Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Úvěr ze stavebka: Jak na překlenovací úvěr?

Stavební spoření je znovu v kurzu. Roste počet lidí, kteří si u stavební spořitelny půjčují. A nejen těch, kteří si nejprve naspořili a teď si berou takzvaný řádný úvěr. Přibývá těch, kteří si berou úvěr překlenovací, ba přímo kvůli němu si stavební spoření zakládají. K čemu překlenovací úvěr je a jak funguje?

Stavebním spořitelnám se letos daří, především pokud jde o úvěry. Podle makléřské společnosti Golem Finance od začátku roku rozpůjčovaly o jeden a půl miliardy korun víc než za stejné období v loňském roce. Bodují přitom hlavně v oblasti nezajištěných úvěrů – půjček, za které není potřeba ručit nemovitostí jako v případě hypotéky. Další nárůst klientů, kteří si budou chtít od stavební spořitelny půjčit, předpovídají odborníci také v souvislosti se změnami na hypotečním trhu. Česká národní banka totiž doporučila bankám poskytovat hypotéky maximálně do 90 procent hodnoty nemovitosti. Což jednoduše znamená, že zájemcům bez peněz už banka hypotéku nepřiklepne. Problém s nedostatkem vlastních úspor by tak mohli někteří klienti řešit právě pomocí úvěru ze stavebního spoření.

Pokud jde o úvěr ze stavebka, na výběr je tady ze dvou možností – řádného a překlenovacího úvěru. Záleží hlavně na tom, jestli už stavebko máte, nebo spořit teprve začnete.

Vyberte si bydlení

Hledáte dům nebo byt snů? Na koupi, na pronájem? Chcete investovat do realit a hledáte nemovitost? Podnikáte a hledáte komerční nemovitost? Vyzkoušejte náš realitní katalog. Desetitisíce nabídek realitních kanceláří a developerských projektů z celého Česka.

Reality Peníze.cz

Úvěr ze stavebka: Řádný, nebo překlenovací?

Na úvod se hodí připomenout, jak funguje samotné stavební spoření. Jde o spořicí produkt, který můžou nabízet pouze stavební spořitelny. Těch je v Česku pět: Českomoravská stavební spořitelna, Modrá pyramida, Raiffeisen stavební spořitelna, Stavební spořitelna České spořitelny a Wüstnerot. S vybranou stavební spořitelnou uzavřete smlouvu, ve které si mimo jiné dohodnete takzvanou cílovou částku. Sumu, kterou chcete naspořit, respektive sumu, do jejíž výše vám stavební spořitelna později půjčí. Na svůj účet u stavební spořitelny pak měsíčně (čtvrtletně, ročně) posíláte libovolnou částku, kterou vám stavební spořitelna úročí. Na stavební spoření navíc finančně přispívá stát, takže každý rok můžete dosáhnout na určitou státní podporu. Konkrétně dostanete za každý načatý rok stavebního spoření deset procent z částky (maximálně ale z dvaceti tisíc), kterou do konce roku naspoříte.

V průběhu spoření pak máte možnost požádat stavební spořitelnu o úvěr – řádný nebo překlenovací. První varianta – řádný úvěr ze stavebního spoření – přichází v úvahu, jen když už nějaký čas spoříte. Pro přiklepnutí řádného úvěru je potřeba splnit následující podmínky: mít stavebko aspoň dva roky, naspořit zhruba 40 procent cílové částky (číslo se u různých stavebních spořitelen drobně liší) a dosáhnout určité výše hodnotícího čísla, což je proměnná, která se zvyšuje s časem a výší úspor.

Výhodou řádného úvěru ze stavebka je především garance úroku po celou dobu splácení. Na jeho výši se se spořitelnou dohodnete už při podpisu smlouvy o stavebním spoření. Při stanovení úrokové sazby navíc spořitelny nemají úplně volnou ruku. Podle zákona totiž nesmí rozdíl mezi úrokovou sazbou, kterou vám spořitelna peníze úročí a sazbou, s kterou vám půjčí, dělat víc než tři procentní body. Úrokové sazby řádných úvěrů ze stavebního spoření se aktuálně pohybují mezi třemi až čtyřmi procenty.

Kupujete? Poradíme!

Dost bylo nájmu. Chcete do vlastního, ale váháte, z čeho to vlastní zaplatit? Hypotéka? Nebo úvěr ze stavebního spoření? Poradíme. My porovnáme nabídky, vy ušetříte.

