Při přednáškách a školeních děláme s posluchači jeden pokus. Ptáme se jich, jestli je pravděpodobnější, že muž ve věku 30 až 49 let zemře na následky úrazu, nebo podlehne nemoci. Jinými slovy: když zemře muž ve věku 30 až 49 let, bude to spíše na nemoc, nebo kvůli úrazu?
Většina účastníků kurzu bez mrknutí oka vystřelí: „Kvůli úrazu.“ Toto přesvědčení přitom panuje obecně, nejen mezi finančními či bankovními poradci. Když se bavíme o příčinách smrti, většina lidí si totiž představí autonehody. Je to ono klasické: „Nikdy nevíte, co se může na silnici stát.“
Jenže statistiky hovoří jinak. Vnější příčiny, jako úrazy, autonehody a sebevraždy, se podílí na úmrtí mužů ve věku 30 až 49 let pouze z jedné třetiny. Zbývající dvě třetiny úmrtí mají na svědomí nemoci. Pokud bychom se podívali na muže starší, nebo pokud bychom se bavili o ženách, pak je podíl úrazů ještě nižší. A jak jsou na tom zmiňované autonehody? Autonehody se podílí na vnějších příčinách úmrtí pouze z 20 procent. Je to stejné číslo jako u sebevražd. Zbývajících 60 procent jsou ostatní úrazy: při práci, při sportu a podobně.
Důvod, proč se lidé autonehod bojí více než nemocí, je jednoduchý. O haváriích na silnicích a jejich obětech se z médií dozvídáme každý den. Ovšem zprávy typu „Tento týden zemřelo v Česku 300 lidí na nemoci oběhové soustavy.“slyšet, ani vidět nejsou.
A jaký to má dopad do oblasti finančního poradenství? Mezi poradci jsou oblíbené pojistky proti úrazu. Jsou totiž levné a jsou chápány jako pojistka, která dobře kryje rodinu. Protože „úraz přece hrozí nejvíc“. Stačí se podívat na televizi. Nebo se projet po silnicích. Poradci proto tento druh pojištění nabízí jako zajištění rodiny pro případ ztráty živitele.
Realita je ovšem jiná. Pojistka proti smrti úrazem rodinu dobře nezajistí. Tedy přesněji řečeno riziko kryje, ale jenom ve třetině případů. A to je málo. Nebo by někomu stačilo, kdyby se proti krádeži auta pojistil jenom na pondělí a úterý, či proti povodni pouze na leden, únor, březen a duben? Proto je lepší doporučovat a sjednávat životní pojistky, které nekryjí pouze riziko smrti následkem úrazu, ale myslí i na další příčiny úmrtí.
Autor je lektor a analytik ve společnosti KFP.
Co si myslíte o životním pojištění a krytí jednotlivých rizik?
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
3. 1. 2008 9:22, randy
Článek je pravdivý jen zčásti. Neuvádí podrobně vliv věku. Když se vezme pravděpodobnost podle pojistných tabulek pojišťoven, tak zhruba do 30 let věku je částka za úrazové připojištění větší nebo stejná než částka za připojištění krytí závažných onemocnění. Od 30 let výše pojistné za úrazy zůstává zhruba stejné nebo jen mírně stoupá, zatímco pojistné za krytí závažných onemocnění stoupá strmě. Od zhruba 40 let věku smrt z důvodu onemocnění podstatně zvyšuje pojistné za smrt obecně i pojistné za závažná onemocnění, zatímco pojistné za smrt následkem úrazu či úrazové připojištění zůstává někde dole. A to ještě pojišťovny vylepšují statistiku, pomocí zdravotního dotazníku vylučují z pojištění lidi s příliš špatným zdravotním stavem. Přesto právě riziko smrti z důvodu onemocnění je právě ten důvod, který podstatně prodražuje životní pojistky u 40 a 50 letých.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
20. 12. 2007 14:40, MIchal Kovář
Zdravím Michale! Správně nastavená pojistka rodinu zajistí, nebo alespoň pomůže v těžkých situacích. Někdy mě až jímá hrůza, když vidím jak někteří externí pracovníci bouchají pojistky a krytí je pro klienty naprosto nedostatečné. Pojištění na smrt, smrt úrazem, trvalé následky a plnou invaliditu musí mít každý člověk se závazky a to na takovou výši aby dostatečně pokrylo rodinné výdaje pozůstalých na nezbytně nutné období + vyřešilo úvěry atd. Dalším nešvarem je pojištění dětí na smrt (zcela zbytečné), ale mnohdy chybí velmi důležité pojištění dětí na trvalé následky. Když už je toto pojištění sjednáno, tak na nízké částky. Přitom je toto pojištění velmi levné - trvalé následky úrazu pro dítě na 2.000.000,- s možností až 5-násobné progrese vyjde na cca. 20 Kč měsíčně (2mil. jsou minimální častka kterou doporučuji dětem uzavřít). Proto apeluji na poradce: Prosím prodávejte pojistky, a prodávejte je tak aby opravdu lidem v těžkých situacích pomohly. A co se výluk týká, není to tak horké jak se zdá. Je potřeba si pročíst všeobecné podmínky pojišťoven a zjistíte, že to není tak strašné jak jste si myslel.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (15 komentářů) příspěvků.