Nikoho asi nepřekvapí, když napíšeme, že úroky na termínovaných vkladech šly za poslední tři měsíce opět dolů. „Z bank přistoupily ke snížení sazeb J&T Banka, mBank a Moneta Money Bank. Podobné to bylo i v segmentu kampeliček, úroky snižovalo ANO spořitelní družstvo, Artesa, spořitelní družstvo a také Creditas, která je od Nového roku už banka,“ popisuje dění na trhu analytik společnosti Scott & Rose Martin Olejník s tím, že pokles úrokových sazeb bude ještě nějakou dobu pokračovat.
Dravé kampeličky
Karty jsou jasně rozdány. Banky se v době extrémně nízkých – v některých případech i záporných – sazeb centrálních bank zaměřují na půjčování peněz. A atraktivní úroky tak u nich – snad s výjimkou nové banky Creditas a u vyšších úložek také J&T bank – najdete jen stěží. Žebříku proto kralují družstevní záložny, které se snaží vyššími sazbami kompenzovat přísnější pravidla, která si pro ně připravily Česká národní banka a Ministerstvo financí.
Od poloviny roku 2015 se totiž kampeličkám nabízení vkladů dost ztížilo novelou zákona o spořitelních a úvěrních družstvech. Klienti kromě vlastního vkladu musí v kampeličce vázat ještě další peníze ve formě členského vkladu. Dřív ho leckterá záložna měla v symbolické výši, od loňska musí odpovídat minimálně desetině sumy, kterou člověk do záložny vloží. Pokud tedy budete chtít na spořicí účet nebo termínovaný vklad u kampeličky uložit sto tisíc, počítejte, že z peněženky budete muset vytáhnout navíc deset tisíc korun na členský vklad. A pozor – členský vklad není chráněný pojištěním vkladů.
Kampeličky se také snaží o to, aby u nich lidé nechávali peníze delší dobu. Příkladem je třeba ANO spořitelní družstvo, které do své nabídky loni zařadilo desetiletý termínovaný vklad s aktuálním ročním úrokem 3,5 procenta. Zaujmout klienty se snaží i kampelička Akcenta, která nabízí termínované vklady na tři, čtyři nebo pět let s připsáním úroků okamžitě po uložení peněz založení účtu.
Nutno dodat, že inflaci, která nově vystoupala až ke dvěma procentům, poráží v případě ročních termínovaných vkladů pouze jedna kampelička, u dvouletých vkladů pak kampeličky dvě.
Bez alternativy
Nízké úrokové sazby klasických spořicích produktů vedou k tomu, že se klienti stále víc rozhlížejí po produktech, díky kterým by mohli své úspory zhodnocovat lépe. Musí ale počítat s tím, že to nebude zadarmo, protože bude nutné podstoupit nějaké riziko. „Při dané úrovni rizika (výnos pojištěný u státu) není žádná alternativa. Jinak se vždy klient musí přesunout směrem k vyššímu riziku nebo nižší likviditě. Prostě doba úroků kolem tří procent dávno skončila a jsme v jiné době. V Německu jsou už úroky na běžných účtech pro některé klienty záporné. Banky samy o sobě také ukládají peníze za záporné úroky u centrálních bank. Je prostě jiná doba, která vypadla z ekonomických dogmat a bude nějakou chvíli trvat, než se situace vrátí,“ říká portfolio manažer Partners investiční společnosti Martin Mašát.
Srovnání termínovaných vkladů
Tradiční žebříček nejlépe úročených ročních a dvouletých termínovaných vkladů jsme dřív sestavovali pro úložky sto tisíc a jeden milion korun. Novela zákona o spořitelních a úvěrních družstvech nás donutila ke změně. Aby byl žebříček dostatečně transparentní a přehledný, budeme porovnávat úložky 110 tisíc a 1,1 milionu korun. V bankách necháme zúročit celou částku. V kampeličkách nebudeme úročit desetitisícový, respektive stotisícový členský vklad.
- Kam uložit na rok a na dva 110 tisíc korun?
Při úložce sto deset tisíc korun se dočkáte nejvyšších úrokových sazeb u spořitelního družstva ANO. To se už poměrně dlouho drží v čele našeho žebříčku. U ročního termínovaného vkladu si přijdete na úrok 2,05 procenta, což znamená navýšení původního vkladu o 1742 korun. Dvouletý termínovaný vklad vám ANO spořitelní družstvo ročně zhodnotí o 2,6 procenta, takže si za dva roky připíšete i po zdanění výnosů 4420 korun.
Stříbrnou příčku obsadila v obou kategoriích další kampelička Artesa. U ní dostanete úrok 1,8 procenta u ročního vkladu a 2,3 procenta u dvouletého termínovaného vkladu. Po roce vám tedy vklad naroste o 1530 korun, po dvou letech o 3910 korun.
Bronz patří stejně jako minule Creditas. Záložna se od Nového roku transformovala na banku, ale v našem žebříčku se jí poskočit nepodařilo. U ročního termínovaného vkladu s úložkou 110 tisíc korun můžete počítat s úrokem 1,1 procenta, u dvouletého 1,2. To znamená zhodnocení vkladu o 1028 korun, resp. 2244 korun.
Bramborovou medaili získává kampelička Peněžní dům s úroky 0,6 a 0,85 procenta. Na dalších místech v žebříčku jsou Expobank, Oberbank a Wüstenrot.
Banka/kampelička | Produkt | Úrok (%) | po roce (Kč) | Úrok (%) | po dvou letech (Kč) |
ANO spořitelní družstvo | Termínovaný vklad ANO PRO zhodnocení | 2,05 | 111 742,47 | 2,6 | 114 420,07 |
Artesa | Termínovaný vklad Artesa STANDARD | 1,8 | 111 530 | 2,3 | 113 910,07 |
Creditas | Termínovaný vklad CREDITAS | 1,1 | 111 028,47 | 1,2 | 112 244 |
Peněžní dům | Termínovaný vklad | 0,6 | 110 510 | 0,85 | 111 444,93 |
Expobank | IQ MAXI vklad | 0,5 | 110 467,47 | 0,6 | 111 122 |
Oberbank | Oberbank Termínovaný vklad TOP JISTOTA | 0,3 | 110 280,50 | 0,5 | 110 934,93 |
Wüstenrot | Termínovaný vklad ProZisk | 0,3 | 110 280,50 | 0,35 | 110 654,43 |
mBank | mVklad | 0,25 | 110 233,78 | 0,25 | 110 467,57 |
FIO banka | Termínovaný vklad | 0,22 | 110 205,73 | 0,25 | 110 467,57 |
Equa bank | Termínovaný vklad | 0,2 | 110 186,97 | 0,4 | 110 749,29 |
Waldviertler Sparrkase | Vkladový účet | 0,2 | 110 186,97 | 0,2 | 110 373,93 |
Poznámka: Suma po roce a po dvou letech je součet vkladu a už zdaněného úrokového výnosu. U kampeliček se neúročí desetitisícový členský vklad. Zdroj dat: Finparáda. Kompletní porovnání trhu na Finparáda.cz |
- Kam uložit na rok a na dva 1,1 milionu korun?
Tentokrát jsou stupně vítězů pro úložku 1,1 milionu korun identické jako v případě nižších uložených částek. Majetnějším střadatelům tak nabídne nejvyšší zhodnocení ANO spořitelní družstvo. Opět s úrokem 2,05 a 2,6 procenta. K úložce 1,1 milionu vám tak po roce přidá 17 424 korun. Po dvou letech dokonce 44 200 korun.
Druhou pozici obhájila družstevní záložna Artesa, která nabízí stejně jako v případě nižšího vkladu úrok 1,8 a 2,3 procenta. Po roce vám na termínovaném vkladu k úložce 1,1 milionu tedy připíše 15 300 korun, po dvou letech 39 100 korun.
Bronzová příčka patří bance Creditas. Pro roční vklad přesahující milion korun nabízí zhodnocení 1,1 procenta. V případě dvouletého termínovaného vkladu je to pak 1,2 procenta, což vloženou částku navýší o 10 285, respektive o 22 440 korun.
Čtvrtá v pořadí je záložna Peněžní dům, která vám po roce k milionu a sto tisícům připíše dalších 6 375 korun. A po dvou letech 17 000 korun. Následují J&T banka a Expobank.
Banka/kampelička | Produkt | Úrok (%) | po roce (Kč) | Úrok (%) | po dvou letech (Kč) |
ANO spořitelní družstvo | Termínovaný vklad ANO PRO zhodnocení | 2,05 | 1 117 424,97 | 2,6 | 1 144 200,07 |
Artesa | Termínovaný vklad Artesa STANDARD | 1,8 | 1 115 300 | 2,3 | 1 139 100,07 |
Creditas | Termínovaný vklad CREDITAS | 1,1 | 1 110 284,97 | 1,2 | 1 122 440 |
Peněžní dům | Termínovaný vklad | 1,75 | 1 106 375 | 1 | 1 116 999,93 |
J&T banka | Clear Deal Termínovaný vklad | 0,65 | 1 106 077,47 | 0,75 | 1 114 069,68 |
Expobank | IQ MAXI vklad | 0,5 | 1 104 674,97 | 0,6 | 1 111 220 |
Oberbank | Oberbank Termínovaný vklad TOP JISTOTA | 0,3 | 1 102 805 | 0,5 | 1 109 349,93 |
Wüstenrot | Termínovaný vklad ProZisk | 0,3 | 1 102 805 | 0,35 | 1 106 544,93 |
mBank | mVklad | 0,25 | 1 102 337,53 | 0,25 | 1 104 675,07 |
FIO banka | Termínovaný vklad | 0,22 | 1 102 057,03 | 0,25 | 1 104 675,07 |
Equa bank | Termínovaný vklad | 0,2 | 1 101 869,97 | 0,4 | 1 107 492,71 |
Poznámka: Suma po roce a po dvou letech je součet vkladu a už zdaněného úrokového výnosu. U kampeliček se neúročí desetitisícový členský vklad. Zdroj dat: Finparáda. Kompletní porovnání trhu na Finparáda.cz |
Sdílejte článek, než ho smažem