Kde je chyba ve vašem životním pojištění?

Ondřej Podlešák | rubrika: Jak na to | 29. 1. 2014 | 39 komentářů
Až příliš často neplní životní pojištění svůj hlavní účel: nepřináší žádnou jistotu. Sjednané pojistné plnění často nikoho nezajistí na déle než pár měsíců. A to mluvíme o těch případech, kdy je alespoň nějaké vyplacené.
Kde je chyba ve vašem životním pojištění?

V Česku je sjednáno přes šest milionů životních pojištění. Je to úctyhodné číslo, když vezmeme, že číslo zhruba odpovídá počtu lidí v aktivním věku, vypadá to, že jsme zvyklí hrát na jistotu. Bohužel je to jistota iluzorní: celá řada těchto pojistných smluv je špatně nastavená. Chyby děláme při výběru druhu pojištění, při nastavení pojistné částky, ale i při samotném vyplňování smlouvy, především pak zdravotního dotazníku. Víte, jak se takových chyb vyvarovat?

Jak dlouho vám vydrží sto tisíc?

Když člověk vezme svůj život do vlastních rukou, jednou z prvních myšlenek by mělo být vytvoření dostatečné rezervy, kdyby se něco stalo. A nejpozději v okamžiku, kdy si pořídí nějaké závazky, by mezi „kdyby se něco stalo“ měl začít počítat i vlastní smrt. Pokud nedokáže vytvořit rezervu, která by závazky pokryla – a mezi takové závazky se počítá zajištění rodiny –, pak je čas uzavřít životní pojištění.

Řekněme tedy, že máte rodinu. A že máte nějaké finanční závazky, půjčky – typicky třeba hypotéku. V takovém případě na pojištění určitě nešetřete, rozhodně ne na výši pojistné částky. Spočítejte důkladně, jaká je výše všech úvěrů, které je potřeba splatit, kolik let bude trvat, než dostudují děti, a jakou díru v měsíčním rozpočtu vytvoří úmrtí jednoho z partnerů.

Pravděpodobně se dostanete do řádu milionů. Jaká je ovšem česká skutečnost? Pojistné částky na smlouvách se většinou pohybují ve stovkách tisíc. Domácí úkol pro pilnější: jak dlouho s nimi vystačí dva lidé, jak dlouho tři, jak dlouho tři, kteří umořují hypotéku?

Vzpomeňte si občas na pojišťovnu

Na pojišťovnu je také dobré si někdy vzpomenout. Jednak vůbec není od věci podívat se na pojistné podmínky, možná jste přistavovali a zase si brali hypotéku, jednak jde o takové situace, kdy se nějak mění váš „rizikový profil“. To může být třeba změna zaměstnání. Řeknete si, že práce v kanceláři už máte plné zuby, že budete raději pracovat na čerstvém vzduchu, že je to určitě zdravější. Pojišťovna ovšem může mít jiný názor, třeba se jí práce dřevorubce bude zdát o něco riskantnější. A zamlčení takové okolnosti by mohla brát za podfuk a ještě by určitě drze tvrdila, že podfukářům ona nikdy nic nevyplácí.

S poctivostí nejdál dojdeš

Vyplňování smlouvy nepodceňujte a všechny údaje uvádějte pravdivě. Důležité je uvést řádně své zaměstnání – pokud například uvedete zaměstnání „majitel firmy“ – máte IČO, ale reálně pracujete na stavbě, jste pro pojišťovnu stavební dělník. Čili jste při vyplňování smlouvy uvedli nepravdivé údaje. To má jeden nepříjemný důsledek: pojišťovna vám v případě, že se něco doopravdy stane, může vyplatit míň, než bylo dohodnuto, případně dokonce nevyplatit vůbec nic. A bude v právu.

