Nové hypotéky přinese nový zákon
12. 12. 2003 | Jiří Šedivý
Díky novému zákonu o dluhopisech bude hypotéka použitelná téměř na cokoli. Zároveň již nebude vázána na nemovitosti na území České republiky, ale Evropské unie.
Lidé utrácejí více než v minulosti, spotřeba domácností meziročně vzrostla o 7,3 %. Čím to je? Spotřebitelé totiž do obchodů láká rychlé tempo růstu mezd a minimální růst cen. Navíc pro ty, kterým nestačí vlastní příjem, není problém si půjčit. Úrokové sazby totiž klesly a získat úvěr je čím dál snazší. Objem spotřebitelských úvěru jen od bank tak například podle ekonomů Volksbank CZ (profil, názory) meziročně vzrostl o 26 %.
O úvěrech bank a splátkových společností i dalších možnostech půjček si více přečtěte v článcích Budou dárky letos na dluh? a Vánoční dárky na bankovní sekeru.
Kde je problém
Jak lze zadluženost domácností sledovat? Podle makroanalytičky České spořitelny (profil, názory) Heleny Horské lze zjišťovat poměr stávajících úvěrů poskytnutých domácnostem a disponibilního důchodu (zdaněný důchod, který se rozděluje mezi spotřebu a úspory). "Tento poměr činí v České republice necelých 20 %, zatímco například ve Francii převyšuje 70 %," uvádí.
Jak je to v zahraničí? |
Podle Ivany Pickové se Sdružení pro obranu spotřebitelů České republiky i v zahraničí patří zadluženost k velkým spotřebitelským problémům. V sousedním Německu například existuje zajímavý systém pro spotřebitele, kteří se dostali do problémů. Mohou totiž navštívit poradnu pro předlužené, kde jim specialisté pomáhají s jejich situací (v tuzemsku zatím podobná střediska nefungují a zatím se o nich plánovaně neuvažuje). Ve Spojených státech amerických mohou zase dlužníci vyhlásit bankrot (více v článku Bankrot po americku). Je jim zabaven veškerý majetek, mohou si ponechat pouze minimum nutné k přežití a začít od začátku. |
V případě, že porovnáme množství útraty na úvěr s některými evropskými zeměmi, je totiž zadlužení v tuzemsku stále malé. V zahraničí totiž lidé nakupují na úvěr 70 až 80 % zboží dlouhodobé spotřeby. Situace je ale nebezpečná v tom, že tuzemské domácnosti nemají se zadlužováním zkušenosti, protože neměly v minulosti příležitost vyzkoušet si život na dluh. Často tak nepočítají s tím, že by se mohly dostat do situace, kdy nebudou schopny splácet.
"Problém je v tom, že relativní srovnání, vzhledem k příjmům, může být ošidné. Je třeba uvědomit si, že absolutní částka zbývající po zaplacení splátek úvěru ve vyspělých zemích stačí na normální žití, zatímco u nás tomu tak být nemusí," konstatuje Petr Dvořák z katedry bankovnictví a pojišťovnictví Vysoké školy ekonomické.
Nedá se ale říct, že by lidé měli zatím problémy se splácením. Podle Davida Marka z Patria Finance se dá naopak předpokládat, že i do budoucna bude schopnost domácností půjčky splácet vysoká. V hodnocení základních finančních ukazatelů jako je poměr dluhu domácností ke zdrojům splácení (například disponibilnímu důchodu) jsou na tom podle něj domácnosti stále dobře. "Úrokové krytí domácností je dobré, dokonce lepší než doporučené hodnoty pro podniky. To je vlastně jeden z důvodů, proč se banky orientují právě na oblast retailu," říká Marek.
Na co a jak
Odborníci se shodují, že půjčovat si nelze na vše, ne každý si ale nechá poradit. Pochopitelné je zadlužit se na zboží dlouhodobé spotřeby, jehož cena je vyšší než měsíční příjem, především pak na bydlení. Každý by měl ale předem zhodnotit své finanční možnosti a skutečnou potřebu výrobku.
Finanční zásada: "půjčit bych si měl na takové zboží, které splatím dřív, než se amortizuje." |
Za nezodpovědnou považuje Ivana Picková ze Sdružení obrany spotřebitelů České republiky třeba dovolenou na splátky, ta by měla být financována úsporami a ne dluhem. Nevhodné je prý i používat moderních kreditních karet na běžné nákupy potravin a ostatního zboží denní spotřeby.
Na co si dát podle Davida Marka pozor při zvažování půjčky |
Výše roční procentní sazby nákladů RPSN, která se značně liší od často uváděné minimální úrokové sazby |
Veškeré poplatky spojené s úvěrem |
Možnosti případné změny splátkového kalendáře, zda je to bez a nebo se sankcemi |
Poznámka: David Marek pracuje v Patria Finance |
Navíc někteří spotřebitelé nedají na varovný signál a v případě, že jim banka odmítne poskytnout úvěr, obrátí se na jinou peněžní instituci. Možná by si měli uvědomit, že banky nevyužívají informací úvěrového registru jen tak nadarmo a přiznat si, že jejich finanční situace nemusí být zrovna ideální. Neštěstím je, když si tuto skutečnost uvědomí až ve chvíli, kdy nejsou schopni splácet.
Co si o zadlužování myslíte vy? Je alarmující? Kupujete spotřební zboží na dluh, nebo z úspor?
Držíte se udržitelnosti?
Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
19. 12. 2003 16:50
Ja bych rekla "komu nestaci malo, tomu nestaci nic". Preji Vam vsem hezke svatky a hodne stesti do noveho roku. 7kraska
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
19. 12. 2003 11:42, Boucek Antonin
Jde o to, jestli chcete nebo nechcete utracet. Pokud chcete utracet, pak je firemni kreditni karta fajn, zvlaste, kdyz Vam firma nepatri (bankeri vedi sve - v Liar´s Poker se pise o chlapkovi, co si timto zpusobem pry koupil Volvo). Pokud utracet nechcete anebo byste utracet nemel, pak samozrejme kreditni kartu nepotrebujete. Jen tak mimochodem, z cele rady financnich pohrom je vlna osobnich platebnich neschopnosti pry jedina pohroma, kterou CR jeste nezazila. Soude dle tempa nabirani "levnych" hypotek a ruznych spotrebitelskych uveru (ktere jsou samozrejme take "vyhodne", protoze urokove sazby jsou nejnize v historii a "budou se zvysovat"), maji se nasi obcane na co tesit. Jejich smula ovsem je, ze o tom jeste nevedi.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (11 komentářů) příspěvků.