Jak se žije na dluh

Kdy je dobré se zadlužit a kdy je lepší si peníze na vysněnou věc našetřit? Co je dobrý a co špatný úvěr? Kolik z rodinného rozpočtu je „zdravé“ na půjčku obětovat a kdy už riskujete problémy se splácením? Co byste měli vědět, než si úvěr vezmete?
Jak se žije na dluh

Od roku 1995 do současnosti vzrostla zadluženost českých domácností o 800 % a odborníci očekávají, že objem půjček letos dosáhne hranice 600 miliard korun. Ze všech stran se na nás valí reklamy na výhodné a ještě výhodnější půjčky a člověk má dojem, že zadlužit se je úplně běžné a normální, dokonce moderní. Ale půjčka znamená závazek, ke kterému bychom měli přistupovat zodpovědně.

Pro a proti úvěru

Nejprve je potřeba si rozmyslet, zda skutečně půjčku potřebuji. Peníze si většinou půjčujeme tehdy, když nemáme dost peněz na něco, co chceme nebo potřebujeme, např. pořízení bydlení. Jen málokdo má k dispozici hotovost v řádu miliónů. Půjčka nám pomůže pokrýt část, popř. veškeré náklady. Kromě toho, že vám v případě naléhavé potřeby může úvěr takříkajíc vytrhnout trn z paty, jeho výhodou je zároveň fakt, že nemusíte velkou částku zaplatit najednou, ale rozložit ji na delší dobu.

Na druhou stranu ovšem celkově většinou zaplatíte víc, než jste si půjčili. Také se ve vašem životě může ledacos změnit, např. ztratíte práci, a pak možná nebudete schopni dostát svým závazkům, tedy např. právě třeba splátkám úvěru. A pokud za úvěr ručíte svým bytem či domem, riskujete jeho ztrátu. Myslete dopředu a uvažujete nejhorší možné varianty. Navíc utratit více, než jste plánovali, a následně ztratit kontrolu nad svými penězi, se bohužel může stát velmi snadno.

Krátkodobé a dlouhodobé půjčky

Peníze si můžeme půjčit na zboží krátkodobé spotřeby, jako je např. dovolená, vánoční dárky atd. Zde hovoříme o splatnosti v řádu měsíců či několik let. Úvěry si bereme také na zboží dlouhodobé spotřeby, tou může být třeba bydlení (hypotéka, úvěr ze stavebního spoření), automobil (leasing), vybavení domácnosti apod. Splatnost těchto půjček může být až desítky let.

Přemýšlíte-li o tom jak dlouhá doba splácení bude nejlepší, mějte na paměti následující zásadu:
Půjčujte si vždy jen na takové zboží, které splatíte dřív, než přestane sloužit!

Důvod je zcela zřejmý. Je velmi pravděpodobné, že až vám toto zboží přestane sloužit, budete si muset koupit nové (může to být např. lednička, pračka a další předměty nezbytně nutné k životu). A jestliže v tuto chvíli nebudete mít splacenou půjčku, může se vám snadno stát, že si další nebudete moci dovolit. Anebo vás další úvěr natolik zatíží, že se dostanete do problémů se splácením.     

Dobrý a špatný úvěr

Při vybírání úvěru je důležité mít na paměti několik znaků, které mohou pomoci určit, jestli je úvěr dobrý, nebo špatný. Špatný je takový úvěr, který z dlouhodobého hlediska negativně ovlivní (či dokonce ohrozí) vaše finanční zdraví (o zásadách zdravého finančního plánování se dočtete dále). Uvědomte si také, že pokud si zvyknete žít na dluh a půjčovat si peníze na dovolené, oblečení, automobil či jiné konzumní zboží (tedy na věci, které nezbytně nepotřebujete), utratíte více svých budoucích příjmů na splátkách dluhu a úroků. Tím pádem vám zůstane méně peněz, které byste mohli utratit právě za dovolenou atp. Jedním z důvodů je i to, že úvěry na kreditních kartách, spotřebitelských půjčkách atp. jsou nejen drahé, ale zároveň si je nemůžete odečíst ze svého daňového základu (na rozdíl třeba od úvěru ze stavebního spoření či hypotéky).

Existují názorové proudy, které rozlišují mezi půjčováním peněz na něco, co je dlouhodobou investicí a pouhou spotřebou. Dlouhodobá investice má pro vás do budoucna potenciál dalších výnosů, může jí být např. již zmíněné bydlení nebo vzdělávání. Spotřebou pak je v tomto pojetí dovolená, oblečení, automobil či jiné konzumní zboží, které, kromě jiného, znamenají ztrátu budoucích příjmů, jak bylo zmíněno výše.

Nový seriál: Jak na úvěry aneb život na splátky, které vás nepoloží
Na dluh žije čím dál tím víc českých domácností. Úvěry nepochybně mají svoje klady, dovolují nám pořídit si zboží či služby, na které je naše peněženka krátká. Pokud ale jejich kouzlu bezhlavě podlehneme, mohou nás zavést až na samé finanční dno. Následující série článků vám poradí, jak proplout úvěrovým mořem bez úhony a co dělat v případě, pokud už se snad vaše finanční loď potápí. Spoustu užitečných článků, rad a informací týkajících se úvěrových produktů a zadluženosti naleznete v našem novém seriálu Jak na úvěry aneb život na splátky, které vás nepoloží.


Uvažujete o úvěru? Zamyslete se!

Na jaké otázky byste si tedy ještě před tím, než si úvěr vezmete, měli odpovědět?

Potřebuji skutečně tuto půjčku? Nemám k dispozici jinou, lepší alternativu dosažení svého cíle? Např. místo splácení půjčky za nový automobil určitý čas peníze odkládat – spořit, a pak si koupit vůz ojetý?

Dovolují mé finanční poměry vzít si tento úvěr? Ještě před návštěvou banky či jiného poskytovatele úvěru je třeba si ujasnit, jakou částku jsme schopni měsíčně (popř. týdně) splácet a uvědomit si, že bez této částky se budeme muset obejít po dobu splácení úvěru. Není od věci si ještě před sjednáním úvěru udělat zkoušku a po určitý čas odkládat částku, kterou byste měli zaplatit na plánovaném úvěru. Snadno tak zjistíte, zda s penězi, které vám po zaplacení zbudou, vyjdete pohodlně, či ne.
 
Zvažte, kolik vyděláváte a jaké jsou vaše současné výdaje. Souhrn splátek všech úvěrů by neměl přesahovat 20 % vašeho měsíčního příjmu. Každá rodina by si měla vypracovat svůj rozpočet, tzn. především zjistit, jaké má měsíční příjmy a jaké měsíční výdaje. Je také vhodné mít neustále k dispozici finanční rezervu na nenadálé výdaje (měla by to být částka ve výši přibližně trojnásobku měsíčních výdajů).

V případě, že se jedná o úvěr dlouhodobější je důležité rozmyslet, zda jsou vaše příjmy a výdaje stabilní. A kde vezmu peníze na splátku, když se situace změní k horšímu. Neberte si úvěr na delší dobu, než potřebujete - jak rychle jste schopni peníze splatit? Pamatujte, že čím delší úvěr, tím je zpravidla dražší.

Neberte si úvěr na základě prvotního impulzu, jen proto, že jste narazili na speciální nabídku. Obejděte několik obchodů, resp. poskytovatelů půjček, abyste se ujistili, že nakupujete (berete si úvěr) za nejvýhodnějších podmínek.

Materiál byl vypracován pro občanské sdružení Společnou cestou a jeho projekt "Vzděláváním proti předluženosti", který získal podporu v rámci programu Transition facility z prostředků EU.

