Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Drahé „výhodné“ úvěry ze stavebního spoření

| rubrika: Jak na to | 30. 7. 2008 | 20 komentářů
Drahé „výhodné“ úvěry ze stavebního spoření
Stavební spořitelny se stále více ucházejí o klienty hypotečních bank. Nabízejí jim třeba refinancování jejich úvěrů, a to za údajně lepších podmínek a s nižší úrokovou sazbou. Z našeho srovnání pěti stavebních spořitelen ovšem vyplývá, že výhodnost stavebka je jen relativní.

Skoro hned po vysoké škole se vzali. Nemohli pochopitelně už dál bydlet na kolejích a potloukat se po nájmech dál už také nechtěli. Před pěti lety se proto rozhodli pro hypotéku na svůj první byt. Příští rok jim končí doba fixace s relativně příznivým úročením. Sazby od doby před pěti lety nicméně o něco vzrostly. Také jejich hypoteční banka nyní nabízí dražší úrokovou sazbu. Manželé tedy pro jistotu zvažují refinancování hypotéky u jiné finanční instituce. Protože už mají zajímavé nabídky pro refinancování hypotéky i stavební spořitelny, chtějí se zeptat rovněž tam, aby měli dost času se rozhodnout, zda do takového refinancování jít či nikoli. Se srovnáním jsme jim pomohli a naše doporučení je jednoduché: pro jednání se stavebními spořitelnami je třeba si nechat poměrně hodně času, přičemž ve výsledku stavební spořitelny velkou finanční výhodu oproti hypotékám nepřinášejí.

Co jsou hypoúvěry

Jde o kombinované úvěry ze stavebního spoření, které se vyznačují obecně: dlouhou dobou splácení, fází překlenovacího úvěru i úvěru ze stavebního spoření a nízkými požadavky na výši akontace. Typický produkt tohoto typu je např. Hypotrend Buřinky, Tophypo Lišky nebo Hypoúvěr Modré pyramidy.

Klient, který nemá založenou smlouvu na stavební spoření a potřebuje úvěr na bydlení, si ve stavební spořitelně tuto smlouvu založí a rovnou stanoví cílovou částku tak vysokou, aby odpovídala požadované potřebě. Z výše cílové částky se odvozuje poplatek za smlouvu. Do doby, než klient získá nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření, si spoří, získává při splnění všech podmínek státní podporu a současně splácí překlenovací úvěr. Po celou dobu tohoto úvěru se mu sice úročí naspořené peníze, ale současně platí spořitelně z překlenovacího úvěru úroky a platí i za vedení dvou účtů (účtu ke smlouvě o stavebním spoření a účtu k překlenovacímu úvěru). Teprve při splnění všech podmínek zákona a stavební spořitelny se jeho překlenovací úvěr "překlopí" do řádného úvěru, kdy již platí úroky jen ze zbývající, tedy nesplacené částky a nelze již čerpat státní podporu. Pro získání řádného úvěru musí klient spořit alespoň dva roky, naspořit určitou částku a dosáhnout určité výše tzv. hodnotícího čísla podle podmínek spořitelny.

Co čeká klienta, když se rozhodne refinancovat svůj původní hypoteční úvěr u stavební spořitelny jsme již detailně krok za krokem popsali v článku 10 kroků refinancování hypotéky u stavební spořitelny, nyní předkládáme konkrétní nabídky pěti tuzemských stavebních spořitelen. Zadání měly všechny stavební spořitelny stejné: refinancovat dvacetiletou hypotéku na 1,650 milionu korun s pětiletou fixací končící začátkem příštího roku a sazbou 4,99 procenta. Díky částečnému splacení hypotéky počítaly stavební spořitelny s úvěrem už jen na zhruba 1,379 milionu korun celkem.

Vyznat se v kalkulacích stavebních spořitelen není, na rozdíl od hypotečních bank, zrovna jednoduché. Kalkulace obsahují plno čísel a odlišně pojmenovaných informací a ne vždy zahrnují všechny poplatky a relevantní informace. Základní specifikem relativně složitého hypoúvěru, který se pro refinancování hypoték u stavebních spořitelen využívá je, že klient nejprve spoří a teprve po určité době má nárok na výhodnější typ úvěru. Jestliže ovšem potřebuje úvěr hned, stavební spořitelna mu umožní čerpat prozatím takzvaný meziúvěr, nebo-li překlenovací úvěr (více viz box Hypoúvěry nebo článek Hypoúvěry versus bezplatná hypotéka mBank).