Obdobně platí pro sportovce: některé sportování může pojišťovna považovat za rizikový faktor. A zamlčení takového rizika může mít zase týž neblahý dopad. „Pokud by bylo zjištěno, že zamlčení sportovní registrace pojištěného by mělo vliv na sjednání pojistné smlouvy, případně stanovení pojistného, pojistné plnění by nebylo poskytnuto,“ říká Václav Bálek, tiskový mluvčí pojišťovny Allianz.

Podobně u vyplňování zdravotní dokumentace. To se často odbývá. Veškeré zdravotní záznamy uvádějte pečlivě, jistota je zaslat na pojišťovnu výpis ze zdravotní dokumentace od svého lékaře. Může se totiž stát, že si pojišťovna později vyžádá tuto dokumentaci při šetření pojistné události a bude chtít na jejím základě omezit pojistné plnění, nebo dokonce odmítne platit úplně. To zejména pokud zamlčíte závažné zdravotní problémy, uzavíráte pojištění těsně před pojistnou událostí (ať už s ní počítáte, nebo ne) nebo jste při uzavírání pojištění v pracovní neschopnosti a zamlčíte tuto skutečnost.

Pozor na výluky z plnění

Každé pojištění má nějaké výluky, se kterými musíte počítat. Výluka v podstatě znamená, že pojišťovna dopředu vylučuje, že by vám za určitých okolností něco vyplatila. Takovými určitými okolnostmi bývá například to, že se vám něco přihodí při provozování rizikového či adrenalinového sportu, který provozujete bez vědomí pojišťovny. Pokud máte podobné aktivity v oblibě, informujte se u své pojišťovny. Jinou typickou výlukou jsou válečné konflikty, terorismus či jaderný výbuch. Některé výluky bývají také časově omezeny, mezi takové patří třeba sebevražda a její následky. Velmi často pojišťovny říkají, že je vyloučeno, že by pojistku pozůstalým po její oběti vyplatily, pokud mezi uzavřením smlouvy a sebevraždou neuplynuly aspoň dva roky.

Sportka a pojištění

Šance vyhrát ve sportce je zhruba 1 ku 14 milionům. Šance, že se 34letý muž nedožije 35 let je přibližně 1 : 1000. S velkou nadsázkou existuje větší šance, že zemřete při cestě pro los, než že vyhrajete ve sportce. Přesto lidé na pojištění často šetří.

Autonehoda? Co se stane spíš

Nejčastější chybou při uzavírání smluv o životním pojištění je ale už výběr druhu pojištění. Při snaze ušetřit na pojištění se vynechávají z pojištění jednotlivé příčiny úmrtí. Například místo pojištění úmrtí z libovolných příčin si klienti často sjednávají pojištění pro případ smrti úrazem nebo v důsledku autonehody. Hlavní motiv? Cena je o hodně příznivější a pojištěnec se domnívá, že jiná rizika na něj nečekají. Realita je ale úplně jiná, jak vypovídá následující statistika úmrtí podle příčiny v Česku za rok 2012.

Z grafů je patrné, že vnější příčiny tvoří u mužů pouze 7,4 procenta úmrtí, u žen dokonce pouze 3,5 procenta úmrtí, pojištění smrti v důsledku autonehody či úrazu tedy není v žádném případě jistota.

Krátce po uzavření smlouvy většina lidí zapomene, co vlastně uzavírala, proto doporučuji překontrolovat vaše smlouvy a zjistit, jestli náhodou některou z chyb neděláte. Smlouvy mohou mít nízké pojistné částky, krýt pouze některá rizika, nebo jste opomněli pojišťovně sdělit provozované sporty, možná jste změnili povolání. Není od věci stanovit si pevné datum, ke kterému provedete takovou výroční kontrolu.

Příběhy, které se doopravdy staly

Ano, vymýšlíme si. Ale jen jména, jinak se dušujeme, že tohle je pravda. A ostatně – nejde o nic výjimečného.

