Co udělat se stavebním spořením, které zdědíte

Jeden z našich čtenářů Martin letos zdědil smlouvu stavebního spoření. Současně měl i vlastní smlouvu u stejné stavební spořitelny. Zděděnépeníze na „stavebku“ momentálně sice nepotřebuje, naspořená suma ale již překročila cílovou částku. Zeptali jsme se proto stavebních spořitelen, co vše může s původní smlouvou po babičce podniknout.

Když zdědítestavební spoření, musíte se v prvé řadě rozhodnout, jestli peníze vyberete, nebo jestli chcete dál na smlouvu spořit. K efektivnějšímu rozhodování pomůže informace o typu smlouvy. Důležité je vědět, zda zděděná smlouva byla sjednaná do konce roku 2003 s vyšším státním příspěvkem (4 500 korun ročně, vyšší úročení), nebo zda byla podepsaná podle nových pravidel platných od roku 2004 (státní příspěvek 3 000 korun, nižší úročení).

U staršího typu smlouvy je výhodné si ji ponechat a dál na ni spořit a pobírat státní podporu.

Pokud máte současně vedle zděděnésmlouvy i vlastní smlouvu na stavební spoření, mohou podle experta Modré pyramidyLukáše Kadlece nastat tři situace. Buď zdědíte starší typ smlouvy a sami máte novější smlouvu s nižším státním příspěvkem nebo naopak. V takovém případě, kdy zděděná smlouva přechází rovněž na vaše jméno, budete čerpat státní příspěvek vždy na tu starší z obou smluv. Za předpokladu, že splníte podmínky pro udělení státní podpory (naspořit alespoň 18 tisíc korun ročně), získáte tím maximálně 4500 korun za rok.

Jestliže máte novou smlouvu a zdědíterovněž novou, můžete podle zákona čerpat státní podporu sice na obě smlouvy, ale celkem jen 3000 korun. Obě smlouvy přitom nemusí být u stejné stavební spořitelny, podotýká Kadlec. Díky tomu si pro získání maximálního státního příspěvku 3 000 korun můžete na každou ze smluv posílat ročně deset tisíc korun, abyste celkem naspořili včetně úroků povinných 20 tisíc korun ročně.

Nejzajímavější situace podle Kadlece nastává, když máte vlastní starší typ smlouvy ze stavebního spoření a zdědíterovněž starší typ smlouvy (tedy obě smlouvy sjednané do konce roku 2003). Pro tento případ platí výjimka, kdy lze čerpat plnou výši státní podpory na obě smlouvy. Pokud pošlete na obě smlouvy ze stavebního spoření ročně minimálně 18 tisíc korun, získáte celkem 9000 korun. V případě, že zdědíte takových smluv více, třeba po rodičích, čerpáte 4500 korun na každou z nich. „Lidé ale o této možnosti, která je pro ně u zděděných smluv výhodná, většinou nevědí,“ upozorňuje Kadlec.

Jestliže na zděděnésmlouvě již byla překročená původně stanovená cílová částka, je třeba ji nejprve dle svých možností a nabídky stavební spořitelny upravit. Pokud byste tak neučinili, můžete se u některých stavebních spořitelendočkat sankce. Sankční poplatky si neúčtují ovšem všude, nemá je například stavební spořitelna Wüstenrot.

Pokud se rozhodnete pro další ukládání peněz na zděděnéstavebním spoření a původní smlouvu s již dosaženou cílovou částkou nevypovíte, musíte nejdříve cílovou částku navýšit. Tím si podle mluvčí Raiffeisen stavební spořitelnyEvy Malecké zajistíte „prostor“ pro zasílání vkladů v dalších letech i s výhodným úročením a nárokem na státní podporu za původně sjednaných podmínek. Počítejte ovšem s poplatkem, který si stavební spořitelny za zvýšení cílové částky účtují. Ten činí obvykle jedno procento z rozdílu mezi původní a nově sjednanou cílovou částkou.

„Pokud by se klient rozhodl vypovědět zděděnou smlouvu, měl by si ověřit základní parametry smlouvy. Především podmínky dodržení vázací doby, “ upozorňuje mluvčí Stavební spořitelny České spořitelny (Buřinky)Zdenka Blechová. „Musí vědět, zda smlouva byla či nebyla uzavřena s požadavkem na státní podporu. Případným uko nčením smlouvy před uplynutím vázací doby by se totiž klient připravil o už připsanou státní podporu,“ dodává Blechová.

Jaké jsou vaše zkušenosti s dědictvím různých typů finančních produktů? Podělte se o ně s ostatními čtenáři.

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Porovnat nabídky dodavatelů

Sdílejte článek, než ho smažem