Pokud by se měl mladý manželský pár rozhodovat podle kvality a množství informací, které nám stavební spořitelny poslaly, měl by to jednoduché. Nejrychleji by se sice orientoval v nabídce Českomoravské stavební spořitelny(Lišky), kde lze hned vidět, kolik klient zaplatí stavební spořitelně celkem. Neobsahovala ale všechny detaily jako je počet měsíčních splátek, či výše naspořené částky. Plnou sumu informací poslali napoprvé jen ze Stavební spořitelny České spořitelny(Buřinky), jejich tabulka ale může být pro někoho až příliš složitá, rozhodně však byla nejúplnější a při podrobnějším studiu srozumitelná (viz box). U nabídek Modré pyramidy, Raiffeiseni Wüstenrot stavební spořitelny, bylo třeba opakovaně zjišťovat chybějící informace. Kdo by potřeboval na poslední chvíli refinancovat hypotéku, mohl by si vybrat i špatně, protože by třeba sám nedokázal dostatečně porovnat nabídky nebo by neměl dost informací.

Při refinancování hypotékyby manželé nejvíce zaplatili ve Wüstenrot stavební spořitelně, kde momentálně speciální produkty na refinancování ani nenabízejí. Klienti mají k dispozici běžné úvěry. Suma, kterou by klienti zaplatili u Modré pyramidy, Buřinky a Raiffeisen stavební spořitelny se liší o desetitisíce. Nejvýhodněji z tohoto srovnání vychází nabídka od Lišky, kde by celková suma zaplacená stavební spořitelněnepřevýšila dva miliony a ještě by klientům umožnila doplatit úvěr o dost dříve než jinde. Tyto výhody by ale mohl zvolit jedině klient, kterému by nevadila vyšší měsíční splátka meziúvěru, která je u nabídky od Lišky nejvyšší (11 523 Kč). Kdo by tak preferoval, co nejnižší splátky, rozhodoval by se asi mezi Modrou pyramidou s nízkou splátkou meziúvěru (8 308 Kč)a splátkou řádného úvěru (10 327 Kč) a Wüstenrot stavební spořitelnou (meziúvěr 8 936 Kč a řádný úvěr 9 632 Kč) a případně Buřinkou se stejnými splátkami po celou dobu trvání úvěru (10 946 Kč).

Nabídky stavebních spořiteleni jejich operátoři call center mívají tendenci klientům sdělovat velkou výhodnost úvěrů ze stavebního spoření oproti hypotékám. Jako argument si berou třeba stabilní úročení, což může být zavádějící. Některé překlenovací úvěry jsou ale také fixované jen pro určitou dobu. A ani sazby úvěrů u stavebních spořitelen nejsou vždy zrovna nejlevnější. Ve stavebních spořitelnách se také často zdráhají uvést výsledné číslo, kolik klient nakonec stavební spořitelně zaplatí. Mohl by být vysokým přeplatkem nemile překvapený, jelikož úvěr u stavební spořitelny zdaleka ne vždy vychází lépe než hypotéka. Záleží jedině na podmínkách konkrétního klienta, jeho preferencích a možnostech splácením, univerzální doporučení určitě vyřknout nelze.

Ačkoli se stavební spořitelny oproti hypotečním bankám vymezují výhodami doplacení úvěru v mimořádných splátkách a nízkou úrokovou sazbou, obojí už jsou dnes výhody jen tak „naoko“. Tyto možnosti už nabízejí i některé vybrané hypoteční banky. Stále častěji je také, na rozdíl od úvěru ze stavebního spoření, možné získat hypotéku bez poplatku za sjednání.

Před rozhodováním zda refinancovat hypotéku u stavební spořitelny by si tak každý klient měl určitě nechat udělat detailní propočet včetně všech poplatků, které se ho budou po dobu splácení týkat a stejně tak se i ptát, kolik celkem zaplatí. Rozhodování, který úvěr je pak vhodnější či méně vhodný záleží už na více faktorech. Kdo chce mít co nejmenší měsíční splátky, musí se smířit, že celkem za úvěr zaplatí více. Komu naopak nevadí si měsíčně o nějakou tisícovku připlatit, získá patrně i nižší úrokovou sazbu a úvěr doplatí dříve.

