Nepovolené přečerpání účtu vás přijde pořádně draho

Stačí několik plateb kartou v kombinaci s malým zůstatkem na běžném účtu a je zaděláno na malér. Pokud obchodníci nevidí ihned, že na účtu peníze chybí, platbu kartou přijmou. Banka jim peníze vyplatí, ale klient se dostane do mínusu. Pokud nemá sjednán kontokorent, půjde o tzv. nepovolené přečerpání, za které zaplatí tučné úroky a poplatky. Banka mu navíc může účet zrušit.

Za nepozornost s přečerpaným účtem si banky účtují sankční úroky z dlužné částky od 18 do 30 procent p.a. a jednorázové poplatky zpravidla v řádech stokorun. Obojí se připočítává k dlužné částce, aniž by se majitel účtu o prohřešku hned dozvěděl. Ne každá banka klienta na přečerpání upozorní.

V Raiffeisenbank , kde si za nepovolené přečerpání účtu účtují jednu z nejvyšších sankčních sazeb ze všech oslovených tuzemských bank, klienta na skok do mínusu podle mluvčího banky Tomáše Kofroně nijak neupozorňují. Kdo se v Raiffeisenbank dostane do nepovoleného debetu, musí počítat s tím, že se mu dlužná částka bude od prvního okamžiku až do splacení úročit speciální sankční roční úrokovou sazbou 29 procent. Současně s tím banka klientovi také účtuje dvousetkorunový poplatek za vznik nepovoleného debetu. „V případě vymáhání pak mohou být klientovi účtovány poplatky související s vymáháním dluhu,“ dodává Kofroň.

V jiných tuzemských bankách jsou na klienty mírnější a o případném nepovoleném přečerpání účtu jim prý dávají brzy vědět. Přesto shodně všichni zástupci bank uvádějí, že si stav na účtu musí klient hlídat sám. Česká spořitelna klienta na přečerpání upozorní ve třech písemných upomínkách a pak jej kontaktuje telefonicky. Každá upomínka vyjde na 300 korun plus poštovné. Opačný postup volí Oberbank , kde nejdříve telefonují a teprve potom posílají upomínky. I v této malé bance si účtují za písemnou upomínku dvě stě korun.

Písemně na vznik nepovoleného přečerpání účtu upozorňuje rovněž Komerční banka , která takovouto první upomínku posílá pátý den trvání nepovoleného debetu. Poplatek za první upomínku zde vyjde na 20 korun. Zaslání další upomínky po třiceti dnech nesplacení dlužné částky už přijde na 500 korun.

ČSOB každý nově vzniklý nepovolený debet úročí na denní bázi. Klient za třicetikorunový poplatek obdrží nejprve žádost o vyrovnání debetního zůstatku. Pak následuje upomínka za sto korun.

Klienti, kteří na upomínky banky nereagují, mohou očekávat, že do několika týdnů je banka vyzve k vyrovnání debetního zůstatku. A jestliže částku neuhradí, musí počítat s tím, že banka podnikne další kroky. Podle Moniky Heiserové z oddělení vývoje produktů v Oberbank banka s největší pravděpodobností nejprve klientovi zablokuje kartu a pro odchozí platby zablokuje účet. Problém může nastat i u klientů s kontokorentem, který přečerpali a nesplácejí jej. V jejich případě se může podle Kofroně z Raiffeisenbank například stát, že banka limit kontokorentu takzvaně „zesplatní“, což znamená, že jej zruší. O tom bude banka klienta informovat. Konečnou možností, jak se banka domůže svých peněz, je klasické vymáhání dluhu.

Situace, kdy dojde k nepovolenému přečerpání účtu je podle Pavly Renčínové z mBank spíše výjimečná a může nastat třeba při platbě u obchodníků pomocí imprinterů (takzvaných žehliček pro snímání reliéfního písma z embosovaných karet). Klára Pačesová z České spořitelny připomíná, že do mínusu se klient dostane hlavně tehdy, pokud je jeho platba zaúčtována se zpožděním jako to bývá u některých plateb kartou (offline platby).

Jednou z možností, jak se ochránit proti nepovolenému mínusu na účtu, je ponechání určité minimální rezervy na účtu. Pokud někdo nevstupuje do internetového bankovnictví pravidelně či si zůstatek na účtu nehlídá jinak, třeba přes bankomat či dotazem na pobočce, může si nechat od banky zasílat SMS či emailovou zprávu o zůstatku. V případě, že rezerva na účtu klesne pod 500 korun, obdrží o tom ihned textovou zprávu a může na účet vložit či převést peníze včas. Další možností je zřízení kontokorentu, tedy povoleného debetu k účtu. I u toho je však třeba hlídat, aby klient nepřekročil sjednanou hranici.

Jaké máte zkušenosti s přečerpáním účtu vy?