Jak funguje investiční životní pojištění

Investiční životní pojištění (IŽP) je pojištění, u kterého je výše plnění vázána na hodnotu podílových jednotek. Na rozdíl od kapitálového životního pojištění (KŽP), v jehož případě se pojišťovna při podpisu smlouvy zavazuje k vyplacení konkrétní částky při dožití se konce pojištění, u IŽP žádnou takovou garanci nemáte. Můžete tak za stejně peněz (rozuměj zaplacené pojistné) dostat více či méně "muziky" (rozuměj pojistného plnění) než u KŽP. Záleží na tom, jak se povede právě vámi zvolenému investičnímu portfoliu. Investiční riziko tedy v případě IŽP nesete vy, nikoliv pojišťovna jako je tomu u KŽP.

Uzavřete-li si IŽP, pojišťovna vám povede individuální účet tvořený investičními podílovými jednotkami. Podílové jednotky pojišťovna nakupuje za celé nebo část od vás přijatého pojistného. Hodnota pojistného plnění v případě dožití je vázána na hodnotu vašeho podílového účtu k datu pojistné události.
Z podílového účtu si také pojišťovna strhává správní poplatky a pojistné pro případ smrti - v případě pojištění na smrt se pojistná částka sjednává, plnění nezávisí na hodnotě podílových jednotek, viz níže.
Že vám IŽP připomíná otevřené podílové fondy? V principu to tak je. Nakupujete podílové jednotky a přitom si vybíráte z určité nabídky investičních fondů. Zdání ale klame. Investiční společnosti se řídí jinou legislativou než pojišťovny, což samozřejmě zásadně ovlivňuje podobu produktu, zveřejňování informací o fondech či daňové aspekty (IŽP např. zakládá nárok na daňový odpočet). Samozřejmě administrativa, distribuce i poplatky se u obou produktů výrazně liší.

Jak si na trhu vybrat?

Protože je životní pojištění dlouhodobý produkt, pozornost je třeba věnovat zejména výběru pojišťovny.

Výše pojistného plnění v případě dožití se konce pojištění závisí na hodnotě investičních jednotek, tedy na tom, jak se bude dařit vámi vybranému fondu (v případě smrti je to složitější, více o tom níže).Fond byste měli vybírat s přihlédnutím k tomu, jaký "investiční typ" jste, vyžádejte si před uzavřením smlouvy test investičního rizika. Pokud se nebojíte rizika, dynamičtější fondy stavějící zejména na akciích budou to "pravé ořechové" pro vás. Můžete hodně vydělat, ale také můžete ztratit. Naopak chcete-li mít "to své jisté", sáhněte po fondu investujícím do málo výdělečných, ale bezpečných produktů (státních obligací apod.). Věnujte tedy pozornost zejména investičním strategiím fondů a jejich složení.

Mezi základní práva klienta patří změna investiční strategie v průběhu trvání smlouvy. Některé produkty navíc umožňují libovolně kombinovat všechny fondy, (např. alokace 50 % do fondu světových akcií, 30 % do fondu evropských akcií a 20 % do českých dluhopisů). Lze také provést přesun mezi fondy. Více se o změně investiční strategie dočtete tady.

Pozor, i u IŽP se setkáte s odkupným (odbytným). Pokud smlouvu předčasně zrušíte, nečekejte, že vám bude vyplacena aktuální hodnota fondu. Tu totiž pojišťovna sníží o dosud neuhrazenou část počátečních nákladů.

Poplatky

IŽP rozhodně není levný produkt, narozdíl od KŽP jsou ale poplatky přehledné. Zatímco u KŽP jsou náklady započteny do pojistné sazby a tvoří část pojistného placeného klientem, u IŽP jsou strhávány z přijatého pojistného nebo z podílového účtu podle aktuálně platného sazebníku. Jako klienti tedy počítejte s řádnými poplatky (měsíční poplatek, vstupní poplatek, poplatek za správu fondů), jejichž výši uvádíme v následující tabulce, a poplatky mimořádnými, které jsou účtovány při mimořádném požadavku klienta jako je částečný odkup, změna investiční strategie atd. Vysvětlení, jak je ten který poplatek konstruován, naleznete zde.

Zajímejte se také o to,jak která pojišťovna přistupuje ke konstrukci pojistné částky pro případ smrti. Jak již bylo uvedeno, pro toto pojištění se sjednává pojistná částka (PČ). Ne vždy je ale PČ to, co pozůstalí v případě smrti pojistníka získají. Některé pojišťovny vyplatí kapitálovou hodnotu podílových jednotek klienta, pokud je tato vyšší než PČ, jiné vyplatí zaplacené pojistné, tedy to, co klient pojišťovně zaplatil. Další poskytnou součet pojistné částky a kapitálové hodnoty.

Na rozdíl od KŽP lze u IŽP snadno realizovat tzv. částečný odkup. Klient si určí buď částkou v Kč, nebo počtem jednotek výši odkupu a z kterého fondu má být odkup proveden, více zde.
Kromě běžně placené smlouvy může pojistník během trvání smlouvy zaplatit i takzvané mimořádné pojistné, více na tomto místě.

Na závěr dodejme, že součástí některých IŽP mohou být různá připojištění. Ta zvyšují ochranu proti základním rizikům nebo se vztahují na rizika, která základní složka pomíjí. Co který produkt obsahuje, co je možné připojistit a vysvětlení jednotlivých připojištění uvádíme v příloze Ani u IŽP nepodceňujte a nepřehlížejte připojištění.

Odeslat
e-mailem

Líbil se vám článek?

+17
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 21 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

12. 7. 2013 8:21, petrv_cz

Dobrý den pane Nedomo,
jsem rád, že i po letech můj příspěvek vyvolává reakce.
Pečlivě jsem pročetl i tu Vaši a přiměla mne se znovu zamyslet.
Nevím na základě čeho usuzujete, že jsem se 9 let nestaral...Já si myslím, že právě naopak - studoval jsem výpisy, sledoval jsem on-line internet. Ale netuším, jak jsem podle Vás měl reagovat? To jsem měl vše zrušit po roce? Nebo po dvou? Nebo po pěti? Vždyť odnota jednotek vyrostla z 90Kč na 180Kč. To jsem jaksi považoval za dobré. Ale hodnota mého účtu se krčila hluboko pod tím, co jsem vložil...
Až postupem času vyplynulo na povrch vše, co jsem popsal a o čem jsem opravdu neměl ani tucha. Že se platí provize zprostředkovateli ve výši 24 násobek měsíční platby (v mém případě činila měsíční platba 10.000Kč, tak si tu provizi spočtěte), že se z každé platby strhávají 3%, že jsou poplatky za účet, že rozdíl mezi nákupem a prodejem jednotky je dalších 5%. To Vám přijde v pořádku? Mě teda ne...
Navíc - toto vše se od zprostředkovatele opravdu nedozvíte. Ze standardních výpisů také ne. Až když jsem si požádal o výpis podrobný a vše jsem velmi pečlivě analyzoval mi vše secvaklo.
Ve světle toho všeho musím znovu opakovat: investice/spoření přes IŽP je KRÁDEŽ ZA DENNÍHO SVĚTLA a všechny poradce, kteří Vám něco takového vnutí, bych poslal do dolu. I když vlastně oni za to nemohou. Můžou za to ti, kteří tento produkt vymysleli a hlavně vymysleli provizní systém.
A radit lidem jako jsem já asi s dovolením budu - pokud o to budou mít zájem. Protože je přinejmenším upozorním na takové, jako jste Vy (pokud jsem z Vaší reakce dobře pochopil, pak IŽP obhajujete). Investovat lze i jinak - například přímo přes podílové fondy, za mnohem nižší poplatky. Což pro "poradce" Vašeho kalibru ale není dostatečně výnosné...
!!! IŽP = KRÁDEŽ ZA DENNÍHO SVĚTLA !!!
petrv_cz@yahoo.com

Zobrazit celé vlákno

+80
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

21. 4. 2015 18:48, Jaroslava Novakova

Má prosím někdo zkušenost s rizikovým životním pojištěním? Znáte někdo 4life direct?

-13
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (21 komentářů) příspěvků.
Partners Financial Services
 
 

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.