Překlenovací úvěr: Počítejte s vyšším úrokem

Když na řádný úvěr nedosáhnete, nezbývá než požádat o úvěr překlenovací. Překlenovací úvěr nebo také meziúvěr lze čerpat prakticky ihned po uzavření smlouvy. Doba spoření ani našetřená částka nehrají roli. Překlenovací úvěr slouží k přečkání doby, než splníte podmínky pro přiznání řádného úvěru. V praxi vám tedy stavební spořitelna půjčí cílovou částku, dejme tomu 250 tisíc korun. Na rozdíl od jiných půjček se ale překlenovací úvěr nesplácí – platit musíte pouze dohodnutý úrok. Ten bývá o něco vyšší než u řádného úvěru, aktuálně se úrokové sazby překlenovacích úvěrů pohybují kolem pěti až šesti procent ročně. Protože postupně neumořujete dluh, částka, kterou v průběhu let platíte na úrocích, neklesá. Počítá se totiž ze stále stejné jistiny (vypůjčených peněz), v našem případě z 250 tisíc korun. Stavební spořitelny pak většinou nabízejí pevnou úrokovou sazbu na tři, pět nebo šest let, ale i celou dobu čerpání překlenovacího úvěru.

Vedle placení úroku zároveň musíte posílat peníze na stavební spoření, dokud nenaspoříte dostatečnou sumu pro přiklepnutí řádného úvěru. Obvykle tedy 40 procent cílové částky. V ten moment vám stavební spořitelna poskytne řádný úvěr, pomocí kterého splatíte úvěr překlenovací. Překlenovací úvěr zanikne a na řadu přijde splácení dlužné částky, samozřejmě navýšené o úroky. Ty bývají u řádného úvěru o něco nižší. Úroky se navíc počítají z aktuální dlužné částky, která s tím jak dluh postupně umořujete, klesá – jde o takzvané anuitní splácení.

Kromě úroků je potřeba počítat také s řadou poplatků, například za uzavření úvěrové smlouvy, respektive zpracování úvěru nebo vedení úvěrového účtu. Konkrétní poplatky závisí na jednotlivých stavebních spořitelnách.

Pan Klempíř čerpá úvěr

... a je to překlenovák

Pan Klempíř si sjednal stavební spoření s cílovou částkou 250 tisíc korun. Každý měsíc pak na svůj účet u stavební spořitelny posílal 1300 korun. Po roce spoření nutně potřeboval opravit střechu. Na řádný úvěr ze stavebního spoření ale neměl nárok – spořil pouze rok a nenašetřil 40 procent z cílové částky, tedy sto tisíc. Rozhodl se proto pro překlenovací úvěr a od stavební spořitelny dostal úvěr ve výši 250 tisíc korun.

Dál si pravidelně posílal na účet u stavebního spoření 1300 korun, vedle toho platil úrok 6 procent ročně z půjčené částky, měsíčně kolem 1250 korun. Takto spořil a platil úrok přibližně po dobu šesti let, než se mu povedlo naspořit potřebných sto tisíc korun. Splnil tak podmínku nutnou pro přiklepnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Překlenovací úvěr splatil řádným úvěrem a naspořenou částkou. Dál už umazával pouze dluh z řádného úvěru a platil úrok z postupně klesající dlužné částky.

Díky novému zákonu o spotřebitelském úvěru je možné překlenovací úvěr kdykoli bez sankcí zčásti nebo zcela splatit. Stavební spořitelna po vás může chtít pouze účelně vynaložené náklady, které jí s předčasnou splátkou vznikly.

Pokud o překlenovacím úvěru přemýšlíte, nezapomeňte, že jde o úvěr účelový. To v praxi znamená, že je možné využít ho pouze na bytové potřeby. Například na rekonstrukci a přestavbu bytu či domu, na nákup vybavení do domácnosti nebo pořízení vlastního bydlení. Co všechno se pod bytové potřeby vejde, stojí v paragrafu 6 zákona o stavebním spoření.

Tip!

Snižte si daně

Úroky, které zaplatíte za překlenovací i řádný úvěr ze stavebka, si můžete odečíst od základu daně z příjmů. Limit odpočtu za celou domácnost dělá ročně tři sta tisíc korun. Předpokladem je, že úvěr slouží na bytové účely, tedy rekonstrukci, stavbu nebo koupi nemovitosti určené k trvalému bydlení (chaty, chalupy a objekty určené k rekreaci podmínku nesplňují). Potvrzení o uhrazených úrocích za předchozí rok stavební spořitelny rozesílají vždy na začátku roku.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+5
Ano
Ne

Diskuze

9. 4. 2017 | 11:23 | Jméno Růže

Meleš kraviny. Pokud splácíš normálně podle platebního kalendáře, překlápí se překlenovací úvěr do přiděleného někde v polovině až ve dvou třetinách doby splácení. více

5. 4. 2017 | 19:51 | ppetr1

varuji vsechny pred preklenovacim uverem ze stavebka - hodnotici cislo dosahnete az splatite celou castku a pak se vam to na par mesice prehoupne do radneho uveru.tuto moznost jsem vyuzil rovnez pred cca 10 lety a JIZ NIKDY...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Předkupní právo, Transfer, Bankomatová karta, zemědělská politika, bhe energy, daňoví poplatníci, bohatí, koupě a prodej nemovitosti, Abbottábád, Radvanice, Wüstenrot Termínovaný vklad ProZisk, benešovy dekrety, support

4L14191, 2Z71564, 1L81112, 1L81211, 1AX3843

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2017 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK