Koho dnes přitahuje rizikové životní pojištění

Počty smluv u rizikových životních pojistek počítá většina tuzemských pojišťoven až na výjimky jen na tisíce. Například v pojišťovnách AXA a Generali u rizikových pojistek registrují relativně malý zájem klientů. Podle mluvčího pojišťovny AXA Marka Zemana klienti v současné době preferují především produkty investičního životního pojištění a prodej rizikových pojistek tak klesá na jejich úkor.

Opačný trend ale naopak hlásí Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP), která od roku 2005 zaznamenává 60procentní nárůst počtu smluv rizikových životních pojistek. Pojistné na rizikové životní pojištění totiž bývá několikanásobně nižší než u jiných životních pojistek a kryje stejné riziko, tedy případnou smrt pojistníka. Stejně tak může zahrnovat i řadu volitelných připojištění podobně jako další životní pojistky . Tento typ pojistky ovšem nelze odečíst z daní.

U pojišťovny AXA činí například průměrné měsíční pojistné na rizikové pojištění 400 korun, průměrné pojistné u investičních pojistek přitom vychází přes 800 korun a u kapitálových životních pojištění pak 1100 korun. U Generali je tento rozdíl ještě markantnější a rizikové pojistné v průměru měsíčně přijde na 330 korun, zatímco investiční na 1000 korun a kapitálové na 1650 korun. Žádné speciální poplatky k tomuto pojištění prý nejsou a vše je například podle Marka Vícha z pojišťovny Kooperativa zahrnuto v měsíčním pojistném. Při kalkulaci ceny pojistky ale pochopitelně záleží na vstupních údajích týkajících se pojištěného.

Mezi parametry, které nejvíce ovlivňují cenu pojistného, standardně bývá výše pojistné částky, vstupní věk a pohlaví pojištěného a celková doba, na kterou se sjednává pojistka. Do ceny se také promítá typ rizikového životního pojištění, tedy to, zda se bude měnit pojistná částka v průběhu trvání pojištění. Pokud klient potřebuje zajistit touto pojistkou úvěr, nejčastěji preferuje produkty s klesající pojistnou částkou, které vyjdou i levněji.

Pojistné u rizikového pojištění s klesající pojistnou částkou se mění podle toho, jak klesá výše nesplaceného úvěru . Výše pojistné částky by proto měla odpovídat i výši nesplaceného dluhu. Rodinu pojištěného takováto pojistka chrání především od toho, aby se v případě smrti pojištěného a plátce úvěru musela vystěhovat z domu či bytu, na který se váže nesplacený úvěr . V případě smrti pojistníka pak pojistné plnění, respektive vinkulace, slouží k úhradě zbývající části dluhu na nemovitost či třeba na nedoplacený leasing automobilu.

Tento typ rizikových pojištění se někdy využívá i pro případné zaopatření nezletilých dětí. Rodič si sjedná pojistku s klesající částkou do doby, kdy bude jeho dítě dospělé a bude již schopné se postarat samo o sebe. Pojistné se tak bude snižovat s tím, jak se bude dítě blížit věku dospělosti či jiného sjednaného data (v případě individuálního nastavení poklesu pojistné částky).

Druhým typem jsou rizikové životní pojistky s konstantní splátkou. Jsou o něco dražší a nejčastěji si je sjednávají lidé, kteří potřebují svým blízkým zaopatřit stále stejně vysokou pojistnou ochranu. Zpravidla se jedná o hlavní živitele rodiny, na kterých jsou finančně závislí jejich blízcí. V případě smrti pojistníka se pak rodina při dobře sjednané pojistce nedostane do existenčních problémů.

Rizikové životní pojištění se na českém pojistném trhu prodává už dlouho. Nejčastěji si jej sjednávají právě lidé kvůli vysokým úvěrům, aby rodinní příslušníci nezůstali v případě jejich smrti nezajištění a s dluhem „na krku“. V poslední době ale přibývá i lidí, kteří si tyto životní pojistky sjednávají kvůli tomu, že dostatečně kryjí riziko smrti a oproti jiným životním pojistkám s investiční složkou jsou cenově pro klienty příznivější . Tento trend zaznamenává na českém trhu v poslední době už několik pojišťovacích domů, například ING pojišťovna . Růst zájmu klientů o tyto pojistky podle mluvčí pojišťovny UNIQA Evy Svobodové souvisí především se speciální rizikovým životním pojištěním s dividendou, které je o něco dražší než standardní riziková pojistka.

Pro některé klienty jsou zajímavé i možnosti dalších připojištění, které většina pojišťoven umožňuje sjednat právě spolu se životním pojištěním . „Klienti si nyní jednoznačně více uvědomují nutnost zajištění i v případě dlouhodobé pracovní neschopnosti. Zajímavější je pro ně také v poslední době pojištění pobytu v nemocnici. Větší zájem o toto pojištění vyvolalo zavedení regulačních poplatků při hospitalizaci. Klienti si ale samozřejmě uvědomují, že v poplatek za den v nemocnici 60 korun je nízký a tak se pojišťují na vyšší částky,“ dokládá současnou strategii klientů Marech Vích z pojišťovny Kooperativa .

S jakým typem životních pojistek máte zkušenost? Jaké výhody a nevýhody u rizikového pojištění vidíte? Podělte se o názor s ostatními čtenáři.