Parametry úvěrů k refinancování hypoték u stavebních spořitelen

Modrá pyramidaBuřinka
Stavební spořitelna České spořitelny
Liška
Českomoravská stavební spořitelna
Raiffeisen stavební spořitelnaWüstenrot
stavební spořitelna
Měsíční splátka překlenovacího úvěru a spoření8 308Kč10 946 Kč11 523 Kč10 180 Kč8 936 Kč
Sazba překlenovacího úvěru4,84 % (fixace 6 let)5,15% (variabilní)4,5 %5 %5,5 %
Počet měsíčních splátek166 měsíců103 měsíců83 měsíců180 měsíců174 měsíců
Spoření a státní podpora118 763 Kč537 177 Kč579 643 Kč670 582 Kč576 818 Kč
Měsíční splátka řádného úvěru10 327 Kč10 946 Kč10 630 Kč11 550 Kč9 632 Kč
Sazba řádného úvěru5 %4,75 %4,8 %3,5 %4,8 %
Počet měsíčních splátek96 měsíců91 měsíců89 měsíců100 měsíců101 měsíců
Poplatky celkem za celou dobu 14 325 Kč36 040 Kč26 165 Kč38 898 Kč24 230 Kč
Úvěr doplacen 31.12.203025.4.20251.1.202225.8.20311.1.2031
Celkem klient zaplatí stavební spořitelně2 408 099 Kč2 159 564 Kč1 921 526 Kč2 309 516 Kč2 523 209 Kč

Myslíte, že se vyplatí refinancovat hypotéku stavebním spořením? Podělte se o zkušenosti a názor.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+18
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

31. 7. 2008 10:50, Petr Netuka

S příspěvkem P. Syrového a po něm následujícím anonymu souhlasím.

Autorka si vůbec nelámala hlavu s mnoha podstatnými parametry, které již byly zmíněny i výše. Samotná rychlost řešení úvěrových případů, včetně složitosti, kterou klient pociťuje, je silně individuální a závisí na klientovi i na osobě za přepážkou, příp. finančním poradci.

Občas dělám pro vlastní potřebu opravdu detailní srovnání různých úvěrů (stavební spoření i hypotéky). Vždy vše stavím vzhledem ke konkrétnímu případu. Ne vždy vyjde lépe hypotéka, ne vždy vyjde lépe překlenovací úvěr. Navíc velice záleží na nastavení zbytku portfolia, které může velice významně ovlivnit potřeby klienta.

Reagovat

 

+15
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

4. 8. 2008 13:07

Jak sama vidíte z diskuze, chyby jsou také ve Vašem článku, který objektivně nabídku neporovnal... Nebráním tím spořitelny či banky, jejich chování je nám všem známo, ale informace zde poskytnuté nejsou přesné a jejich výpovědní hodnota je nulová.

Reagovat

 

-12
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Věra Tůmová 31. 07. 2008 17:06)

Další příspěvky v diskuzi (20 komentářů)

25. 1. 2013 | 18:38 | Pan aYEWAH sYLVESTER

Veřejné oznámení,,,

Nabízíme soukromé, komerční a osobní půjčky s velmi nízkým ročních úrokových sazeb tak nízké, jak 3% za jeden rok až 50 let doby splácení kdekoli na světě. Nabízíme půjčky v rozmezí od $ 5000...
více

30. 9. 2008 | 9:10 | p

Zdravim vsechny. Porovnani celkove zaplacene sumy za ruzne dlouha obdobi je zavadejici. Pro lidi, co si berou tzv. hypouver u stavebni sporitelny, aniz maji nasporeno, je (krome vyse uroku) dulezite tzv. hodnotici cislo (parametr...více

9. 8. 2008 | 10:17 | Mikitis

No to je paradox Jardo! vy se tady rozčilujete nad článkem, sám děláte překlepy a ani nevíte, že v Česku už existují minimálně půl roku hypotéky bez poplatku za správu úvěru! (třeba mBANK, že jo!) To, že prodáváte hypotéky,...více

8. 8. 2008 | 19:49 | Jaroslav Kubát

Zdravím Vás Libore. Vyřizování úvěrů na bydlení je moje profesionální parketa. Vyřizuji pro mé klienty jak hypotéky, tak úvěry ze stavebního spoření. Když byly úroky z hypoték pod 5%, říkal jsem klientům:"Finančně je hypotéka...více

8. 8. 2008 | 19:31 | Jaroslav Kubát

Čánek je o ničem. Paní Tůmová může psát tkové články do novin., kde běžné, že tomu o čem píší nerozumí. Na servru s názvem peníze.cz by ale měli psát odborníci o věcech kterým rozumí. Formulace typu: "Ještě by klientům...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Splatnost, Výnos, Připojištění, aleš poklop, daňové odpočty, třetí pilíř, příspěvek zaměstnavatele, penzijní společnosti, Petr Skokan, rituální předmět, organovo, podpora podnikání, kristýna patenidisová, komerční zdravotní pojištění, ekologická újma, červenec, souběh důchodů, výjimka

3P42397, 7B23159, 4AU2468, 3B16916, 3Z53548

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK