Smlouva o půjčce: podepsat můžeš, přečíst musíš

Smlouva o půjčce: podepsat můžeš, přečíst musíš
Vybrali jste si úvěr a chystáte se podepsat smlouvu? Poradíme vám, na co se ještě podpisem smlouvy o půjčce zeptat, jak poznáte, že je poskytovatel úvěru seriózní, co podle zákona ve smlouvě musí být a co by tam být nemělo.

Motto "Podepsat můžeš, přečíst musíš", které propaguje Sdružení českých spotřebitelů platí v případě půjček a úvěrů na 110 %. Dejme tomu, že jste si vybrali úvěr a chystáte se podepsat smlouvu. Buďte pozorní a myslete na to, že svým podpisem přistoupíte na dané podmínky a pokud dodatečně zjistíte, že něco není tak, jak jste předpokládali, s největší pravděpodobností budete mít smůlu.

Před podpisem smlouvy

Před podpisem smlouvy proto položte svému poskytovateli úvěru následujících 10 otázek. Pokud vám na některou z nich neodpoví, rychle se s ním rozlučte!

1. Jaká je celková výše půjčky?

2. Jaké budou mé celkové náklady na tuto půjčku? Kolik bude celková částka, kterou v souhrnu zaplatím? 

3. Jak dlouho budu půjčku splácet?

4. Jak vysoká je roční procentní sazba nákladů (RPSN)? Je RPSN pevně stanovená, nebo pohyblivá (tj. bude se měnit v závislosti na tržní úrokové míře?) O tom, co vyjadřuje RPSN se podrobně dočtete v článku: RPSN, úroková sazba a koeficient navýšení aneb jak vybrat nejvýhodnější úvěr

5. Je výše měsíčních (týdenních...) splátek pevná, nebo pohyblivá? Mohou být splátky zvýšeny a za jakých podmínek?

6. Kolik budu podle smlouvy muset zaplatit, pokud  bych chtěl úvěr splatit předčasně?

7. Jaké smluvní sankce mi hrozí v případě, že nebudu schopen dostát svým závazkům (ztráta lhůt, úrok z prodlení, smluvní pokuta, zvýšení úrokové míry aj.)?

8. Jak je to s právem odstoupit od smlouvy poté, co ji podepíši?

9. Je součástí smlouvy i pojištění pro případ platební neschopnosti? Pokud ano, na jaký okruh událostí se vztahuje? (Více informací o pojištění pro případ platební neschopnosti najdete v článku Pojištění schopnosti splácet: vytáhne trn z paty, nebo peníze z kapes?

10. Je nutné si k úvěru založit současně i běžný účet?

Nový seriál: Jak na úvěry aneb život na splátky, které vás nepoloží
Na dluh žije čím dál tím víc českých domácností. Úvěry nepochybně mají svoje klady, dovolují nám pořídit si zboží či služby, na které je naše peněženka krátká. Pokud ale jejich kouzlu bezhlavě podlehneme, mohou nás zavést až na samé finanční dno. Následující série článků vám poradí, jak proplout úvěrovým mořem bez úhony a co dělat v případě, pokud už se snad vaše finanční loď potápí. Spoustu užitečných článků, rad a informací týkajících se úvěrových produktů a zadluženosti naleznete v našem novém seriálu Jak na úvěry aneb život na splátky, které vás nepoloží.

Většina bank to po vás pravděpodobně bude vyžadovat. 

Na co si dát pozor

Bohužel i v seriózních bankovních ústavech se můžete dostat do situací podobných těmto:

  • na přímý dotaz po výši RPSN vám úvěrový pracovník odpoví, že takový ukazatel jeho banka nepoužívá,
  • RPSN nezahrnuje veškeré náklady, není tedy vypovídající; v podmínkách např. stojí, že úvěr nezačnete splácet hned, ale s čtyřměsíčním odkladem; po dobu těchto 4 měsíců vám sice nebudou účtovány žádné úroky ani splátky, ovšem budete muset platit pravidelný měsíční poplatek za vedení běžného účtu (ten si většinou v bance budete muset k úvěru sjednat také), což vám pochopitelně celkové náklady zvýší, ovšem banka vás ve svých propagačních materiálech na to neupozorní.

Smlouvu čtěte důkladně

Je důležité si řádně prostudovat smlouvu! Může se vám totiž  klidně stát, že po roce splácení úvěru se splatností do 2 let dostanete automaticky úvěr nový. Že jste o něj neměli zájem? Zřejmě jste si nevšimli drobným písmem napsané věty v dolní části smlouvy, že se jedná o takzvaný revolvingový (tedy opakující se) spotřební úvěr.

Smlouvy mohou obsahovat i ustanovení, která jsou v rozporu s dobrými mravy nebo i se zákonem. Jakmile tedy v dokumentu narazíte na něco, co se vám bude zdát byť sebeméně nestandardní či podezřelé, raději tuto pasáž konzultujte s odborníkem. Naprosto nepřípustné je např. ustanovení, že informace o RPSN vám firma pošle až po podpisu smlouvy poštou (zákon o spotřebitelském úvěru jasně říká, že RPSN musí být součástí smlouvy). Nebo pokud jako zástavu za úvěr poskytnete osobní automobil, poskytovatel půjčky po vás nesmí chtít velký technický průkaz.

Smlouvy rovněž bývají psány nepřehledně a tak malým písmem, že vám jejich čtení může působit problémy. I to je pochopitelně nepřípustné.

Je ovšem nezbytné důkladně prostudovat i všechny nedílné součásti smlouvy, jako je sazebník poplatků či všeobecné úvěrové podmínky. Zpravidla totiž obsahují důležitá ustanovení např. o tom, za jakých podmínek se může změnit úroková míra či vaše měsíční splátka.

Co musí být součástí smlouvy

Podle zákona o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a o změně zákona č. 64/1986 Sb. vám váš poskytovatel úvěru musí sdělit všechny důležité údaje, tzn. maximální výši spotřebitelského úvěru, výši jednotlivých splátek, přesný časový rozvrh splácení, RPSN (tedy roční procentní sazbu nákladů), ustanovení o právu na splacení úvěru před stanovenou lhůtou a podmínky, za kterých lze předčasně ukončit smluvní vztah. Pokud odmítne jakýkoli z těchto údajů sdělit, jednání ihned přerušte a najděte si jiného poskytovatele. 

To samé udělejte v případě, že vám poskytovatel neumožní vzít si smlouvu domů, abyste si ji mohli v klidu prostudovat. Je to neklamné znamení toho, že dokument obsahuje něco, čeho jste si neměli všimnout. Neexistuje totiž žádný jiný rozumný důvod, proč byste si ji domů nemohli odnést.

Skutečně nepodceňte důkladné prostudování smlouvy a porozumění všem jejím ustanovením. Že není od věci znovu a znovu toto připomínat dokazuje i studie britské The Cooperative Bank, pro kterou byla sbírána data průběhu podzimu 2000 a jara 2001. Ta kromě jiného ukázala, že lidé z nízkopříjmových skupin se často o smluvní ustanovení ani nezajímají, prioritou je pro ně to, aby úvěr vůbec získali. "Údaje o nákladech úvěru nejsou důležité, když ho potřebujete hned", nebo "většina lidí nerozumí pojmům jako celková sazba nákladů" či "důležité je, jak obtížné je získat úvěr, ne jeho cena". To jsou některé z citátů, které zaznamenali výzkumníci od respondentů průzkumu.

Materiál byl vypracován pro občanské sdružení Společnou cestou a jeho projekt "Vzděláváním proti předluženosti", který získal podporu v rámci programu Transition facility z prostředků EU.

Čtete smlouvy pečlivě, nebo ne? Už se vám někdy vymstilo, že jste si smlouvu dobře nepřečetli? Jaké jsou vaše zkušenosti s přístupem poskytovatelů úvěrů?

Vytisknout

Líbil se vám článek?

-6
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

5. 7. 2006 19:46, Jiří

Jaký je rozdíl mezi kreditní a úvěrovou kartou?

Dosud jsem se domníval, že je to jedno a totéž (kredit = úvěr) a "půjčkové karty" se dělí na kreditní (možnost uhradit v úročených splátkach) a charge (zaplatit naráz).

Samozřejmě odhlížím od toho, že se u nás donedávna říkalo kreditky úplně všem platebním kartám.

Reagovat

 

+54
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Sam 05. 07. 2006 07:21)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

3. 7. 2006 15:20, Tomáš Marný

Ta část úvěru, kterou jste splatil, se úročí od doby čerpání do doby, než jste ji splatil... To je to fakt tak nepochopitelné? Nebo vy znáte nějaký produkt, kde nemusíte z určitého dílu půjčené částky platit úrok?

Reagovat

 

-1
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (MoB 03. 07. 2006 11:49)

Další příspěvky v diskuzi (11 komentářů)

14. 7. 2006 | 10:49 | Sam

Ne, mám na mysli používání kreditky bez úroků a bez poplatků.
Například u Citibanky jsem za půl roku neplatil za kreditku ani korunu na úrocích ani poplatcích. Roční poplatek za obnovení karty je sice 500 Kč, ale pokud...
více

14. 7. 2006 | 2:50 | Jiří

Ještě k "používání zcela zdarma": Přesnější je "používání bez úroků", protože v českých poměrech si banky, jako jejich vydavatelé, účtují poplatek za vystavení nebo obnovení a pravidelné poplatky za vedení úvěrového účtu....více

14. 7. 2006 | 2:42 | Jiří

Aha, tak to je rozlišení mezi dvěma druhy úvěrových karet. Ty s bezúročným obdobím (grace period) se nazývají "kreditní", ty bez něj "úvěrové". Budiž pochválena bohatost češtiny! ;-) více

7. 7. 2006 | 8:10 | Sam

Nákupní úvěrové karty vydávají splátkové společnosti a nemívají bezúročné období. Zpravidla o ni není nutné ani žádat, stačí si vzít nějaké zboží na splátky a po několika měsících splácení ji kartová společnost nabídne sama,...více

5. 7. 2006 | 19:46 | Jiří

Jaký je rozdíl mezi kreditní a úvěrovou kartou?
Dosud jsem se domníval, že je to jedno a totéž (kredit = úvěr) a "půjčkové karty" se dělí na kreditní (možnost uhradit v úročených splátkach) a charge (zaplatit naráz)....
více
Partners Financial Services
 
 

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.