Finanční plánování podle společnosti Fincentrum II.

Finanční plánování podle společnosti Fincentrum II.
Průběh schůzek s finančním poradcem jsme již popsali v první části. Nyní si ukažme to nejdůležitější, tedy jaká konkrétní řešení analytik navrhl.

Cílem finančního plánu je pořízení většího bytu, auta a vybavení dětského pokoje v časovém horizontu tří let, kdy je také počítáno s druhým dítětem. Více se o situaci klienta a schůzkách s poradcem dozvíte v první části našeho testu.

V oblasti zajištění a stabilizace základních potřeb a životní úrovně poradce pro zajištění příjmů u žadatele o úvěr navrhl rizikové životní pojištění/pojištění úvěru, a to do výše nesplaceného úvěru. Dále navrhl úrazové pojištění dětí pro dceru u pojišťovny Generali.

U zajištění majetku a odpovědnosti za škody navrhl pojištění kupované nemovitosti.

V oblasti finančních rezerv doporučil investovat volné peníze do otevřeného podílového fondu peněžního trhu, předběžně do Investiční kapitálové společnosti Komerční banky.

Zadání pro poradce

Tříčlenná rodina s pětiletou dcerou a průměrným čistým příjmem manžela zhruba 26 000 Kč a manželky 18 000 Kč.
Majetek rodiny: družstevní byt 2+1, osobního auta Škoda Fabia pořízené na leasing s měsíční splátkou 6 500 Kč a koncem splácení za 1,5 roku.
Nájem včetně poplatků činí zhruba 4 500 Kč měsíčně, výdaje na stravu a ostatní potřeby asi 7 000 Kč.
Rodina je schopna měsíčně spořit přibližně 10 000 Kč. V bance má jeden termínovaný půlroční revolvingový vklad ve výši 300 000 Kč, uzavřená dvě stavební spoření na cílové částky 300 000 Kč a 170 000 Kč, pojištěný byt na pojistnou částku 500 000 Kč při ročním pojistném 2 500 Kč a pojištění odpovědnosti za škody občanů s pojistným 300 Kč za rok.

Pokud se týká tvorby zdrojů pro splnění plánů a cílů, v souvislosti s pořízením nového bytu v osobním vlastnictví v ceně zhruba 2 500 000 Kč poradce počítal s využitím stavebního spoření Stavební spořitelny České Spořitelny u manžela s cílovou částkou 300 000 Kč a následným úvěrem ve výši 170 000 Kč. Měsíční platbu bychom podle něj měli navýšit z nynějších 1 500 Kč na 3 000 Kč.

Manželčino stavební spoření u Hypo SS s cílovou částkou 170 000 Kč by mělo být s naspořenou částkou 133 000 Kč po pěti letech ukončeno a použito na vybavení nového bytu.

Jelikož nezletilá dcera stavební spoření uzavřeno neměla, poradce navrhl jeho založení s cílovou částkou 200 000 Kč. Následně bychom měli využít překlenovací úvěr, přičemž měsíční platbu poradce navrhl ve výši 4 500 Kč.

Celkově poradce navrhl do stavebních spoření investovat maximum peněz, protože úročení je srovnatelné s investicí do otevřeného podílového fondu peněžního trhu, ale zároveň zde již běží pěti, respektive u dcery šestiletá vázací doba a doba trvání smlouvy. Po koupi nového bytu si budeme moci odečítat úroky z úvěru od základu pro výpočet daně fyzických osob.

Jak vycházely hypotéky

Už v první části článku jsme zmiňovali, že poradce připravil i 4 kalkulace hypotečního úvěru České spořitelny. Podívejme se na ně blíže.

U první simulace byl brán v potaz budoucí příjem rodiny u manžela 26 000 Kč a 3 000 Kč u manželky na mateřské dovolené. Výše investičního záměru byla 2 500 000 Kč, výše vlastních prostředků 800 000 Kč (300 000 Kč vlastní úspory + 500 000 Kč úvěry ze stavebních spoření) a výše hypotečního úvěru tedy 1 700 000 Kč, to znamená 68 % z ceny nemovitosti. Doba splatnosti byla 20 let s fixací po dobu 5 let bez progresivního splácení a kalkulovanou úrokovou sazbou 5,29 %. Poradce u této simulace počítal již s druhým dítětem. Splátka před daňovým odpočtem byla 11 563 Kč, po daňovém odpočtu 9 664 Kč. Při celkovém příjmu rodiny 29 000 Kč, 1,5 násobku životního minima 16 650 Kč, ostatních výdajích (leasing a splátky úvěru stavebních spoření) 9 750 Kč a splátce 11 563 byla výsledná měsíční rezerva rodiny –8 963 Kč. Tato varianta se ukázala jako nemožná.

Druhá simulace také počítala s budoucím příjmem rodiny, ale na rozdíl od první poradce počítal s vlastními prostředky ve výši 850 000 Kč (350 000 Kč vlastní + 500 000 Kč úvěry ze stavebního spoření) a výší hypotéky 1 650 000 Kč, to znamená 66 % z ceny nemovitosti. Splátka před daňovým odpočtem byla 11 223 Kč, po odpočtu 9 380 Kč. Na rozdíl od první simulace zde poradce nepočítal se splátkou leasingu nového auta a druhým dítětem. Proto ani přes výslednou finanční rezervu 412 Kč nebyla ani tato varianta možná.

Třetí simulace také vycházela z budoucích příjmů rodiny. Tentokrát poradce počítal s vlastními penězi ve výši 1 170 000 Kč (670 000 Kč vlastní + 500 000 Kč úvěry ze stavebních spoření) a hypotéku kalkuloval na 1 330 000 Kč (to znamená 53,2 % z ceny nemovitosti). Splátka před daňovým odpočtem byla 9 047 Kč, po odpočtu 7 561 Kč. U této varianty poradce s druhým dítětem již počítal, s novým autem nikoliv. Takže i když zde byla finanční rezerva 53 Kč, ani tato varianta nebyla možná, neodpovídala původnímu zadání.

Čtvrtá simulace počítala se současným rodinným příjmem, vlastními penězi ve výši 800 000 Kč (300 000 Kč vlastní + 500 000 úvěry ze stavebního spoření) a výší hypotečního úvěru 1 700 000 Kč (68 % z ceny nemovitosti). Splátka před daňovým odpočtem byla 11 563 Kč, po odpočtu 9 664 Kč. Měsíční finanční rezerva pak 6 037 Kč. Tato varianta se tedy ukázala jako teoreticky jediná možná, protože splňovala všechna kritéria původního zadání. Musíme si však uvědomit, že počítala se současným příjmem rodiny. Manželka by nemohla čerpat mateřskou dovolenou a musela by se co nejrychleji vrátit do zaměstnání. Vzniklý několikaměsíční výpadek rodinného příjmu by musel být pokryt z úspor.

Obrázky a hodnocení plánu

Jaké grafické pomůcky poradce používal, si můžete prohlédnout zde:

Práci poradce společnosti Fincentrum server Peníze.CZ nechal posoudit čtyřem odborníkům. Jejich komentáře včetně dvou vlastních návrhů řešení naleznete v článku Finanční plán Fincentra očima odborné poroty.

Je důležité poznamenat, že nelze mluvit o skutečném finančním plánu. Jak jste si mohli přečíst v článku Finanční plánování podle společnosti Fincentrum, poradce firmy podmínil vypracování celkového finančního plánu sjednáním stavebního spoření na dceru, což jsme z pochopitelných důvodů nemohli akceptovat.

Jak se vám líbí navržený "plán"? Máte k němu nějaké výhrady, pochvaly, komentáře? Máte dokonce vlastní řešení? Sem s ním!

Líbil se vám článek?

-34
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 16 komentářů

Chcete prodat svou nemovitost?

Nechte si zpracovat ZDARMA cenovou nabídku!

Stačit nám bude pár základních informací o vašem bytě nebo domě a kontakt.

Cenu zjistíte OBRATEM.

Mám zájem prodat:

Prodej bytuByt
Prodej domuDům
Prodej pozemkuPozemek
Ostatní prodej nemovitostiJiné
Zpět

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

19. 5. 2005 21:25, Speedy

Akcie ano, produkty ne, to musí za mne tady oddřít ti ostatní, alespoň doufejme :-))

Zobrazit celé vlákno

+39
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

19. 5. 2005 13:34, Frederik

Fincentrum je asi pan Nejedlý. Pokud se pletu, tak se omlouvám. Tato společnost je, podle mě, na tom vyšší stupni kvality. Proto mě dost překvapuje poměrně nízká úroveň poradce. Na první pohled sice dobré, ale nic vlastně neřešící. Jen snaha o nové smlouvy a nějaký větší úvěr. Celkem dobře to zhodnotil fredy. Je vidět, že ostatní hodnotitelé jsou namočeni do světa finančního obchodu. Pohled (možná) nezávislého fredyho, je pro mě cenější, než sice odbornější a erudovanější rady ostatních v komisi. Také mě překvapuje ten klid v diskuzích. Že by po hokejová euforie?

-18
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (16 komentářů) příspěvků.

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Finanční plán Fincentra očima odborné poroty

18. 5. 2005 | redakce Peníze.CZ

Finanční plán Fincentra očima odborné poroty

Práci poradce společnosti Fincentrum jsme, tak jako obvykle, nechali posoudit čtyřem odborníkům. Jejich komentáře jsme podle jednotlivých hodnocených kritérií přehledně seřadili do... celý článek

Finanční plánování podle společnosti Fincentrum

16. 5. 2005 | Vladimír Bádr | 20 komentářů

Finanční plánování podle společnosti Fincentrum

Po kratší odmlce přicházíme s dalším pokračováním našeho testování finančních poradců. Dnes je na řadě firma Fincentrum. Přečtěte si, jak proběhly schůzky se zástupcem firmy, na co... celý článek

Finanční plánování podle společnosti Slon II.

20. 8. 2004 | Vladimír Bádr

Finanční plánování podle společnosti Slon II.

V minulém díle jsme vás seznámili s prací finanční poradkyně společnosti Slon. Dnes se dostáváme k tomu nejdůležitějšímu - jaká řešení a proč navrhla. Její finanční plán opět zhodnotí... celý článek

Finanční plánování podle společnosti Slon

18. 8. 2004 | Vladimír Bádr

Finanční plánování podle společnosti Slon

Připravili jsme pro vás další díl testování finančních poradců. Tentokrát jsme se zaměřili na společnost Slon.

Finanční plánování podle TriMan II.

3. 8. 2004 | Vladimír Bádr

Finanční plánování podle TriMan II.

V minulém díle jsme se seznámili s prací finančního poradce TriManu, avšak bez konkrétnějších čísel. Ukažme si ale to nejdůležitější, tedy s jakým zadáním poradce pracoval a jaká řešení... celý článek

Partners Financial Services
Nadílka

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.