Jak "vyždímat" stavební spoření a u které spořitelny?

Stavební spoření stále patří z hlediska poměru bezpečnosti a možného výnosu k nejvýhodnějším finančním produktům na trhu. S jistou nadsázkou by dokonce bylo možné konstatovat, že ten, kdo "stavebně" nespoří, zbytečně nechává "propadnout" podporu, kterou by si mohl od státu nárokovat. Šestiletá vázací lhůta, po kterou na úspory nesmíte sáhnout, je při dostatečném objemu vkladů vyvážena minimálně 18 000 Kč celkové státní podpory. Ale můžete získat i víc. Jak na to se dozvíte níže.

Jak ze státu vytěžit maximum

Poměrně známou skutečností a nejspíš i hlavním důvodem, proč je tolik smluv uzavíráno právě koncem roku, je, že při jednorázovém vkladu 20 000 Kč (plus poplatky) můžete v šestiletém spoření získat jednu státní podporu navíc.

Méně známou "fintou", jak na státní podpoře stavebního spoření u jedné smlouvy vytěžit maximum, je nechat ji běžet o něco déle než povinných šest let a vložit na ni ještě jeden jednorázový vklad ve výši 20 000 Kč. V případě, kdy smlouvu přetáhnete do sedmého roku (tato sedmiletá doba ale musí překrývat 8 kalendářních roků, první a osmý alespoň zčásti), vložíte na ni jednorázově 20 000 Kč a vzápětí ji vypovíte, můžete si nárokovat ještě jednu (tedy osmou) státní podporu, tentokrát naopak za budoucí rok. Vyplacena vám pak bude dodatečně na účet podle vaší volby.

Ovšem pokud plánujete v tomtéž roce uzavřít následnou smlouvu, není toto řešení příliš efektivní. Po novelizaci zákona sice může jeden klient státní podporu žádat i na více smluv, ale součet částky vyplacené na státní podpoře stejně nikdy nebude vyšší než maximálních 3 000 Kč ročně. Přednostně je pak státní podpora připisována na smlouvy dříve uzavřené, a to až do vyčerpání maximálního nároku.

Ani pokud byste na novou smlouvu nárokovali státní podporu až v dalším roce, nemusí to být výhodné. Podle stejné novely totiž platí, že na smlouvě, která byla někdy vedena bez státní podpory, již nelze uplatnit převody vkladu nad 20 000 Kč do následujících let. Což v praxi znamená, že i v případě jednorázového vkladu (viz odstavec Jak spořit?) byste pro získání státní podpory museli v každém roce spoření vložit dalších 20 000 Kč.

Jak spořit?

Máte hned několik možností. Na smlouvu o stavebním spoření můžete spořit pravidelně měsíčně, čtvrtletně, pololetně nebo jednou za rok. Dokonce si lze spoření "předplatit" na celých 6 let dopředu. Částka přesahující maximum, ze kterého se vypočítává státní podpora, je totiž převáděna do následujícího roku spoření. Ovšem, jak již bylo zmíněno, tento postup je po novele zákona o stavebním spoření z roku 2004 možný pouze u smluv, na které je již od uzavření nárokována státní podpora a jestliže tento požadavek nebude po celou dobu trvání smlouvy změněn.

Na smlouvu je také možné kdykoli ukládat mimořádné vklady bez nutnosti tuto skutečnost stavební spořitelně oznamovat. Optimální roční vklad je 20 000 Kč (+ poplatek za vedení účtu), což odpovídá zhruba 1 700 Kč měsíčně. Do základu pro výpočet státní podpory se započítávají i připsané úroky a záloha státní podpory, tj. po několika letech spoření stačí spořit i o něco nižší částku. Konkrétní částku by vám s ohledem na stav účtu měla na požádání sdělit  příslušná spořitelna.

Kolik stojí uzavření smlouvy?

Za uzavření smlouvy si každá stavební spořitelna účtuje poplatek, obvykle ve výši 1 % z cílové částky, na kterou je smlouva uzavřena (více o cílové částce či tarifu se dočtete v článku Stavební spoření: jak optimálně nastavit parametry spořící smlouvy?). Ačkoli se v závěru roku stavební spořitelny "předhánějí" v nejrůznějších zvýhodněních, speciální bonus pro toto období v podobě v snížení či dočasného zrušení poplatku za uzavření smlouvy žádná z nich aktuálně nenabízí. 

Nejnižší i nejvyšší poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření pro dospělé klienty si účtuje HYPO stavební spořitelna (profil, názory). Při uzavření smlouvy v tarifu Smart zaplatíte 0,9 % z cílové částky, v tarifu Nadstandard pak buď 1,2 %, nebo dokonce 1,8 % z cílové částky. Pokud zvolíte vyšší poplatek a nebudete čerpat úvěr, můžete při splnění dalších podmínek získat část peněz zpět formou dodatečného úrokového zvýhodnění ve výši 1 % cílové částky. Naopak ti, kdo si úvěr vezmou, mohou požádat o bezplatné zvýšení přidělované částky až na dvojnásobek sjednané cílové částky. HYPO aktuálně nabízí i 50% slevu z poplatku pro smlouvy uzavřené v tarifu Nadstandard – NU 1,2 na cílovou částku 500 000 Kč a vyšší – tento tarif je ovšem určen pro smlouvy s čerpáním úvěru, nikoli pouze pro spoření.

Ostatní stavební spořitelny si účtují výše uvedené 1 % z cílové částky, liší se pouze tím, zda stanovují horní hranici poplatku či nikoli. Českomoravské stavební spořitelně (profil, názory) na poplatku za uzavření smlouvy tedy zaplatíte podle výše cílové částky, maximálně však 15 000 Kč, Stavební spořitelně České spořitelny (profil, názory) 9 500 Kč a Modré pyramidě stavební spořitelně (profil, názory) 7 500 Kč.

Kolik stojí vedení spořícího účtu?

Dalším poplatkem spojeným se smlouvou o stavebním spoření je úhrada za vedení účtu. Ta se pohybuje v rozmezí od 250 Kč do 360 Kč (viz tabulku). Ovšem u Wüstenrot stavební spořitelny (profil, názory) a Raiffeisen stavební spořitelny (profil, názory) není v ceně roční výpis z účtu (30 Kč a 21 Kč), který zbývající 4 stavební spořitelny rozesílají zdarma. A rozdíl je také v tom, zda stavební spořitelny účtují poplatek za vedení účtu čtvrtletně (Modrá pyramida a Raiffeisen), či ročně (ostatní stavební spořitelny). Je-li poplatek účtován ročně, většinou jej zaplatíte za celý rok zpětně i v případě, že smlouvu uzavřete až v prosinci (ČMSS si účtuje poplatek ve výši 145 Kč, tedy za pololetí). Buřinka nabízí výjimku a poplatek za vedení účtu za rok 2006 ke smlouvám uzavřeným v tomtéž roce neúčtuje.

Výše poplatků je po novelizaci zákona o stavebním spoření z loňského října po dobu vázací lhůty neměnná (případně je stanovena transparentní metodika jeho výpočtu), více viz článek Stavební spořitelny už nemohou měnit pravidla během hry.

Aby vám tedy smlouva o stavebním spoření přinesla nejvyšší možné zhodnocení, vyplatí se porovnat si výši poplatků, úrokové sazby (Wüstenrot nabízí roční úročení vkladů ve výši 2,1 % ročně, ostatní stavební spořitelny 2 % ročně, viz náš Porovnávač) plus případné bonusy (viz sloupek) a dobře zvolit cílovou částku (viz již zmiňovaný článek Vyplatí se ještě stavební spoření?).

Je pro vás možnost získat státní podporu za celý rok 2006 důvodem, abyste uzavřeli smlouvu o stavebním spoření ještě letos? Podle čeho si vybíráte stavební spořitelnu? Jak důležitým parametrem je pro vás výše poplatků?