Finanční plánování podle společnosti MBI

Finanční plánování podle společnosti MBI
Hypotéku si rozhodně pořiďte spolu s kapitálovou životní pojistkou, je to výhodnější než anuitní splátky. Plánujete koupit byt až za 3 roky? Nevadí, k pojistce i k hypotéce se upište již teď, zhodnocovat vaše 300tisícové úspory "jen" po 3 roky se totiž nevyplatí... To jsou některé názory poradce společnosti MBI.

Naše testování finančních poradců pokračuje. Počátek byl shodný jako u předešlých testů, tedy oslovení náhodného finančního poradce přes internetové stránky poradenské společnosti MBI. Najít na webových stránkách kontakt na poradce není právě jednoduché. Má-li toto "utajení" (3. úroveň webu) přímých kontaktů nějaký význam, nepochopil jsem to. V kontaktech je možné si podle místa svého bydliště zvolit přímo nejbližší kancelář firmy, kromě adresy a telefonu zde naleznete i konkrétní emailové adresy. Naší snahou je ale minimalizovat možnost ovlivnění výběru konkrétního poradce. Zvolil jsem tedy pro první žádost o zprostředkování setkání s poradcem odkaz "Kontakt" umístěný na domovské stránce, který směřuje do brněnského ústředí.
V pondělí pozdě večer jsem poslal email s hrubým popisem svých finančních starostí a přání a požádal o zprostředkování kontaktu s nějakým poradcem. Ve čtvrtek v poledne se mi pražský poradce ozval, podle jména jiný než byla emailová adresa v pražské kanceláři. Hned jsme si domluvili schůzku, kterou jsme ale vzhledem k mému náhlému onemocnění museli dvakrát přeložit.

První schůzka

Naše první setkání s poradcem proběhlo v sídle společnosti. Když jsem poradce seznámil s našimi rodinnými záměry, začal se mnou hned vyplňovat firemní dotazník. Jeho součástí byla i tabulka finančních produktů, jaké již máme založené. Poradce si zde zaznamenal naše dvě stavební spoření, na jejich cílové částky a kdy tato spoření končí. Na první seznamovací schůzce jsem s sebou neměl žádné konkrétní dokumenty, a tak jsem poradce seznámil jen s přibližnými čísly.

Po vyplnění dotazníku byla jednou z prvních poradcových otázek, co chceme po koupi nového bytu dělat s tím stávajícím. Jeho doporučení bylo si byt ponechat a pronajmout jej, přičemž z utrženého pronájmu bychom mohli splácet část hypotéky. Tuto částku, respektive její část, by poradce dokázal zakalkulovat do naší bonity jako budoucí příjem, čímž by se nám snížila výše hypoteční splátky. Koneckonců, jak říkal, byt bychom mohli prodat kdykoliv, nicméně měla by to být až krajní varianta. Bude-li totiž dceři za tři roky, kdy si chceme nový byt pořídit, osm let, ani se nenadějeme, bude jít osmnáct a můžeme ji naším "starým" bytem výrazně usnadnit počátek jejího samostatného života.

Testy finančních poradců
Testy finančních poradců jsme loni odstartovali testováním společnosti OVB. Zajímá vás, jak obstál její poradce? Čtěte!

V pořadí druhé jsme testovali poradenství společnosti Sophia Finance. Její kvality můžete posoudit zde.

Třetím testovaným byla společnost TriMan, výkon jejího poradce nově hodnotila naše externí komise. Její resume najdete na tomto místě

Náš server a přizvaní odborníci se také podívali na zoubek společnosti SLON. Jak dopadla ta, se dozvíte zde.

Na mušku jsme si vzali i společnost AWD a její projekt "Do EU s jistotou", ale zde jsme se daleko nedostali. Přečtěte si vysvětlení.

Testovali jsme také poradce společnosti Fincentrum. Co navrhla, zjistíte zde.
Poté se mě poradce zeptal, v jaké lokalitě si představuji náš nový domov. Zvolil jsem okrajovější části Prahy například Lhotku, Krč apod. Na to mě poradce informoval, že ceny "panelových" bytů typu 3 + 1 v takovýchto lokalitách se pohybují přibližně kolem 1 800 000 Kč. Jako příklad další lokality mi uvedl Hostivař, kde se zrovna podobné byty staví.
Tím jsme nenásilně sklouzli k financování nového bytu. Poradce mi doporučil hypotéku ve výši ceny bytu, tzn. 1 800 000 Kč. Splacení této sumy ale také bylo nutné nějak zajistit, a to pro případ mého úmrtí či úrazu s trvalými následky, poradci jsem řekl, že jsem doposud rodinu pro tyto případy nezajistil. To vše by mi podle něj umožnilo kapitálové životní pojištění, kterým bych si zároveň vyřešil i spoření na důchod. Na papír mi uvedl několik výpočtů, jak by kapitálové životní pojištění v mém případě vypadalo, a zároveň základní schéma fungování tohoto pojištění, tzn. pojistné a spořící části. Zdůraznil možnost daňových odpočtů, tedy že mi stát prakticky část mých peněz zase jednou ročně de facto vrátí. Když jsem se svého poradce zeptal, existuje-li ještě nějaká jiná varianta splácení hypotéky, dozvěděl jsem se, že je možné také hypotéku splácet anuitně. Hned mi ale také na papír napsal dva výpočty, ze kterých bylo patrné, že anuitními splátkami bych v porovnání s kapitálovým životním pojištěním zaplatil v horizontu 20 let o zhruba 636 000 Kč více.

Celkově se celá naše schůzka točila kolem kapitálového životního pojištění a hypotéky. Poradce se rovněž nabídl, že nás navštíví doma a celou záležitost vysvětlí i manželce. Kvůli povaze naší schůzky (testu) jsem neprojevil patřičné nadšení, ale slíbil jsem, že vše manželce doma vysvětlím. Proto jsem poradce požádal, je-li možné získat nějaký souhrnný plán, jaké finanční produkty a kdy bychom si je měli z hlediska našeho finančního záměru pořídit. Na to jsem se dozvěděl, že první, co bych si každopádně měl zařídit, je kapitálové životní pojištění. Čím dříve si ho totiž založím, tím levnější budu mít pojistné splátky, protože budu mladší a je menší předpoklad nějaké nemoci, což pojišťovny do kalkulace výše pojistného zahrnují. Budu-li mít proto zájem si jej založit, mám se do konce týdne (naše schůzka proběhla v pondělí) ozvat. Tím se naše zhruba hodinové setkání nachýlilo konci.

Druhá schůzka

Poradci jsem na konci týdne zavolal a domluvil si další schůzku. Na ní jsem mu řekl, že máme představu nezakládat kapitálové životní pojištění samostatně jako jediný produkt, ale rád bych jej viděl zakomponované v celém finančním plánu. Již na první schůzce jsem poradci předal všechny naše rodinné finanční výdaje, spoření a plány sumarizované na papíru. Přesto se znovu ujistil, že nový byt plánujeme koupit zhruba do tří let. Jak dále nahlas uvažoval, po splacení leasingu auta (6 500 Kč měsíčně) budeme stejně nějaký leasing opět potřebovat na plánované větší auto, takže s touto sumou se počítat nedá. Pak zvážil, že máme úspory ve výši 300 000 Kč na půlročním revolvingovém termínovaném vkladu. Počítat rovněž může s našimi dvěma stavebními spořeními, od nichž jsem mu předal kopie smluv. Za tři roky nám stavební spoření doběhne a náš finanční majetek se rozroste o dalších zhruba 150 000 Kč. Při plánované ceně bytu 1 800 000 Kč bychom tedy potřebovali hypotéku přibližně 1 350 000 Kč.

V tento okamžik se mě poradce zeptal na náš věk. Bohužel jsme oba překročili 36letou věkovou hranici pro možnost přidělení novomanželské půjčky. Poradce poté nahlas přemítal, co během těch tří let udělat s našimi 300 000 Kč úspor. Problém byl totiž v tom, že firma MBI sice má programy na zhodnocení peněz, ty jsou ale plánované na pět let. "Přestože se z těchto programů i během této dá doby vystoupit, otázkou zůstává, co by to s těmi penězi provedlo," upozornil nás poradce. Na dotaz, co je to za programy, mi poradce vysvětlil, že jsou to zajištěné fondy britské HSBC Bank. "Jejich princip spočívá v tom, že se nashromáždí peníze z celého světa do předem určené výše, například 40 miliard dolarů, liber nebo euro. Za tyto peníze se nakoupí akcie různých firem, které se časem zhodnocují. Naposledy to byly čínské akcie, které v posledním roce měly obrovské, takřka neuvěřitelné zhodnocení," dozvěděli jsme se. Takové zhodnocení je sice lákavé, ale co na to česká koruna? Tuto svou obavu jsem tlumočil svému poradci. I pro tuto situaci měl připravenu variantu, a to program Renta od Kooperativy. "Je taky na pět let a minulý rok zhodnotil úspory o necelých 5 %. Navíc je v tom i zajištění rodiny pro případ smrti a spoření na důchod. Zrovna teď v televizi běží reklamy s tím velkým plyšovým medvědem."
Když už jsme se dotkli televizních reklam, zeptal jsem se na obrácenou hypotéku GE Money Bank. Poradce namítl, že to není nic zajímavého, protože to je jen předběžný příslib kolik bychom si mohli půjčit, nic víc. Přestože, nebo možná protože, poradce nenašel způsob kam naše 300 tisícové úspory umístit, domníval se, že by bylo lepší, abychom si pořídili do hypotéku již nyní, mimo jiné i kvůli nízkým úrokovým sazbám, které se dají na tři až pět let zafixovat. Částku 300 000 Kč bychom dali jako akontaci hypotéky a hypotéka by byla 1 500 000 Kč. Namítl jsem, že během zbývajících 3 let do plánovaného druhého dítěte bychom se rádi dostali například na dovolenou k moři, což potom už po určitou dobu možné nebude. A pokud si vezmeme hypotéku už nyní, nejspíš se tam také nedostaneme. Poradce ovšem kontroval, že když si na dovolenou budeme dávat stranou 10 000 Kč, tedy částku, kterou jsme schopni měsíčně spořit, můžeme si za pár měsíců dovolit luxusní dovolenou u moře mezi 35 000 Kč a 50 000 Kč.

Poradce nás ubezpečil, že kdyby došlo k nejhoršímu, a hypotéku na nový byt by někdo z nás nemohl splácet, prodejem starého, nyní pronajatého bytu by se zbývající část úvěru zaplatila. Opět jsme se vrátili k problematickému zhodnocení našich 300 000 Kč. Než hledat nějaké varianty v garantovaných podílových fondech se zhodnocením 2,5 % ročně, znovu by poradce preferoval pořídit byt už teď, v klidu jej zařizovat, být nachystaní na doplacení současného leasingu a uzavření dalšího na nové větší auto. Jakmile by manželka byla na mateřské, příjem z pronájmu by nám pomáhal splácet hypotéku.

Je třeba říct, že celým rozhovorem se prolínalo téma kapitálového životního pojištění, vždycky jsme se k němu po krátkém odbočení vrátili. Když druhá schůzka trvající něco přes hodinu skončila, žádný konkrétní finanční plán jsem v ruce neměl. Jen šest listů A4 s poradcovými pracovními výpočty. Jednu z posledních otázek, kterou jsem mu položil, proto byla, kolik jsem za jeho čas dlužný. Dozvěděl jsem se, že služby společnosti MBI jsou zdarma.

Závěr

Oproti nepsanému standardu tří schůzek, jsem s absolvoval jen schůzky dvě. Kromě pracovních výpočtů jsem v ruce neměl žádný hmatatelný finanční plán, který by nám pomohl se ve všech těch výpočtech vyznat a rozhodnout se pro nějakou variantu financování bydlení. Mimo hypotéky a kapitálového životního pojištění jsme totiž nic jiného neřešili.

Určitě vás zajímá to nejdůležitější - tedy jaká řešení poradce společnosti MBI navrhl. Dozvíte se to na našich stránkách v nejbližší době.

Autor je externím zprostředkovatelem ING.

Co si o poradenství společnosti MBI po přečtení prvního dílu myslíte? S jakou finančně-poradenskou firmou máte osobní zkušenost? Dobrou, nebo špatnou? Co od finančního plánu čekáte vy?

Líbil se vám článek?

0
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 29 komentářů

Chcete prodat svou nemovitost?

Nechte si zpracovat ZDARMA cenovou nabídku!

Stačit nám bude pár základních informací o vašem bytě nebo domě a kontakt.

Cenu zjistíte OBRATEM.

Mám zájem prodat:

Prodej bytuByt
Prodej domuDům
Prodej pozemkuPozemek
Ostatní prodej nemovitostiJiné
Zpět

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

1. 3. 2006 14:56

Přečtěte si jakým zpúsobem jsou testy dělány - např. kdo je vyhodnocuje. Autor nebo někdo jiný? Nejste náhodou poradce z MBI? A i kdyby, neni na tom nic spatneho, ale tenkrat byla poradcova práce taková, jaká byla.

Zobrazit celé vlákno

+50
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

29. 7. 2008 11:56, Jaroslav Sezímek

Několikrát jsem řešil záležitosti týkající se peněz, a to od pojistky automobilu až po hypotéku, v některých případech přímo u přepážky, v některých případech přes finanční poradce a můj názor na celou věc je následující: je to v lidech. Vyberte si na základě vlastních zkušeností nebo zkušeností známých svého oblíbeného poradce, kterému můžete důvěřovat. Žádná jiná rada asi není. Mám velice dobrou zkušenost s panem Ing. Večeřou ze společnosti IMMOFINANCE, kterého znám již nějakou dobu. Dnes je na pozici ředitele této společnosti a je stále vstřícný jako před lety, ale to je můj subjektivní názor.

Zobrazit celé vlákno

-21
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (29 komentářů) příspěvků.

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Finanční plánování podle společnosti Fincentrum II.

18. 5. 2005 | Vladimír Bádr

Finanční plánování podle společnosti Fincentrum II.

Průběh schůzek s finančním poradcem jsme již popsali v první části. Nyní si ukažme to nejdůležitější, tedy jaká konkrétní řešení analytik navrhl.

Finanční plán Fincentra očima odborné poroty

18. 5. 2005 | redakce Peníze.CZ

Finanční plán Fincentra očima odborné poroty

Práci poradce společnosti Fincentrum jsme, tak jako obvykle, nechali posoudit čtyřem odborníkům. Jejich komentáře jsme podle jednotlivých hodnocených kritérií přehledně seřadili do... celý článek

Finanční plánování podle společnosti Fincentrum

16. 5. 2005 | Vladimír Bádr | 20 komentářů

Finanční plánování podle společnosti Fincentrum

Po kratší odmlce přicházíme s dalším pokračováním našeho testování finančních poradců. Dnes je na řadě firma Fincentrum. Přečtěte si, jak proběhly schůzky se zástupcem firmy, na co... celý článek

Finanční plánování podle společnosti Slon II.

20. 8. 2004 | Vladimír Bádr

Finanční plánování podle společnosti Slon II.

V minulém díle jsme vás seznámili s prací finanční poradkyně společnosti Slon. Dnes se dostáváme k tomu nejdůležitějšímu - jaká řešení a proč navrhla. Její finanční plán opět zhodnotí... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.