Vybrali jste si pojištění, které by odpovídalo Vašim potřebám? A uvažujeteo jeho uzavření? V tom případě Vás určitě bude zajímat cena, kterou zaplatíte zaVámi vybrané pojištění. Proto jsme pro Vás připravili několik příkladů nejčastějiuzavíraných kapitálových i nekapitálotvorných životních pojištění s různýmivariantami možných připojištění.
Zadání
Ve všech uvedených příkladech se jedná o mužské klienty ve věku dvacet, třicetpěta padesát let (pojistné u žen je vždy nižší než u mužů). Pojistná částkapro případ smrti byla stanovena na 100 000 Kč. Pojistné částky úrazových připojištěníjsou individuální dle pojišťovny, přičemž se předpokládá,že pojištěný je zařazen, vzhledem k jím vykonávanému zaměstnání, do 1. rizikovéskupiny. V případě kapitálotvorných pojištění je obvykle pojistná doba stanovenado sedmdesáti let věku pojištěného.
Jednoduché rizikové životní pojištění pro případ smrti, se snižující se výší pojistnéčástky bez připojištění. Obsahuje pouze připojištění zproštění od placení pro případplné invalidity, a to dle rozsahu, který je uvedený ve všeobecných pojistných podmínkách.
Toto pojištění se obvykle používá jako krytí pojištěného v případě čerpání úvěru,např. hypotečního.
Pro příklad použijeme následující parametry:
Výše pojistných částek
| Pojistná částka pro případ smrti | 100 000 Kč |
Četnost placení a doba trvání pojistné smlouvy
| Doba trvání pojištění | 20 let (nejčastější doba splácení hypotečního úvěru) |
| Četnost placení pojistného | 1x ročně |
Výše ročního pojistného
| Klient ve věku 20 let | 120 Kč/ročně |
| Klient ve věku 35 let | 420 Kč/ročně |
| Klient ve věku 50 let | 1 750 Kč/ročně |
Rizikové životní pojištění pro případ smrti, se snižující se výší pojistné částky.Obsahuje připojištění zproštění od placení pro případ plné invalidity v rozsahu,který je uvedený ve všeobecných pojistných podmínkách a připojištění pro případdiagnózy vážného onemocnění.
Toto pojištění se také obvykle používá jako krytí pojištěného v případě čerpáníúvěru, např. hypotečního. Rozdíl mezi jednoduchým rizikovým životním pojištěníma tímto pojištěním je v rozšíření pojistné ochrany právě pro případ diagnózy vážnéhoonemocnění.
Pro příklad použijeme následujícíparametry:
Výše pojistných částek
| Pojistná částka pro případ smrti | 100 000 Kč |
| Pojistná částka pro případ diagnózy velmi vážného onemocnění | 100 000 Kč |
Četnost placení a doba trvání pojistné smlouvy
| Doba trvání pojištění | 20 let (nejčastější doba splácení hypotečního úvěru) |
| Četnost placení pojistného | 1x ročně |
Výše ročního pojistného
| Klient ve věku 20 let | 190 Kč/ročně |
| Klient ve věku 35 let | 841 Kč/ročně |
| Klient ve věku 45 let | 1 943 Kč/ročně |
| Klient ve věku 50 let | vzhledem k věku již nelze uzavřít |
Jednoduché kapitálotvorné životní pojištění pro případ smrti nebo dožití bez připojištění.Obsahuje pouze připojištění zproštění od placení pro případ plné invalidity.
Pro příklad použijeme následujícíparametry:
Výše pojistných částek
| Pojistná částka pro případ smrti | 100 000 Kč |
| Pojistná částka pro případ dožití | 100 000 Kč |
Četnost placení a doba trvání pojistné smlouvy
| Doba trvání pojištění | do 70 let věku pojištěného |
| Četnost placení pojistného | 1x ročně |
Výše ročního pojistného
| Klient ve věku 20 let | 1 526 Kč/ročně |
| Klient ve věku 35 let | 2 678 Kč/ročně |
| Klient ve věku 50 let | 5 357 Kč/ročně |
Jednoduché kapitálotvorné životní pojištění pro případ smrti nebo dožití. Jako připojištěníbylo zvoleno:
Pro příklad použijeme následujícíparametry:
Výše pojistných částek
| Pojistná částka pro případ smrti | 100 000 Kč |
| Pojistná částka pro případ dožití | není stanovena 1) |
| Pojistná částka pro případ smrti způsobené úrazem | 200 000 Kč |
| Pojistná částka pro případ trvalých následků způsobených úrazem | 200 000 Kč |
| Výše denního odškodného v případě pracovní neschopnosti způsobené úrazem | 100 Kč/denně |
Četnost placení a doba trvání pojistné smlouvy
| Doba trvání pojištění | do 70 let věku pojištěného |
| Četnost placení pojistného | 1x ročně |
Výše ročního pojistného
| Výše ročního pojistného - životní složka | |
| Klient ve věku 20 let | 1 488 Kč/ročně 2) |
| Klient ve věku 35 let | 1 812 Kč/ročně 2) |
| Klient ve věku 50 let | 2 964 Kč/ročně 2) |
| Výše ročního pojistného - úrazová složka | |
| Klient ve věku 20 let | 1 560 Kč/ročně |
| Klient ve věku 35 let | 1 560 Kč/ročně |
| Klient ve věku 50 let | 1 560 Kč/ročně |
| Výše ročního pojistného - celkem | |
| Klient ve věku 20 let | 3 048 Kč/ročně 2) |
| Klient ve věku 35 let | 3 372 Kč/ročně 2) |
| Klient ve věku 50 let | 4 524 Kč/ročně 2) |
1) V uvedeném příkladě by odbytné, při výběru v sedmdesáti letech pojištěného,činilo při zhodnocení kapitálových rezerv:
| Klient ve věku | 20 let | 35 let | 50 let | |
| Zaplacené pojistné (životní složka) | 74 400 Kč | 63 420 Kč | 59 280 Kč | |
| Výše zhodnocení kap. rezerv | 5% p.a. | 90 697 Kč | 14 265 Kč | 934 Kč |
| 8% p.a. | 353 376 Kč | 66 691 Kč | 8 702 Kč |
2) Jedná se o minimální roční pojistné.
Kapitálové životní pojištění s úrazovým připojištěním a s připojištěním civilizačníchchorob je v současnosti jedním z nejčastěji uzavíraných druhů pojistných smluv.Jako příklady byly zvoleny dvě pojistky od dvou pojišťoven, přičemž každá z nichje vzhledem k jejím podmínkám určena k jinému účelu.
První příklad
Sdružené univerzální kapitálotvorné životní pojištění pro případ smrti nebo dožití.Jako připojištění bylo zvoleno:
Pro příklad použijeme následující parametry:
Výše pojistných částek
| Pojistná částka pro případ smrti | 100 000 Kč |
| Pojistná částka pro případ dožití | 125 000 Kč 2) |
| Pojistná částka pro případ diagnózy velmi vážného onemocnění | 50 000 Kč |
| Pojistná částka pro případ smrti způsobené úrazem | 200 000 Kč |
| Pojistná částka pro případ trvalých následků způsobených úrazem | 200 000 Kč |
| Výše denního odškodného v případě pracovní neschopnosti způsobené úrazem | 100 Kč/denně |
Četnost placení a doba trvání pojistné smlouvy
| Doba trvání pojištění | do 70 let věku pojištěného |
| Četnost placení pojistného | 1x ročně |
Výše ročního pojistného
| Výše ročního pojistného - životní složka | |
