Při rozhodování o tom, kam vložím svoje peníze, je pro mě rozhodující, jestli budou v bezpečí. Jak tedy budou moje peníze chráněné ve druhém pilíři?
Důchodové spoření je jednou z nejregulovanějších částí tuzemského finančního trhu. Ochrana vašich prostředků je zajištěna celým systémem opatření. Asi nejdůležitější regulace spočívá v tom, že vaše prostředky ve fondech druhého pilíře jsou přísně odděleny od majetku penzijní společnosti.
Co přesně to pro mě znamená?
Kdyby penzijní společnost zkrachovala nebo se s ní cokoliv stalo, majetek účastníků v důchodových fondech by tím neměl být nijak dotčený. Peníze by se jenom převedly pod jinou penzijní společnost.
Pracuje jako compliance officer (právník) ve společnosti Partners Financial Services, kde má na starosti právní záležitosti spojené s distribucí důchodového spoření a doplňkového penzijního spoření. Kromě toho se zabývá v rámci Partners legislativou finančního trhu a právní podporou Partners investiční společnosti. Své zkušenosti načerpal mimo jiné na Ministerstvu financí v rámci přípravy legislativy kapitálového trhu.v
Kdo a jak provádí kontrolu fungování druhého pilíře?
Kontrola je vícestupňová. V první řadě je tu Česká národní banka, které je svěřen běžný dohled, licencuje penzijní společnosti, schvaluje osoby do vedení důchodových fondů, provádí kontroly u penzijních společností a podobně. Každá penzijní společnost musí mít také svého tzv. depozitáře, což je banka nebo podobná instituce, která je nezávislá na dané penzijní společnosti a na denní bázi kontroluje, jak fond nakládá s majetkem účastníků. Uvnitř důchodových fondů pak působí ještě interní a externí auditor.
Kolik mě bude druhý pilíř stát? Důchodové fondy určitě budou mít velké náklady na marketing a určitě budou platit pořádné provize lidem, kteří je nabízejí. Mám trochu strach, že tyhle náklady zaplatím já – na poplatcích nebo sníženými výnosy...
Tohle zákon vymezuje celkem přesně. S důchodovým spořením jsou spojené v zásadě čtyři druhy poplatků. U každého vždycky zákon stanoví maximální částku poplatku a je pak na každé penzijní společnosti, zda využije této horní hranice, nebo nabídne svým klientům poplatky nižší. Ještě důležitější ale je, že zákon reguluje i výši nákladů, které penzijní společnost smí vynaložit a výši poplatku za obhospodařování, kterou smí penzijní společnost účtovat důchodovým fondům, tedy svým klientům.
Co když budu chtít změnit styl investování ve fondech, nebo dokonce nebudu vůbec spokojená se svou penzijní společností a budu chtít přestoupit k jiné? Kolik maximálně zaplatím za změnu strategie a za převod prostředků k jiné společnosti?
Za změnu strategie spoření vám může penzijní společnost naúčtovat maximálně 500 korun, za převod prostředků k jiné penzijní společnosti osm set korun. Zároveň však platí, že pokud neměníte strategii častěji než jednou za rok, nezaplatíte za to ani korunu. Zdarma můžete převést i prostředky k jiné penzijní společnosti, přecházíte-li po více než pěti letech.
Porovnávali jsme parametry důchodového spoření s parametry dalších finančních produktů určených na dlouhodobé spoření či přesněji investování:
Mrkli jsme na to, kdo vlastně v druhém pilíři nabídne vlastní fondy:
Zeptali jsme se profíků, jestli do toho půjdou:
A podívali jsme se také za humna:
Účtují si všechny penzijní společnosti maximum poplatků, nebo se jejich výše u jednotlivých společností liší?
Společnosti mají poplatky nastavené různě, některé nerealisticky nízko, jiné pro změnu zpoplatňují všechno v maximální výši. Není ovšem nic těžkého se o výši poplatků dopředu informovat, srovnat je s konkurencí a najít si pak ideálně tu zlatou střední cestu, kterou se vydat.
V rámci důchodového spoření si můžu vybrat ze čtyř investičních strategií. V letech před důchodem už bych ale nerada moc riskovala, musím si hlídat sama, kdy je dobré strategii změnit, nebo mi s tím pomůže penzijní společnost?
Jen velmi málo klientů penzijních společností může být profesionály v oblasti investování. Proto penzijní společnosti používají funkci tzv. autopilota investiční strategie, která ochrání vaše prostředky v posledních deseti letech před odchodem do důchodu před nevhodně nastavenou variantou investování.
A jak funguje funkce autopilota?
Vaše úspory budou posledních deset let před vaším odchodem do důchodu postupně převáděny z rizikovějších strategií na investice s menšími výkyvy v hodnotě majetku. Nemůže se tak stát, že hodnota vašich celoživotních úspor klesne těsně před odchodem do důchodu o desítky procent.
Používají funkci autopilota všechny penzijní společnosti?
Ano, autopilot je totiž penzijním společnostem nařízen ze zákona.
Co se stane s mými penězi, když umřu dřív, než mi je stačí všechny vyplatit?
Pokud zemřete předčasně, zdědí peníze, které si naspoříte v rámci druhého pilíře a ještě vám nebyly vyplaceny, vaši dědicové. Nezískají je však vždy najednou, jak se možná řada lidí domnívá. Formu výplaty naspořených prostředků ovlivňuje zejména to, kdo je dědic a jestli člověk zemře ve fázi spoření, nebo ve fázi výplaty naspořených prostředků.
Pokud člověk zemře ve fázi spoření a má jako dědice nezletilé děti, prostředky z jeho účtu jsou vyplaceny dětem během pěti let v pravidelných měsíčních splátkách. Pokud je dědic zletilý a sám vstoupil do druhého pilíře, převedou se důchodové prostředky na jeho účet důchodového spoření. V hotovosti najednou se vyplácejí peníze jen vašim zletilým dědicům, kteří sami nemají druhý pilíř. O tom, kdo je dědic a kdo zdědí váš majetek, včetně prostředků uspořených v druhém pilíři se rozhoduje standardně podle dědického práva v dědickém řízení.
A jak by to bylo, kdybych zemřela ve fázi výplaty naspořených prostředků?
To záleží na typu důchodu, který si účastník vybere. Pokud jste si zvolili doživotní starobní důchod, nedědí se nic. V případě doživotního důchodu se sjednanou výplatou pozůstalostního důchodu na tři roky bude oprávněná osoba, kterou účastník vybere, dostávat pozůstalostní penzi po dobu tří let. Pokud účastník čerpal starobní důchod na 20 let, dědí se kapitálová hodnota pojištění, ze kterého je důchod vyplácen – dědic tedy dostane hotové peníze hned.
Mohu odkázat naspořené prostředky z druhého pilíře i nějaké instituci, například spolku na ochranu opuštěných psů?
Zákon to vůbec neřeší. Náš výklad je ale takový, že by i v tomto případě měly být prostředky vyplaceny v hotovosti, jelikož instituce nemůže být účastníkem důchodového spoření.
Co by se stalo s mými prostředky za předpokladu, že bych nesplnila podmínky stanovené zákonem pro vznik nároku na starobní důchod? Třeba bych neodpracovala minimální dobu stanovenou zákonem, po kterou musím odvádět sociální pojištění?
V tom případě nezískáte nárok na výplatu prostředků z druhého pilíře a fakticky „zemřete ve fázi spoření“. Vaše prostředky se stanou součástí dědictví a přejdou jedním z výše uvedených způsobů na vašeho dědice.
Jaká je v současné době minimální doba stanovená zákonem, po kterou musím odvádět sociální pojištění?
Aktuálně je podmínka doby pojištění 29 let a postupně roste. Po roce 2018 bude tato potřebná doba dokonce 35 let.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
27. 2. 2013 11:21, Fredy
Naprosto přesně napsané. Když se onen zákon připravoval, tak hlavní debata se vedla o tom, jak vysoké "poplatky/podíly" si budou moci, důchodové fondy, připisovat. A nikdo se nezajímal o to, jak to udělat, aby to byl výhodné především pro klienty. Kdyby to bylo myšleno seriozně, tak by v podmínkách zůstal, jako jediný, Vámi zmiňovaný, podíl ze zisku.
Nicméně i tak je to zajímavá nabídka a záleží na každém, jak se rozhodne. Já do toho také nejdu. Udivují mě ortodoxní odpůrci, kteří ale ničím pádným neargumentují a nic jiného nenavrhují. Patrně jim stačí (a nejen jim), že většina lidí má své peníze na běžných účtech. A nebo jde o "válku" finančních poradců?
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (32 komentářů) příspěvků.