízkou finanční gramotnostíklientů, lví podíl na tomto neutěšeném stavu mají ovšem obchodníci sami. Využívají vývoje na pojistném trhu a poměrně složitých pojistných a obchodních podmínek. Mnohdy ani klient sám nechce tyto drobné řádky číst a spoléhá se na korektnost obchodníka.
Jak se tedy vyhnout riziku, že vás pojišťovací zprostředkovatel napálí? Tady je sedm základních pravidel, která se týkají především životního pojištění.
Pokud vám pojišťovák hodlá přepracovat starou smlouvu na novou, buďte velmi obezřetní. Staré pojistné smlouvy měly garantovány velmi dobré výnosy. Pokud se rozhodnete starou pojistku zrušit (někdy se to opravdu vyplatí), vyhněte se formě tzv. odbytného. Pojišťováci to však doporučují rádi, protože se ve skutečnosti jedná o předčasné zrušení pojistky.
Pojišťovna odpočítá z vloženého pojistného standardní položky, tedy pojistné za rizika a poplatky za vedení a správu. Z toho, co zbude, navíc ještě pojišťovna odečte „storno poplatek“, který mnohdy činí i několik tisíc korun. Pojišťovna vám peníze pošle na účet, odkud je opět posíláte na nově sjednanou smlouvu.
Druhou formou, která klienta nepoškodí, je tzv. převod rezervy. Zjednodušeně se to dá popsat takto: „Představte si pojistku jako hromádku peněz, nad kterou je napsané číslo smlouvy. Pojišťovna vlastně ono číslo smlouvy vygumuje a nad hromádku napíše číslo nové smlouvy.“
Pojišťovácký trik spočívá v tom, že u tzv. odbytného se vlastně nejedná o přepracování smlouvy, ale jde o vznik nové smlouvy, což nese vyšší provizi. V případě tzv. převodu rezervy jde o skutečné přepracování a z hlediska provizí není tolik zajímavé. Nicméně, ne vždy a ne každou smlouvu je možné přepracovat tzv. převodem rezervy.
Dávejte si pozor do kolika let je smlouva uzavřena. Lze se setkat s pojistkami, které jsou uzavřeny do klientových 75 let. Pokud si uvědomíme pravý princip životního pojištění, je pro naprostou většinu klientů postačující 60. rok života, díky kterému je navíc možné uplatnit daňovou uznatelnostsmlouvy.
Rozsah rizik, která smlouva kryje je alfou a omegou. Měli byste jim tedy při sjednávání věnovat vysokou pozornost. Přemýšlejte, co konkrétně se vám může přihodit, jaká rizika vám hrozí, a ptejte se pojišťováka, zda smlouva kryje všechna vámi zmíněná rizika. Chtějte to doložit v pojistných podmínkách smlouvy. Ty jsou vždy součástí smlouvy, nebo návrhu smlouvy a každý pojišťovák by se v nich měl umět orientovat.
Pokud si třeba nesjednáte připojištěnítzv. závažných onemocnění, nebudete pojistkou chráněni například proti infarktu myokardu, nemocem ledvin, jater, očí. Ani v případě diagnózy rakoviny, hluchoty, nebo slepoty pojišťovna nebude nic plnit. Pojistné závažných onemocnění patří mezi cenově vyšší a se stoupajícím věkem klienta roste také pojistné.
Užitečné je rovněž pojištění zproštění od placení. Jde přitom o velmi levné připojištění. V případě plné a trvalé invalidity přebírá placení pojistného pojišťovna. Dále máte možnost připojistit úrazové pojištění, pojištění hospitalizace v nemocniciči pojištění pracovní neschopnosti.
Většina pojistných smluv životního pojištění je stále vypisována obchodníkem ručně, proto sledujte, která okénka ve smlouvě obchodník proškrtává a k čemu jsou přiřazena. Pokud máte pochybnosti, požádejte pojišťováka, aby vám návrh smlouvy nechal na den dva k prostudování. Čemu nerozumíte, napište si na papír a dotazy nechte poté zodpovědět obchodníkem.
Každou smlouvu může klient v zákonné dvouměsíční lhůtě od sjednání zrušit bez udání důvodu. Nehrozí při tom sankce za předčasné zrušení smlouvy. Můžete také využít takzvaného posunutého počátku pojištění, což v praxi znamená, že dnes smlouvu podepíšete, ale platit začíná nejpozději za dva měsíce.
Nechte si vysvětlit různé modelové situace, které během pojištění mohou nastat. Pokud zjistíte, že pojišťovák nedokáže adekvátně reagovat na dotazy, či odpovídá zcela mimo téma, buďte si jisti, že o pojištění toho mnoho neví a uzavření smlouvy právě s tímto člověkem si raději rozmyslete. Rovněž základní znalosti o tom, co má pojistná smlouva obsahovat a jaká je její konstrukce, by vám měla podstatně usnadnit rozhodování, s kým ji uzavřete.
Pamatujte si, že uzavření pojistky není akční nabídkou. Pokud pojišťovák tvrdí, že právě pro vás je tak levná, a že to musí být podepsané ještě dnes, lže. Pojišťovnytakové akční nabídky nevytvářejí, a pokud ano, jedná se o zcela jinak vedenou marketingovou akci.
Podpisem jakékoli pojistné smlouvy se dostáváte do právního vztahu dvou subjektů. Proto nepodceňujte situace, kdy pojišťovák tvrdí, že podpis je jen nezávazný. Není tomu tak, váš podpis je velmi závazný.
Autor je finanční poradce.
S jakými triky prodejců pojištění jste se setkali? Podělte se o zkušenosti.
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
14. 7. 2008 15:23, Marek Musil
Pane Konfršte, díky za Vaše názory, ale pravděpodobně jste můj článek tak úplně nepochopil. Povrchní jistě je, nicméně nikoli z nedostatku mé odbornosti, ale protože místo pro mé příspěvky je omezené. Navíc, kdo chce ještě více informací, jistě najde někoho, kdo mu je odpovídajícím způsobem předá.
Sepisovat články si troufám z několika důvodů a některé z nich jmenuji. V obchodní sféře se pohybuji od roku 1995, pojištění a čísla obecně jsou zároveň mým koníčkem, proto také příští rok zdárně dokončím studium na VŠE a abych byl opravdu odborně zdatný, na podzim nastupuji na VŠ Bankovní Institutm, kde volím obor pojišťovnictví a pojistná matematika.
Váš názor na princip životního pojištění naprosto sdílím v tom smyslu je můj článek také psaný. Jediné s čím nemohu v žádném případě souhlasit je Váš názor na uzavření pojištění do 75.roku věku. Velmi by mě zajímalo například Vaše reakce, pokud bych Vám jako obchodník doporučil takto dlouhou smlouvu. Řekněme, že je Vám 40 let. Tedy na 35 let, s tím, že někdy v 65 půjdete do penze a Váš příjem rapidně klesne... Vy však budete stále !smluvně! vázán dalších 10 let k placení životní pojistky. Mluvíte o principech a ten hlavní dokonce zmiňujete. Myslíte, že stařík ve věku 70 let potřebuje krýt riziko smrti na.., řekněme 1 200 000.-Kč a platit patřičné pojistné..? Nikoli pane! To by bylo jen mrháním peněz. Ani momentálně aktuální důvod - daňová uznatelnost se jej už týkat nebude, proč tedy ze staříkovi peněženky měsíčně po dobu 10-15 let pumpovat zbytečně peníze..? A věřte tomu, že v tomto "požehnaném" věku téměř nikdo o pojištění závažných onemocnění nestojí. Úraz ano, v každém případě, ale závažná onemocnění nikoliv. Jinak jako finanční poradce, úspěšný finanční poradce Vám musím říci, že životka je jen střípkem celého finančního plánu.
Nepopírám, že investiční životní pojištění má obecně vyšší výnosy než staré smlouvy s garantovaným výnosem, ale musíte si uvědomit, že u investiční životky veškeré výnosy zdaníte srážkovou daní, proto doporučuji zachovávat kapitálovou složku na minimu a investovat samostatně, nikoli přes životku. Na druhou stranu, znám klienty, kteří se investování děsí a investiční životka je pro ně dobrým kompromisem...
Smlouvy tištěné z PC jsou oproti psaným o to přehlednější, že i laik se dopídí na kolik je vlastně krytý v případě úrazu a podobně. To bohužel v ručně vypisovaných nevyčtete, tam jsou zmíněny pouze násobky a o těch bude laik za rok vědět s prominutím prd.
Pokud se Vám bude dařit alespoň tak jako mě, budete jistě spokojený člověk a to Vám opravdu přeji.
S pozdravem
Marek Musil
www.musilmarek.com
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
24. 6. 2008 8:54, jan
Vy jste ale nějak chytrej. Nepracujete náhodou ve státní správě a teď v pracovní době nás tady obšťastňujete svými gramotnými příspěvky?
V diskuzi je celkem (15 komentářů) příspěvků.