Stavební spoření - kolik můžete naspořit
Ještě doporučujeme:
Drahé „výhodné“ úvěry ze stavebního spoření
Stavební spořitelny se stále více ucházejí o klienty hypotečních bank. Nabízejí jim třeba refinancování jejich úvěrů, a to za údajně lepších podmínek a s nižší úrokovou sazbou. Z našeho srovnání pěti stavebních spořitelen ovšem vyplývá, že výhodnost stavebka je jen relativní.
Skoro hned po vysoké škole se vzali. Nemohli pochopitelně už dál bydlet na kolejích a potloukat se po nájmech dál už také nechtěli. Před pěti lety se proto rozhodli pro hypotéku na svůj první byt. Příští rok jim končí doba fixace s relativně příznivým úročením. Sazby od doby před pěti lety nicméně o něco vzrostly. Také jejich hypoteční banka nyní nabízí dražší úrokovou sazbu. Manželé tedy pro jistotu zvažují refinancování hypotéky u jiné finanční instituce. Protože už mají zajímavé nabídky pro refinancování hypotéky i stavební spořitelny , chtějí se zeptat rovněž tam, aby měli dost času se rozhodnout, zda do takového refinancování jít či nikoli. Se srovnáním jsme jim pomohli a naše doporučení je jednoduché: pro jednání se stavebními spořitelnami je třeba si nechat poměrně hodně času, přičemž ve výsledku stavební spořitelny velkou finanční výhodu oproti hypotékám nepřinášejí.
Co jsou hypoúvěry
Jde o kombinované úvěry ze stavebního spoření, které se vyznačují obecně: dlouhou dobou splácení, fází překlenovacího úvěru i úvěru ze stavebního spoření a nízkými požadavky na výši akontace. Typický produkt tohoto typu je např. Hypotrend Buřinky, Tophypo Lišky nebo Hypoúvěr Modré pyramidy.
Klient, který nemá založenou smlouvu na stavební spoření a potřebuje úvěr na bydlení, si ve stavební spořitelně tuto smlouvu založí a rovnou stanoví cílovou částku tak vysokou, aby odpovídala požadované potřebě. Z výše cílové částky se odvozuje poplatek za smlouvu. Do doby, než klient získá nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření, si spoří, získává při splnění všech podmínek státní podporu a současně splácí překlenovací úvěr. Po celou dobu tohoto úvěru se mu sice úročí naspořené peníze, ale současně platí spořitelně z překlenovacího úvěru úroky a platí i za vedení dvou účtů (účtu ke smlouvě o stavebním spoření a účtu k překlenovacímu úvěru). Teprve při splnění všech podmínek zákona a stavební spořitelny se jeho překlenovací úvěr "překlopí" do řádného úvěru, kdy již platí úroky jen ze zbývající, tedy nesplacené částky a nelze již čerpat státní podporu. Pro získání řádného úvěru musí klient spořit alespoň dva roky, naspořit určitou částku a dosáhnout určité výše tzv. hodnotícího čísla podle podmínek spořitelny.
Klient, který nemá založenou smlouvu na stavební spoření a potřebuje úvěr na bydlení, si ve stavební spořitelně tuto smlouvu založí a rovnou stanoví cílovou částku tak vysokou, aby odpovídala požadované potřebě. Z výše cílové částky se odvozuje poplatek za smlouvu. Do doby, než klient získá nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření, si spoří, získává při splnění všech podmínek státní podporu a současně splácí překlenovací úvěr. Po celou dobu tohoto úvěru se mu sice úročí naspořené peníze, ale současně platí spořitelně z překlenovacího úvěru úroky a platí i za vedení dvou účtů (účtu ke smlouvě o stavebním spoření a účtu k překlenovacímu úvěru). Teprve při splnění všech podmínek zákona a stavební spořitelny se jeho překlenovací úvěr "překlopí" do řádného úvěru, kdy již platí úroky jen ze zbývající, tedy nesplacené částky a nelze již čerpat státní podporu. Pro získání řádného úvěru musí klient spořit alespoň dva roky, naspořit určitou částku a dosáhnout určité výše tzv. hodnotícího čísla podle podmínek spořitelny.
Co čeká klienta, když se rozhodne refinancovat svůj původní hypoteční úvěr u stavební spořitelny jsme již detailně krok za krokem popsali v článku 10 kroků refinancování hypotéky u stavební spořitelny , nyní předkládáme konkrétní nabídky pěti tuzemských stavebních spořitelen . Zadání měly všechny stavební spořitelny stejné: refinancovat dvacetiletou hypotéku na 1,650 milionu korun s pětiletou fixací končící začátkem příštího roku a sazbou 4,99 procenta. Díky částečnému splacení hypotéky počítaly stavební spořitelny s úvěrem už jen na zhruba 1,379 milionu korun celkem.
Vyznat se v kalkulacích stavebních spořitelen není, na rozdíl od hypotečních bank, zrovna jednoduché. Kalkulace obsahují plno čísel a odlišně pojmenovaných informací a ne vždy zahrnují všechny poplatky a relevantní informace. Základní specifikem relativně složitého hypoúvěru, který se pro refinancování hypoték u stavebních spořitelen využívá je, že klient nejprve spoří a teprve po určité době má nárok na výhodnější typ úvěru. Jestliže ovšem potřebuje úvěr hned, stavební spořitelna mu umožní čerpat prozatím takzvaný meziúvěr, nebo-li překlenovací úvěr (více viz box Hypoúvěry nebo článek Hypoúvěry versus bezplatná hypotéka mBank).
Pokud by se měl mladý manželský pár rozhodovat podle kvality a množství informací, které nám stavební spořitelny poslaly, měl by to jednoduché. Nejrychleji by se sice orientoval v nabídce Českomoravské stavební spořitelny (Lišky), kde lze hned vidět, kolik klient zaplatí stavební spořitelně celkem. Neobsahovala ale všechny detaily jako je počet měsíčních splátek, či výše naspořené částky. Plnou sumu informací poslali napoprvé jen ze Stavební spořitelny České spořitelny (Buřinky), jejich tabulka ale může být pro někoho až příliš složitá, rozhodně však byla nejúplnější a při podrobnějším studiu srozumitelná (viz box). U nabídek Modré pyramidy , Raiffeisen i Wüstenrot stavební spořitelny , bylo třeba opakovaně zjišťovat chybějící informace. Kdo by potřeboval na poslední chvíli refinancovat hypotéku, mohl by si vybrat i špatně, protože by třeba sám nedokázal dostatečně porovnat nabídky nebo by neměl dost informací.
Při refinancování hypotéky by manželé nejvíce zaplatili ve Wüstenrot stavební spořitelně, kde momentálně speciální produkty na refinancování ani nenabízejí. Klienti mají k dispozici běžné úvěry. Suma, kterou by klienti zaplatili u Modré pyramidy, Buřinky a Raiffeisen stavební spořitelny se liší o desetitisíce. Nejvýhodněji z tohoto srovnání vychází nabídka od Lišky, kde by celková suma zaplacená stavební spořitelně nepřevýšila dva miliony a ještě by klientům umožnila doplatit úvěr o dost dříve než jinde. Tyto výhody by ale mohl zvolit jedině klient, kterému by nevadila vyšší měsíční splátka meziúvěru, která je u nabídky od Lišky nejvyšší (11 523 Kč). Kdo by tak preferoval, co nejnižší splátky, rozhodoval by se asi mezi Modrou pyramidou s nízkou splátkou meziúvěru (8 308 Kč)a splátkou řádného úvěru (10 327 Kč) a Wüstenrot stavební spořitelnou (meziúvěr 8 936 Kč a řádný úvěr 9 632 Kč) a případně Buřinkou se stejnými splátkami po celou dobu trvání úvěru (10 946 Kč).
Nabídky stavebních spořitelen i jejich operátoři call center mívají tendenci klientům sdělovat velkou výhodnost úvěrů ze stavebního spoření oproti hypotékám. Jako argument si berou třeba stabilní úročení, což může být zavádějící. Některé překlenovací úvěry jsou ale také fixované jen pro určitou dobu. A ani sazby úvěrů u stavebních spořitelen nejsou vždy zrovna nejlevnější. Ve stavebních spořitelnách se také často zdráhají uvést výsledné číslo, kolik klient nakonec stavební spořitelně zaplatí. Mohl by být vysokým přeplatkem nemile překvapený, jelikož úvěr u stavební spořitelny zdaleka ne vždy vychází lépe než hypotéka. Záleží jedině na podmínkách konkrétního klienta, jeho preferencích a možnostech splácením, univerzální doporučení určitě vyřknout nelze.
Ačkoli se stavební spořitelny oproti hypotečním bankám vymezují výhodami doplacení úvěru v mimořádných splátkách a nízkou úrokovou sazbou, obojí už jsou dnes výhody jen tak „naoko“. Tyto možnosti už nabízejí i některé vybrané hypoteční banky . Stále častěji je také, na rozdíl od úvěru ze stavebního spoření, možné získat hypotéku bez poplatku za sjednání.
Před rozhodováním zda refinancovat hypotéku u stavební spořitelny by si tak každý klient měl určitě nechat udělat detailní propočet včetně všech poplatků, které se ho budou po dobu splácení týkat a stejně tak se i ptát, kolik celkem zaplatí. Rozhodování, který úvěr je pak vhodnější či méně vhodný záleží už na více faktorech. Kdo chce mít co nejmenší měsíční splátky, musí se smířit, že celkem za úvěr zaplatí více. Komu naopak nevadí si měsíčně o nějakou tisícovku připlatit, získá patrně i nižší úrokovou sazbu a úvěr doplatí dříve.
Parametry úvěrů k refinancování hypoték u stavebních spořitelen
| Modrá pyramida | Buřinka Stavební spořitelna České spořitelny | Liška Českomoravská stavební spořitelna | Raiffeisen stavební spořitelna | Wüstenrot stavební spořitelna | |
|---|---|---|---|---|---|
| Měsíční splátka překlenovacího úvěru a spoření | 8 308Kč | 10 946 Kč | 11 523 Kč | 10 180 Kč | 8 936 Kč |
| Sazba překlenovacího úvěru | 4,84 % (fixace 6 let) | 5,15% (variabilní) | 4,5 % | 5 % | 5,5 % |
| Počet měsíčních splátek | 166 měsíců | 103 měsíců | 83 měsíců | 180 měsíců | 174 měsíců |
| Spoření a státní podpora | 118 763 Kč | 537 177 Kč | 579 643 Kč | 670 582 Kč | 576 818 Kč |
| Měsíční splátka řádného úvěru | 10 327 Kč | 10 946 Kč | 10 630 Kč | 11 550 Kč | 9 632 Kč |
| Sazba řádného úvěru | 5 % | 4,75 % | 4,8 % | 3,5 % | 4,8 % |
| Počet měsíčních splátek | 96 měsíců | 91 měsíců | 89 měsíců | 100 měsíců | 101 měsíců |
| Poplatky celkem za celou dobu | 14 325 Kč | 36 040 Kč | 26 165 Kč | 38 898 Kč | 24 230 Kč |
| Úvěr doplacen | 31.12.2030 | 25.4.2025 | 1.1.2022 | 25.8.2031 | 1.1.2031 |
| Celkem klient zaplatí stavební spořitelně | 2 408 099 Kč | 2 159 564 Kč | 1 921 526 Kč | 2 309 516 Kč | 2 523 209 Kč |
Myslíte, že se vyplatí refinancovat hypotéku stavebním spořením? Podělte se o zkušenosti a názor.
