Stavební spoření: úvěry pod lupou

Petra Dusová | rubrika: Jak na to | 29. 9. 2010 | 7 komentářů
Stavební spoření: úvěry pod lupou
O úvěrech ze stavebního spoření se příliš nemluví. Za zmínku ale rozhodně stojí. Jak fungují a kdy se vyplatí?

Stavební spořeníje poslední dobou velice skloňované téma. Zejména proto, že stát se nedávno rozhodl snížit oblíbenému produktu svou doposud velmi štědrou podporu, a to hned o 50 %. Příliš se ale nemluví (a nikdy se nemluvilo) o úvěrech ze stavebního spoření. Určitě by ale stálo za to podívat se, jak fungují – kdyby vám to náhodou „zapomněl ukázat“ ten, kdo vám takový úvěr nabídne.

Při práci často narážím na klienty, kteří již úvěr ze stavebního spoření mají. Bohužel ale nikoliv na to, že by věděli, jak úvěr ze stavebního spořenífunguje a za co tedy vůbec platí. Spíš než klientům bych ale tento smutný stav přičítala k tíži obchodním zástupcům či poradcům. Když klientovi nabízím úvěr, snad bych mu měla vysvětlit, jak v něm budou jeho peníze pracovat, co tam vše platí atd. Člověk by řekl „samozřejmost“. Realita je ale jinde. Nejčastěji je klient seznámen s úrokem, splátkou, dobou splatnosti – a tím to končí.

Není úrok jako úrok

Ať už se to nám poradcům libí, nebo ne, první (a někdy bohužel i poslední), na co se klient dívá, je úrok. Proto obchodní zástupci často spoléhají na to, že klienta oslní tím, že úroky u úvěru ze „stavebka“ jsou nižší než u hypotečního úvěru. Ale když se řekne A, je třeba říci i B. Není úrok jako úrok a srovnávat splátku u úvěru ze stavebního spoření a splátku u hypotéky, to je jako srovnávat jablka a hrušky. Každý úvěr má jinou strukturu výpočtu splátky a hlavně – musíme brát v potaz, že většina úvěrů ze stavebního spoření je zatížena překlenovacím úvěrem.

Co že to ten překlenovací úvěr vlastně je? Překlenovací úvěr se poskytuje po dobu, dokud klient nesplní všechny podmínky k poskytnutí řádného úvěru. Je to v podstatě jakási forma dospořování, k němuž zároveň klient stavební spořitelně platí úroky. A tady vzniká „menší“ problém. Klient v podstatě úvěr nesplácí, ale pouze dospořuje a k tomu platí úroky z celého úvěru, tedy i z vlastních naspořených peněz!

Podmínky pro získání řádného úvěru

Nevýhodnost překlenovacího úvěru si jistě každý domyslel. U řádného úvěru se u některých stavebních spořitelen dá dostat i pod 4procentní úrok, což už je dosti zajímavé. Jak se tedy dobrat k řádnému úvěru? V podstatě je třeba splnit tři základní podmínky:

• mít naspořeno 40 procent cílové částky,

• dosáhnout potřebného hodnotícího čísla,

• mít uzavřené stavební spoření, které trvá minimálně 2 roky.

A jak je to s poplatky?

Struktura poplatků za úvěr ze stavebního spoření je naštěstí vcelku příznivá. Poplatek za vedení účtu – zhruba 500 Kč ročně, podle konkrétní spořitelny, plus poplatek za vyřízení úvěru, cca 0,5 procenta z cílové částky. Navíc stavební spořitelny neusínají na vavřínech a občas si vymyslí nějakou tu „akci“, ať na úrokové sazby, nebo na poplatky.

Co dalšího zvážit aneb výhody a nevýhody

Začnu tím, na co si dát pozor. V případě úvěru ze stavebního spoření je třeba doložit účelovost celého úvěru, tudíž i vlastních naspořených peněz – zkrátka si za ně nemůžete odletět na dovolenou do Tramtárie, ale musíte je využít na „bydlení“. Úvěr ze stavebního spoření totiž lze poskytnout pouze na financování bytových potřeb účastníka. „Financováním bytových potřeb účastníka“ se ale rozumí i financování bytových potřeb osob blízkých. Za osobu blízkou se pak pro tyto účely považuje příbuzný v řadě přímé sourozenec a manžel.

Při vyšších úvěrech je dále třeba porovnat nákladovost celého úvěru a nedívat se jen na úroky. Představte si, že 15 let budete mít úvěr překlenovací, dalších 15 pak řádný. Půldruhého desetiletí budete jen splácet úroky z celého úvěru, pak teprve začnete řádně splácet. Nižší úroky vám nemohou kompenzovat sumu peněz, které do úvěru budete muset „natlačit“, budete totiž platit déle. Úvěr ze stavebního spoření je také méně pružný než hypotéka. Stavební spořitelna má většinou dané tarifní varianty, z nichž by si měl klient vybrat.

Největší výhoda úvěrů ze stavebka je podle mě to, že se u stavebních spořitelen dá získat poměrně vysoký úvěr, aniž by klient musel ručit nemovitostí. Například u ČMSS (asi nejběžněji využívaná stavební spořitelna u nás) se dá takto získat až 500 000 korun (se vkladem klienta až 800 000) bez ručení nemovitosti. Podmínkou je naspořit či vložit do stavebního spoření 38 procent cílové částky (cca 300 000). U takového úvěru bude při nejvýhodnější tarifní variantě klient 2–3 roky v překlenovacím úvěru se splátkou přibližně 3 200 Kč měsíčně (úrok 4,8 procenta) a 10 let v řádném úvěru se splátkou cca 4 800 měsíčně (úrok 3,7 procent). Nákladovost takového úvěru se pohybuje okolo 150 000. V tomto konkrétním případě dokonce ani není třeba dokládat příjem. Celkem příjemné, že? Další výhodou je, že úvěry ze stavebního spoření (až na výjimky) se dají bez sankcí doplatit dříve, pouze je k tomu potřeba souhlas dané stavební spořitelny.

Co z toho plyne

Já osobně doporučuji úvěry ze stavebního spoření klientům na drobnější rekonstrukce. Myslím, že zastavovat rodinný dům kvůli rekonstrukci za 300 000 asi není úplně to pravé ořechové. Na vyšší částky pohybující se okolo milionu a výše je třeba rozhodně porovnat nákladovost s hypotéčním úvěrem. V případě dlouhého překlenovacího úvěru pravděpodobně vyjde jako vítěz hypotéka, i s vyšším úrokem. U výstavby může být zajímavým tipem také skloubení úvěru ze stavebního spoření a hypotéky. Konkrétně nákup pozemku ze stavebního spoření (bez ručení nemovitostí, pokud je cena do 800 000 korun a klient splní podmínky stavební spořitelny pro získání tohoto úvěru) a na výstavbu si vzít hypoteční úvěr – díky tomu se klient dostane např. na 85procent hypotéku (tedy nižší úrok). Takto nakombinovat dva úvěry lze i v případě koupě nemovitosti.

A moje oblíbená rada na závěr: Nenechte si zmámit pohádkami o úrocích a vše si řádně promyslete!

Autorka je finanční poradkyní společnosti Partners.

Článek vyšel na www.finmag.cz

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+6
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 7 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

29. 9. 2010 20:46, TVK

Peníze se Vám na pozadí skutečně zhodnocují, ovšem dnes je to běžně směšné 1-2% p.a. ročně a k tomu státní podpora 3.000-4.500 Kč, k tomu poplatek za pořící a úvěrový účet. Podle podmínek spořitelny, smlouvy a tarifu si pak od vlastní naspořené částky 80.000 - 200.000 půjčujete tyto "stejné" peníze dráž, než Vám je spořitelna zhodnocuje.

Upřímně gratuluji tomu, kdo vymyslel tyto "dvojí" peníze a podařilo se mu tuto myšlenku prodat našemu národu. Já mám hypo a naprosto jednoduchý bilanční mechanismus - úrok jen z dluhu minus úspory.

Zobrazit celé vlákno

+3
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

29. 9. 2010 11:57, hugo2nd

Paní poradkyně, popis překlenovacího úvěru "a k tomu platí úroky z celého úvěru, tedy i z vlastních naspořených peněz!" je silně zavádějící. Úroky se opravdu platí z celé částky překlenovacího úvěru, ovšem na pozadí se VAŠE naspořené peníze neustále zhodnocují úroky a připisuje se státní podpora.
Článek mi připadá hodně amatérský jako ostatně výkon drtivé většiny finančních poradců. Když se člověk zeptá na nějaké podrobnosti, zjistí, že tomu ten "vyškolený odborník" vůbec nerozumí.

-3
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (7 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

České stavební spoření čeká revoluce. Slováci od ní v minulosti raději upustili.

13. 8. 2010 | Jan Stuchlík | 23 komentářů

České stavební spoření čeká revoluce. Slováci od ní v minulosti raději upustili.

Ministerstvo financí chce podmínit vyplácení státní podpory stavebního spoření tím, že našetřené peníze musí klient použít na účely spojené s bydlením. Slovenská zkušenost se stejným... celý článek

PŘEHLEDNĚ: Jak se vás dotknou změny podle nové vlády

6. 8. 2010 | Věra Tůmová | 16 komentářů

PŘEHLEDNĚ: Jak se vás dotknou změny podle nové vlády

Nadcházející čtyři roky čeká obyvatele České republiky řada změn, které připravuje podle programového prohlášení nová vláda. Minimálně reformy daní, důchodového, zdravotnického či vzdělávacího... celý článek

Kvůli hrozbě nižší státní podpory stavební spoření nerušte

22. 7. 2010 | Jan Stuchlík | 42 komentářů

Kvůli hrozbě nižší státní podpory stavební spoření nerušte

I s nižší státní podporou bude stavební spoření výhodnější než bankovní spořící a termínované účty. Smluv se proto nemusí zbavovat ani ti, kterým už uplynulo šestileté období, během... celý článek

Hodnota vašeho bytu by měla růst dlouhodobě až o čtyři procenta za rok

9. 4. 2010 | Věra Tůmová | 4 komentáře

Hodnota vašeho bytu by měla růst dlouhodobě až o čtyři procenta za rok

Češi se v opravách bytů a bytových domů nepřetrhnou. Ve srovnání se zbytkem Evropy na opravy vynakládají jen šestinu evropského průměru. Špatný stav nemovitosti přitom při prodeji snižuje... celý článek

Co udělat se stavebním spořením, které zdědíte

3. 3. 2010 | Věra Tůmová | 7 komentářů

Co udělat se stavebním spořením, které zdědíte

Zdědit peníze na smlouvě stavebního spoření znamená starosti navíc. Dědic musí zvážit, co je pro něj nejvýhodnější, zvláště pokud má sám uzavřenu smlouvu na stavební spoření. Nejvýhodnější... celý článek

Partners Financial Services