Smlouva o půjčce: podepsat můžeš, přečíst musíš

Motto "Podepsat můžeš, přečíst musíš", které propaguje Sdružení českých spotřebitelů platí v případě půjček a úvěrů na 110 %. Dejme tomu, že jste si vybrali úvěr a chystáte se podepsat smlouvu. Buďte pozorní a myslete na to, že svým podpisem přistoupíte na dané podmínky a pokud dodatečně zjistíte, že něco není tak, jak jste předpokládali, s největší pravděpodobností budete mít smůlu.

Před podpisem smlouvy

Před podpisem smlouvy proto položte svému poskytovateli úvěru následujících 10 otázek. Pokud vám na některou z nich neodpoví, rychle se s ním rozlučte!

1. Jaká je celková výše půjčky?

2. Jaké budou mé celkové náklady na tuto půjčku? Kolik bude celková částka, kterou v souhrnu zaplatím? 

3. Jak dlouho budu půjčku splácet?

4. Jak vysoká je roční procentní sazba nákladů (RPSN)? Je RPSN pevně stanovená, nebo pohyblivá (tj. bude se měnit v závislosti na tržní úrokové míře?) O tom, co vyjadřuje RPSN se podrobně dočtete v článku: RPSN, úroková sazba a koeficient navýšení aneb jak vybrat nejvýhodnější úvěr

5. Je výše měsíčních (týdenních...) splátek pevná, nebo pohyblivá? Mohou být splátky zvýšeny a za jakých podmínek?

6. Kolik budu podle smlouvy muset zaplatit, pokud  bych chtěl úvěr splatit předčasně?

7. Jaké smluvní sankce mi hrozí v případě, že nebudu schopen dostát svým závazkům (ztráta lhůt, úrok z prodlení, smluvní pokuta, zvýšení úrokové míry aj.)?

8. Jak je to s právem odstoupit od smlouvy poté, co ji podepíši?

9. Je součástí smlouvy i pojištění pro případ platební neschopnosti? Pokud ano, na jaký okruh událostí se vztahuje? (Více informací o pojištění pro případ platební neschopnosti najdete v článku Pojištění schopnosti splácet: vytáhne trn z paty, nebo peníze z kapes?

10. Je nutné si k úvěru založit současně i běžný účet?

Na co si dát pozor

Bohužel i v seriózních bankovních ústavech se můžete dostat do situací podobných těmto:

• na přímý dotaz po výši RPSN vám úvěrový pracovník odpoví, že takový ukazatel jeho banka nepoužívá,
• RPSN nezahrnuje veškeré náklady, není tedy vypovídající; v podmínkách např. stojí, že úvěr nezačnete splácet hned, ale s čtyřměsíčním odkladem; po dobu těchto 4 měsíců vám sice nebudou účtovány žádné úroky ani splátky, ovšem budete muset platit pravidelný měsíční poplatek za vedení běžného účtu (ten si většinou v bance budete muset k úvěru sjednat také), což vám pochopitelně celkové náklady zvýší, ovšem banka vás ve svých propagačních materiálech na to neupozorní.

Smlouvu čtěte důkladně

Je důležité si řádně prostudovat smlouvu! Může se vám totiž  klidně stát, že po roce splácení úvěru se splatností do 2 let dostanete automaticky úvěr nový. Že jste o něj neměli zájem? Zřejmě jste si nevšimli drobným písmem napsané věty v dolní části smlouvy, že se jedná o takzvaný revolvingový (tedy opakující se) spotřební úvěr.

Smlouvy mohou obsahovat i ustanovení, která jsou v rozporu s dobrými mravy nebo i se zákonem. Jakmile tedy v dokumentu narazíte na něco, co se vám bude zdát byť sebeméně nestandardní či podezřelé, raději tuto pasáž konzultujte s odborníkem. Naprosto nepřípustné je např. ustanovení, že informace o RPSN vám firma pošle až po podpisu smlouvy poštou (zákon o spotřebitelském úvěru jasně říká, že RPSN musí být součástí smlouvy). Nebo pokud jako zástavu za úvěr poskytnete osobní automobil, poskytovatel půjčky po vás nesmí chtít velký technický průkaz.

Smlouvy rovněž bývají psány nepřehledně a tak malým písmem, že vám jejich čtení může působit problémy. I to je pochopitelně nepřípustné.

Je ovšem nezbytné důkladně prostudovat i všechny nedílné součásti smlouvy, jako je sazebník poplatků či všeobecné úvěrové podmínky. Zpravidla totiž obsahují důležitá ustanovení např. o tom, za jakých podmínek se může změnit úroková míra či vaše měsíční splátka.

Co musí být součástí smlouvy

Podle zákona o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a o změně zákona č. 64/1986 Sb. vám váš poskytovatel úvěru musí sdělit všechny důležité údaje, tzn. maximální výši spotřebitelského úvěru, výši jednotlivých splátek, přesný časový rozvrh splácení, RPSN (tedy roční procentní sazbu nákladů), ustanovení o právu na splacení úvěru před stanovenou lhůtou a podmínky, za kterých lze předčasně ukončit smluvní vztah. Pokud odmítne jakýkoli z těchto údajů sdělit, jednání ihned přerušte a najděte si jiného poskytovatele. 

To samé udělejte v případě, že vám poskytovatel neumožní vzít si smlouvu domů, abyste si ji mohli v klidu prostudovat. Je to neklamné znamení toho, že dokument obsahuje něco, čeho jste si neměli všimnout. Neexistuje totiž žádný jiný rozumný důvod, proč byste si ji domů nemohli odnést.

Skutečně nepodceňte důkladné prostudování smlouvy a porozumění všem jejím ustanovením. Že není od věci znovu a znovu toto připomínat dokazuje i studie britské The Cooperative Bank, pro kterou byla sbírána data průběhu podzimu 2000 a jara 2001. Ta kromě jiného ukázala, že lidé z nízkopříjmových skupin se často o smluvní ustanovení ani nezajímají, prioritou je pro ně to, aby úvěr vůbec získali. "Údaje o nákladech úvěru nejsou důležité, když ho potřebujete hned", nebo "většina lidí nerozumí pojmům jako celková sazba nákladů" či "důležité je, jak obtížné je získat úvěr, ne jeho cena". To jsou některé z citátů, které zaznamenali výzkumníci od respondentů průzkumu.

Materiál byl vypracován pro občanské sdružení Společnou cestou a jeho projekt "Vzděláváním proti předluženosti", který získal podporu v rámci programu Transition facility z prostředků EU.

Čtete smlouvy pečlivě, nebo ne? Už se vám někdy vymstilo, že jste si smlouvu dobře nepřečetli? Jaké jsou vaše zkušenosti s přístupem poskytovatelů úvěrů?