Na čem záleží při stanovení pojistného při pojištění domácnosti

Částka, kterou budete platit pojišťovně za poskytnutou ochranu - tzv. pojistné - závisí na těchto faktorech:

• Výše pojistné částky
• Výše spoluúčasti
• Místo, kde je daná domácnost
• Úroveň zabezpečení domácnosti
• Četnost placení pojistného
• Bonusy

Výše spoluúčasti

Pojišťovny nabízejí klientům možnost podílet se na úhradě vzniklých škod. Tato spoluúčast je stanovena obvykle pevnou částkou - např. 2 tisíce korun. Znamená to, že v případě škody zaplatí klient tuto částku a pojišťovna zbytek až do výše sjednaného pojistného plnění.

Odměnou za přistoupení ke spoluúčasti je bonus na pojistném - tj. snížení ročního pojistného o určitou část.

Umístění domácnosti

Ve výši placeného pojistného se odráží i tzv. rizikový faktor umístění pojištěné domácnosti. Např. v Praze je pravděpodobnost vykradení určitě jiná než v malém městě. Pojišťovny nejčastěji rozdělují pásma rizikovosti na Prahu, velká města, malá města a vesnice. Toto rozdělení je ale značně individuelní a liší se u každé pojišťovny. Obecně ale platí, že byt v Praze bude pojištěn za více peněz než stejný byt v malém městě.

Úroveň zabezpečení domácnosti

Obyčejný zámek na dveřích většinou stačí pouze pro nejnižší pojistné částky. Pojišťovny často požadují minimálně bezpečnostní zámek (obvykle pro pojistné částky do 300 tisíc korun). S tím, jak roste pojistná částka, roste i minimální požadovaná úroveň zabezpečení - od bezpečnostních zámků přes různé přídavné zamykací systémy (pro pojistné částky v řádu statisíců korun), alarmy až po mříže nebo zvlášť odolné dveře. Na některé vybrané věci - např. cennosti a peníze - je třeba pořídit si trezor. Bez něj jsou limity plnění opravdu směšné.

Některé pojišťovny také berou v úvahu, zda je domácnost v přízemí panelového domu (s relativně snadným přístupem do oken nebo na balkon) nebo ve vyšších patrech.

Odlišně od principu požadovaného zabezpečení vzhledem ke sjednané pojistné částce postupuje Česká pojišťovna. Nepředepisuje jaké má být zabezpečení, ale dojde-li k odcizení věcí krádeží, pojišťovna poskytne plnění v závislosti na způsobu a kvalitě zabezpečení, které pachatel v době pojistné události překonal.

Pokud jde o živelná rizika, může být celková výše pojistného ovlivněna i materiálem, ze kterého je dům postaven (např. podle odolnosti proti požáru).

Četnost placení pojistného

Pojistné se standardně platí ročně. U některých pojišťoven má klient možnost stanovit si placení čtvrtletně nebo výjimečně měsíčně. Zvýhodněna je roční frekvence placení pojistného.

Bonusy

Pojišťovny přiznávají svým klientům bonusy obvykle za bezškodní průběh po několika letech, a dále různé věrnostní bonusy pro ty klienty, kteří mají od jedné pojišťovny více produktů (např. pojištění domácnosti, odpovědnosti občanů, životní pojištění ...).

Kolik dostanu za zničené věci - pojistné plnění

Výše náhrady - tzv. pojistné plnění - závisí na několika faktorech.

Výše pojistné částky

Je to vlastně hodnota pojištěných věcí, kterou si stanoví klient sám. Tato částka potom určuje maximální výši plnění pojišťovny. Znamená to tedy, že čím je pojistná částka vyšší, tím více peněz můžete od pojišťovny v případě pojistné události dostat. Na druhou stranu ale pojistná částka zvyšuje roční pojistné.

Aby byl klient ochráněn před růstem cen (inflací), nabízí některé pojišťovny tzv. indexaci pojistné částky. Znamená to, že pojistná částka je automaticky zvyšována podle inflačního indexu (tj. procentuálního růstu celkové cenové hladiny vyhlášeného statistickým nebo jiným úřadem).

Nová nebo časová hodnota

Při pojištění na tzv. "novou hodnotu" (novou cenu, znovupořizovací cenu) vychází pojistné plnění z výše nákladů, nutných na pořízení nové věci stejných parametrů v době těsně před pojistnou událostí. V praxi to znamená, že pokud vám vznikla škoda na majetku a pořízení nového by vás v době zničení stálo 200 tisíc korun, potom výše náhrady od pojišťovny bude vycházet z této částky.

Naopak pojištění na "časovou hodnotu" počítá s opotřebením věcí v průběhu používání. Pojišťovna se bude zajímat o to kolik stálo pořízení zničené věci a jak dlouho jste danou věc užívali. Podle svých tabulek určí výši opotřebení a výše náhrady bude vycházet z ceny nové věci snížené o opotřebení. To může být pro klienta značně nevýhodné, protože po odečtení opotřebení může činit tato časová hodnota věci zlomek ceny, kterou zaplatíte za novou věc. Doporučuje se proto vybrat si takovou pojišťovnu, která vám domácnost pojistí na novou hodnotu.

Omezení výše plnění

U některých skupin věcí je maximální výše plnění pojišťovny omezena. Tyto limity se pohybují mezi 10 % až 30% z celkové pojistné částky. Maximální výše plnění bývá navíc stanovena konkrétní částkou - většinou v řádu desítek tisíc korun.

Mezi věci s omezenou výší plnění patří:

• audio-video technika (televize, videa, hi-fi věže, ...)
• výpočetní technika
• hudební nástroje
• jízdní kola
• šperky, starožitnosti a umělecká díla
• peníze a cennosti

Pojišťovny obvykle umožňují individuální zvýšení limitů u těchto vybraných předmětů nebo jejich dodatečné připojištění na vyšší částky.

 

TIP: Pokud tedy máte v domácnosti drahou elektroniku, vyplatí se uzavřít dodatečné pojištění.

 

V případě nákupu další věci, která patří do omezených skupin, je výhodné upravit pojistnou částku uvedenou ve smlouvě o pojištění. Mohlo by se totiž stát, že např. v době uzavření pojištění měl klient elektroniku za 40 tisíc a standardní limit mu stačil. Po půl roce ale koupil např. televizi a hodnota elektroniky v domácnosti najednou přesáhla výši limitu. V takovém případě by byl klient "podpojištěn" a měl by uvažovat o úpravě pojistné smlouvy.

Sdílejte článek, než ho smažem