Chcete pojistit zneužití vaší karty?

Zneužití platební karty a cesty, jak jej eliminovat, se staly bestsellerem letošního roku. Aby také ne, vždyť došlo k výrazné změně podmínek u jednotlivých bank. O tom jsme vás informovali v článku Banky změnily podmínky při ztrátě karty. Dnes se na toto téma podíváme z pohledu tzv. pasivní ochrany – tedy možnosti pojistit se. Do reality ji pro své klienty převedly dvě největší retailové banky u nás – ČSOB (profil, názory) a Česká spořitelna (profil, názory), do jejichž rodiny patří zhruba 70 procent všech vydaných karet v ČR. Má smysl uvažovat o jejich nabídce?

ČSOB – za více peněz více muziky

Jako první přišla s řešením problémů při ztrátě platební karty již v polovině loňského roku ČSOB. Ve spolupráci se svojí dcerou ČSOB Pojišťovnou (profil, názory) nabízí pojištění, které řeší hned tři problémy najednou. Základem je krytí ztrát ze zneužití ztracené či odcizené karty, které se vztahuje na období 24 hodin před telefonickým nahlášením ztráty a dále do půlnoci dne ohlášení. Poté přebírá odpovědnost samotná banka. Z plnění jsou vyňaty všechny transakce, při kterých byl zadán PIN, tedy výběry z bankomatu a některé platby u obchodníků (viz. dále). Pojištění dále pokrývá poplatky za blokaci či stoplistaci karty, třetí pojištěnou událostí je úhrada ceny vydání nové karty s původní platností.

Placené pojistné závisí na požadovaném limitu pojištění, tedy maximální částce, kterou pojišťovna vyplatí. Za 150 korun získáte ochranu do 15 tisíc korun, 600 korun odpovídá limitu 50 tisíc a za 1300 korun ručí pojišťovna do výše 85 tisíc. V každém případě se však klient nevyhne desetiprocentní spoluúčasti, minimálně tři sta korun. Pojistka je sjednána jako jednorázová ke konkrétní kartě. Zaniká tedy dnem ukončení platnosti karty anebo vznikem pojistné události.

Česká spořitelna – cena až na prvním místě

Naše největší retailová banka přijde s pojištěním zneužití karty 28. dubna. Od produktu ČSOB Pojišťovny se však značně odlišuje. Pojištěny jsou podvodné transakce provedené za posledních 72 hodin od půlnoci dne ohlášení ztráty karty. To je téměř třikrát delší doba než u ČSOB. Po půlnoci přebírá odpovědnost banka a vyňaty jsou opět PINové transakce. Pojištění bude nabízeno také ve třech cenových programech. Nejlevnější za 170 korun ročně při limitu plnění ve výši 10 tisíc korun, u středního zaplatíte 320 korun za třicetitisícovou ochranu, nejvyšší přijde na 480 korun, kdy pojišťovna plní až do výše 50 tisíc korun. U zlatých karet je pojistka s nejvyšším limitem zahrnuta přímo v ceně karty.

Velkou výhodou je nulová spoluúčast klienta oproti minimálně třem stovkám u ČSOB. Ale v tomto bodu klady produktu končí. Za celkově nižší cenu totiž získáte podstatně menší pojistný štít. Mimo ztrát ze zneužití karty se do něj nevešlo nic jiného. Pojistka se nevztahuje ani na poplatky za blokaci karty, které činí dvě stovky u elektronických karet a dva tisíce u embosovaných karet, ani na vydání nové karty. Navíc narozdíl od některých jiných bank neumožňuje spořitelna vydání nové karty s původní platností za sníženou cenu, a nutí tak klienty koupit si zcela novou kartu za plnou cenu. Oproti pojištěným klientům ČSOB budou muset ti spořitelní při ztrátě karty zaplatit od 350 do několika tisíc korun za blokaci staré a vydání nové karty.

Srovnání podmínek u České spořitelny a ČSOB
	ČSOB	Česká spořitelna
Roční pojistné a limit pojistného plnění	150 Kč, limit 15 000 Kč 650 Kč, limit 50 000 Kč 1 300 Kč, limit 85 000 Kč	170 Kč, limit 10 000 kč 320 Kč, limit 30 000 Kč 480 Kč, limit 50 000 Kč
Výše spolúčasti	10 %, min. 300 Kč	není
Krytí ztrát při zneužití karty *	24 hodin zpětně od okamžiku ohlášení	72 hodin zpětně od půlnoci dne nahlášení
Blokace/stoplistace platební karty	kryta pojistkou	200 Kč / 2 000 Kč
Vydání nové karty	kryto pojistkou	150 až 350 Kč dle typu karty
Vysvětlivky: * od půlnoci dne ohlášení ztráty karty přebírá odpovědnost za její zneužití banka

ČSOB pojištění pro každého? Rozhodně ne.

Přestože lze pojištění uzavřít ke všem kartám ČSOB, ne vždy se to vyplatí. Z pohledu rizika zneužití karty je zcela nevhodné pro karty Maestro. U nich je totiž při jakémkoli použití v ČR a většině zemí Evropy vyžadován PIN - patří tedy do výjimek z pojištění. Ostatní elektronické karty jsou ihned po telefonické blokaci nezneužitelné, což "omezuje" účinnost pojistky jen na období do zmíněného okamžiku blokace. Zato embosované karty jsou částečně zneužitelné i po jejich zablokování – tady má pojistka rozhodně smysl. Při výběru konkrétního programu je vhodné vzít v úvahu limit karty. Jak se můžete dočíst v článku Znáte limit svojí karty, standardně jsou u elektronických karet nastaveny čtyři tisíce, u embosek pak deset tisíc korun za týden. Nemáte-li tuto hranici zvýšenou, sáhněte po nejlevnějším programu.

Druhou skupinou pojištěných rizik jsou blokační poplatky. U elektronických karet jsou to dvě stovky, u mezinárodních embosovaných pak celé dva tisíce. K tomu ještě obvykle přibude stovka za nové vydání karty s původní platností. Nabízí se tedy otázka, zda si nepořídit pojistku alespoň z důvodu snížení těchto výdajů. Vzhledem ke třem stovkám minimální spoluúčasti je pojistka z tohoto pohledu výhodná jen u embosovaných karet, kde ušetříte 2 100 korun.

Vezmeme-li v úvahu všechny tři pojistné ochrany, vyplatí se pojistka u embosovaných karet. Už při samotném zablokování takové karty ušetříte. V případě karet VISA Elektron je pojištění vhodné jen pro ty z vás, kteří mají strach ze zneužití ještě před telefonickým nahlášením ztráty. U karet Maestro můžete na pojistku v klidu zapomenout.

Kdy se (ne)pojistit u ČS

	Chcete se dozvědět více o platebních kartách? Podívejte se do této speciální sekce.

Stejně jako u produktu ČSOB je i ten od spořitelny (využívající služeb pojišťovny AIG Czech Republic) vhodný hlavně pro embosované karty. Ty budou mít od konce dubna automaticky nastaven pětidenní limit pro platby v obchodech ve výši 50, resp. 70 tisíc korun dle typu karty s možností změny. Nastavením nižší hranice sice můžete omezit výši případné škody při zneužití, úplně však riziko kvůli existenci neautorizovaných plateb eliminovat nelze. Pokud máte strach, pojistěte se. U elektronických karet je situace analogická s tou u ČSOB. Okamžikem telefonátu do banky je karta nezneužitelná, ovšem díky nabízené ochraně 72 hodin zpětně je pojistka na zvážení.

A co ostatní banky

Konkurenční finanční domy zatím s nabídkou obdobného pojištění vyčkávají. Je však třeba zmínit aktivitu eBanky (profil, názory), která nabízí možnost zamykání platební karty pro elektronické transakce, tedy výběry z bankomatů a platby na elektronických terminálech obchodníků. V případě embosované karty zůstávají platby přes imprinter nechráněny. Pořízení zámku na kartu přijde na padesátikorunu, u nově vydaných karet je zdarma. Zamčení karty je bez poplatku, její odemčení za 2,90, resp. 3,90 koruny podle zvoleného cenového programu běžného účtu. Více se o službě dozvíte v tomto článku.

Některé ústavy již dnes oproti České spořitelně či ČSOB nabízejí výrazně lepší standardní podmínky u odpovědnosti za zneužit platební karty. Jak jsme informovali v článku Banky změnily podmínky při ztrátě karty, exceluje v současné době trio GE Capital bank (profil, názory), Komerční banka (profil, názory) a Raiffeisenbank (profil, názory) – tyto finanční domy ručí ihned po nahlášení ztráty karty. V cenovém pohledu jednoznačně vede Živnostenská banka (profil, názory) spolu se Citibank (profil, názory), u kterých se za blokaci ani stoplistaci karty neplatí žádný poplatek. U druhé jmenované získáte zdarma i novou kartu s původní platností. I u těchto bank lze ale časem čekat nějakou možnost pojistky. Stále totiž neřeší odpovědnost před nahlášením ztráty karty. Zabezpečení v této kritické době je tou hlavní doménou pojistných programů.

A co soudíte o pojistkách karet České spořitelny a ČSOB vy? Je nabízená pojistná ochrana pro vás dostačující? Anebo byste tento produkt nastavili úplně jinak? Podělte se s námi o vaše názory.