Chcete, aby vaše mezibankovní platba došla včas?

Proč je dobré vědět, kdy vaše peníze dojdou na účet, na který jste je poslali? Jako jeden příklad za všechny můžeme uvést příběh pana Mirka, který nakupoval podílové listy. Protože množství, které nakoupil, se odvíjelo od kurzu stanoveného dle výše majetku fondu ke dni, kdy byly peníze převedeny na účet, byla pro něj znalost času převodu opravdu nezbytná. Co nepříjemného se tedy může přihodit se dozvíte v našem článku Co můžete zažít s infolinkou České spořitelny.
Většinou nebývá problém převést peníze ještě v ten samý den, kdy byl příkaz k úhradě podán. Platí to ovšem pro případ, že se jedná o dvě různé pobočky jediné banky. Pak často stačí podat příkaz do 15 hodin a ten, komu jej adresujeme, peníze ještě tentýž den dostane. Například ČSOB nabízí možnost převodu peněz až do konce pracovní doby na pobočce, Volksbank tuto dobu ovšem zkrátila do 12:30. Použijete-li internet, můžete si ji ještě prodloužit, většinou až do 18:00. (Přehlednější srovnání najdete v tabulce.)

Dávejte si pozor na boxy

Jestliže vhodíte příkaz do takzvaných sběrných boxů, pak aby platba proběhla ještě týž den, musíte to stihnout například v České spořitelně do 12:00. Přitom u přepážky některé z poboček banky by stačilo, kdybyste příkaz podali během pracovní doby. Výhoda boxů je však v jejich nižší finanční náročnosti. Můžete na nich ušetřit až kolem 40 Kč oproti podání toho samého příkazu na přepážce.

Pokud má příjemce platby účet u stejné banky jako vy, provede tato banka převod peněz ve svém vlastním zúčtovacím centru. Postup je zhruba následující: příkaz podaný na přepážce klientský pracovník zkontroluje a ověří správnost podpisového vzoru. Pak jej předá pracovníkovi, který má na starosti zpracování písemných příkazů. Ten příkaz zadá do transakčního systému, který jej automaticky zpracuje. Při využití elektronických kanálů pochopitelně odpadá fáze zadávání do systému. Příkaz je zaslán přímo k zúčtování.

Dva účty je kolik bank?

Jestliže provádíte platbu z jedné banky do druhé, bude logicky transakce složitější a delší. Banka plátce musí pro převod peněz použít mezibankovní Zúčtovací centrum České národní banky (ČNB) (profil, názory).

Vaše banka musí příkaz předat tomuto zúčtovacímu centru, to jej následně zpracuje a teprve potom převede peníze příslušné bance. Jak tento proces probíhá?

Den D

Účetní den trvá 24 hodin a zasahuje do dvou pracovních dní. Začíná v 16 hodin prvního dne (je označován jako D-1) a končí v 16 hodin následujícího dne (označován jako den D). Čím dřív banka pošle do Zúčtovacího centra ČNB své požadavky, tím dřív budou zpracovány. Nejzazší čas je 15:30 hodin. Od tohoto času už nemůžete počítat s tím, že by banka příjemce dostala peníze ještě téhož dne. Peníze však musí tato banka, podle novely zákona č. 21/1992 Sb, o bankách, připsat na účet nejpozději následující den po dni, kdy obdržela příslušné podklady. To znamená poté, co jí ČNB oznámila, že byly vypořádány dané platby a její centrální účet byl navýšen o tu a tu částku. Na základě toho pak banka připíše peníze na konkrétní účty.

Vezněme si příklad. Elektronicky podáváte příkaz do jiné banky se splatností téhož dne (například 11. 5.) do 15:30. Platba je Zúčtovacímu centru ČNB předána ještě ten samý den, ale zpracovávána až den následující (12. 5.), včetně předání veškerých potřebných podkladů. Ten, komu jsme peníze posílali, je tak obdrží nejpozději den poté (13. 5.). Toto je nejdéle trvající  varianta, kdy banka nemá zájem na tom, aby platba proběhla rychle. Není ale ojedinělá. Banky totiž často využívají zákonem danou možnost platit až druhý den po obdržení podkladů. Urgentní převody jsou totiž spojeny s mnohem dražšími poplatky.

Do banky raději před obědem

Záleží tedy na době, kdy příkaz podáváte. V dopoledních hodinách máte šanci, že bude mít protistrana peníze na svém účtu následující den. Později už banky nerady nechávají zpracovat platby v Zúčtovacím centru ČNB ještě týž den, protože je to pro ně drahé. Většinou sice slibují, že příkaz odešlou do Zúčtovacího centra ČNB ještě tentýž den. Ovšem to, že čekají až na 17:00, a platba se tak dostane ke zpracování o den později, už tak jasné není. Pokud už je ale 12 hodina pryč a vy nutně potřebuje peníze poslat ještě dnes, máte možnost požádat o takzvanou expresní platbu. Za tu si ale pochopitelně budete muset připlatit, navíc ji musíte stihnout zadat do 15:30.

Poznámka: Limitní časy pro podání příkazu jsou shodné jak pro převody v rámci banky, tak pro mezibankovní převody.

Čím dříve, tím levněji

ČNB usiluje o to, aby banky předávaly data co nejdříve, chce totiž eliminovat nebezpečí zahlcení systému v závěru účetního dne. Proto jsou poplatky za zpracování položek na začátku účetního dne velmi nízké, pohybují se od 25 haléřů, kdežto na konci účetního dne jsou mnohonásobně vyšší, až 200 Kč. (Podrobný výpis najdete v tabulce.) Ani tento rozdíl však banky od využívání odpoledních hodin neodrazuje. To samozřejmě neplatí pro všechny, například Volksbank, jak již bylo zmíněno, zašle papírový příkaz do zúčtovacího centra tak, aby byl zpracován ještě téhož dne, jen do 12:30.

Půlhodina mezi 15.30 a 16.00 je využita k dolaďování zůstatků na účtech bank. Pokud banka plátce nemá dostatek prostředků na provedení transakce, je platba pozdržena umístěním do takzvaných "zadržených front". Banka je samozřejmě na tuto situaci upozorněna a dostane čas na získání prostředků.

Propustnost systému je asi 150 až 190 tisíc transakcí za hodinu. V roce 2004 zpracovalo Zúčtovací centrum ČNB 349,7 miliónů transakcí v celkové hodnotě 110 127 miliard Kč. Průměrně se za den uskutečnilo 1,38 miliónů transakcí, tedy 433,6 miliard Kč. Transakce s částkou do jednoho miliónu Kč tvořily 99,65 % všech transakcí. Ovšem transakce vyšší než 100 miliónů Kč činily 95,8 % všech denní obratů.

Poznámka: Sazebník je platný od 1.1.2005. Priorita znamená, že se jedná o expresní příkaz k úhradě. Peníze takto poslané budou připsány bankou příjemce na účet klienta ještě týž účetní den, kdy je tato položka zaúčtována v systému CERTIS.

Myslíte si, že současná rychlost převodu peněz je dostatečná? Anebo byste našli mezery a poradili zlepšení? Připojte