| Klient ve věku 20 let | 2 116 Kč/ročně |
| Klient ve věku 35 let | 3 576 Kč/ročně |
| Klient ve věku 50 let | 7 300 Kč/ročně |
| Výše ročního pojistného - úrazová složka | |
| Klient ve věku 20 let | 1 200 Kč/ročně |
| Klient ve věku 35 let | 1 200 Kč/ročně |
| Klient ve věku 50 let | 1 200 Kč/ročně |
| Výše ročního pojistného - celkem | |
| Klient ve věku 20 let | 3 316 Kč/ročně |
| Klient ve věku 35 let | 4 776 Kč/ročně |
| Klient ve věku 50 let | 8 500 Kč/ročně |
Druhý příklad
Flexibilní univerzální kapitálotvorné životní pojištění pro případ smrti nebo dožití.Jako připojištění byla zvolena:
Pro příklad použijeme následující parametry:
Výše pojistných částek
| Pojistná částka pro případ smrti | 100 000 Kč |
| Pojistná částka pro případ dožití | 12 000 Kč |
| Pojistná částka pro případ plné invalidity | 50 000 Kč |
| Pojistná částka pro případ diagnózy velmi vážného onemocnění 3) | 75 000 Kč |
| Pojistná částka pro případ smrti způsobené úrazem | 250 000 Kč |
| Pojistná částka pro případ trvalých následků způsobených úrazem | 250 000 Kč |
| Výše denního odškodného v případě pracovní neschopnosti způsobené úrazem | 100 Kč/denně |
Četnost placení a doba trvání pojistné smlouvy
| Doba trvání pojištění | do 70 let věku pojištěného |
| Četnost placení pojistného | 1x ročně |
Výše ročního pojistného
| Výše ročního pojistného - životní složka | |
| Klient ve věku 20 let | 1 982 Kč/ročně |
| Klient ve věku 35 let | 3 218 Kč/ročně |
| Klient ve věku 50 let | 5 137 Kč/ročně |
| Výše ročního pojistného - úrazová složka | |
| Klient ve věku 20 let | 1 600 Kč/ročně |
| Klient ve věku 35 let | 1 850 Kč/ročně |
| Klient ve věku 50 let | 1 850 Kč/ročně |
| Výše ročního pojistného - celkem | |
| Klient ve věku 20 let | 3 582 Kč/ročně |
| Klient ve věku 35 let | 5 068 Kč/ročně |
| Klient ve věku 50 let | 7 567 Kč/ročně |
Rozdíl v použití mezi příkladem jedna a dvě spočívá v základních pojistných složkách.V prvním příkladě je pojistné pro případ dožití stanoveno vždy pevně a je vyšší,než pojistná částka pro případ smrti. Z toho vyplývá, že toto pojištění je spíševhodné pro klienta, který chce relativně hodně spořit formou životního pojištění.Většinou z důvodu výše volných prostředků určených na spoření - klient má uzavřenésmlouvy na stavební spoření i na penzijní připojištění a chce být zároveň i životněpojištěn. Tedy, přebývá mu určitá finanční částka i po vložení měsíčních úložekna stavební spoření a penzijní připojištění a po zaplacení případného pojistnéhona životní pojištění, ale zároveň je tato částka příliš malá na to, aby ji bylosmysluplné nebo možné investovat jinou formou, např. investicemi do podílových fondů.
Ve druhém příkladě naopak spořicí složka ustupuje do pozadí, činí totiž pouze 12%pojistné částky pro případ smrti. Toto pojištění ocení hlavně klienti, kteří chtějímít nyní poměrně vysokou pojistnou ochranu pro případ smrti na úkor spořicí složky.Zároveň ale uvažují, že v budoucnosti tuto pojistnou ochranu sníží a zbylé prostředkybudou převáděny na spořicí část pojištění. Toto pojištění totiž nemá pevně stanovenýpoměr mezi pojistnou částkou pro případ smrti a pojistnou částkou pro případ dožitía navíc lze tento poměr relativně často měnit.
