Zkusíme si ukázat, jakmůžete vaše peníze použít ke spoření na krátkou (kolem šesti měsíců, ale i méně), střední (kolem dvou let) a dlouhou (tři až pět let) dobu.
Pokud dnes spoříte na termínovaných vkladech a nejste spokojeni s výnosy, přesedlejte na podílové fondy. Můžete, aletaké nemusíte,v nich také spořit a dosáhnout přitom vyšších výnosů při přijatelném riziku. Výhodou podílových fondů je i jejich snadné založení, zatímco na otevření vkladového účtu či termínovaného vkladu musíte vložit většinou 10 tisíc nebo i více korun, u podílových fondů je minimální první vklad kolem 5 tisíc korun, při pravidelném spoření pak můžete přivkládat třeba jen pár stokorun.
Při vybírání fondů obecně volte fondy růstové – ty nevyplácí dividendu. Tu byste totiž museli zdanit (vyplácí ji fondy výnosové, které jsou určeny především podnikům, pro které je naopak zdanění dividend výhodnější).
Výnos z růstového fondu dostanete prostřednictvím rostoucí ceny podílových listů. Pokud například na začátku roku byla hodnota podílového listu 1 koruna a na konci roku 1,02 koruny, pak pokud byste na začátku roku nakoupili a na konci prodali, pak získáte na každé koruně dva haléře, neboli 2% výnos. Nejdůležitější ale je, že pokud mezi nákupem a prodejem podílových listů uplyne alespoň 6 měsíců, pak se vám tento rozdíl nedaní. To je velká výhoda proti termínovaným vkladům, kde se úrok daní 15 %.
Spoříme pro strýčka příhodu
Pokud si ukládáme peníze na krátkou dobu, většinou chceme získat alespoň nějaký výnos při co nejmenším riziku. To je něco, co řada z nás hledá u termínovaných vkladů, podílové fondy nám mohou dát ještě více.Podílové fondy oproti termínovaným vkladům mají takévelkou výhodu v tom, že peníze z nich můžete vybrat kdykoliv bez sankce.
| Více o tom, jak investují a na co jsou vhodné jednotlivé fondy najdete zde. |
Začít můžete u nás na webu. Volte především takové, které mají nulový vstupní poplatek. Nulový vstupní poplatek znamená, že celá částka, kterou do fondu dáte, je investována a z ní vám vzniká výnos.
Pokud už například zaplatíte vstupní poplatek 0,3 %, pak z každé tisícikoruny se investuje jen 997 korun. To sice může znít jako nepatrný rozdíl, ale pokud peníze plánujete vybrat za tři měsíce, pak při ročním výnosu 2% dostanete 1 016,95 koruny, pokud by poplatek byl 0, pak byste dostali 1 020 koruny. Rozdíl tří korun může znít nedůležitě, ale mějte na paměti, že u dlouhodobějších fondů (dluhopisových či akciových) se poplatky pohybují v řádu procent a pak už i při běžné investici můžete přijít o stokoruny.
Střádáme na auto
Pokud jste dosud volili pro ukládání peněz na dobu kolem dvou let termínované vklady, pak to bylo pravděpodobně také proto, že jste se chtěli vyhnout riziku. Pokud se mu chcete vyhnout i v podílových fondech, pak i na takovouto dobu zvolte fond peněžního trhu. Možnost ztráty v tak dlouhém období je zde téměř nulová. Touto volbou se ale vzdáváte možného vyššího zisku.
Výnosy dluhopisových fondů se většinou pohybují o pár procentních bodů nad výnosy fondů peněžního trhu.Vždy je ale třeba pamatovat, že fondy dluhopisové mohou mít i malou ztrátu. Ta, jak již bylo zmíněno výše, nastává většinou pouze v okamžiku růstu úrokových sazeb, v delším období se však většinou vyrovná – proto jsou dluhopisové fondy doporučovány na dva roky a déle.
Ukládáme dětem na studia
Pokud se i při střádání na pět a více let chcete vyhnout riziku ztráty, můžete opět zvolit fond peněžního trhu, mnohem vhodnější jsou ale fondy dluhopisové. Pokud jste skutečně rozhodnuti, že peníze nebudete pět let potřebovat, zkuste uložit část těchto peněz do akcií. Ačkoliv je zde nemalé riziko, že fond bude po nějakou dobu ztrátový, dlouhodobě přinášejí akciové fondy nejvíce.
Teoreticky méně rizikovou variantou k akciovému fondu je fond smíšený. Jeho definice je ale velmi vágní a tak zatímco u jednéinvestiční společnosti si v této kategorii koupíte fond, kde je téměř vše investováno do akcií, jinde to může být fond téměř čistě dluhopisový. Před investicí do smíšeného fondu je vždy důležité se zeptat na jeho strategii – kolik bude akcií a kolik bude dluhopisů a zda to tak ve fondu musí být pořád. Ten, kdo se vám fond snaží prodat, by to měl vědět a pokud to neví, pak si od něj raději nic nekupujte. Pokud chcete totiž investovat s malým rizikem, pak byste měli brát fond, kde je většina v dluhopisech a jen minimum akcií.
| Nikdy nezapomínejte na skutečnost, že minulá výkonnost není zárukou budoucích výnosů – fond, který minulý rok vydělal 10 %, je letos už vydělat nemusí. Určitým vodítkem ale může být porovnání minulé výkonnosti fondu s průměrnou výkonností celé skupiny daných fondů. |
Nejlepší je střádat pravidelně
Nízká úroveň minimální první a především následné investice do podílového fondu z něj dělá velmi dobrý nástroj pro pravidelné spoření.
Nezapomeňte včas vystoupit
Každé delší střádání je třeba plánovat. Tak jako jste u vkladového účtu či vkladní knížky plánovali, kdy ji vypovědět, tak i tady musíte dobře naplánovat prodej podílových listů. Platí to především tehdy, když máte nějaké rizikovější investice – akciové či smíšené fondy.
Nejvhodnějším řešením je půl roku před plánovaným výběrem začít postupně převádět všechny peníze (především akciové fondy) do fondu peněžního trhu, kde je riziko nepříznivého vývoje kurzů minimální. Toto půlroční likvidační období vám dá čas prodat, resp. vyhnete se riziku velkých poklesů kurzů akciových fondů.
Pokud vlastníte jen dluhopisové fondy, bude vám stačit kratší doba, nicméně buďte během ní ostražití a pokud v novinách narazíte na zmínku o tom, že národní banka zvažuje zvýšení sazeb, pak prodejte co nejdříve. Naopak na pokles sazeb se vyplatí počkat – ceny dluhopisů pak totiž rostou a vy vyděláte.
Sdílejte článek, než ho smažem
