Jak si zařídit hypotéku

Stručný popis

Hypoteční úvěr je dlouhodobý, účelový úvěr na investice do nemovitosti na území České republiky - pozor: ne však na nákup družstevních bytů - jehož splácení je zajištěno zástavním právem k této nebo i jiné nemovitosti. V případě koupě či výstavby nové nemovitosti je možné čerpat státní podporu.

Použití

• koupě nemovitosti do vlastnictví (bytu, rodinného domu, pozemku)
• financování výstavby nemovitosti, případně i nástavby, vestavby, přístavby
• financování rekonstrukcí, modernizace nemovitostí a oprav
• koupě podílu nemovitostí za účelem vypořádání spoluvlastnických a dědických podílů
• splacení dříve poskytnutých úvěrů a půjček použitých k investicím do nemovitostí

Výše úvěru

• min. 100 tisíc korun
• max. 80 - 90 procent obvyklé ceny zastavené nemovitosti stanovené s bankou spolupracujícím odhadcem; v praxi to bývá často ještě o něco méně, zhruba sedmdesát procent; zbytek musí mít žadatel vlastních

Lhůta splatnosti

• možno 5 - 30 let, obvykle ale 10 - 20 let

Způsob čerpání

• jednorázově či postupně, a to v závislosti na konkrétním účelu
• vždy až po zápisu zástavního práva k zastavené nemovitosti ve prospěch banky

Úroková sazba

• je stanovena na základě aktuální úrokové sazby v době podpisu úvěrové smlouvy
• banky dávají na výběr mezi:
  1. fixní sazbou, která je obvykle fixována na 1 až 10 let; po tuto dobu banka garantuje výši úroků a státní podpory, která platila v době uzavření smlouvy; nelze však provést žádné změny ani předčasně splatit úvěr, aniž by se uhradil sankční poplatek
  2. pohyblivou sazbou, která se mění v závislosti na pohybu úrokových sazeb na trhu a vývoji výše státní podpory

Poplatky

• za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr; jedná se obvykle o procento z požadované výše úvěru se stanovenou minimální a maximální částkou; poplatek je nevratný, proto banky nabízejí předběžnou konzultaci
• měsíční poplatek za vedení úvěru (obvykle padesát až dvě stě korun za měsíc.
• případný poplatek za změnu podmínek
• pojištění nemovitosti

Způsob splácení

• v měsíčních splátkách nejčastěji anuitním způsobem (celková měsíční splátka je po celou dobu splácení stejná, přičemž v počátečním období splácení převažuje podíl úroku, ke konci splácení hypotečního úvěru je naopak vyšší podíl jistiny - úmoru)
• některé banky nabízejí i degresivní (klesající), nebo progresivní (rostoucí) splátky
• současně s měsíční splátkou hradíte také paušální poplatek za správu a pokud jste si sjednal, tak také pojištění hypotéky
• banky stanovují sankce za předčasné splacení ve výši ušlých výnosů z úroků, tomuto poplatku je možné se vyhnout, pokud klient splatí úvěr dříve v době změny pevné úrokové sazby (stanovena ve smlouvě - např. pět let)

Pojištění

• vždy musí být pojištěna zastavená nemovitost
• individuálně může být vyžadováno životní či jiné pojištění
  1. kapitálové životní pojištění: používá se pro případ, že by majitel nemovitosti nemohl splácet, ale i pro zvláštní způsob splácení úvěru; je poměrně finančně náročné, zvyšuje měsíční splátku úvěru až o několik tisíc korun
  2. rizikové pojištění: sjednává se pro případ neschopnosti splácet úvěr například z důvodu nemoci či smrti a v budoucnu i ztráty zaměstnání

• částka pojistného plnění musí být vinkulována ve prospěch banky

Doplňkový úvěr

• je poskytován do výše 20 procent obvyklé ceny nemovitosti se zástavním právem v druhém pořadí a dozajišťován dalšími instrumenty - zástavou pohledávek, bankovní zárukou, ručením třetí osoby, směnkami apod.
• je obdobou překlenovacích úvěrů u stavebního spoření; úroková sazba se pohybuje na úrovni úrokových sazeb běžných účtů

Předhypoteční úvěr

• je úvěr, kdy klient má v úmyslu nemovitost pořídit výstavbou a nemá jinou nemovitost do zástavy. Stejně jako u doplňkového úvěru je tento úvěr až do přefinancování zajišťován jinými prostředky než zástavním právem k nemovitosti.
• obvykle je poskytován na jeden až dva roky; je vázán na příslib banky o poskytnutí hypotečního úvěru a je jištěn jako běžná hypotéka; úročení je však vyšší

Dokumenty

• jako podklad pro rozhodnutí o přidělení úvěru požaduje banka velké množství dokumentů, podívejte se, jaké úřady budete muset navštívit a jaké dokumenty sehnat.

Výhody

• získání nemovitosti resp. bytu v relativně krátké době
• osobní přístup banky ke každému klientovi
• rychlost zpracování
• možnost získánístátní podpory(v případech koupě nebo výstavby nových bytových jednotek)

Sdílejte článek, než ho smažem