Česká spořitelna: levné úvěry za vysokou cenu

O tom, že inflace v ČR roste a sílí tlaky na zvyšování sazeb, a to jak na straně vkladů, tak i úvěrů, jsme psali v článku Úrokové sazby našly dno. Uvedli jsme v něm, že se v nabídkách bank pomalu ale jistě objevují rostoucí úrokové sazby. Podívejme se, jak je drahý nový produkt nabízený Českou spořitelnou (profil, názory).

Banka informovala své klienty o Snadné půjčce reklamním letáčkem zaslaným spolu s výpisem z účtu.  Pro určení splátky v něm banka uvedla následující tabulku s výší maximálních měsíčních splátek, výší poplatků za vedení úvěrového účtu a žádost o něj a výší roční procentní sazby nákladů:

 

Orientační tabulka maximálních měsíčních splátek
	15 000	20 000	30 000	40 000	50 000	60 000	70 000	80 000	90 000	100 000
12 splátek	1 389	1 852	2 777	3 664	4 580	5 438	6 344	7 251	8 105	8 786
24 splátek	748	997	1 495	1 954	2 443	2 873	3 352	3 831	4 301	4 779
36 splátek	539	718	1 077	1 396	1 744	2 040	2 380	2 720	3 051	3 389
48 splátek	435	579	869	1 116	1 395	1 625	1 896	2 167	2 429	2 698
60 splátek	372	496	744	948	1 185	1 378	1 608	1 837	2 057	2 286
72 splátek	330	440	649	836	949	1 214	1 349	1 619	1 749	2 013
Související poplatky: za vedení úvěrového účtu 49 Kč měsíčně, ze žádost 0,8 % z výše úvěru, min 40 Kč; RPSN od 13,22 %

Nic přitom neříká o výši úrokové sazby. Doposud jsme byli zvyklí, že banky nabízely úrokovou sazbu "již od" nebo "sazbu pro všechny" a to ve výši např. 7,9 %, 8,9 %, apod. V nové nabídce České spořitelny není o úrokové sazbě není ani slovo. Jediné, co se zde objevuje, je minimální RPSN a to již od 13,22 %. To dává tušit, že se úroková sazba nezveřejňuje, protože se za ní banka stydí. Logicky vás asi napadá, že nejspíš bude hodně vysoká. Navíc bude určitě vyšší než zmíněných 13,22 % - když se uvádí kouzelné "od", ostatní sazby budou určitě vyšší.

RPSN

Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje procentní podíl z dlužné částky, jež je spotřebitel povinen zaplatit splátkové společnosti za období jednoho roku. Zahrnuje vedle ročního úroku z úvěru i veškeré související poplatky.

Spočtěme si tedy úrokové sazby, za které se úvěry nabízejí. K tomu stačí použít jakýkoli tabulkový kalkulátor s funkcí "úroková míra". Při výpočtu zohledníme i poplatek za žádost o úvěr a poplatek za vedení úvěrového účtu. Dostaneme tak míru nákladů pro všechny doby splatnosti a pro všechny výše úvěru. Míra nákladů bude velice podobná RPSN, i když se od RPSN bude mírně lišit. A to v řádu desetin procenta. Rozdíl je dán tím, že neznáme přesnou metodiku banky pro úrokové konvence, připisování úroků a ani den, kdy se úvěr splácí. Nicméně rozdíl je zanedbatelný.

Výši nákladů, tzv. efektivní úrok (k němu více viz článek Efektivní úrok hypotečních úvěrů), vyjadřuje následující tabulka:

	15 000	20 000	30 000	40 000	50 000	60 000	70 000	80 000	90 000	100 000
12 splátek	37,2 %	33,2 %	29,2 %	24,8 %	23,7 %	20,8 %	20,5 %	20,3 %	18,7 %	13,2 %
24 splátek	31,1 %	28,1 %	25,1 %	21,2 %	20,3 %	17,5 %	17,3 %	17,1 %	16,6 %	16,5 %
36 splátek	29,3 %	29,3 %	24,0 %	20,4 %	19,6 %	17,1 %	16,8 %	16,6 %	16,2 %	16,1 %
48 splátek	28,1 %	25,6 %	23,3 %	19,7 %	19,0 %	16,7 %	16,5 %	16,3 %	15,9 %	15,8 %
60 splátek	27,0 %	24,8 %	22,6 %	19,1 %	18,4 %	16,5 %	16,2 %	16,0 %	15,6 %	15,5 %
72 splátek	26,1 %	24,0 %	21,2 %	18,6 %	13,9 %	16,2 %	13,9 %	15,8 %	13,9 %	15,3 %

Z ní je patrné, proč se v letáku nezveřejňuje úroková sazba. Nevypadalo by totiž dobře, kdyby se uvedlo: "Přijďte si pro půjčku za 13,2 % až 37,2 %," nebo "průměrná sazba našich půjček je 20 %."

Navíc za 13,2 % je jenom jedna výše úvěru a jedna splatnost - půjčka 100 000 Kč se splatností 1 rok a splátkou 8 786 Kč měsíčně. Tento konkrétní úvěr tedy pravděpodobně nebude patřit k těm nejžádanějším. Ovšem právě tato konkrétní půjčka zařídila RPSN již od 13,22 %.
Druhá nejnižší RPSN je 13,9 % p.a. Ta platí pro úvěry se splatností 6 let a výší 50 000, 70 000 nebo 90 000 Kč. Tyto úvěry jsou pro klienta "v akci", na kterou je klient v letáku upozorněn.

Nabídka postavená na uvedení minimální splátky a minimální RPSN samozřejmě vypadá lépe, než kdyby v letáku stálo: "Máme akční úvěry za 13,9 % p.a. Také máme jeden úvěr již za 13,2 %. Ten si ale musíte najít a navíc je to ten, který Vám bude nejméně vyhovovat." Nabídka přichází v době, kdy úrokové sazby na trhu jsou na velice nízké úrovni. Hypoteční úvěry se poskytují za nejnižší sazby. Banka tedy nemůže argumentovat tím, že cena peněz je vysoká a že ji musí promítnout do ceny úvěrů...

Jak se vám novinka České spořitelny líbí? Půjčili byste si pomocí Snadné půjčky? Co říkáte na akční nabídku?