Kdo kupoval nemovitost před rokem na hypotéku, mohl získat až neuvěřitelně nízké úrokové sazby. Ti, co uvažují o koupi bytu nebo domu teprve letos, váhají, protože úroky z hypoték rostou a s nimi i splátky. Navíc není jisté, kam se až mohou vyšplhat. Zájemci o úvěr na bydlení proto stále častěji zvažují i úvěry ze stavebního spoření, které do nedávna používali více na rekonstrukce.
Úvěrů ze stavebního spoření je na trhu řada a některé z nich konkurují hypotékám velmi zdatně, zejména tím, že klientovi garantují po většinu doby splácení jednu úrokovou sazbu, a tedy i výši splátky. Nicméně na rozdíl od jednodušších hypoték bývá tento produkt pro klienty někdy těžko srozumitelný. Musí se vyrovnat s pojmy jako meziúvěr, dospořování či řádný úvěr. Na vlastní kůži to poznal mladý manželský pár, který se rozhodl, že si koupí byt. Oba nedávno absolvovali vysokou školu a zatím mají naspořeno 300 tisíc korun, mají dvě smlouvy o stavební spoření. Nový byt je přijde na 1,8 milionu korun. Takže od banky potřebují milion a půl.
Na možnosti získání úvěru se pár informoval v
Modré pyramidě. Nechtěl ale zůstat jen u jedné nabídky a proto se obrátil i na několik hypotečních makléřů, kteří manželům doporučili právě produkty stavebních spořitelen. Ze zvědavosti ale kontaktovali i mBank, která se
chlubí hypotékami bez poplatků. Spolu s poradcem Janem Patákem ze společnosti Finco&Partners pak manželé porovnávali kombinované úvěry stavebních spořitelen a hypotéku, konkrétně Hypoúvěr od
Modré pyramidy, TOPHYPO a TOPKREDIT od
Českomoravské stavební spořitelny (Lišky) a variabilní hypotéku
mBank.
Stavební spořitelny mohou být cílem méně bonitních klientů, kteří by v bance neuspěli. Z hlediska požadovaných příjmů by pro mladé manžele byla zajímavější nabídka Modré pyramidy. Na úvěr 1,5 milionu by museli mít minimální příjem 17 257 korun čistého na domácnost. V Lišce by pro úvěr Tophypo museli doložit 19 tisíc korun a pro Topkredit nejméně 21 400 korun. Kvůli hypotéce mBank na 1,5 milionu korun by museli vydělávat dohromady 23 tisíc korun.
Porovnáme-li poplatky obou stavebních spořitelen, jeví se i v tomto případě o něco výhodněji Hypoúvěr Modré pyramidy. Za uzavření smlouvy si zde účtují 7 500 korun oproti 15 000 korunám v Lišce. Za zpracování úvěru chce Modrá pyramida 10 000 a Liška 7500 korun. Roční poplatky za vedení účtu se liší jen nepatrně.
Naopak v mBank si neúčtují vůbec žádné poplatky za zpracování hypotečního úvěru, ani za vedení úvěrového účtu. Jediný poplatek, který by mladí manželé v mBank při sjednání hypotéky platili, je takzvaný GAP Insurance. "Tento poplatek ovšem účtujeme jen v případě, že zapůjčená částka převyšuje 80 procent zastavené ceny nemovitosti. Je to vlastně pojištění částky, která osmdesátiprocentní hranici přesahuje. Ostatní banky mají tento poplatek započítaný už v úrokové sazbě, " vysvětluje Michal Čapek z mBanky. Výše GAP Insurance je v nabídce pro mladý pár spočítaná na 10 500 korun. V Modré pyramidě v prvním roce stejní klienti zaplatí celkem 18 700 korun (včetně ročních poplatků za vedení dvou účtů), v Lišce to bude 23 660 korun.
Stavební spořitelny lákají klienty také na tvrzení, že jim nabídnou jednu úrokovou sazbu platnou po celou dobu úvěru. Jenže ve většině případů to není úplně pravda. Klient, který nejdříve musí čerpat tzv. překlenovací úvěr má úrokovou sazbu garantovanou u Hypoúvěru či u Tophypo jen na šest let. Přitom tento meziúvěr splácí minimálně čtrnáct let. Teprve pak přijde na řadu standardní úvěr ze stavebního spoření, kde už slib jedné sazby stavební spořitelny dodrží. Garance sazby u překlenovacího úvěru i standardního úvěru platí ovšem po celou dobu u Topkreditu. "Ten je sice měsíčně dražší vzhledem k vyšší částce dospořování, celkově je ale na kratší dobu než ostatní dva úvěry," dodává Paták. Konkrétní sazby a výše splátek u překlenovacích a řádných úvěrů jsou v tabulce.
V mBank mladému páru ze všech svých produktů nabídli hypotéku s variabilní úrokovou sazbu 5,37 procenta. To je sice vyšší sazba než u nabídek stavebních spořitelen, hypotéka je ale navržená na 30 let. Měsíční splátka by tak nyní byla 8 395 korun. Klienti by přitom měli jistotu této splátky garantovanou pouze 3 měsíce. Tato úroková sazba totiž není fixovaná, protože se počítá z tříměsíční mezibankovní úrokové sazby 3M PRIBOR a marže mBank.
