Rizikové (nebo také dočasné) životní pojištění je pojištěním pro případ smrti. Pojistnou událostí je smrt pojištěného z jakékoliv příčiny v době platnosti pojistné smlouvy. Po jejím uplynutí pojištění bez náhrady zaniká. Bez náhrady, až na výjimky, zaniká pojištění i v případě jeho vypovězení.
Protože tento produkt zcela postrádá spořící složku, lze jeho pomocí dosáhnout příznivějšího poměru ceny a výkonu, pokud je cílem výlučně zajištění pro případ smrti. Pojistné ovšem nelze v žádném případě odečíst od daňového základu.
Můžete si sjednat buď rizikové pojištění s pevnou pojistnou částkou nebo s klesající pojistnou částkou. Pojištění s pevnou pojistnou částkou se používá při potřebě dosáhnout stále stejně vysoké pojistné ochrany (např. zajištění finančně závislých osob). Produkty s klesající pojistnou částkou se často označují jako úvěrová životní pojištění a jsou určena k pojištění osob splácejících úvěr(v případě pojistné události pojišťovna většinou přímo bance, někdy oprávněné osobě, uhradí nesplacenou část úvěru, výše pojistné částky by měla odpovídat nesplacené části úvěru).
Základní pojištění pro případ smrti bývá někdy automaticky rozšířeno o tzv. zproštění od placení pojistného. Jedná se o druh pojištění, jehož pojistnou událostí je přiznání plného invalidního důchodu pojištěnému nebo pojistníkovi. Některé pojišťovny jej vztahují na dlouhodobou pracovní neschopnost. V případě pojistné události je pojistník osvobozen od placení pojistného. Pojistnou ochranu lze formou připojištění většinou rozšířit o krytí dalších rizik, zejména plnou invaliditu, úraz nebo vážné onemocnění.
Pojistná částka
| Cena pojištění |
| Cena pojištění závisí na pojistné částce, vstupním věku a pohlaví pojištěného a délce trvání pojištění, výjimečně i na úrokové míře zajišťovaného úvěru. Protože pojištění pro případ smrti zcela postrádá spořící složku, lze jeho pomocí dosáhnout příznivějšího poměru ceny a výkonu, pokud je cílem výlučně zajištění pro případ smrti. Pojistné ovšem nelze v žádném případě odečíst od daňového základu (na rozdíl od produktů tzv. soukromého životního pojištění). |
Pojistná částka může být sjednána jako pevná nebo klesající. Pojištění s pevnou pojistnou částkou se používá při potřebě dosáhnout stále stejně vysoké pojistné ochrany (např. zajištění finančně závislých osob). Produkty s klesající pojistnou částkou se často označují jako úvěrová životní pojištění a, jak již název napovídá, jsou určena k pojištění osob splácejících úvěr. V případě pojistné události pojišťovna většinou přímo bance, někdy oprávněné osobě, uhradí nesplacenou část úvěru. Výše pojistné částky by měla odpovídat nesplacené části úvěru. Minimální pojistná částka, na kterou se dá pojištění uzavřít, se pohybuje řádově v desetitisících korun nebo je nepřímo stanovena minimální výší pojistného, která bývá v rozpětí 1 000až 2 000 Kč. Maximální pojistná částka není zpravidla přímo omezena.
Výluky z plnění životního pojištění
| Snížení pojistného plnění |
| Kromě případů úplných výluk pojišťovny ve svých všeobecných pojistných podmínkách vymezují příčiny smrti, jež zakládají právo na snížení pojistného plnění. Až na výjimky je toto snížení možné maximálně o jednu polovinu a zároveň nemůže klesnout pod aktuální rezervu pojištění nebo odbytné. Práva na snížení plnění pojišťovny nejčastěji využívají při smrti pojištěného v souvislosti s jednáním, jímž jinému způsobil těžkou újmu na zdraví nebo smrt (například automobilová havárie!), se spácháním trestného činu nebo s požitím alkoholu, léků, toxických a omamných látek Kooperativa pojišťovna si navíc vyhrazuje právo snížit plnění o jednu polovinu i v případě, kdy je jednání pojištěného, při kterém zemřel, označeno za přestupek. |
Ač rozsah výluk a omezení plnění je v porovnáním s úrazovým pojištění u životních pojištění zanedbatelný, je i u nich důležité na ně upozornit. Nejčastější výlukou je sebevražda pojištěné osoby, která má velmi specifické podmínky. Pojišťovny v tomto případě uplatňují časové testy trvání pojistné smlouvy a podle nich stanovují výši plnění nebo vyrovnání se s oprávněnou osobou.
V horizontu 2 let od uzavření pojištění nejčastěji pojišťovny nevyplatí nic nebo vyplatí odbytné, což u pojištění s běžně placeným pojistným znamená totéž, protože nárok na odbytné vzniká zpravidla nejdříve po 2 letech a u rizikového životního pojištění na něj zpravidla ani nevzniká nárok. Vytvořenou rezervu pojištění v případě sebevraždy vyplácí Pojišťovna České spořitelny (do 5 let trvání smlouvy) a UNIQA pojišťovna (do 3 let trvání smlouvy).
Z hlediska vstřícnosti ke klientovi lze nejlépe hodnotit podmínky Hasičské vzájemné pojišťovny, která vyplatí mezi prvním a druhým rokem trvání pojištění dosud zaplacené pojistné. Trvá-li pojištění 2 až 5 let, pojistné plnění již nebývá omezeno. Neplatí to pro ČSOB Pojišťovnu, která vyplácí jen odbytné a Českou podnikatelskou pojišťovnu, která plnění snižuje na polovinu pojistné částky po pěti letech trvání smlouvy.
Dalšími výlukami, které nalezneme téměř u každé pojišťovny, jsou válečné události a různé vnitrostátní nepokoje. Méně časté výluky jsou příčiny smrti radioaktivním zářením nebo nukleární katastrofou, při letectví (a pojištěný nebyl cestujícím) a účastí na motoristických závodech.
Existují ještě výluky z pojistného plnění, které jsou typické jen pro určitou pojišťovnu. Česká podnikatelská pojišťovna ve svých všeobecných pojistných podmínkách pro životní pojištění uvádí letecké a extrémní sporty, ČSOB Pojišťovna rozšiřuje výluky o řízení motorového vozidla bez oprávnění, Komerční pojišťovna neplní, je-li příčinou smrti teroristický akt a Wüstenrot životní pojišťovna mezi výlukami uvádí extrémní sporty a pobyt mimo území ČR, zemí EU, Kanady, Maďarska, Polska, Slovenska a USA delší než 3 měsíce bez souhlasu pojistitele.
