Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Životní pojištění: jak správně nastavit pojistnou částku

| rubrika: Jak na to | 9. 5. 2011 | 13 komentářů
Životní pojištění: jak správně nastavit pojistnou částku
Víc než polovina dospělých Čechů má životní pojistku. Jenže podle průzkumů České asociace pojišťoven si životní pojištění neumíme správně nastavit. Nedomyslíme plně hrozby a dopady jednotlivých rizik a životní pojistku často sjednáváme spíš jako spořicí produkt místo zajištění proti nenadálým událostem.

Základní pravidlo přitom zní: každá dobře nastavená životní pojistka – ať už jde o životní pojistku kapitálovou, investiční, či rizikovou – by měla primárně krýt riziko smrti, z jakýchkoliv příčin. Peníze z pojistného plnění by měly posloužit k zajištění rodiny závislé na příjmu pojištěného. Pokud možno tak, aby jí na bedrech nezůstaly jeho finanční závazky – například hypotéka, leasing nebo jiný vyšší úvěr.

Stanovení optimální pojistné částky pro případ smrti je přitom zásadní. Pokud se nastaví příliš nízko, pozůstalí se mohou bez svého zavinění dostat do finanční tísně. Ať už kvůli splácení závazků či dluhů po zemřelém, nebo kvůli tomu, že se nedokážou vyrovnat s výpadkem jeho příjmu.

Optimálně tři až pět ročních příjmů

Než se vydáte do pojišťovny sjednat si životní pojistku, měli byste se tedy v prvé řadě pokusit vyhodnotit míru svého rizika podle konkrétních potřeb, životního standardu a možností vás i vaší rodiny. „K rizikovým složkám a sjednaným částkám je třeba přistupovat tak, aby v případě fatální události dokázaly z podstatné části vynahradit ušlý výdělek,“ zdůrazňuje Eva Svobodová z pojišťovny Uniqa.

Pojistné a pojistná krytí

Máte pocit, že pojištění je drahé?
Nemít ho může být dražší, jen si musíte rozmyslet, jaká rizika a do jaké výše chcete hradit. Variant existuje samozřejmě mnoho, pokud chcete zajistit svou rodinu pro případ vašeho úmrtí, platí pro běžného klienta jednoduchá rovnice – milion korun pojistného krytí za tisíc korun měsíčně. Anebo si za stejnou tisícovku zajistíte půlmilionové plnění pro případ smrti, pojištění trvalých následků úrazu ve výši 1,1 milionu korun a denní odškodné v případě léčení ve výši 350 Kč denně.

Unikátní kalkulačka pojistného a pojistného krytí

  • Chcete co NEJúčinnější pojištění
  • Za odváděné pojistné chcete v případě průšvihu co NEJvíc peněz 
  • A na Peníze.cz je na to nová a NEJlepší kalkulačka

Využijte naši novou kalkulačku pojistného a pojistného krytí: zadejte, kolik můžete či chcete platit, spočítáme vám, kolik můžete dostat. Nebo naopak řekněte, kolik chcete dostat, my vám řekneme, kolik budete muset odvádět.

Kalkulačka počítá: pojištění pro případ smrti, pojištění trvalých následků úrazu, pojištění hospitalizace, pojištění denního odškodného i pojištění pracovní neschopnosti.

Další kalkulačky na Peníze.cz

Jak se tedy má pojistná částka správně nastavit? „Je třeba si udělat inventuru příjmů a výdajů rodiny: kolik vydělává každý z jejích členů rodiny a kolik z toho rodina spotřebuje. Je nutné také zvážit, jaké jsou k dispozici finanční rezervy a  jak jsou dostupné. Dále je třeba se zamyslet nad tím, jak dlouho by rodině trvalo, než by výpadek příjmu pojišťované osoby vynahradila z jiných zdrojů nebo svým výdělkem,“ říká Eva Svobodová. Jako základ pro výpočet pojistné částky na riziko smrti doporučují odborníci použít celkový roční příjem. Pojistná částka by se podle nich měla pohybovat v rozmezí jeho dvou- až pětinásobku, nejčastěji doporučují trojnásobek. Pokud tedy vyděláváte 25 tisíc čistého, měla by se pojistná částka pohybovat v rozmezí 600 tisíc a jednoho a půl milionu korun.

Pak samozřejmě záleží také na tom, kolik jste schopni měsíčně za pojistné platit.

Živíte nějaké krky?

Pro příklad si vezměme rodinu jednoho státního úředníka. Ten pracuje ve státní správě a měsíčně má na výplatní pásce 35 tisíc korun. Uzavře životní pojistku s pojistnou částkou 1 200 000 korun, to je zhruba trojnásobek jeho ročního příjmu. Měsíčně na ni bude platit tisícikorunové pojistné, které si ze svého platu může klidně dovolit. Když pak zemře při autonehodě, jeho manželka – která třeba zrovna bude na mateřské se dvěma dětmi – dostane jako obmyšlená osoba (tj. osoba, určená pojistníkem v pojistné smlouvě, která má po jeho smrti právo na peníze z pojistky) vyplacenou celou sjednanou částku, tedy 1,2 milionu korun. „To ji zabezpečí až do doby, kdy budou děti chodit do školy a ona bude zase moci nastoupit do práce,“ vysvětluje příklad Dagmar Koutská z pojišťovny Allianz.

