Jaké volit pojistné částky pro pojištění smrti? II.

V minulém dílu Jaké volit pojistné částky pro pojištění smrti? jste si mohli přečíst, jaké přístupy k určení pojistné částky se běžně používají a proč nejsou postačující. Dnes se podívejme na to, jak vypadá dobré pojištění.

Když pojišťujeme majetek (dům, domácnost, auto), pojišťujeme ho tak, aby se v případě škody dal majetek obnovit. Aby v případě povodně bylo možné postavit nový dům nebo pořídit novou domácnost. Dnes klient bydlí v domě a má vybavenou domácnost. Když žádná katastrofa nepřijde, bude mít pořád ten samý dům a tu samou domácnost. Když katastrofa přijde, bude si moci pořídit podobný dům a stejným způsobem si vybavit domácnost. Finanční situace je imunní vůči škodám.

Jak by vypadal tento přístup v případě životního pojištění?

Při vytváření finančního plánu se počítá s majetkem, příjmy a výdaji. Díky nim se plní cíle jako je bydlení, studia dětí, likvidní rezerva, finanční nezávislost a podobně. Když se nestane žádná katastrofa, jsou tyto cíle (alespoň částečně) splněné. Dobré pojištění by mělo fungovat tak, aby nebylo splnění finančního plánu podmíněno tím, jestli se stane nějaká katastrofa nebo nestane. Finanční plán by se měl splnit "za každého počasí". Stejně jako u pojištění majetku: ať se stane (nebo nestane) katastrofa, mám střechu nad hlavou.

V případě tragické události potřebujeme mít tolik majetku, abychom:

• Splnili všechny cíle, které si klient zadal. Když se nic nestane, splníme cíle úplně nebo částečně. A když se stane, tak splníme cíle úplně stejně – úplně nebo částečně. Budeme-li chtít zabezpečit studium dětí za 10 let za 500 000 Kč, budeme k tomu potřebovat tolik peněz, aby nám to stačilo na splnění tohoto cíle. (Při výnosu 5 % ročně nám bude stačit asi 300 000 Kč.)
• Splatili všechny dluhy (závazky), které máme. K tomu potřebujeme tolik majetku, kolik dlužíme hypoteční bance nebo stavební spořitelně (případně jiným subjektům).
• Splnili finanční nezávislost (rentu, penzi), kterou finanční plán obsahuje. K tomu potřebujeme cca 2 mil. Kč na každých 10 000 Kč požadované renty.
• Pokryli výdaje své rodiny. (Abychom se "uživili".) Výdaje nám pomůže pokrýt pasivní příjem (např. nájem), příjem druhého partnera v rodině a sociální dávky. Své výdaje potřebujeme pokrýt až do důchodu (resp. do finanční nezávislosti).

Takto určíme majetek, který potřebujeme pro splnění svých cílů, kdybychom přišli o příjem. Nějaký majetek již máme (investice, podnikání, nemovitosti na pronájem), zbytek potřebujeme získat od pojišťovny.

Tab. 1: Varianty jednotlivých metod pro pojištění muže z příkladu 2
	Pojistná částka SMRT	Pojistná částka INVALIDITA
Podle výše HÚ	1 500 000 Kč	1 500 000 Kč
5násobek příjmů	2 400 000 Kč	2 400 000 Kč
5leté pokrytí výdajů	600 000 Kč	600 000 Kč
"Dobré pojištění"	2 200 000 Kč	3 700 000 Kč

Příklad 2:
Věk klientů (muže a ženy) je 30 let, příjem muže 40 000 Kč, příjem ženy je 20 000 Kč. Mají hypotéku, kde aktuálně dluží 1 500 000 Kč, měsíčně splácejí 8 000 Kč po dobu dalších 26 let. Nezbytné výdaje jejich rodiny jsou 30 000 Kč měsíčně. Chtějí zajistit studium svého dítěte v hodnotě 500 000 Kč za 10 let. Dále chtějí za 20 let dosáhnout finanční nezávislost a pobírat rentu 20 000 Kč měsíčně. Jejich finanční majetek je 1 600 000 Kč.

Na kolik by měl být pojištěn muž?

Pokud nedojde k tragické události, klienti si splní svoje cíle (finanční nezávislost a studium dětí). Stejného výsledku bychom chtěli dosáhnout i v případě, že klient přijde o příjmy z důvodů smrti nebo invalidity.

Pokud přijde o příjmy, měl by si splnit:

• Studium pro děti – na to potřebuje dnes asi 330 000 Kč.
• Doživotní rentu – na ni potřebuje dnes asi 2 090 000 Kč. (Když bude mít tuto částku, bude ji investovat na 20 let a za 20 let začne čerpat rentu 20 000 Kč měsíčně).
• Splatit dluhy – na to potřebuje 1 500 000 Kč.
• Po dobu 20 let bude jeho rodina pobírat příjem (Se sociálními dávkami pro jednoduchost nepočítáme, v software je možné je zohlednit.). Protože počítáme v případě úmrtí se snížením rodinných výdajů na 70 %, budou výdaje pokryty příjmem ženy. V případě invalidity ponecháváme výdaje stejné jako předtím, proto nebudou výdaje pokryty a budou se muset pokrýt z majetku. K tomu bude potřeba asi 1 650 000 Kč.

Pro pokrytí všech potřebných výdajů a splnění cílů potřebujeme kapitál:

• 3,8 mil Kč v případě smrti,
• 5,3 mil. Kč v případě invalidity.

Protože má rodina našetřeno 1,6 mil. Kč, bude potřebovat uzavřít pojistné částky:

• 2,2 Kč pro případ smrti a
• 3,7 mil. Kč pro případ invalidity.

Tab. 2: Parametry finanční situace klienta
	Podle výše HÚ	5násobek příjmů	5leté pokrytí výdajů	„Dobré pojištění“
Pasivní příjem	NE	ANO (pasivní příjem pomáhá splnit cíle, nedá se ztratit smrtí)	ANO (Pasivní příjem pomáhá pokrýt výdaje)	ANO (Pasivní příjem pomáhá pokrýt výdaje, dá se použít na splnění cílů)
Majetek	NE	NE	NE	ANO (Majetek snižuje potřebnou pojistnou ochranu)
Závazky	ANO	NE	ANO	ANO
Věk	NE	NE	NE	ANO
Cíle	NE	NE	NE	ANO
Pokrytí výdajů rodiny	Výdaje poklesnou jenom o splátku úvěru. Jinak se v úvahu nebere	ANO (po dobu 5 let určitě, možná i déle)	ANO (po dobu 5 let)	ANO (až do důchodu / finanční nezávislosti)
Sociální dávky	NE	Zpravidla NE	Mohou se zohlednit	Mohou se zohlednit
Příjem partnera	ANO – Pojišťuje se klíčová osoba (ten, kdo má vyšší příjem)	NE (Pojistka klienta je stejná, ať je manželka na mateřské nebo vydělává více než manžel)	ANO	ANO

Hlavní nevýhodou tohoto postupu určování pojistných částek je jeho složitost. Není možné u klienta s tužkou a papírem určit pojistné částky. K jejich určení je potřeba použít speciální software.

Interpretace pojistných částek klientovi je jednoduchá: vaše cíle splníte "za každého počasí" – ať se stane cokoli.

Hlavní výhodou tohoto postupu je přesnost.
Zde zohledňujeme:

Pasivní příjmy. Pokud je klient má, je potřeba pojišťování menší.

• Majetek. Jinak se pojistí klient, který má firmu za 10 mil nebo portfolio v hodnotě 4 mil nebo klient který, nemá nic.
• Závazky. Zohledňují dluhy, které se splatí.
• Věk klienta. Ten se zohledňuje nepřímo v čase, po který se musí pokrýt výdaje rodiny. Jinak se budou pokrývat výdaje u 30letého a po jinou dobu se budou pokrývat výdaje u 60letého. S věkem klienta potřeba pojištění klesá.
• Cíle klienta. Ty plníme stejně, ať přijde katastrofa, nebo nikoli.
• Příjem partnera. Podle příjmu partnera budou chybět peníze nebo zbudou peníze na spoření.

Porovnání

Srovnejme, k jakým bychom došli pojistným částkám jednotlivými metodami pro pojištění muže z příkladu 2.

Jaké parametry finanční situace klienta jsou v pojištění brány v úvahu: (např. liší se pojištění pro klienta, podle toho, jestli má ve fondech 4 miliony nebo nemá? Liší se pojištění podle toho, jaké má cíle?)

Závěr

Ať použijeme jakýkoli ze zde či v prvním dílu popsaných postupů pro určení pojistné částky, dojdeme k pojistným částkám spíše v řádu milionů korun nebo v řádu stovek tisíc. Většina klientů nemá kryto riziko smrti nebo invalidity buď vůbec anebo naprosto nedostatečně. Proto jakýkoli z výše popsaných postupů posouvá klienty k lepšímu zajištění.

Speciál: Jak úspěšně uzavřít daňový rok 2006

Jak vypočítat daň z příjmů za rok 2006 a vyplnit daňové přiznání včetně společného zdanění manželů? Jak uplatnit tzv. výdaje paušálem? Na co si dát pozor, aby vaše peníze dorazily na úřad včas a bez sankcí? Jak se přiznat k dani elektronicky? Jak vyplnit Přehled pro zdravotní pojišťovnu a správu sociálního zabezpečení a jak spočítat výši nových záloh? Kde získat interaktivní formuláře? Odpovědi na tyto a mnohé další daňové otázky naleznete v našem novém speciálu Jak úspěšně uzavřít daňový rok 2006.

Článek vyšel v časopisu Finanční poradce.

Máte životní pojištění? Na jak vysokou pojistnou částku? Podle čeho jste si její výši stanovili?