Jaký typ životního pojištění se hodí pro vás

redakce Peníze.CZ | 14. 8. 2005 | 1 komentář

Pojišťovny, které mají ve svém portfoliu životní pojištění, obvykle nabízí všechny jeho druhy v několika různých variantách.
Obecně ale lze tento produkt rozdělit na tři hlavní skupiny: pojištění na smrt (většinou rizikové), pojištění na dožití (většinou důchodové) a pojištění na smrt a dožití (smíšené - kapitálové životní pojištění, univerzálníalias variabilní životní pojištěnía investiční životní pojištění).
Abyste se ale vyznali jednodušeji v nabídkách pojišťoven, seřadili jsme produkty podle "marketingových skupin", tedy tak, jak se s nimi přes reklamní plochy, televizní spoty či pop-up webová okna seznámíte nejpravděpodobněji:

Životní pojistky
Typ	Charakteristika
Rizikové životní pojištění (pojištění pro případ smrti)	Rizikové (nebo také dočasné) životní pojištění je pojištěním pro případ smrti. Pojistnou událostí je smrt pojištěného z jakékoliv příčiny v době platnosti pojistné smlouvy. Po jejím uplynutí pojištění bez náhrady zaniká. Bez náhrady, až na výjimky, zaniká pojištění i v případě jeho vypovězení. Protože tento produkt zcela postrádá spořící složku, lze jeho pomocí dosáhnout příznivějšího poměru ceny a výkonu, pokud je cílem výlučně zajištění pro případ smrti. Pojistné ovšem nelze v žádném případě odečíst od daňového základu a vše, co pojišťovně zaplatíte "propadá" pojišťovně – pokud se dožijete konce doby pojištění, nedostanete od pojišťovny nazpět vůbec nic (nejste totiž pojištěni na riziko dožití se konce pojištění). Můžete si sjednat buď rizikové pojištění s pevnou pojistnou částkou nebo s klesající pojistnou částkou. Pojištění s pevnou pojistnou částkou se používá při potřebě dosáhnout stále stejně vysoké pojistné ochrany (např. zajištění finančně závislých osob). Produkty s klesající pojistnou částkou se často označují jako úvěrová životní pojištění a jsou určena k pojištění osob splácejících úvěr(v případě pojistné události pojišťovna většinou přímo bance, někdy oprávněné osobě, uhradí nesplacenou část úvěru, výše pojistné částky by měla odpovídat nesplacené části úvěru).
Kapitálové životní pojištění	Nejčastěji nabízené a uzavírané. Spojení rizikového pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití. V případě úmrtí vyplatí pojišťovna dědicům a/nebo oprávněným osobám sjednanou pojistnou částku (pro případ smrti). V případě dožití předem pevně daného věku vyplatí pojišťovna sjednanou pojistnou částku pojištěnému (pro případ dožití). KŽPklientovi zajistí vyplacení garantované pojistné částky (nikoli garantované zhodnocení, ačkoli je to takto některými agenty prezentováno). Je to smlouva mezi klientem a pojišťovnou, ve které se pojišťovna zavazuje vyplatit sjednanou pojistnou částku v případě pojistné události (smrt nebo dožití, pojistná částka se může lišit pro obě události) a klient se zavazuje za tuto službu zaplatit úhradu (pravidelně či jednorázově). KŽP není "individuálním účtem" tak jako investiční nebo univerzální pojištění, zaplacené pojistné je majetkem pojišťovny, nejedná se o peníze, které by nějakým způsobem patřily klientovi. Pokud pojistík přestane pojistné platit, část rezervy mu pojišťovna vrátí v podobě odkupného (odbytného). Pokud by klient chtěl posoudit kapitálové pojištění pouze z hlediska "spoření", je možné vypočítat efektivní úrok (přesněji vnitřní míru výnosnosti, IRR)- (Zaručená částka při dožití = jednorázová částka)
Důchodové pojištění	Ve většině vlastností se chová jako KŽP, klient si uzavřením smlouvyale předem sjedná pevnou výší vyplácené doživotní měsíční renty - důchodu. Vzhledem k prodlužující se průměrné době života došlo ovšemk výraznému omezení nabídky důchodového pojištění na pojistném trhu. (Zaručená částka při dožití = měsíční renta)
Univerzální (variabilní) pojištění	Od klasických KŽP se liší zejména variabilitou pojistného krytí (možnost volby relativně širokého rozpětí pojistné částky pro případ smrti k danému pojistnému vzhledem k placenému pojistnému), variabilitou parametrů pojištění (možnost změny rozsahu a výše pojistného krytí v průběhu trvání pojištění, dočasné přerušení placení pojistného, změny ve výši pojistného atd.), možností vyčerpat část hodnoty pojištění v průběhu trvání pojištění a možností kdykoli vložit mimořádné pojistné. Během pojistné doby lze pojistnou částkuměnit. Dostanete-li se do finanční tísně (například ztratíte zaměstnání), můžete u některých produktů využít tzv. platebních prázdnin. Po určité období pak pojistné neplatíte a přitom o pojistnou ochranu nepřijdete. Délka platebních prázdnin ovšem závisí na tom, na jak dlouho vám vystačí kapitálová hodnota z již zaplaceného pojistného. Z ní se totiž během vašich finančních potíží čerpají platby na sjednaná rizika. Klientovi je narozdíl od kapitálové životní pojistky veden individuální účet. Pojišťovna garantuje minimální zhodnocení individuálního účtu ve výši technické úrokové míry platné v době uzavření pojistky. Výjimkou je mimořádné pojistné, na které se vztahuje technická úroková míra platná v době, kdy je pojistné na smlouvu vkládáno. (Není zaručena částka při dožití, je ale zaručeno zhodnocení)
Investiční životní pojištění	Narozdíl od KŽP v případě investičního pojištění vede pojišťovna každému klientovi individuální účet tvořený investičními podílovými jednotkami. Podílové jednotky pojišťovna klientovi nakupuje za celé nebo část přijatého pojistného, naopak z podílového účtu si pojišťovna strhává správní poplatky a rizikové pojistné. Hodnota pojistného plnění (ať již v případě smrti nebo dožití) je vázána na hodnotu individuálního podílového účtu k datu pojistné události. Investiční riziko nese pojistník, nikoliv pojišťovna jako tomu je u KŽP. V případě smrti je vyplacena nejméně sjednaná pojistná částka, v případě dožití aktuální hodnota fondu. (Není zaručena částka při dožití,plnění je vázáno na podílovou jednotku)