Aby nezdědili vaše dluhy

V pojistné částce na riziko smrti by měly být zohledněny i dlouhodobé finanční závazky pojištěného, například hypoteční úvěr či jiný typ půjčky na vyšší sumu peněz. Jestliže splácíte leasing na automobil či úvěr ze stavebního spoření na rekonstrukci ve výši půl milionu korun, měla by pojistná částka krýt i celou tuto sumu. V nejhorším případě alespoň tuto sumu. To samé platí pro hypotéky. Už při smlouvání pojistky by se mělo dbát na to, aby byla sjednaná na celou dobu, po kterou má pojistník úvěr splácet. Pokud bude pojistná částka nedostačující, můžete tím ohrozit svoje blízké. Jestliže totiž nebudou schopni dostát daným závazkům, mohu třeba u hypotéky nebo vyššího úvěru ze stavebního spoření jištěného nemovitosti přijít i o střechu nad hlavou.

Anketa

Na jakou sumu je podle vás rozumné pojistit se pro případ invalidity?

Pokud si pojištění sjednáváte pouze jako pojištění úvěru, většina pojišťoven vám nabídne pojištění s klesající pojistnou částkou podle toho, jak klesá váš dluh vůči bance. Větší část pojistného se vám pak investuje a tak vám vzniká užitečná rezerva na penzi.

Pojištění invalidity

Sjednáte-li si k samotnému životnímu pojištění připojištění proti dalším rizikům, měli byste i u nich při stanovování pojistné částky vycházet ze svého příjmu. „Pojistná částka pro případ invalidity a pracovní neschopnosti by vám měla plně kompenzovat ztrátu výdělku – čistou mzdu, dávky od státu a podobně,“ popisuje Dagmar Koutská z Allianz. „Nejnákladnější je přitom zajištění nového způsobu života pro člověka, který se stane invalidním,“ připomíná ředitel úseku pojištění Pojišťovny České spořitelny Petr Kohoutek. Průměrná pojistná plnění za invaliditu se pohybují v řádu desítek tisíc korun, což obvykle zdaleka nestačí na zvýšené výdaje invalidního člověka. Jeho rodina se totiž musí vypořádat nejen se ztrátou jeho příjmu, ale často i s náklady na péči o něj.

Tip pro OSVČ

Pokud pracujete jako osoba samostatně výdělečně činná, může se vám vyplatit i připojištění denního odškodného úrazu či pojištění hospitalizace při úrazu či nemoci. U těchto pojištění si stanovíte denní dávku, kterou byste chtěli v případě pojistné události dostávat. To může do určité míry nahradit „státní“ nemocenskou, na niž většina OSVČ neplatí odvody. Pokud si pak způsobíte komplikovanou zlomeninu s několikaměsíční dobou léčení, denní odškodné ve výši několika set korun vám může poskytnout slušný základ, který vyrovná propad vašich příjmů.

Je ale nutné povědět, že tato připojištění nejsou nejlevnější a že se na ně vztahují speciální pojistné podmínky, jako je maximální doba vyplácení, minimální a maximální počet dnů hospitalizace či takzvaná karenční doba (tj. doba, kdy nejdříve od sjednání pojistky máte nárok na výplatu pojistného plnění). To brání kupříkladu tomu, aby si ženy sjednávaly toto pojištění v pokročilém těhotenství a záhy po uzavření pojistky získávaly pojistné plnění za dobu pobytu v porodnici (karenční doba v tomto případě bývá osm či více měsíců).

Životní pojištění je jedním z mála finančních produktů, které nespadají do dědického řízení. Musíte ale jasně určit, komu má být v případě vaší smrti vyplaceno. Ten se v terminologii pojišťovacích domů nazývá „osoba obmyšlená“. Může jí být kdokoliv, koho ve smlouvě určíte. Nesezdané páry takto mohou pomocí životního pojištění snadno zajistit druhého partnera. Obmyšlenou osobou může být ale i osoba právnická. Výplata pojistného plnění z životních pojistek nepodléhá povinnosti zdanění.

Psáno pro Lidové noviny

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+33
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

18. 7. 2011 1:05, Martina

Jak tu tak pročítám diskuzi, bohužel musím konstatovat, že obsah odráží úroveň finanční gramotnosti v zemi. Vrátím se do doby cca před 18 lety, kdy jsem si začala vydělávat první peníze v cizině, v oblasti cestovního ruchu. V hotelu, který nebyl zrovna levný, se to jen hemžilo postaršími důchodci, kteří na marku či šilink nehleděli. Jako dívka zvídavá jsem je pídila po zdroji jejich financí a koukali na mě jako zjara, když jsem na odpověd, že z Lebensversicherungen, jen: a co to je ??? Takže jako budoucí nadějná ekonom jsem si již před 18 let nechala vysvětlit princip ŽP od lidí, kteří již procesem 35-ti letého pravidelného placení prošli s velmi uspokojivým výsledkem. Ale ono je asi lepší dřepákovat v hospodě u píva a nadávat na ty zazobaný Skopčáky, jak se to tady všude roztahujou. Aby se neroztahovali, když maj naspoříno !! Jsem částečně invalidní a již dávno jsem se smířila s tím, že pomoc od státu v nemoci a ve stáří nelze očekávat pranic žádnou, takže si raději celá rodina pravidelně šetříme a těšíme se na to, jak se taky budeme za 30 let po skopčácky roztahovat :-)) No a protože nejsem sobec, tak se snažím i pomaličky zajištovat i potomka, abych mu nemusela za 15 lert říci: "Sorry potomku, ale budeš muset jít po střední makat, já nemám prachy na tvoje další studium" Takový sobec fakt nejsem a radši rvu na pojistku než do bedny !!!

Reagovat

 

+9
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

9. 5. 2011 15:40, Kverulant

Zivotni pojistka na smrt s krytim vyssim jan 250 tisic z Vas udela docela dobry terc na odstrel a chudak vdova si potom bude uzivat s Volodou, kterej vas za 50 litru vodkragloval.... takze bacha na to !

Reagovat

 

-5
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (13 komentářů)

4. 2. 2012 | 13:05 | radomír figalla

To je všechno hezký, ale co až přijde hyperinflace? Jako jedna ze dvou variant řešení dluhové krize, protože musíme nějak utopit ty miliardové evropské dluhy a "banksteři" (nepsané společenství bank a politiků) je zaplatí...více

18. 7. 2011 | 1:05 | Martina

Jak tu tak pročítám diskuzi, bohužel musím konstatovat, že obsah odráží úroveň finanční gramotnosti v zemi. Vrátím se do doby cca před 18 lety, kdy jsem si začala vydělávat první peníze v cizině, v oblasti cestovního ruchu....více

9. 6. 2011 | 13:14 | kozina

jako džouk dobrý, beru...jinak bych si musel myslet, že jste zešílel...nebo jste začínající finanční poradce...asi vám nikdo neřekl, že získat PLNOU invaliditu, na kterou vás těmi 5 mega nalákali je téměř sci-fi...pokud budete...více

12. 5. 2011 | 19:03 | benzin

Predpokladm, ze se jedna o trvale nasledky urazu. Trvale nasledkem zavinene urazem jsou v pomeru cca 1:10 vzhledem k trvalym nasledkum nemoci. Takze se na tu pojistku moc nespolehejte a zajistete si i jine zdroje. Taky muze...více

10. 5. 2011 | 22:24 | K.

Investiční? tak když to dobře pude tak vám z toho i něco daj možná i celé, ale taky to být pravda nemusí a nedostanete nic. To už je ale každýho boj, čemu uvěří a co si zajistí do budoucna více

Čtenáři také navštívili

27. 4. 2011 | ,  | 1 komentář

Životní pojištění v roce 2011: jednorázová investiční pojištění, ale také pojištění rizik

Trh s neživotním pojištěním stagnuje, životní pojištění stále roste. Hitem jsou jednorázová investiční životní pojištění. Přibývá ale i pojištění invalidity a trvalých následků. Češi si začínají uvědomovat,...

14. 4. 2011 |  | 20 komentářů

Nástrahy životního pojištění. Smrt si nevybírá, pojišťovny ano

Smrt – nejkratší jméno z těch opravdu podstatných, jev zcela zřejmý a nezpochybnitelný. Ne však pro pojišťovny. Pokud se domníváte, že životní pojištění kryje jakoukoliv ztrátu života, nahlédněte do pojistných...

1. 3. 2011 |  | 9 komentářů

Pojišťovny čeká pohlavní revoluce

Na základě dnešního rozhodnutí Evropského soudního dvora (European Court of Justice) nemohou pojišťovny účtovat nižší pojistné ženám. Co to znamená pro klient(k)y pojišťoven?

24. 2. 2011 |  | 21 komentářů

Anketa o nejkurióznější pojištění: Vyberte si svého favorita!

Soutěž o nejabsurdnější bankovní poplatek již existuje. A má smysl. Peníze.cz proto vyhlašují Anketu o nejkurióznější pojištění. Od nás si nominaci vysloužilo například pojištění proti tetanu nebo pojištění...

6. 1. 2011 |  | 19 komentářů

Není pojištění jako pojištění

Některé pojistné smlouvy jsou nastaveny na desetitisícové částky. Klient za ně platí velmi nízké pojistné. Když se ale něco stane, na jak dlouho mu vyplacené pojistné plnění vydrží? Mnohdy to nebudou ani...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Omezení konkurence, Limitní cena, Cílová částka, výpověď pro nadbytečnost, ochranná lhůta, změna zaměstnání, pracovní poměr, zaměstnavatel, Unicredit Group, PF 2011, dotace na bydlení, řízení rizika, vodící pec, předtuchy, marek dospiva, nerostné suroviny, all weather růstový fond, nadační fond klíček

4AJ6342, 5S09005, 3L20947, 4AY8691, 4E54630

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK