Investiční životní pojištění
Riziková životní pojistka s dividendou od Uniqa se k úvěrům vyplatí
Pojišťovna Uniqa vyvinula poměrně netradiční rizikové životní pojištění. Obsahuje nejen výhody klasických „rizikovek“, ale částečně i životních pojistek se spořící složkou. Patrně proto se o něj začíná zajímat stále více klientů. Tomuto produktu jsme dali čtyři hvězdičky.
Hodnocení Peníze.cz
Zobrazit podrobnější hodnocení
Rizikové životní pojištění s dividendou od pojišťovny Uniqa existuje na českém trhu již několik měsíců. Nejdříve fungovalo spíše jen v pilotním režimu. Nyní se začíná dostávat do širšího povědomí klientů. Má natolik specifické vlastnosti, že jeho prodej podle mluvčí pojišťovny Evy Svobodové oproti jiným rizikovým pojistkám prudce rostou. Za cenu rizikového pojištění dokáže klientům zajistit odpočet z daní a na konci pojištění dostanou pojistník část zaplaceného pojistného díky „dividendě“ zpátky.
Rizikové životní pojištění s dividendou umožňuje podstatně levněji a zajímavěji pokrýt riziko smrti a trvalých následků než jiné životní pojistky. A to především u těch klientů, kteří potřebují mít vysoké pojistné limity třeba kvůli velkým úvěrům či dlouhodobému zajištění rodiny. Klient se může relativně snadno pojistit například na cílovou částku tří milionů či více. Na tuto sumu ho pojistka kryje jakýmsi „stavebnicovým systémem“. Jednak je v tomto případě pojištěn na základní plnění v případě smrti na jeden milion korun. To je suma, kterou dostane obmyšlená osoba v pojistné smlouvě vždy. Druhá část pojištění pak může být pohyblivá a postupně v čase klesá podle počtu zbývajících let. Klient je tak na zbývající dva miliony pojištěn s dodatečným plněním při úmrtí a každý rok se výše plnění sníží, v případě dvacetileté pojistky o dvacetinu. Obmyšlená osoba pak při smrti pojištěného dostane ke zmíněnému milionu z druhé částky jen odpovídající část plnění.
Tato „skládanka“ podle specialisty z Uniqa Martina Rotkovského klientům umožňuje, aby jejich úvěr byl krytý po celou dobu trvání pojistné smlouvy. Pojistná částka zhruba odpovídá výši nesplacené jistiny. Na rozdíl od jiných pojistek, které v určitých okamžicích nesplacenou jistinu nekryjí dostatečně.
Netypickou složku pro rizikové pojištění tvoří u tohoto produktu investiční pojištění, které využívá postupné redukce rizika v čase. Klient platí po celou dobu trvání pojistné smlouvy stejně, ačkoli riziko a s ním spojené náklady se v průběhu trvání pojištění mění. Přebývající částka nad tyto náklady se převádí do investiční složky. Nevýhodou je, že klient se zpravidla nedozví, kolik peněz v daném okamžiku pojištění do investované rezervy putuje. Pojišťovna za zbylou část pojistného nakoupí podíly ve fondech cenných papírů seskupených do investičních programů a eviduje vždy jednotky příslušné ke smlouvám klientů na odděleném účtu. Kombinaci investičních programů si přitom může zvolit i přímo sám klient.
K nové pojistce od pojišťovny Uniqa lze dokoupit další připojištění od závažných onemocnění a úrazů až po denní dávky při nedobrovolné ztrátě zaměstnání či při pobytu v nemocnici. V rámci jedné pojistné smlouvy mohou být podle Martina Rotkovského pojištěny dvě osoby, a to proti většině rizik, které mohou ohrožovat finanční situaci klienta. Rozsah doplňkových pojištění je standardně větší pro hlavního pojištěného. Ten má navíc vedle pojistné ochrany automaticky nárok, aby nespotřebovaná část pojistného byla reinvestována (viz investiční pojistné). Klient rovněž může uplatnit daňový odečet až 12 tisíc korun , pokud dodrží podmínky zákona o dani z příjmů. Druhý pojištěný si může sjednat pojištění pro případ smrti s konstantní pojistnou částkou, pojištění na smrt či vznik trvalých následků úrazem a denní odškodné při úrazu.
Výhodou rizikového pojištění s dividendou je již zmiňovaná možnost daňového odečtu . Tu je možné podle Zákona o daních z příjmů (č.586/1992 Sb.) uplatnit jen při splnění výše věku pojištěného, do kdy je smlouva sjednána, a podmínky minimální pojistné částky podle délky pojištění. Kdo si tedy sjedná hypoteční úvěr na kratší dobu, například do svých 55 let, je třeba, aby jeho pojistná smlouva trvala alespoň do zákonem požadovaných 60 let. Rozhodující pro tento zákon je totiž konec pojištění. „V případě, že by hypoteční úvěr, k jehož krytí smlouva investičního životního pojištění slouží, končil dříve než v roce, kdy pojištěný dosáhne 60 let, je vhodné, aby konec placení pojistného nastal současně s okamžikem konce hypotečního úvěru,“ uvádí sazebník pojišťovny . Zbývajících pět let v uvedeném případě už klient není chráněn v původním rozsahu, ale pouze do výše vytvořené rezervy v investiční složce. Tu pojišťovna klientovi vyplatí při dožití se konce smlouvy.
Cena pojistky pro ilustraci například pro 35letou ženu k uvedenému rozdělení pojistné ochrany (milion + dva miliony na dodatečné plnění při úmrtí) na dvacet let přijde měsíčně zhruba na tisícovku. Konkrétně na 856 korun za riziko základního plnění a 144 korun za dodatečné plnění z titulu připojištění. Při ročním placení pojistného se pojistné snižuje. Rizikové pojištění s dividendou může klient podle Rotkovského upravovat podle toho, jak se průběžně mění jeho situace. Hra pojistných matematiků pojišťovny Uniqa tedy ve výsledku přivedla na svět docela zajímavý produkt.