Při volbě vhodného úvěru je podle Patáka nutné vždy posuzovat výši odhadu zastavené nemovitosti, garanci úrokové sazby a příjmy domácnosti. Pokud například manželé očekávají výrazné snížení příjmu, třeba kvůli mateřské dovolené, měli by se patrně rozhodovat mezi Hypoúvěrem a Tophypo. V nejbližší době šesti let by měli díky tomu jistotu relativně nízké měsíční splátky. U Tophypo by ale museli pro přidělení úvěru ještě zvýšit příjem. Jestliže manželé očekávají do budoucna zvyšování platu, měli by volit spíše Topkredit Lišky. Ten by jim díky téměř jedenáctitisícovým splátkám umožnil splatit úvěr za dvacet let, tedy nejdříve ze všech nabídek.
S vyššími příjmy by si manželský pár mohl vzít i hypotéku mBank, pokud by se nebál rizika možné změny sazby každé tři měsíce. mBank nabízí ještě jednu výhodu. U úvěrů ze stavebního spoření musí klient po dobu překlenovacího úvěru spořit, navíc s těmito penězi nemůže disponovat. U mBank může klient spořit také. Peníze má však ihned k dispozici. Navíc část úspor může převést na tzv. bilanční účet, který snižuje hodnotu úvěru, z níž se počítá úrok
Oba typy produktů doporučených mladým manželům umožňují úvěr doplatit kdykoli bez sankcí. Kombinované úvěry ze stavebního spoření v době stoupajících úrokových sazeb představují pro hypotéky silnou konkurenci. Oslovení odborníci je nyní považují za méně rizikovější než například hypotéky s krátkodobou fixací. A doporučují je zejména konzervativním klientům.
| Modrá pyramida | Liška | Liška | mBANK |
Produkt | Hypoúvěr | Tophypo | Topkredit | Variabilní hypotéka |
---|
Minimální příjem domácnosti | 17 257 Kč | 19 000 Kč | 21 400 Kč | 23 000 Kč |
---|
Zástava | Ano | Ano | Ano | Ano |
---|
Požadují životní pojistku? | Ne | Ne | Ne | Ne |
---|
Poplatky v 1. roce celkem / a roční v dalším | 18 700 Kč / 2 * 600 Kč | 23 660 Kč / 2 * 580 Kč | 23 660 Kč / 2 * 580 Kč | 10 500 Kč |
---|
Státní podpora | 6 000 Kč | 6 000 Kč | 6 000 Kč | 0 Kč |
---|
Překlenovací úvěr /sazba | 4,69 % | 4,90 % | 4,70 % | 5,37 % (dle 3M Pribor) |
---|
Měsíční splátka | 8 863 Kč | 8 698 Kč | 10 661 Kč | 8 395 Kč |
---|
Garance splátky | 6 let (meziúvěr) 10 let (řádný úv.) | 6 let(meziúvěr) 14 let (řádný úv.) | 20 let (meziúvěr i řádný úvěr) | 3 měsíce |
---|
Řádný úvěr | 5 % | 4,80 % | 3,70 % | - |
---|
|
Měsíční splátka | 9 000 Kč | 7 830 Kč | 8 875 Kč | - |
---|
Doporučená doba trvání úvěru | 24,5 let | 28 let | 20 let | 30 let |
---|
Počet splátek úvěru celkem | 174 + 120 | 168 + 168 | 120 + 120 | 360 |
---|
Poplatky za celou dobu trvání úvěru celkem | 37 300 Kč | 42 800 Kč | 37 000 Kč | 10 500 Kč |
---|
Splátky za celou dobu trvání úvěru celkem | 2 622 162 Kč | 2 776 704 Kč | 2 344 320 Kč | 3 022 200 Kč |
---|
Při uvedených sazbách by klienti zaplatili celkově za úvěr* | 2 659 462 Kč | 2 819 504 Kč | 2 381 320 Kč | 3 032 700 Kč |
---|
*Tento výpočet platí jen při uvedených úrokových sazbách. Úroková sazba u překlenovacího úvěru se ale může po 6 letech změnit. Celkové náklady na úvěr ze stavebního spoření ovšem snižují naspořené vklady a úroky a příspěvek státní podpory (pokud nebude zrušen).
Zdroj: Stavební spořitelny, mBank |
Jaké jsou podle vás vyhlídky kombinovaných úvěrů ze stavebního spoření a hypoték v nejbližší budoucnosti?
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
26. 1. 2008 19:47, Dominik
Přesně tak! Těch kritérií je víc než jen naspořit 40%, to by pak úvěry ze SS byly docela snadno nejvýhodnější...
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
25. 1. 2008 16:16, Štěpán
Výpočty jsou to sice hezké ale kolonka "Při uvedených sazbách by klienti zaplatili celkově za úvěr" je dosti nic neříkající. V tabulce chybí vyjádření realné hodnoty peněz (se započtením časové hodnoty peněz = včetně inflace a růstu mezd). Pak by tyto částky měli větší vypovýdající hodnotu. Takhle na to člověk koukne a hned si myslí, že hypotéka je nejhorší. Ale pokud počítáme s měsíčním zatížením (které jsou nižší, takže ještě můžeme spořit ušetřenou částku) tak je tento úvěr mnohem bezpečnější a nakonec se může stát, že vyjde "přeplacení" záporné.
V diskuzi je celkem (20 komentářů) příspěvků.