1) V tomto případě se jedná o tato závažná onemocnění - srdeční infarkt,operace "by-pass", rakovina, mrtvice, selhání ledvin, transplantace životně důležitýchorgánů, ochrnutí (paraplegie a tetraplegie), oslepnutí, Creutzfeld-Jakobova choroba(tzv. nemoc šílených krav), infekce virem HIV při krevní transfůzi, nezhoubné nádorydutiny lební a to v rozsahu smluvníc ujednání s pojistitelem.
2) Pojistná částka pro případ smrti je pevně stanovena na 125% pojistnéčástky pro případ smrti.
3) V tomto případě se jedná o tato závažná onemocnění - srdeční infarkt,rakovina, mrtvice, totální selhání ledvin, transplantace životně důležitých orgánů,operace aorty, ochrnutí (paraplegie a tetraplegie), oslepnutí, ohluchnutí, koma,atroficko-degenerativní onemocnění mozku (např. Creutzfeld-Jakobova choroba, Pickovachoroba, Alzheimerova choroba), nitrolební (intrakraniální) nádor.
Zde uvedený příklad není přímo životní pojištění, ale jedná se o univerzální kapitálotvornépojištění propojené s penzijním připojištěním. Pojištění pro případ smrti lze alesjednat jako volitelnou složku pojistné smlouvy.
Jako připojištění byla zvolena:
Pro příklad použijeme následující parametry:
Výše pojistných částek
| Zaručená částka splatná při dožití: 1) | |
| - klient ve věku 20 let | 540 509 Kč |
| - klient ve věku 35 let | 236 426 Kč |
| - klient ve věku 50 let | 100 368 Kč |
| Pojistná částka pro případ smrti | 100 000 Kč |
| Pojistná částka pro případ smrti způsobené úrazem | 350 000 Kč |
| Pojistná částka pro případ trvalých následků způsobených úrazem | 100 000 Kč |
| Výše denního odškodného v případě pracovní neschopnosti způsobené úrazem | 100 Kč/denně |
| Výše denního odškodného v případě hospitalizace způsobené úrazem | 100 Kč/denně |
| Výše měsíčního důchodu v případě trvalé invalidity | 1 000 Kč/měsíčně |
Četnost placení a doba trvání pojistné smlouvy
| Doba trvání pojištění | |
| - klient ve věku 20 let | do 55 let věku pojištěného |
| - klient ve věku 35 let | do 55 let věku pojištěného |
| - klient ve věku 50 let | do 60 let věku pojištěného |
| Četnost placení pojistného | 1x ročně |
Výše ročního pojistného
| Výše ročního pojistného - základní složka pojištění pro případ dožití a penzijnípřipojištění | |
| Klient ve věku 20 let | 7 200 Kč/ročně |
| Klient ve věku 35 let | 7 200 Kč/ročně |
| Klient ve věku 50 let | 7 200 Kč/ročně |
| Výše ročního pojistného - složka rizikového životního pojištění | |
| Klient ve věku 20 let | 576 Kč/ročně |
| Klient ve věku 35 let | 696 Kč/ročně |
| Klient ve věku 50 let | 1 776 Kč/ročně |
| Výše ročního pojistného - úrazová složka | |
| Klient ve věku 20 let | 1 080 Kč/ročně |
| Klient ve věku 35 let | 1 080 Kč/ročně |
| Klient ve věku 50 let | 1 080 Kč/ročně |
| Výše ročního pojistného - složka dočasného důchodu a zproštění od placení v případěplné invalidity | |
| Klient ve věku 20 let | 648 Kč/ročně |
| Klient ve věku 35 let | 720 Kč/ročně |
| Klient ve věku 50 let | 1 536 Kč/ročně |
| Výše ročního pojistného - celkem | |
| Klient ve věku 20 let | 9 504 Kč/ročně |
| Klient ve věku 35 let | 9 696 Kč/ročně |
| Klient ve věku 50 let | 11 592 Kč/ročně |
1) Poměr pojistného za základní pojistné složky, tedy měsíční příspěvekna penzijní připojištění ku měsíčnímu pojistnému, byl zvolen v poměru 500 Kč:100Kč.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
