Stavební spoření - kolik můžete naspořit
Ještě doporučujeme:
Podepsali jste ručení k úvěru? Hlídejte si dlužníka!
Pokud jste před lety pomohli známému či kamarádovi a zaručili jste se mu za úvěr, může se z vás snadno v nynější recesi stát dlužník. Stačí, aby známý či kamarád ztratil práci a přestal půjčku splácet.
TIP REDAKCE: Co vám exekutor nemůže zabavit. Spočítejte si to.
Slečna Markéta si nikdy nevzala spotřebitelský úvěr na ledničku, natož aby si půjčila stovky tisíc korun. Přesto jednoho dne otevřela dopis, v němž byla upomínka, že nesplácí úvěr. Nebyla to chyba banky , respektive stavební spořitelny. Markétě se tím jen vrátil dobrý skutek, který před lety udělala pro svou kamarádku, když se stala ručitelkou za její úvěr ze stavebního spoření. Kamarádka se teď ale dostala do finančních problémů a úvěr přestala splácet. Se stavební spořitelnou nekomunikovala, a proto přišla na řadu Markéta, od které, jako ručitelky, chtěla stavební spořitelna zbytek úvěru uhradit.
Do podobné situace se dnes, kdy o práci, a tedy i pravidelný příjem, přichází tisíce zaměstnanců , mohou dostat tisícovky lidí, kteří se známým či přátelům před lety, kdy nikdo příchod recese nečekal, zaručili za půjčku. Riziko pro ručitele se tím podle bank výrazně zvýšilo. Stavební spořitelny například uvádějí, že až pětina z nesplácených úvěrů je zajištěna ručitelem.
Kdo je ručitel
Ručitel, je osoba (fyzická i právnická), která se písemným prohlášením kdysi zavázala věřiteli uspokojit jeho pohledávku za dlužníka, jestliže ji neuspokojí dlužník sám. Za splnění tohoto závazku navíc ručitel odpovídá podle Pavly Langové z České spořitelny celým svým majetkem (do výše pohledávky). Při nejhorším scénáři tak může nastat i případ, že kvůli cizímu dluhu zabaví ručitelovy hodnotnější věci, movitý či nemovitý majetek exekutor.
Příběh slečny Markéty nakonec skončil dobře. Kamarádce zavolala a ta zase začala splátky úvěru platit. S tímto tlakem ručitelů na platební disciplínu původních dlužníků banky v podstatě počítají. „Má-li klient problémy se splácením zajištěného úvěru , informujeme hned i ručitele dopisem o vzniklé situaci. V naprosté většině případů klient začne opět řádně hradit, protože jde často o přátele a dlužník si nechce s ručitelem pokazit osobní vztahy. Dojde-li až na vymáhání dlužné částky, snažíme se nejprve komunikovat s klientem a každý případ řešit individuálně,“ konstatuje Eva Řimnáčová, mluvčí společnosti Home Credit , která využívala ručitele pro zajištění spotřebitelských úvěrů (u splátkového prodeje) až do letošního jara.
Za jak dlouho dojde na ručitele...
- Klienta, který je v prodlení se splácením a nedoplatek přesáhne jednu měsíční splátku kontaktujeme ihned. Tedy jestliže klient kupříkladu neuhradil srpnovou splátku (a nedoplatek činí více než jednu splátku, tzn. že klient neposlal ani mimořádnou splátku) pošleme mu 1. upomínku na začátku září. Jestliže pak nezaplatí ani následující měsíc, posíláme začátkem října 2. upomínku a ta už jde také na ručitele. Tímto včasným kontaktováním klienta chceme především zabránit větší delikvenci tak, aby se klient nedostával do větších problémů.
Modrá pyramida stavební spořitelna
- Pokud klient nesplácí úvěr a má ručitele, banka 30 dní po splatnosti vyzve upomínkou také ručitele.
Komerční banka
Ne vždy ale tlak ručitelů zabere. Stačí, že původní dlužník ztratí práci či dlouhodobě onemocní a s bankou či stavební spořitelnou se nebaví místo, aby se s finančním ústavem pokusil najít nějaké optimální řešení. Pak se banky pokusí vyrazit dlužnou částku právě z ručitele.
„Vymáhání vůči ručiteli se řídí stejnými pravidly jako vymáhání vůči dlužníkovi ,“ říká ředitelka komunikace stavební spořitelny Modrá pyramida Hana Vaněčková. Stejná pravidla znamenají, že ručitel dostává obdobné upomínky, sms, e-maily jako dlužník a banka mu rovněž volá. „Uplatňujeme stejný postup upomínání jako u dlužníka nebo spoludlužníka jen s tím rozdílem, že ručiteli zasíláme až druhou a další upomínku. Jestliže dlužník nezaplatí, zašleme mu a případným spoludlužníkům první upomínku. Jestliže dlužník (spoludlužníci) nesplní podmínky první upomínky, zašleme jim a také ručiteli druhou upomínku. Všechny vyzýváme k zaplacení. Od druhé upomínky je na jejich rozhodnutí, kdo z nich zaplatí,“ popisuje Zdenka Blechová ze Stavební spořitelny České spořitelny (Buřinky). Podle ní může být i pro ručitele výhodnější zaplatit jednu nebo dvě splátky a pomoci tak dlužníkovi , který je třeba jen v dočasné finanční nouzi, než nechat věc dojít až třeba k exekuci .
„ Usilujeme tedy o to, aby dluh po splatnosti byl doplacen a dále pokračovalo řádné splácení úvěru. Pokud nejsou splněny podmínky druhé upomínky, zašleme opět všem včetně ručitelů třetí upomínku. Pokud nejsou splněny podmínky ani třetí upomínky, vymáhá se dlužná částka od všech zavázaných osob, tedy i od ručitelů,“ doplňuje Blechová.
Případ se většinou postupuje právnímu odboru a záležitost se řeší soudním vymáháním a případně i exekucí majetku . „Pokud ani ručitel není schopen splácet řádné měsíční splátky, postupujeme podle stejného scénáře jako původně u dlužníka. Po snaze sjednat s ručitelem splátkový kalendář, či poskytnout konsolidaci více půjček v jednu nebo odložit splátky o pár měsíců řešíme celou záležitost v občanskoprávním řízení,“ líčí Martin Malý ze společnosti CETELEM . Žaloba pak podle Malého skutečně jde na oba, tedy na původního dlužníka i na ručitele. Tak se klidně prý může stát, že nakonec exekutor vymůže třeba deset procent na dlužníkovi a na ručiteli zbývajících devadesát procent vymáhané částky. Zástupci finančních společností, které musí čas od času vymáhat dluh i po ručiteli ale víceméně shodně zdůrazňují, že chtějí vždy nalézt optimální řešení pro všechny včetně lidí, kteří se za úvěry známých či přátel zaručili.
Jaké zkušenosti s ručením či ručiteli máte vy? Podělte se o ně s ostatními čtenáři.