  • Aneta si zlomila ruku. Naštěstí byla právě pro tento případ pojištěná. Po doléčení na ni ale čekalo tolik práce, že si dlouho nemohla najít čas, aby si došla k doktorovi pro zprávu pro pojišťovnu. Pojišťovně ji konečně poslala až dva měsíce od ukončení léčení. Kvůli odloženému nahlášení úrazu jí pojišťovna zaplatila o 30 procent míň
  • Karel si nepěkně poranil koleno, léčení trvalo dobrého půl roku. Utěšovalo ho, že před pár lety si sjednal úrazové pojištění. Když ale chtěl po pojišťovně pojistku vyplatit, nebylo se už z čeho těšit. Z pojišťovny si vyžádali jeho starší lékařské zprávy, ze kterých vyčetli, že svého času Karel absolvoval operaci kolene, kterou při sjednávání smlouvy zamlčel. Pojišťovna odmítla platit.
  • Ivan byl pojištěný pro případ smrti z libovolných příčin. Byl hospitalizován s žaludečními vředy. Když přešla akutní fáze, nemocnice ho propustila s tím, že na další léčení má volný termín až za tři měsíce. Do tří měsíců ale Ivan na svou chorobu zemřel. Pojišťovna odmítla platit: klient se neléčil.
Autor je finanční poradce Partners

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+45
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 39 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

29. 1. 2014 14:19

Ano, ti tu příspěvek nepřidají, ti jsou mrtvi.

Zobrazit celé vlákno

+41
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

29. 1. 2014 7:05, frantisekmarek-1

Co měl teda klient "správně" dělat?

Umřít včas a neodkládat to. :(

Zobrazit celé vlákno

-11
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (39 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Nakopnuta pštrosem a další neuvěřitelné příhody z praxe pojišťoven

2. 1. 2014 | Ondřej Tůma | 1 komentář

Nakopnuta pštrosem a další neuvěřitelné příhody z praxe pojišťoven

Likvidátoři pojišťoven měli v roce 2013 skutečně napilno. Některé pojistné události připomínaly spíš scénář k bláznivé komedii nebo nepovedenému hororu.

Helena Lazosová: Statistiky jsou spravedlivější než unijní regulace

14. 12. 2013 | Martin Vlnas | 3 komentáře

Helena Lazosová: Statistiky jsou spravedlivější než unijní regulace

„Jsem vystudovaná pojistná analytička. Je ještě potřeba něco dodávat?“ odpověděla s úsměvem na rtech Helena Lazosová na otázku, co říká sjednocení pojistných sazeb pro muže a ženy,... celý článek

Pojištění není spoření, varuje Česká národní banka

1. 12. 2013 | Jiří Hovorka | 26 komentářů

Pojištění není spoření, varuje Česká národní banka

Prodejci životního pojištění nesmějí tento produkt přirovnávat ke spoření, ani nesmějí investiční složku nazývat spořicí. Výslovně je na to upozornila Česká národní banka, která nad... celý článek

„Hypotéku kryjte pojistkou.“ Když bylo nejhůř, plnění zkrouhli na polovic!

6. 11. 2013 | Petra Dlouhá | 26 komentářů

„Hypotéku kryjte pojistkou.“ Když bylo nejhůř, plnění zkrouhli na polovic!

Chce banka, abyste kvůli hypotéce uzavřeli životní pojistku, která vám bude krýt záda, když náhle nebudete schopní splácet? Přinášíme zkušenost matky dvou dětí, jejíž manžel spáchal... celý článek

Nejdrsnější podvodník: kvůli pojistce si usekl dva prsty

5. 9. 2013 | Ondřej Tůma | 5 komentářů

Nejdrsnější podvodník: kvůli pojistce si usekl dva prsty

Kromě „tradičních“ podfuků s pojištěním aut a majetku skokově přibývá podvodů u pojištění osob. Mezi nimi i těch případů, kdy se klient „nespokojí“ s falešným lékařským dokladem nebo... celý článek

Partners Financial Services