Výpočet hypotéky - jaké budete platit splátky
Ještě doporučujeme:
Stavební spořitelny už nemohou měnit pravidla během hry
V říjnu letošního roku vstoupila v platnost další novela zákona o stavebním spoření a státní podpoře. Novela ošetřuje také oblast poplatků. Spořitelny už nemohou klientům v průběhu cyklu stavebního spoření libovolně měnit výši poplatku za vedení účtu o stavebním spoření. Zákon jim dal na výběr buď poplatek fixovat, nebo stanovit transparentní metodiku jeho výpočtu. Co si na vás spořitelny připravily?
TIP REDAKCE: Co vám exekutor nemůže zabavit. Spočítejte si to.
Až do 1. 10. 2005 mohly stavební spořitelny oficiálně kdykoli měnit výši poplatku za vedení účtu nejen pro nové smlouvy, ale také u stávajících smluv. Klient tedy neměl žádnou jistotu, že např. za rok, za dva nebude nucen platit několikanásobně vyšší poplatek, než jaký stavební spořitelna inzerovala při podpisu smlouvy. Pokud by totiž s výší poplatku nesouhlasil a rozhodl se smlouvu vypovědět před uplynutím tzv. vázací lhůty, ztratil by nárok na státní podporu. Tento stav se nelíbil nejen klientům, ale také Ministerstvu financí.
Hlavním iniciátorem novelizace se stal náměstek ministra financí Tomáš Prouza. Stavební spořitelny kritizoval za sliby, na které potenciální klienty lákají a které pak v průběhu cyklu stavebního spoření nedodrží. Hlavním cílem novely zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, bylo podle Prouzy právě zprůhlednění celého systému poplatků. Ministerstvo financí dokonce klientům doporučilo počkat s uzavřením smlouvy o stavebním spoření až do doby, než novela vstoupí v platnost (původně to mělo být již k 1. 5. 2005). Na toto doporučení stavební spořitelny často reagovaly prohlášeními o garanci fixace poplatků uzavřených v průběhu roku 2005.
Jak vypadá garance poplatků v praxi?
| Novela zákona versus obvinění stavebních spořitelen z kartelové dohody |
| V loňském roce Úřad pro ochranu hospodářské soutěže obvinil stavební spořitelny z protisoutěžního jednání a kartelové dohody právě také v souvislosti se zvyšováním poplatků na trhu stavebního spoření. Konkrétně se jednalo o poplatek za vedení účtu stavebního spoření a pokuta pro šest stavebních spořitelen dosáhla tehdy rekordních 484 miliónů korun. V srpnu roku 2005 bylo rozhodnutí ÚOHS zrušeno a případ vrácen příslušnému odboru k odstranění procesních vad. Zda bude stavebním spořitelnám nakonec pokuta udělena a v jaké výši v tuto chvíli není jasné, ale klient se může radovat. I tato kauza bezpochyby měla svůj vliv na novelizaci zákona. |
Od 1. 10. 2005 musí smlouva o stavebním spoření obsahovat také informaci, kolik vedení účtu stavebního spoření stojí, nebo jakým způsobem bude výše poplatku stanovena, a to celých 6 let až do ukončení doby spoření (tzv. vázací lhůty). Jak se k novele zákona postavily jednotlivé stavební spořitelny, kterou zvolily možnost – pevný poplatek za vedení účtu, nebo zveřejnění metodiky stanovení poplatku. Jednoznačnou odpověď na tuto otázku najdeme ve formuláři "Návrh na uzavření smlouvy o stavebním spoření a o zřízení vkladového účtu" té které stavební spořitelny.
Českomoravská stavební spořitelna
Liška zvolila fixaci a již od 1. 4. 2005 účtuje svým klientům poplatek za vedení účtu stavebního spoření ve výši 290 Kč.
Buřinka (Stavební spořitelna České spořitelny)
SSČS zvolila systém stanovení horní hranice pro navýšení úhrady za správu a vedení účtu, a to meziročně na 5 %. Ve smlouvě o stavebním spoření je uveden vzorec výpočtu spolu s návodem k jeho použití, tj. klient si může spočítat, kolik maximálně na poplatku za vedení účtu zaplatí za celý cyklus stavebního spoření. Na rok 2005 SSČS stanovila jednotnou sazbu ve výši 285 Kč a první rok vedení účtu o stavebním spoření je u Buřinky zdarma.
Modrá pyramida
Aktuální sazebník Modré pyramidy je v platnosti od 15. 11. 2005 a podle něj činí poplatek za vedení účtu stavebního spoření 300 Kč ročně. Navíc pro starší smlouvy založené od 26. 10. 1995 do 30. 6. 1999 a do věku 26 let účastníka, nebo do první výplaty úvěru ze stavebního spoření mají klienti u Pyramidy vedení účtu zdarma.
Wüstenrot
Stavební spořitelna Wüstenrot stanovila pevný poplatek za vedení účtu ve výši 250 Kč ročně, a to dokonce s předstihem, již od 1. srpna letošního roku. Poplatek je fixován pro všechny klienty, a to po dobu spoření určenou zákonem pro výplatu přiznané státní podpory. Tj. fixace platí 5 let pro smlouvy uzavřené do 31. 12. 2003, u smluv uzavřených počínaje 1. 1. 2004 pak 6 let.
Raiffeisen stavební spořitelna
U smluv uzavřených od 1. 1. 2005 si RSTS účtuje poplatek za vedení účtu stavebního spoření 280 Kč ročně. Poplatek platí v nezměněné podobě již od roku 2003.
HYPO stavební spořitelna
Od podzimu 2005 HYPO klientům garantuje poplatek ve výši 360 Kč na všechny nově uzavřené smlouvy. Výše poplatku je stejná pro stávající klienty i pro nové klienty.
| Roční výše úhrady za vedení účtu stavebního spoření | |
| Stavební spořitelna | Částka v Kč |
| Českomoravská stavební spořitelna (profil, názory) |
290 |
| Stavební spořitelna České spořitelny (profil, názory) |
285 pro rok 2005, dále podle vzorce pro výpočet poplatku |
| Modrá pyramida (profil, názory) |
300 |
| Wüstenrot (profil, názory) |
250 |
| Raiffeisen stavební spořitelna (profil, názory) | 280 |
| HYPO stavební spořitelna (profil, názory) |
360 |
| Zdroj dat: stavební spořitelny | |
Skutečná garance výše poplatku?
Úprava zákona je klientsky vstřícná. Výše úhrady za vedení účtu stavebního spoření je určitým způsobem zaručena na 6 let od podpisu smlouvy, ale to neznamená, že by poplatek spořitelny vůbec nemohly zvyšovat. Spořitelna má právo změnit sazebník a poplatek zvýšit, samozřejmě opět se zárukou na 6 let. Není pravděpodobné, že by spořitelny měnily sazebník každý měsíc, ale růst poplatků do budoucna jistě vyloučit nelze.
Co si myslíte o poplatcích stavebních spořitelen? Očekáváte, že v nejbližších letech porostou? Jaký nejvyšší poplatek za vedení účtu o stavebních spoření jste ochotni akceptovat? Ovlivňuje výše poplatků vaše rozhodnutí, u které stavební spořitelnou smlouvu uzavřete?
