Životní pojištění: jak spoříme?

Kolem životního pojištění se u nás vede úporná diskuse, každý článek vyvolá prudkou reakci zastánců i odpůrců. Otloukánkem je pak především klasická "kapitálovka", tedy kapitálové životní pojištění.

Další pohled na pojistné produkty proto musíme analyzovat z hlediska úrovně potenciálního zajištění. A zde se dostáváme k problematice vytváření či obhospodařování úspor, zejména v pohledu nezbytné budoucí penzijní reformy. V tomto ohledu si vždy uvědomme, že například ve Velké Británii mají domácnosti v pojistných produktech uloženo 55 % svých úspor. Nesmíme ale zapomínat právě na různé penzijní produkty a realisticky zahrnout i podobný produkt (spravovaný nikoli pojišťovnami, ale penzijními fondy) – penzijní připojištění.

Obliba roste

Životní pojištění si u nás můžete koupit online.

Podívejme se napřed na to, jak si vede celkově životní pojištění v našich luzích a hájích. Podle předepsaného pojistného zaznamenal rok 2002 předběžně 21% nárůst, což znamená, že (oproti 28,3 mld. předchozího roku) již šlo o 34,2 miliardy korun.
Nejrychleji rostlo pojištění pro případ smrti nebo dožití, kterému se obecně říká kapitálové životní pojištění (KŽP) – více než 30% tempem a tvoří již téměř 60 % celkem předepsaného pojistného v životním pojištění.

Ještě zajímavější však bude skladba jednotlivých kategorií produktů, počty je využívajících klientů, průměrné pojistné a zároveň jim odpovídající plnění. Zdálo by se totiž, že jsme národ propojištěný až kam. Celkem kmen životního pojištění totiž obsahuje přes 5,5 milionu smluv. Průměrné pojistné na jednu smlouvu ale dosahuje jen něco přes 4 000 korun a průměrné pojistné plnění dosahuje pak pouhých 18 000 korun (celkem bylo vloni vyřízeno asi půl milionu pojistných událostí). Dále si uvědomme, že pojištění pro případ smrti je jen standardní rizikové. Pojďme se tedy na tyto součty a průměry podívat:

Charakteristiky různých produktů životního pojištění
Pojistný produkt	počet smluv	za rok vyřízeno událostí	průměrné roční pojistné	průměrné pojistné plnění
Pro případ smrti	600 tis.	9 tis.	600 Kč	12 000 Kč
Pro případ dožití	90 tis.	4 tis.	9 000 Kč	20 000 Kč
Pro případ dožití nebo smrti	2,5 mil.	300 tis.	6 000 Kč	20 000 Kč
Spojené s invest. fondem	250 tis.	2 tis.	10 000 Kč	150 000 Kč
Důchodové	600 tis.	150 tis.	5 000 Kč	23 000 Kč
Protože není ještě publikována souhrnná výroční zpráva České asociace pojišťoven, užíváme trendově upravené a zaokrouhlené odhady vycházející z údajů konce roku 2001 - viz zde.

 Zdá se tedy, že vlastně pouze životní pojištění spojená s investičním fondem (tzv. investiční pojištění) z hlediska úrovně pojistného plnění "stojí za řeč" i ve srovnání s KŽP. Zde však nesmíme zapomenout na "průměrový defekt": mezi 2,5 milionu kapitálových životních pojistek je sice většina nizoučkých (většina asi ještě z 80. let), ale některé novější jsou již srovnatelné s investičním pojištěním. A totéž nepochybně platí i o dalších typech pojistek.

Kolik máme "naspořeno"

Průměry tedy matou, ale pojďme si přece jen namodelovat, jak asi vysoké rezervy má ve spořicí části své životní pojistky "naspořeno" průměrný pojištěný. Jestliže celková suma technických rezerv loni zřejmě dosáhla úrovně 110 miliard, vychází průměrně kolem 35 000 korun na jednu smlouvu.
I v celkovém pohledu, tedy jakou asi část úspor domácností máme v pojistných produktech, vychází necelých 30 000 Kč na domácnost, což není tak málo. Má-li naše průměrná domácnost ve finančních aktivech kolem 350 000 korun, pak jde již o téměř 9 % (ve srovnání s 15 % ve stavebním spoření, 5 % v penzijních fondech a 10 % v podílových fondech). Bankovní vklady svými 60 % však stále ještě dominují.
Znovu se tedy porovnejme s Velkou Británií: 55 % v pojištění, 23 % v akciích a fondech, ale jen 18 % v bankách. Z toho bychom mohli usoudit, že nejrůznější formy životního a důchodového pojištění mají "zlaté časy" stále ještě před sebou.

Co si myslíte o produktech životního pojištění? Máte sjednaný nějaký z nich? Jak se podle vás bude životní pojištění v České republice dále vyvíjet? Podělte se o své názory!

Více o životním pojištění najdete v naší specializované sekci.