Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Srovnání termínovaných vkladů: nejlepší zhodnocení padesáti a dvou set tisíc za rok či dva

| rubrika: Analýza | 26. 1. 2012 | 28 komentářů
Srovnání termínovaných vkladů: nejlepší zhodnocení padesáti a dvou set tisíc za rok či dva
Máme za sebou srovnávačku spořicích účtů. Ta nám pověděla, kde nám za rok nejlíp zhodnotí peníze, pokud chceme mít jistotu, že se k nim v případě potřeby rychle dostaneme. Pokud je po nějakou dobu potřebovat nebudeme, vyplatí se víc termínovaný účet. Srovnání pro drobné škudlily máte před sebou.

Ve velkém srovnání spořicích účtů jsme na Peníze.cz upozorňovali na specialitu českého finančního trhu. Totiž na fakt, že některé spořicí účty nabízí výhodnější úroky, než jsou u některých termínovaných vkladů. Selský rozum přitom říká, že pokud se svých peněz na nějakou dobu vzdáte ve prospěch banky, která ví, jak dlouho s nimi může dělat svoje obchody, měli byste získat lepší zhodnocení než u produktu, u kterého banka musí počítat s tím, že kdykoli přijdete vybírat, ona vás musí vyplatit. Bohužel ne vše funguje vždycky podle zákonů logiky a finanční trh není žádnou výjimkou. I nové banky soudí, že na spořicí účet lidé lépe uslyší a proto ho zvýhodňují a zaměřují na něj svou marketingovou strategii. Termínované vklady na to poněkud doplácejí.

Můžeme ale očekávat, že se postupem času bude poměr mezi úrokovými sazbami spořicích účtů a termínovaných vkladů měnit a vracet do normálu. Spořicí účty na současné úrovni pravděpodobně dlouho nevydrží. Dagmar Prajzlerová, manažerka projektu Partners bankovní služby, to komentuje slovy: „Pokles sazeb spořicích účtů jsme zaznamenali již počátkem roku 2012. Další změny bych očekávala nejdříve od dubna 2012, kdy banky obvykle aktualizují své sazebníky. Výrazné pohyby úrokových sazeb u termínovaných vkladů ale neočekávám, a to ani jedním směrem.“

Kdy se vyplatí termínovaný vklad

Propojeno: Dvě stě tisíc? Nic většího nerozjíždět!

Na účtu mám dvě stě tisíc, kam byste mi doporučil investovat?“ ptal se čtenář Jana Müllera. A Jan Müller ze serveru Malé peníze prošel všechny možnosti investování, aby nakonec konstatoval, že nic moc lepšího než termínovaný vklad nebo spořicí účet asi nenajdeme.

Pokud byste to přesto chtěli zkoušet jinak, poraďte se v Investiční poradně.

Investiční poradna na Peníze.cz

Máte peníze? A máte jich málo? Pochopitelně, vždycky by jich mohlo být víc. Tak s tím něco udělejte! Poraďte se s poradnou.

Investiční poradnu na Peníze.cz vede Marek Hatlapatka, vedoucí analytického oddělení investiční společnosti Cyrrus.

Cyrrus

Přesto bychom však termínované vklady rozhodně neměli zatracovat. Pokud si důkladně projdeme jejich nabídku, zjistíme, že některé úrokové sazby přesahují i ty nejvýhodnější úroky, které můžeme získat u spořicích účtů. Jen je nutné mít vždy představu, proč vlastně spoříme a jak rychle chceme mít peníze k dispozici. „Termínovaný vklad se vyplatí, když chci mít jistotu návratnosti (vklady jsou pojištěny) a výše úrokové sazby (ta se u nich nesmí změnit po celou dobu), která se dnes často mění,“ říká Patrik Nacher, provozovatel serveru Bankovnípoplatky.com. Pojištěny jsou i spořicí účty, u nich se však úroková sazba může většinou měnit. Další výhoda, kterou Patrik Nacher připomíná má co do činění s psychologií střadatele: Na termínovaném vkladu na peníze nemůžu sáhnout, odpadají situace, kdy si klient spoří na spořáku a pak se – mimo původní plán – rozhodne koupit třeba novou televizi. Zkrátka termínovaný vklad nás v zásadě chrání před sebou samými.“

„Na druhou stranu se klienti musí připravit na určitá omezení. Termínovaný vklad není určen pro klasický bankovní styk, takže na něj nelze posílat výplatu, nelze z něj platit a bez poplatků lze vybírat pouze v předem dohodnutém čase. Pozor také na patnáctiprocentní daň z úroků,“ dodává Dagmar Prajzlerová. Patrik Nacher navíc upozorňuje, že úroky nejsou to jediné, co by měl člověk při výběru vhodného termínovaného vkladu sledovat: „Lidé by měli hledět na všechny podmínky, které s sebou tento produkt nese – podmínky mimořádného výběru, podmínky platebního styku, poplatky a další povinné služby, které komplikují tento produkt. Úroková sazba sama o sobě je sice základním kritériem, ale nikoliv jediným.“

Kampeličky bodují. Jsou bezpečné?

Podobně jako při srovnání spořicích účtů můžeme i u nejvýhodnějších termínovaných vkladů zaznamenat atraktivní úrokové sazby spořitelních družstev, lidově řečených kampeličky. Mnoho lidí na ně však stále hledí s určitým despektem. Mají v paměti krachy některých kampeliček v devadesátých letech 20. století. Nabízí se proto otázka, zda jsou vklady do spořitelních družstev stejně bezpečné, jako uložení peněz v bankách. „Otázku bezpečnosti řeší pojištění a to se vztahuje jak na vklady v bance, tak na vklady ve spořitelních družstvech a záložnách. Termínované vklady jsou ze zákona pojištěny do 100 procent, maximálně však do 100 000 eur,“ vysvětluje Dagmar Prajzlerová. Její slova potvrzuje i Patrik Nacher: „Vklady jsou pojištěny úplně stejně jako u velkých bank. Když se na to podíváte čistě prakticky, tak se naopak případný pád družstevní záložny ještě dá z Fondu pojištění vkladů ustát, ale kdyby padla velká banka, tak by se to pak řešilo zřejmě prostřednictvím státního rozpočtu. Kdo ví, jak by to ale dopadlo.“ Fond pojištění vkladů, který totiž za vklady v bankách, kampeličkách a stavebních spořitelnách ručí, má totiž kapitál v řádu desítek miliard. Češi ale v pojištěných institucích mají dohromady biliony korun, hovoříme tedy o hodnotách o dva řády vyšších...

Srovnání

Pro modelové srovnání termínovaných vkladů jsme si vybrali uložení částek 50 000 a 200 000 korun na dobu jeden a dva roky. Některé finanční instituce nabízejí více variant termínovaných vkladů, a proto se v našem žebříčku umístily hned dvakrát. Od celkové částky, kterou klient dostane po skončení určené doby spoření, není odečtena daň z úroků. U spořitelních družstev zase není započítaný členský vklad, který se většinou pohybuje kolem stokoruny. Termínované vklady se liší i v řadě dalších podmínek, které nezohledňujeme. Odlišné jsou například výše sankcí za předčasné vybrání (a z některých vkladů peníze před termínem prostě vůbec vybrat nelze), jindy banky požadují k termínovanému vkladu zřízení běžného účtu (naštěstí většinou bez poplatku za vedení), u někoho je nutné používat internetové bankovnictví.

Obecně je rozdíl už v tom, od jaké částky můžete vklad zřídit: některé banky mají v podmínkách pouhou korunu, častá je spodní hranice 50 tisíc korun, ale existují i takové vklady, kam musíte složit milion, jinak si neškrtnete. Srovnání takových produktů přenecháváme magazínu Rentiérova tobolka.

Ukládáme padesát tisíc korun

deset nejlepších*

vklad na rok

vklad na dva roky

instituce

název produktu

úrok 

částka po roce

úrok 

částka po 2 letech 

Akcenta, spořitelní
a úvěrní družstvo

Termínovaný vklad

2,5 %

51 250,04

3 %

53 000,00

Artesa, spořitelní
družstvo

TV Artesa STANDARD

2 %

50 999,96

2,8 %

52 800,08

Equa bank

Termín. vklad –
občané

3,25 %

51 625,04

3,25 %

53 250,08

Evropsko-ruská banka

ERB Termínovaný
vklad FIX

3,5 %

51 749,96

3,8 %

53 799,92

Evropsko-ruská banka

ERB Termínovaný
vklad

3,3 %

51 650,00

3,6 %

53 600,00

WPB Capital,
spořitelní družstvo

WPB Termínovaný vklad

2,7 %

51 350,00

3 %

53 000,00

WPB Capital,
spořitelní družstvo

WPB TV
s předčas. výběrem

2,45 %

51 224,96

2,75 %

52 749,92

Wüstenrot
hypoteční banka

Wüstenrot
Jednorázový TV

2,5 %

51 250,04

2,7 %

52 700,00

Wüstenrot
hypoteční banka

Wüstenrot
TV ProZisk

2,6 %

51 299,96

2,8 %

52 800,08

Záložna Creditas,
spořitelní družstvo

Termín. vklad
CREDITAS

3 %

51 520,79

3,3 %

53 406,51

ZUNO Bank

Vklad

3 %

51 500,00

2,4 %

52 400,00

 * Nenechte se zmást tím, že jich v tabulce vidíte jedenáct – jde o deset nejlepších vkladů na rok a deset nejlepších na dva roky, obě desítky se úplně nepřekrývají.

Pokud budeme chtít na termínovaný vklad uložit 50 000 korun, nejvýhodnější nabídky, a tedy zlaté příčky, se dočkáme u Evropsko-ruské banky. Ta nám u varianty Termínovaný vklad Fix nabízí při době spoření jeden rok úrokovou sazbu 3,5 procenta. Z peněz však celý rok za žádných okolností neuvidíte ani troník – nemůžete si vybrat ani za cenu ztráty úroků, ani za cenu ztráty určitého procenta vložené částky a vůbec za žádnou cenu. Jestli si chcete nechat pootevřená zadní vrátka, můžete u Evropsko-ruské banky využít stříbrnou variantu Termínovaný vklad s úrokem 3,3 procenta, při které můžete během doby spoření vloženou částku vybrat. Ztrácíte tím ale nárok na sjednané úroky. Při ročním uložení 50 tisíc Kč obsadil bronzovou příčku termínovaný vklad Equa bank s úrokem 3,25 procenta. Pokud tuto částku ukládáte na dva roky, bude třetí nevýhodnější na trhu termínovaný vklad Záložny Creditas s úrokovou sazbou 3,3 procenta.

Ukládáme dvě stě tisíc korun

deset nejlepších*

vklad na rok

vklad na dva roky

instituce

název produktu

úrok 

částka po roce 

úrok 

částka po 2 letech

Akcenta, spořitelní
a úvěrní družstvo

Termínovaný vklad

2,5 %

205 000,04

3 % 

212 000,00

Artesa, spořitelní
družstvo

TV Artesa STANDARD

3,2 %

206 399,96

3,6 %

214 400,00

Equa bank

Termín. vklad – občané

3,25 %

206 500,04

3,25 %

213 000,08

Evropsko-ruská banka

ERB Termínovaný
vklad FIX

3,5 %

206 999,96

3,8 %

215 199,92

Evropsko-ruská banka

ERB Termínovaný
vklad

3,3 %

206 600,00

3,6 %

214 400,00

Metropolitní
spořitelní družstvo

Jednorázový
termín. vklad

3,6 %

207 200,00

3,9 %

215 600,00

WPB Capital,
spořitelní družstvo

WPB Termínovaný vklad

2,7 %

205 400,00

3 %

212 000,00

WPB Capital,
spořitelní družstvo

WPB TV
s předčas. výběrem

2,45 %

204 899,96

2,75 %

210 999,92

Wüstenrot
hypoteční banka

Wüstenrot
Jednorázový TV

2,5 %

205 000,04

2,7 %

210 800,00

Wüstenrot
hypoteční banka

Wüstenrot
TV ProZisk

2,6 %

205 199,96

2,8 %

211 200,08

Záložna Creditas,
spořitelní družstvo

Termín. vklad
CREDITAS

3 %

206 083,19

3,3 %

213 625,99

ZUNO Bank

Vklad

3 %

206 000,00

2,4 %

209 600,00

 *Nenechte se zmást tím, že jich v tabulce vidíte tucet – jde o deset nejlepších vkladů na rok a deset nejlepších na dva roky, obě desítky se úplně nepřekrývají.

Anketa

Používáte termínované vklady?

Jestliže porovnáváme termínované vklady u částky 200 000 korun na dobu jednoho roku a dvou let, nejvýhodnější úrok 3,6 procenta a 3,9 procenta nabízí a zlato v obou časových kategoriích získává Metropolitní spořitelní družstvo, které bodovalo již v naší srovnávačce spořicích účtů. Stříbrnou i bronzovou příčku pak u obou časových období obsadily termínované vklady u Evropsko-ruské banky s úrokem 3,5 a 3,3 procenta na rok a 3,8 a 3,6 procenta na dva roky. Úrokovou sazbu 3,6 procent při uložení stejné částky na dva roky můžete získat také u spořitelního družstva Artesa.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+16
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

26. 1. 2012 10:48, p

www.cnb.cz
a je mi jedno jestli tiskne, emituje, nebo co a nebo kdo
prostě pokud si jdu něco koupit a za 10 let to stojí třikrát tolik (a těch položek není málo), tak je jasné, že množství peněz roste o mnoho více, než množství zboží a že jsem soustavně brutálně okrádán

Reagovat

 

+6
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 26. 01. 2012 09:02)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

26. 1. 2012 12:54

tady vidite, ze jste se netrefil. za posledni rok se M1 snizil o 5,6% (11/2011). chcete tim rict, ze byla deflace? z toho plyne, jak jsem jiz psal ( a jak take pochopitelne plati), ze M1 se nerovna inflaci.:). Zkuste to treba priste s M3 kdyz vam to nevyslo s M1 :))

Reagovat

 

-2
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (p 26. 01. 2012 10:57)

Další příspěvky v diskuzi (28 komentářů)

31. 1. 2012 | 21:24

Jakube, totožný příspěvek od vás je pod srovnáním spořicích účtů. To vám za to platí ING? více

30. 1. 2012 | 22:40 | Arnold

Mimoto soudíte, že Kartágo musí být zničeno? více

30. 1. 2012 | 16:44 | MoneySurfer

článek je na jednu stranu pěkný, ale autor (netuším zda úmyslně pod tlakem marketingových peněz, nebo pouhou náhodou) opomenul několik institucí, které by v žebříčku zaujali přední místa a svým klientům poskytují flexibilní...více

30. 1. 2012 | 15:20 | Jakub

Pane Arnolde, nevím, zda schválně, ale uniká Vám asi mé sdělení...předně: Vůbec přece nehodnotím článěk, nebo údaje v něm. Hodnotím současnou situaci na SÚ a TVk ostatním možnostem na trhu. Jestli Vám něco říká ekonomický...více

30. 1. 2012 | 15:07 | Arnold

Víte, Jakube, někdy si kladu otázku, proč se lidé potřebují tolik veřejně – a přitom anonymně – prezentovat. Ještě ani nevíte, o čem ten článek je (viz vaše první reakce), ale už jste chytřejší než každý, kdo s ním bude ochotný...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Cash flow, Běžný účet platební bilance, Devizový kurz, evropská unie, e-shopy, monte dei paschi di siena, jan bureš, architektura, optimální správa, zakladatelská listina, Ragnar Frisch, vědeckovýzkumná činnost, zadarmo, občanský zákoník, cestovní pojistky, poplatek za sjednání, Thunderball, Dow Jones

2C29979, 1ST3936, 2AM5311, 2C29979, 4AU1993

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK