Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Kde je chyba ve vašem životním pojištění?

| rubrika: Jak na to | 29. 1. 2014 | 39 komentářů
Až příliš často neplní životní pojištění svůj hlavní účel: nepřináší žádnou jistotu. Sjednané pojistné plnění často nikoho nezajistí na déle než pár měsíců. A to mluvíme o těch případech, kdy je alespoň nějaké vyplacené.
Kde je chyba ve vašem životním pojištění?

V Česku je sjednáno přes šest milionů životních pojištění. Je to úctyhodné číslo, když vezmeme, že číslo zhruba odpovídá počtu lidí v aktivním věku, vypadá to, že jsme zvyklí hrát na jistotu. Bohužel je to jistota iluzorní: celá řada těchto pojistných smluv je špatně nastavená. Chyby děláme při výběru druhu pojištění, při nastavení pojistné částky, ale i při samotném vyplňování smlouvy, především pak zdravotního dotazníku. Víte, jak se takových chyb vyvarovat?

Jak dlouho vám vydrží sto tisíc?

Když člověk vezme svůj život do vlastních rukou, jednou z prvních myšlenek by mělo být vytvoření dostatečné rezervy, kdyby se něco stalo. A nejpozději v okamžiku, kdy si pořídí nějaké závazky, by mezi „kdyby se něco stalo“ měl začít počítat i vlastní smrt. Pokud nedokáže vytvořit rezervu, která by závazky pokryla – a mezi takové závazky se počítá zajištění rodiny –, pak je čas uzavřít životní pojištění.

Řekněme tedy, že máte rodinu. A že máte nějaké finanční závazky, půjčky – typicky třeba hypotéku. V takovém případě na pojištění určitě nešetřete, rozhodně ne na výši pojistné částky. Spočítejte důkladně, jaká je výše všech úvěrů, které je potřeba splatit, kolik let bude trvat, než dostudují děti, a jakou díru v měsíčním rozpočtu vytvoří úmrtí jednoho z partnerů.

Pravděpodobně se dostanete do řádu milionů. Jaká je ovšem česká skutečnost? Pojistné částky na smlouvách se většinou pohybují ve stovkách tisíc. Domácí úkol pro pilnější: jak dlouho s nimi vystačí dva lidé, jak dlouho tři, jak dlouho tři, kteří umořují hypotéku?

Vzpomeňte si občas na pojišťovnu

Na pojišťovnu je také dobré si někdy vzpomenout. Jednak vůbec není od věci podívat se na pojistné podmínky, možná jste přistavovali a zase si brali hypotéku, jednak jde o takové situace, kdy se nějak mění váš „rizikový profil“. To může být třeba změna zaměstnání. Řeknete si, že práce v kanceláři už máte plné zuby, že budete raději pracovat na čerstvém vzduchu, že je to určitě zdravější. Pojišťovna ovšem může mít jiný názor, třeba se jí práce dřevorubce bude zdát o něco riskantnější. A zamlčení takové okolnosti by mohla brát za podfuk a ještě by určitě drze tvrdila, že podfukářům ona nikdy nic nevyplácí.

S poctivostí nejdál dojdeš

Vyplňování smlouvy nepodceňujte a všechny údaje uvádějte pravdivě. Důležité je uvést řádně své zaměstnání – pokud například uvedete zaměstnání „majitel firmy“ – máte IČO, ale reálně pracujete na stavbě, jste pro pojišťovnu stavební dělník. Čili jste při vyplňování smlouvy uvedli nepravdivé údaje. To má jeden nepříjemný důsledek: pojišťovna vám v případě, že se něco doopravdy stane, může vyplatit míň, než bylo dohodnuto, případně dokonce nevyplatit vůbec nic. A bude v právu.

Obdobně platí pro sportovce: některé sportování může pojišťovna považovat za rizikový faktor. A zamlčení takového rizika může mít zase týž neblahý dopad. „Pokud by bylo zjištěno, že zamlčení sportovní registrace pojištěného by mělo vliv na sjednání pojistné smlouvy, případně stanovení pojistného, pojistné plnění by nebylo poskytnuto,“ říká Václav Bálek, tiskový mluvčí pojišťovny Allianz.

Podobně u vyplňování zdravotní dokumentace. To se často odbývá. Veškeré zdravotní záznamy uvádějte pečlivě, jistota je zaslat na pojišťovnu výpis ze zdravotní dokumentace od svého lékaře. Může se totiž stát, že si pojišťovna později vyžádá tuto dokumentaci při šetření pojistné události a bude chtít na jejím základě omezit pojistné plnění, nebo dokonce odmítne platit úplně. To zejména pokud zamlčíte závažné zdravotní problémy, uzavíráte pojištění těsně před pojistnou událostí (ať už s ní počítáte, nebo ne) nebo jste při uzavírání pojištění v pracovní neschopnosti a zamlčíte tuto skutečnost.

Pozor na výluky z plnění

Každé pojištění má nějaké výluky, se kterými musíte počítat. Výluka v podstatě znamená, že pojišťovna dopředu vylučuje, že by vám za určitých okolností něco vyplatila. Takovými určitými okolnostmi bývá například to, že se vám něco přihodí při provozování rizikového či adrenalinového sportu, který provozujete bez vědomí pojišťovny. Pokud máte podobné aktivity v oblibě, informujte se u své pojišťovny. Jinou typickou výlukou jsou válečné konflikty, terorismus či jaderný výbuch. Některé výluky bývají také časově omezeny, mezi takové patří třeba sebevražda a její následky. Velmi často pojišťovny říkají, že je vyloučeno, že by pojistku pozůstalým po její oběti vyplatily, pokud mezi uzavřením smlouvy a sebevraždou neuplynuly aspoň dva roky.

Sportka a pojištění

Šance vyhrát ve sportce je zhruba 1 ku 14 milionům. Šance, že se 34letý muž nedožije 35 let je přibližně 1 : 1000. S velkou nadsázkou existuje větší šance, že zemřete při cestě pro los, než že vyhrajete ve sportce. Přesto lidé na pojištění často šetří.

Autonehoda? Co se stane spíš

Nejčastější chybou při uzavírání smluv o životním pojištění je ale už výběr druhu pojištění. Při snaze ušetřit na pojištění se vynechávají z pojištění jednotlivé příčiny úmrtí. Například místo pojištění úmrtí z libovolných příčin si klienti často sjednávají pojištění pro případ smrti úrazem nebo v důsledku autonehody. Hlavní motiv? Cena je o hodně příznivější a pojištěnec se domnívá, že jiná rizika na něj nečekají. Realita je ale úplně jiná, jak vypovídá následující statistika úmrtí podle příčiny v Česku za rok 2012.

Z grafů je patrné, že vnější příčiny tvoří u mužů pouze 7,4 procenta úmrtí, u žen dokonce pouze 3,5 procenta úmrtí, pojištění smrti v důsledku autonehody či úrazu tedy není v žádném případě jistota.

Krátce po uzavření smlouvy většina lidí zapomene, co vlastně uzavírala, proto doporučuji překontrolovat vaše smlouvy a zjistit, jestli náhodou některou z chyb neděláte. Smlouvy mohou mít nízké pojistné částky, krýt pouze některá rizika, nebo jste opomněli pojišťovně sdělit provozované sporty, možná jste změnili povolání. Není od věci stanovit si pevné datum, ke kterému provedete takovou výroční kontrolu.

Příběhy, které se doopravdy staly

Ano, vymýšlíme si. Ale jen jména, jinak se dušujeme, že tohle je pravda. A ostatně – nejde o nic výjimečného.

  • Aneta si zlomila ruku. Naštěstí byla právě pro tento případ pojištěná. Po doléčení na ni ale čekalo tolik práce, že si dlouho nemohla najít čas, aby si došla k doktorovi pro zprávu pro pojišťovnu. Pojišťovně ji konečně poslala až dva měsíce od ukončení léčení. Kvůli odloženému nahlášení úrazu jí pojišťovna zaplatila o 30 procent míň
  • Karel si nepěkně poranil koleno, léčení trvalo dobrého půl roku. Utěšovalo ho, že před pár lety si sjednal úrazové pojištění. Když ale chtěl po pojišťovně pojistku vyplatit, nebylo se už z čeho těšit. Z pojišťovny si vyžádali jeho starší lékařské zprávy, ze kterých vyčetli, že svého času Karel absolvoval operaci kolene, kterou při sjednávání smlouvy zamlčel. Pojišťovna odmítla platit.
  • Ivan byl pojištěný pro případ smrti z libovolných příčin. Byl hospitalizován s žaludečními vředy. Když přešla akutní fáze, nemocnice ho propustila s tím, že na další léčení má volný termín až za tři měsíce. Do tří měsíců ale Ivan na svou chorobu zemřel. Pojišťovna odmítla platit: klient se neléčil.
Autor je finanční poradce Partners
  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+43
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

29. 1. 2014 14:19

Ano, ti tu příspěvek nepřidají, ti jsou mrtvi.

Reagovat

 

+41
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (neko 29. 01. 2014 12:21)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

29. 1. 2014 7:05, frantisekmarek-1

Co měl teda klient "správně" dělat?

Umřít včas a neodkládat to. :(

Reagovat

 

-12
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (VlK 29. 01. 2014 06:59)

Další příspěvky v diskuzi (39 komentářů)

4. 2. 2014 | 8:19 | Viktor Keller

Pane Pavle, já s Vaším názorem naprosto souhlasím a stotožnuji se s ním a bylo by to přinejmenším fair-play ze strany pojišťoven. A jak jsem zmiňoval, nesouhlasím s celou legislativou našeho státu, avšak máme to tu takto...více

4. 2. 2014 | 7:40 | Pavel

No, z toho článku vyplývalo, že ty peníze zůstanou pojišťovně navždy (minimálně je lhůta pro přihlášení několik desítek let). Navíc obmyšlená osoba nemusí být příbuzný a tedy se nemusí o smrti pojistníka dozvědět. Případně...více

4. 2. 2014 | 7:33 | Viktor Keller

Jenom k bodu 4.
Znáte někoho kdo chodí do práce zadarmo? Je pravda a "často" se setkávám s makléři kteří opravdu volí varianty s "nejlepší" provizí. Doporučím kvalitního poradce - ten Vám rád poradí i zadarmo - je...
více

4. 2. 2014 | 7:17 | Viktor Keller

A jsme u konkurenčního boje :) Bohužel je to možné - Některé pojišťovny vyplácejí peníze po realizované léčbě a některé při diagnóze. Záleží zda chcete kvalitní či levné pojištění. A né vždy, se to musí vylučovat. Doporučím...více

4. 2. 2014 | 7:12 | Viktor Keller

Klient stvrzuje podpisem, že uvedl pravdivé informace - a to není malým písmem. Nicméně v každém případě doporučím si vyžádat lékařskou dokumentaci k danému datu a zaslat kopii na danou pojišťovnu-otázka jednoho telefonátu...více

Čtenáři také navštívili

2. 1. 2014 |  | 1 komentář

Nakopnuta pštrosem a další neuvěřitelné příhody z praxe pojišťoven

Likvidátoři pojišťoven měli v roce 2013 skutečně napilno. Některé pojistné události připomínaly spíš scénář k bláznivé komedii nebo nepovedenému hororu. Pojďte si s námi některé z nich projít podrobněji.

14. 12. 2013 |  | 3 komentáře

Helena Lazosová: Statistiky jsou spravedlivější než unijní regulace

„Jsem vystudovaná pojistná analytička. Je ještě potřeba něco dodávat?“ odpověděla s úsměvem na rtech Helena Lazosová na otázku, co říká sjednocení pojistných sazeb pro muže a ženy, které si vynutila Unie.... celý článek

1. 12. 2013 |  | 26 komentářů

Pojištění není spoření, varuje Česká národní banka

Prodejci životního pojištění nesmějí tento produkt přirovnávat ke spoření, ani nesmějí investiční složku nazývat spořicí. Výslovně je na to upozornila Česká národní banka, která nad pojišťovnami dohlíží....

6. 11. 2013 |  | 26 komentářů

„Hypotéku kryjte pojistkou.“ Když bylo nejhůř, plnění zkrouhli na polovic!

Chce banka, abyste kvůli hypotéce uzavřeli životní pojistku, která vám bude krýt záda, když náhle nebudete schopní splácet? Přinášíme zkušenost matky dvou dětí, jejíž manžel spáchal necelé tři roky po...

5. 9. 2013 |  | 5 komentářů

Nejdrsnější podvodník: kvůli pojistce si usekl dva prsty

Kromě „tradičních“ podfuků s pojištěním aut a majetku skokově přibývá i podvodů u pojištění osob. Bohužel přibývá i těch případů, kdy se klient „nespokojí“ s falešným lékařským dokladem nebo simulováním... celý článek

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

nabídky práce, nákupy, pracovní portály, úřad práce, auto, reforma důchodů, veronika hamáčková, české energetické centrum, bankéř roku, Jaromír Drábek, Marketer, průměr, oddělení, uložení, těžebnictví, hypotéční kalkulačka, elektřina, plyn, cestovní pojištění, povinné ručení, rychlá půjčka

3AT9013, 1C02223, 3AT9013, 2A13906, 3AT9013

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK