Pojistka v nemoci je dražší než státní nemocenská

Na rozdíl od zaměstnanců, kteří jsou po nástupu do zaměstnání povinně nemocensky pojištěni, drobní živnostníci se mohou pojistit dobrovolně. Většina z nich ale tuto možnost nevyužije a snaží se raději ochránit soukromou pojistkou . Porovnali jsme proto, podmínky a cenu za jakou se dá uzavřít soukromé pojištění denních dávek pro případ nemoci a státní nemocenské pojištění.

Pojištění denních dávek pro případ nemoci se dá sjednat u několika tuzemských pojišťoven. Na rozdíl od státního pojištění je ale potřeba splňovat určité podmínky. Vstup do pojištění je zpravidla omezený věkovou hranicí od 18 do 55 let, u České pojišťovny Zdraví se dá pojistit do 60 let. S dosažením 65 letech ale pojistka končí. Sazba pojistného přitom bývá závislá na věku, zdravotním stavu i na tom, zda se chce pojistit muž nebo žena. S přibývajícím věkem a případným rizikem ochoření je pojistka dražší.

Výše denní dávky , kterou z pojistky může pojištěný v případě onemocnění získat, se u pojišťoven většinou odvozuje od čistého měsíčního příjmu nebo od měsíčních životních nákladů klienta. Podle dosahovaného příjmu, který musí klient doložit, si může nastavit denní dávku v určitém rozmezí, které stanoví pojišťovna, například od 400 korun do 6 tisíc korun. Dají se ale také nastavit paušální částky, u nichž se nemusí příjem dokládat. Ty jsou ale podstatně nižší, například u Generali Pojišťovny a České pojišťovny Zdraví je možné zvolit paušální denní dávku do 300 korun.

Cena pojistky se zásadním způsobem odvíjí také od zvolené karenční doby. Dá se třeba pojistit, aby na dávku vzniknul nárok v okamžiku, kdy pracovní neschopnost přesáhne 15, 22 nebo třeba 29 dnů i déle. Pojistky jednotlivých pojišťoven se liší v tom, jaký nárok pojištěnému vznikne v případě, že nemoc přesáhne smluvně stanovený počet dnů. Kooperativa například vyplatí dávky zpětně od prvního dne ochoření. Naproti tomu UNIQA pojišťovna plní jen za dny, které přesáhly smluvně ujednaný počet dnů. Čím je zvolená karenční doba delší, tím je pojistka levnější.

Ceny pojistek denních dávek pro případ pracovní neschopnosti jsou proto velmi rozdílné a cenové srovnání komerčních nabídek je jen orientační. Pokud by se chtěl pojistit 35letý muž, aby mu pojišťovna začala vyplácet od 15. dne pracovní neschopnosti denní dávku ve výši 600 korun za každý kalendářní den, roční cena pojistky by se pohybovala v rozpětí od 8 925 korun (Generali Pojišťovna) až do 14 400 korun (Česká pojišťovna Zdraví). Pro 35letou ženu by vyšla pojistka o něco dráž, v rozpětí od 10 455 korun do 15 696 korun.

V porovnání se státním pojištěním vycházejí komerční pojistky denních dávek pro případ nemoci dráž. Kdo se letos pojistí dobrovolně a na státní nemocenské pojištění bude letos odvádět alespoň 440 korun měsíčně, to je 5280 korun ročně, může si za vcelku levnou cenu pořídit slušné pojistné krytí. Za druhý měsíc nemoci dostane takový podnikatel 16 980 korun a za třetí a každý další měsíc 18 540 korun. (Čtete více OSVČ: kdy stojí za to platit nemocenské pojištění )

Při dlouhodobé nemoci, která bude trvat například 150 dnů, tak pojištěný živnostník od státu získá za každý den pracovní neschopnosti denní dávku ve výši 539 korun (80 840 děleno 150 dny), a to včetně prvního dne ochoření. Pokud bychom odečetli prvních 14 dnů, po které stoná OSVČ zadarmo, bude od 15. dne pracovní neschopnosti pojištěný podnikatel pobírat od státu denně 594 koruny (80 840 děleno 136 dny) a to za odvody, na kterých zaplatí za rok celkem 5280 korun. V komerční pojišťovně pojistka na 600korunovou denní dávku přijde ročně minimálně na 9 až 15 tisíc korun.

Tvrzení řady živnostníků, že se státní nemocenské pojištění nevyplácí, je mylné. Nevyplácí se jen při minimálních odvodech. Kdo si platí alespoň 440 korun měsíčně, při dlouhodobém onemocnění je státní nemocenské pojištění výhodnější než komerční pojistka denních dávek. Navíc se nepřihlíží k rizikovosti klienta a žádnou roli nehraje ani věk nebo pohlaví pojištěného.

Jaké máte zkušenosti s komerčním pojištěním denních dávek v nemoci? Podělte se o názor.