Rozdíly mezi kapitálovým, univerzálním a investičním životním pojištěním

Kapitálové životní pojištění se neustále vyvíjí. V současné době rozeznáváme jeho tři vývojové stupně:

1. klasické životní pojištění,
2. univerzální životní pojištění,
3. investiční životní pojištění.

Klasické životní pojištění

Jak poznáte klasické kapitálové životní pojištění? Toto pojištění má většinu těchto poznávacích znaků:

• pevnou pojistnou částku,
• pevnou pojistnou dobu,
• nemožnost změny typu pojištění,
• nemožnost určení způsobu investování kapitálové rezervy,
• nemožnost výběru kapitálové rezervy v průběhu pojištění,
• předem garantované zhodnocení,
• celkovou neprůhlednost produktu, kdy klient neví, jak vysoká část pojistného slouží ke krytí rizika a jak vysoká část je použita na pojištění pro případ dožití.

Vzhledem k poměrně velkým nevýhodám klasického pojištění vzniklo univerzální životní pojištění, které částečně odstranilo některé z těchto nevýhod.

Univerzální životní pojištění

Od klasického životního pojištění se v několika důležitých parametrech zásadně liší. A to v těchto znacích:

• umožňuje zvyšovat nebo snižovat pojistné částky v průběhu trvání pojistné smlouvy dle momentální situace klienta,
• umožňuje určitou volnost při placení pojistného, tedy lze platit jednorázově a/nebo běžně, výše pojistného je stanovena jako minimální a maximální, bývá možnost přerušení placení pojistného,
• pojišťovna umožňuje v případě finanční tísně klienta částečný prodej kapitálové rezervy právě pojišťovně,
• pojišťovna vede každému svému klientovi jeho individuální účet,
• klient ví, jak vysoká část pojistného jde na krytí rizika a jaká na tvorbu kapitálové rezervy.

Některé prvky klasického pojištění ale zůstávají, například:

• způsob zhodnocení, a tím i jeho výši, určuje pojišťovna, obvykle ho garantuje, ale na velmi nízké úrovni, max. 2,4% p.a.,

Pár let po zavedeníuniverzálního životního pojištění vznikloinvestiční životní pojištění.

Investiční životní pojištění

Investiční životní pojištění se pokusilo odstranit hlavní nevýhody klasického životního pojištění, ale zároveň si také některé hlavní znaky ponechalo.I od univerzálního životního pojištění se v některých věcech zásadně liší:

• variabilita investování kapitálové rezervy - pojišťovna umožňuje klientovi, aby si sám určil, jak má být kapitálová rezerva investována,
• investiční riziko přechází na klienta, pojišťovna negarantuje ani minimální zhodnocení.

Shrnutí vývojových stupňů životního kapitálového pojištění

V praxi nelze striktně říci, že vyšší vývojový stupeň je lepší. To proto, že ne za všech okolností je vyšší vývojový stupeň pro klienta výhodnější a vždy záleží na situaci klienta a jeho potřebách. Každý z vývojových stupňů má své klady i zápory.

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.

Porovnat nabídky dodavatelů

Sdílejte článek, než ho smažem