Jaké jsou vaše zkušenosti s půjčkami? Splácíte nějakou? Přistupovali jste k zadlužení zodpovědně? Zvládáte splácení bez problémů?

Odeslat
e-mailem

Líbil se vám článek?

+12
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 46 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

23. 6. 2006 8:19, comment

Rozdíl je to pouze kvantitativní (výše úvěru), nikoliv kvalitativní. Princpip je stejný - něco potřebuji mít dřív než na to ušetřím, tak si na to půjčím a platím peníze navíc právě za to, že to mám dřív.
Výsledek vlastnictví toho objektu, na který jsem si půjčil je úplně jiná věc (ale samozřejmě je správně, pokud ho zahrnete do svého rozhodování o tom, zda je daný objekt pro Vás věc potřebná nebo nepotřebná).

Zobrazit celé vlákno

+40
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

25. 6. 2006 20:22, Jarmila

Abychom tedy byli přesní: je daň z nemovitosti a daň z pozemku, m.j. i toho, co na něm ona nemovitost stojí. 15 let po kolaudaci je osvobození od daně z nemovitosti, ale platí se daň z pozemku, to je těch 40,- Kč. Nevím, jestli to ještě platí, ale při přechodu na ekologické vytápění bylo také osvobození od daně, tuším na 5 let. Patřil tam plyn i elektřina. Jo, a pokud daň nedsahovala jistou minimální částku, tuším 50,- Kč/rok, pak se neplatila. Tak jsme byli po 5 let zcela osvobozeni od placení daně, protože daň z pozemku oné minimální hranice nedosahovala.

Zobrazit celé vlákno

-6
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (46 komentářů) příspěvků.

A tohle už jste četli?

Kde na to vzít aneb na jaký úvěr nakoupit?

12. 6. 2006 | Petr Vykoukal | 3 komentáře

Kde na to vzít aneb na jaký úvěr nakoupit?

Potřebujete nové auto, opravit střechu, pořídit novou lednici či zaplatit jinou drahou věc a nemáte na to? Nejrychlejším řešením je půjčit si. Určitě to ale nedělejte bezhlavě, u velkých... celý článek

Kdo vydělá na předčasném splacení úvěru? Banka, nebo vy?

7. 6. 2006 | Dana Chytilová | 9 komentářů

Kdo vydělá na předčasném splacení úvěru? Banka, nebo vy?

Chcete předčasně doplatit svůj spotřebitelský úvěr? Nebo splatit alespoň jeho větší část? Poradíme vám, kde to lze i bez sankcí, jinak se vám totiž takové splacení může pěkně prodražit. celý článek

RPSN, úroková sazba a koeficient navýšení aneb jak vybrat nejvýhodnější úvěr

11. 4. 2006 | Martin Zika | 4 komentáře

RPSN, úroková sazba a koeficient navýšení aneb jak vybrat nejvýhodnější úvěr

Půjdete-li si do banky či jinam půjčit peníze, samozřejmě budete chtít ten nejvýhodnější úvěr. Můžete využít několika pomocníků pro porovnání výhodnosti jednotlivých půjček mezi sebou.... celý článek

Příliš drahý dlužní úpis

16. 12. 2005 | Dana Chytilová

Příliš drahý dlužní úpis

Už vám nepůjčí ani banka ani splátková společnost a kontokorent a kreditka jsou také již vyčerpány? Proč nevyužít nabídky nějaké méně známé firmy, která jakoby náhodou vylepila leták... celý článek

Lidová půjčka od Profireal? Úrok pouhých 50 %

27. 10. 2005 | Dana Chytilová | 17 komentářů

Lidová půjčka od Profireal? Úrok pouhých 50 %

"Půjčíme vám rychle a bez ručitele," slibuje Profireal v už tolikrát omílaném sloganu. Co se ale nikde nedozvíte? Úrok 50 %? Spousta poplatků? Že avizovanou sumu v žádném případě nedostanete?... celý článek

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.